近日,銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,針對短期健康險市場加強(qiáng)監(jiān)管,進(jìn)一步壓實(shí)保險公司經(jīng)營管理主體責(zé)任,加大信息披露力度,讓保險賠付變得更透明,也再次提消費(fèi)者購買健康險產(chǎn)品時要擦亮眼睛,按需理性投保。
實(shí)際上,為引導(dǎo)商業(yè)健康險市場良性發(fā)展,銀保監(jiān)會近年來頻頻出手,在修訂新版《健康保險管理辦法》的基礎(chǔ)上,已經(jīng)屢次對短期健康險下“緊箍咒”,并在2020年下發(fā)了細(xì)則文件《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》,鼓勵保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。
監(jiān)管規(guī)則的細(xì)化往往反映出產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新的階段,現(xiàn)如今健康險不同的產(chǎn)品類型正面臨著不同的挑戰(zhàn)。短期險當(dāng)務(wù)之急是要思考如何從產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的競爭中脫穎而出,提高用戶的信任度,而長期險,補(bǔ)足健康管理能力,提升保障水平成為險企丞待解決的最大問題。
補(bǔ)足短板,占領(lǐng)數(shù)字化先機(jī)
短期健康保險,是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險,例如百萬醫(yī)療險、火爆全國的“惠民保”等產(chǎn)品。而長期健康保險,是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險,常見以重疾險為代表,多帶分紅性質(zhì)。
由于時長和續(xù)約要求的不同,長期險與短期險賽道形成了明顯的差異化發(fā)展。短期險在精算估計上比長期險更加寬松,憑借“低保費(fèi)、高保額”在市場上更占優(yōu)勢。然而,很多短期險主要在線上銷售,在用戶知情方面有天然的劣勢,理賠過程如果不順,很容易產(chǎn)生不信任感。
與短期險不同的是,長期險有提供費(fèi)率可調(diào)整的長期保障、與健康管理能更好結(jié)合等特點(diǎn),能夠適應(yīng)不同消費(fèi)者的多元化需求。但這些特性很難發(fā)揮出來,非?？简?yàn)險企的精細(xì)化運(yùn)營能力,風(fēng)險定價還需要大量的數(shù)據(jù)支撐,由于院內(nèi)醫(yī)療數(shù)據(jù)的割裂,抑制了此類產(chǎn)品的發(fā)展。
隨著科技賦能趨勢的到來,保險行業(yè),特別是健康險行業(yè)作為支付方,開始重新審視作為醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈支付角色這一優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,通過數(shù)字化手段串聯(lián)用戶、醫(yī)、藥、健康管理等多方利益體,重構(gòu)醫(yī)療健康生態(tài)價值鏈,或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)健康險破局發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。
如何實(shí)現(xiàn)上述新的保險商業(yè)模式?作為國內(nèi)健康管理第一品牌的妙健康,正在運(yùn)用自身在健康科技、健康管理領(lǐng)域多年的沉淀,打造保險+健康管理數(shù)字化中臺,對接保險核心系統(tǒng),為保險業(yè)務(wù)中臺的“ABCD”四類角色提供一站式解決方案,幫助險企占領(lǐng)數(shù)字化變革先機(jī)。
針對保險數(shù)字化建設(shè),妙健康提供的解決方案包括智能核保核賠、創(chuàng)新保險設(shè)計、個性化健康管理服務(wù)、精準(zhǔn)就醫(yī)服務(wù)安排等,幫助保險公司實(shí)現(xiàn)與用戶的黏性互動,能增強(qiáng)客戶的信任感,真正引導(dǎo)傳統(tǒng)健康保險向健康促進(jìn)型保險迭代,達(dá)到節(jié)約獲客成本,有效控費(fèi)的效果。
逐端擊破,覆蓋保險全流程
自2015年創(chuàng)立以來,妙健康就一直致力于打造以健康行為大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)的“數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺”,通過有效挖掘用戶院外的健康數(shù)據(jù)價值,進(jìn)行疾病早期風(fēng)險評估,將人群科學(xué)分類,并提供AI+健康管理師、線上+線下的全場景、全生命周期的健康管理。
結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),妙健康打造了“妙+物聯(lián)網(wǎng)健康數(shù)據(jù)交互平臺”、H平臺-健康風(fēng)險分級管理平臺和M平臺-人工智能健康干預(yù)平臺”三大底層能力,賦予健康管理更精細(xì)化的服務(wù)能力,為重塑兩核業(yè)務(wù)流程,賦能保險全流程業(yè)務(wù)開展奠定了基礎(chǔ)。
具體來說,在保險代理人(A端),妙健康為代理人提供專業(yè)化培訓(xùn)、做數(shù)字健康顧問認(rèn)證,并提供健康監(jiān)測一體機(jī)、私人健康管家服務(wù)卡等展業(yè)工具,從健康資源配置-客戶價值挖掘-客戶關(guān)系維護(hù)-健康管理服務(wù)全鏈條進(jìn)行賦能,助力代理人提高產(chǎn)能,進(jìn)階為“健康經(jīng)理人”。
此外,妙健康還通過大量的客戶及數(shù)據(jù)積累,幫助保險公司(B端)定制SaaS管理后臺,共同開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品,鏈接醫(yī)療、醫(yī)藥服務(wù)資源(D端)。同時,針對標(biāo)體個非標(biāo)體提供個性化管理,擴(kuò)大保險的覆蓋人群(C端),讓高血壓、糖尿病等慢病患者也能有?？赏丁?/p>
例如,妙健康聯(lián)合保險機(jī)構(gòu)推出提供慢病管理服務(wù)的「控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險」,可承保高血壓二、三級患者,能夠幫助高血壓人群管控疾病風(fēng)險,實(shí)現(xiàn)健康促進(jìn),有效降低并發(fā)癥發(fā)病率50%-90%。還有與百年人壽合作,將健康管理服務(wù)附加于「糖惠?！巩a(chǎn)品中。
從“保健康人”走向“保人健康”,只有真正從客戶保障需求出發(fā),才能為用戶創(chuàng)造價值。截至目前,妙健康已經(jīng)與70多家保險企業(yè)合作,用數(shù)字化解決方案幫助保險公司和再保機(jī)構(gòu)依托健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)管理風(fēng)險,通過數(shù)據(jù)精準(zhǔn)驅(qū)動服務(wù),構(gòu)成保險公司與用戶之間的信任紐帶。
未來,妙健康將持續(xù)投入健康醫(yī)療相關(guān)技術(shù)與產(chǎn)品的研發(fā),基于保險行業(yè)需求不斷創(chuàng)新服務(wù)模式,讓商業(yè)健康險走出現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)邏輯,從而提升用戶的獲得感和滿意度,實(shí)現(xiàn)多方共贏。
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