11月15日，第四次區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)正式簽署。RCEP的誕生正處在人類(lèi)第四次工業(yè)革命即將到來(lái)之際，21世紀(jì)信息化時(shí)代決定了RCEP國(guó)際貿(mào)易數(shù)字化的趨勢(shì)。作為RCEP最大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)在此過(guò)程中將扮演重要角色。因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易數(shù)字化的基礎(chǔ)是信用數(shù)字化，而代表信用研究最前沿成果的信用3.0已經(jīng)在中國(guó)落地生根。他以嶄新的視角，從企業(yè)行為一個(gè)維度出發(fā)，延伸出更加多元深入的分析，找到了精準(zhǔn)高效信用評(píng)估和跨國(guó)信用體系建設(shè)的新途徑。這對(duì)于當(dāng)下RCEP各國(guó)信用標(biāo)準(zhǔn)不一，國(guó)情發(fā)展各異的狀況具有非常巨大的現(xiàn)實(shí)意義?？梢哉f(shuō)，只有在信用3.0的保駕護(hù)航之下，RCEP這艘巨輪才能在信用風(fēng)險(xiǎn)狂風(fēng)巨浪的挑戰(zhàn)面前穩(wěn)健前行。
RCEP框架成型，但信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系陳舊無(wú)法適應(yīng)發(fā)展需求
第四次區(qū)域全面經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定(RCEP)的簽署方包括了中國(guó)、日本、韓國(guó)、澳大利亞、新西蘭和東盟10國(guó)在內(nèi)的15個(gè)國(guó)家。眾所周知，這里面既包含了發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如日本、韓國(guó)，也包含了不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如緬甸、柬埔寨。各國(guó)的國(guó)情不同決定了信用建設(shè)狀況的巨大差異。這主要體現(xiàn)在，很多RCEP參與國(guó)對(duì)信用的認(rèn)識(shí)理解還處于非常原始落后的信用1.0、信用2.0階段。
讓RCEP各國(guó)感同身受的是，即使簽署了RCEP，框架內(nèi)企業(yè)進(jìn)行跨境貿(mào)易時(shí)，仍然會(huì)遇到的現(xiàn)實(shí)性問(wèn)題是：對(duì)方企業(yè)的信用程度是否可靠?如何確保有效的資金周轉(zhuǎn)?如何更好地獲得金融機(jī)構(gòu)的支持?大多數(shù)停留在信用1.0、信用2.0的金融機(jī)構(gòu)，還深受傳統(tǒng)思想觀念的影響，陳舊的貸款融資方式使得外貿(mào)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中企業(yè)融資效率低下，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融無(wú)法適應(yīng)新時(shí)代高效跨境電商融資需求。
RCEP各國(guó)中小微企業(yè)難獲傳統(tǒng)金融服務(wù)支持風(fēng)控難是關(guān)鍵
在原有信用1.0和信用2.0的風(fēng)控體系下，外貿(mào)型中小微企業(yè)貸款難、貸款貴、風(fēng)控難度大的情況眾所周知，由于各個(gè)國(guó)家的發(fā)展不均衡，東盟各國(guó)的情況更加糟糕。一項(xiàng)針對(duì)東盟地區(qū)企業(yè)的研究顯示，印尼中小企業(yè)發(fā)展資金有62%需要銀行借款來(lái)解決，而真正批貸者寥寥無(wú)幾，就算成功貸款，其手續(xù)管理費(fèi)也頗為沉重。
根據(jù)世界銀行數(shù)據(jù)，菲律賓大額貸款的運(yùn)作費(fèi)用僅0.3-0.5%，而向小企業(yè)貸款，管理費(fèi)用竟高達(dá)2.6%-2.7%，在印尼，此類(lèi)運(yùn)作費(fèi)用更是達(dá)到了貸款金額的5%-8%。通過(guò)信用1.0風(fēng)控體系，依靠抵押、質(zhì)押、擔(dān)保來(lái)進(jìn)行放貸，中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、財(cái)力小的弱點(diǎn)暴露無(wú)疑;
風(fēng)控行業(yè)看到了信用1.0的不足，隨著科技的發(fā)展在近十幾年逐步采用信用2.0。希望趁著互聯(lián)網(wǎng)的浪潮和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)各種渠道獲取企業(yè)更多維度的數(shù)據(jù)信息，力求描繪出完整的企業(yè)畫(huà)像。但由于數(shù)據(jù)眾多，同樣容易侵犯隱私，甚至出現(xiàn)違法違規(guī)獲取數(shù)據(jù)，大量數(shù)據(jù)低質(zhì)量的利用處理也為人詬病，并未脫離對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的依賴(lài)。如果通過(guò)信用2.0畫(huà)像的方式，通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表和幾千個(gè)維度的數(shù)據(jù)分析，就侵犯了中小微企業(yè)主非常在意的隱私，企業(yè)主們是否接受兩說(shuō)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)讓監(jiān)管非常撓頭了。
發(fā)展RCEP數(shù)字貿(mào)易體系，建立適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的跨國(guó)信用標(biāo)準(zhǔn)要靠新的信用3.0技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
新時(shí)代已經(jīng)為我們打開(kāi)了大門(mén)，借助第四次工業(yè)革命浪潮的契機(jī)，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能新技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃設(shè)計(jì)。新一代信用3.0技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，逐漸走向新的舞臺(tái)。
