隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，房抵貸由于房產(chǎn)價(jià)值穩(wěn)定、價(jià)格透明和交易性高，成為抵押貸款的重要形式，隨著市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定的增加，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到25.2萬(wàn)億元。與此同時(shí)，由于房抵貸涉及房產(chǎn)抵押資產(chǎn)評(píng)估，導(dǎo)致實(shí)際操作流程又非常繁瑣，因此也成為最令銀行金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者頭痛的貸款方式。
冗雜流程桎梏，亟待破局
對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)房抵貸要在銀行、房產(chǎn)交易中心多次往返，準(zhǔn)備大量的材料，浪費(fèi)時(shí)間和精力的同時(shí)，也使得申請(qǐng)期限大大延長(zhǎng)。而對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在借款人提交申請(qǐng)后，不僅要根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估;還要對(duì)借款人可抵押固定資產(chǎn)與財(cái)務(wù)狀況等因素進(jìn)行可行性分析，從而掌握和判斷銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)償還能力，工作量急劇增加。
有銀行房抵貸從業(yè)資深人士表示：“房抵貸申請(qǐng)過(guò)程中，客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)控人員必須下戶(hù)去查看企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)現(xiàn)對(duì)房屋本身進(jìn)行準(zhǔn)確的資產(chǎn)評(píng)估;另外還需要查驗(yàn)房子的實(shí)際使用情況，比如是否存在群租、是否有老人居住的痕跡等，從而降低貸款逾期后對(duì)房產(chǎn)后續(xù)處理的難度。”
據(jù)了解，在常規(guī)操作下，申請(qǐng)房抵貸的客戶(hù)平均要提供19份材料，從申請(qǐng)到放款理想狀態(tài)是14天左右，但很多時(shí)候會(huì)達(dá)到1個(gè)月以上。復(fù)雜瑣碎的操作流程，使得銀行金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和客戶(hù)都受盡了折磨，促使銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索房抵貸的新模式，進(jìn)而突破房抵貸的流程桎梏。中原銀行在政務(wù)部門(mén)創(chuàng)新支持下打造的8小時(shí)放款的房抵貸產(chǎn)品，就是其中的杰出代表。
全流程線(xiàn)上布局，平安普惠房抵貸最快3小時(shí)放款
平安普惠依托平安集團(tuán)強(qiáng)大的金融科技能力，全新升級(jí)宅e經(jīng)營(yíng)貸“暢享版”，將房抵貸升級(jí)為全線(xiàn)上流程，不見(jiàn)面、零跑動(dòng)、在線(xiàn)申請(qǐng)、在線(xiàn)簽約、最快3小時(shí)放款，推動(dòng)房抵貸流程線(xiàn)上化改革進(jìn)入了新階段。
通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，宅e經(jīng)營(yíng)貸“暢享版”可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核;AI技術(shù)的多場(chǎng)景應(yīng)用，則可將原本需要線(xiàn)下完成的對(duì)接全部轉(zhuǎn)移到線(xiàn)上。可以說(shuō)，強(qiáng)大的AI與大數(shù)據(jù)能力，使得平安普惠在AI房產(chǎn)估值、智能化在線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)初篩、異地同步在線(xiàn)簽約三個(gè)主要環(huán)節(jié)構(gòu)成了高效與安全的新平衡。
一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個(gè)評(píng)判因子，實(shí)現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時(shí)，既將過(guò)往成交價(jià)納入其中，又會(huì)綜合周邊交通、學(xué)校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實(shí)現(xiàn)比專(zhuān)人線(xiàn)下審核更全面客觀的估值能力。
二、智能化在線(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)初篩。通過(guò)人臉識(shí)別、活體識(shí)別、微表情識(shí)別、AI相面、聲紋識(shí)別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)初篩人員在線(xiàn)初篩的準(zhǔn)確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗(yàn)、智能化手段與人工判斷融合，達(dá)成用戶(hù)體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)初篩準(zhǔn)確性的雙向保證。
三、異地同步在線(xiàn)簽約。通過(guò)獨(dú)有的在線(xiàn)簽約、簽名投射技術(shù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線(xiàn)簽約。通過(guò)實(shí)時(shí)視頻，房產(chǎn)共有人雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過(guò)程，而簽名投射技術(shù)則將房產(chǎn)共有人簽名同時(shí)投射到統(tǒng)一頁(yè)面，確保了簽約的高度同步與真實(shí)有效。
平安普惠宅e經(jīng)營(yíng)貸“暢享版”的全流程線(xiàn)上化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸最快3小時(shí)貸款，打破了房產(chǎn)抵押貸款空間、時(shí)間限制，使得客戶(hù)足不出戶(hù)就可以享受全流程無(wú)斷點(diǎn)服務(wù)，無(wú)論是對(duì)行業(yè)還是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這一步的跨越都是質(zhì)的飛躍。
隨著疫情防控的常態(tài)化，房抵貸的全流程線(xiàn)上化升級(jí)已經(jīng)勢(shì)在必行。平安普惠宅e經(jīng)營(yíng)貸“暢享版”在不犧牲金融安全性的前提下，通過(guò)智能體系的構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線(xiàn)上化、極速化，有效滿(mǎn)足了新形勢(shì)下的客戶(hù)需求，成為金融領(lǐng)域數(shù)字化的創(chuàng)新典范。
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