從招聯(lián)金融的快速發(fā)展,看持牌消費金融未來發(fā)展方向

過去兩年,對消費金融行業(yè)來說,是經(jīng)歷野蠻生長之后邁入強監(jiān)管的整頓規(guī)范的時期。在監(jiān)管的重拳出擊下,之前行業(yè)暴露的諸多問題,如信息泄露、套路貸、高利貸、催收亂象等均得到有效抑制,行業(yè)劇烈洗牌,同時消費金融領(lǐng)域也在洗牌中走向規(guī)范化和成熟化。

  金融牌照從“緊箍咒”變“香餑餑”

在監(jiān)管集中整治之前,金融行業(yè)的市場秩序一度受到““714高炮””、“套路貸”的擾亂。他們無視監(jiān)管規(guī)定紅線,放飛自我。而對比之下,作為“正規(guī)軍”的持牌消費金融公司,每年都自覺接受監(jiān)管嚴(yán)格的檢查,金融牌照一度成為“好學(xué)生”持牌系的緊箍咒。那些不正規(guī)貸款機構(gòu)相互惡性競爭,一度推高行業(yè)利率及壞賬率,劣幣驅(qū)良幣,導(dǎo)致整個行業(yè)聲譽不佳,拖累了整個行業(yè)地發(fā)展。

因長期按照監(jiān)管的要求,持牌系金融企業(yè)的操作合規(guī),對規(guī)則也更加明確。所以在強監(jiān)管之下,消費金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢開始凸顯,持牌系企業(yè)得以趁勢崛起。

按照規(guī)定,持牌消費金融機構(gòu)除了可以在全國范圍內(nèi)發(fā)放個人消費貸貸款外,還可以從事境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。此外,持牌消費金融公司的資金來源比較多樣化,包括向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、同業(yè)拆借、發(fā)行債券等。

基于所有的這些紅利,消費金融的牌照審批異常的嚴(yán)格,準(zhǔn)入門檻較高,除了對注冊資本和盈利能力的要求外,還要獲得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)。目前全國僅有28家公司拿到(其中4家尚未開業(yè)),其中大部分持牌消費金融公司背后是銀行持股。由此可見,消金牌照的含金量相當(dāng)之高。

  純線上輕運營模式加速持牌消金馬太效應(yīng)

由于此前消費金融行業(yè)亂象叢生,導(dǎo)致金融牌照審批放緩。而最近,多方發(fā)聲鼓勵對金融對外開放和消費金融發(fā)展的背景下,勢必將助推消費金融牌照審批提速,想要更好發(fā)展,光有金融牌照已經(jīng)不夠。那么,持牌消金未來發(fā)展方向又將如何?

通過對已拿到金融牌照的企業(yè)觀察來看,有些企業(yè)在獲客、風(fēng)控等模式上順應(yīng)了互聯(lián)科技的發(fā)展,發(fā)展取得了不錯的成績;有的機構(gòu)則因為適應(yīng)性不足,步入發(fā)展困局,要么吃罰單,要么淪為資金管道,失去核心競爭力。而未來,獲客及客戶經(jīng)營能力將成為持牌消金最核心的競爭力。

以持牌消金頭部企業(yè)招聯(lián)消費金融公司為例,招聯(lián)是在2015年,經(jīng)原銀保監(jiān)會批準(zhǔn)、由招商銀行與中國聯(lián)通共同組建成立的消費金融公司。一方面,它的股東招行具有較好的管理信用卡的業(yè)務(wù)經(jīng)驗,聯(lián)通有大量的客戶基礎(chǔ)、渠道和數(shù)據(jù),兼具了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)企業(yè)的背景。

另一方面,不同于傳統(tǒng)消費金融公司重資產(chǎn)的線下模式,招聯(lián)金融從成立之初就選擇了一條對科技能力要求極高的純線上發(fā)展道路,通過擁抱新技術(shù),率先創(chuàng)新打造了純線上、輕運營的互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)營模式,這一創(chuàng)新模式完全依托互聯(lián)網(wǎng)模式獲客、經(jīng)營,沒有直銷人員,沒有客戶經(jīng)理。通過招行手機銀行、聯(lián)通、支付寶、微信等渠道線上渠道獲客,并且實現(xiàn)自動化程序?qū)徟?,極大的降低了運營成本。

今年年初,受疫情影響,剛需的消費從線下向線上轉(zhuǎn)移,線上消費金融呈現(xiàn)增長,但那些基于線下消費場景的企業(yè)所受到的影響則不小。為了應(yīng)對挑戰(zhàn),招聯(lián)金融利用AI、云計算、大數(shù)據(jù)等科技手段突圍,啟用了約5000個招聯(lián)智能機器人進行服務(wù),覆蓋對客戶提醒等多場景服務(wù)。

近年來,招聯(lián)金融不斷加大在科技研發(fā)等領(lǐng)域投入和產(chǎn)出應(yīng)用,通過自主研發(fā)、提升金融科技的競爭力,不僅體現(xiàn)在自身業(yè)務(wù)體系的授信、風(fēng)控、消費場景等環(huán)節(jié),更重要的是這套綜合性解決方案已經(jīng)成為可復(fù)制的范本。

在金融科技推動下,招聯(lián)金融近年來在同行業(yè)線下展業(yè)模式遭遇瓶頸時,實現(xiàn)了加速超越。公開數(shù)據(jù)顯示,截至2019年底,招聯(lián)金融實現(xiàn)營業(yè)收入約107.4億元,同比增長54%,實現(xiàn)凈利潤約14.66億元,同比增長17%,主要業(yè)務(wù)指標(biāo)延續(xù)了穩(wěn)健增長態(tài)勢,穩(wěn)居持牌同業(yè)第一梯隊。

從招聯(lián)的快速發(fā)展,不難看出,借助科技力量,走線上的輕資產(chǎn)模式,是持牌機構(gòu)快速做大做強的一個方向。

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