信用3.0的進(jìn)步性體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是擺脫傳統(tǒng)抵押質(zhì)押擔(dān)保的束縛，重視企業(yè)信用價(jià)值，讓企業(yè)具備依靠純信用進(jìn)行貸款的能力;二是在企業(yè)信用評(píng)估中更加側(cè)重分析企業(yè)的行為模式，而不依賴(lài)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù);三是更加注重對(duì)企業(yè)未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)預(yù)測(cè)，不停留在描述過(guò)去，而是著眼于未來(lái);四是意識(shí)到企業(yè)信用是連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的、關(guān)聯(lián)的結(jié)果，能夠?qū)ζ髽I(yè)信用薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行有針對(duì)的改進(jìn)，幫助企業(yè)做好信用管理，為企業(yè)信用持續(xù)賦能。
如此先進(jìn)的信用研究成果離我們并不遙遠(yuǎn)，因?yàn)樗呀?jīng)在中國(guó)落地生根。成立于2018年的大路科技(OOWAY)率先建立了中國(guó)第一個(gè)信用3.0平臺(tái)瑪爾斯bMARS信用管理平臺(tái)，它是基于信用3.0技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的新一代產(chǎn)品，與傳統(tǒng)評(píng)估手段不同，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，以此來(lái)為跨境電商、中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控賦能。
只有運(yùn)用信用3.0技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的信用管理平臺(tái)，才成為RCEP數(shù)字化貿(mào)易的推動(dòng)器
經(jīng)筆者研究發(fā)現(xiàn)，瑪爾斯(bMARS)信用管理平臺(tái)，是目前亞洲僅有的信用3.0產(chǎn)品，作為信用管理平臺(tái)，瑪爾斯(bMARS)發(fā)現(xiàn)通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行企業(yè)信用評(píng)估的重大缺陷，進(jìn)而通過(guò)分析企業(yè)行為，找到了一條更符合信息化時(shí)代技術(shù)潮流和廣大中小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展經(jīng)營(yíng)情況的新路徑?，敔査?bMARS)信用管理平臺(tái)在幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用變現(xiàn)的同時(shí)，更能動(dòng)態(tài)前瞻地預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)做好信用管理提供強(qiáng)大科技助力，掌握企業(yè)信用價(jià)值的主動(dòng)權(quán)。
大路科技(OOWAY)首席科學(xué)家、圖靈研究所創(chuàng)始受托人Peter Grindrod 教授曾表示：“金融科技可以助力搭建高效的信用網(wǎng)絡(luò)，我們運(yùn)用‘企業(yè)行為分析+未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)演算’的AI大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)ζ髽I(yè)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，幫助解決金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信任問(wèn)題;讓中小企業(yè)即使缺乏常規(guī)的信用記錄，也可以解決資金難題，從而幫助他們實(shí)現(xiàn)信用價(jià)值化、資產(chǎn)化。”
可以肯定地說(shuō)，基于信用3.0技術(shù)的高科技平臺(tái)，是在現(xiàn)有傳統(tǒng)信用評(píng)估體系之內(nèi)闖出了一條嶄新的科技之路，以顛覆式的大數(shù)據(jù)科技，創(chuàng)造性地開(kāi)辟了全新的信用評(píng)估視角，為信用狀況各有不同的RCEP各國(guó)找到了一條標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的信用評(píng)估解決方案。這對(duì)于推動(dòng)RCEP建立跨國(guó)信用標(biāo)準(zhǔn)體系，以及推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易數(shù)字化的進(jìn)程具有重大意義。
RCEP簽署激動(dòng)人心，這是一個(gè)包含15個(gè)國(guó)家、23億人口、25.6萬(wàn)億美元GDP的宏偉協(xié)議。各國(guó)間企業(yè)的互信，供應(yīng)鏈金融有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新的信用3.0，在基于新的信用3.0科技打造的瑪爾斯信用管理平臺(tái)的強(qiáng)大支撐下，這一自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境貿(mào)易才能更加順暢、高效、高質(zhì)量地進(jìn)行。大路科技(OOWAY)打造的的信用3.0瑪爾斯信用管理平臺(tái)，將以金融科技創(chuàng)新之力，沖破傳統(tǒng)禁錮，協(xié)手自貿(mào)區(qū)各類(lèi)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)，共同拯救處于疫情沖擊和壁壘主義干擾的世界經(jīng)濟(jì)，開(kāi)創(chuàng)更好的明天。
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