保險科技的蓬勃發(fā)展與企業(yè)團(tuán)體險市場
隨著我國人口老齡化的加快，人民群眾看病難、醫(yī)保負(fù)擔(dān)重的問題日漸突出，水滴籌、相互保等公司和產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)，使得人民群眾購買商業(yè)健康醫(yī)療保險的意識逐漸強(qiáng)烈、企業(yè)對員工健康的重視也越來越多。為此，政府近年來不斷積極進(jìn)行醫(yī)保改革并推進(jìn)藥品集中帶量采購常態(tài)化、制度化。
2020年初，有關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。在國家宏觀政策指導(dǎo)下，國內(nèi)的金融保險創(chuàng)新企業(yè)不斷涌現(xiàn)，既有以微信、支付寶、深藍(lán)保為代表的面向消費(fèi)者(To C)的個人保險平臺，同時也有以保險極客為代表的面向企業(yè)客戶(To B)的企業(yè)團(tuán)險平臺。
據(jù)統(tǒng)計，2019年我國高頻醫(yī)療(門診+住院)支出高達(dá)5.1萬億元，其中個人支出占1.8萬億元，占比超過35%，而全世界范圍內(nèi)尤其是發(fā)達(dá)國家個人支出的占比為10~15%，其余為商業(yè)保險、醫(yī)保所覆蓋。近十年商業(yè)健康險年復(fù)合增長率達(dá)28.5%、高頻醫(yī)療險的核心業(yè)務(wù)企業(yè)團(tuán)體險2019年的增幅更是高達(dá)35.6%，國內(nèi)醫(yī)療健康保險行業(yè)正處歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上、市場潛力巨大，高頻醫(yī)療的個人支出已經(jīng)成為商業(yè)保險爭奪的市場。
團(tuán)體險的背后是一個復(fù)雜的系統(tǒng)
成立于2014年的保險極客是為企業(yè)提供智能化的員工福利保險和健康管理解決方案。如果說傳統(tǒng)的保險公司、持牌機(jī)構(gòu)像是汽車零配件制造商，那么保險極客就是一家整車主機(jī)廠商——每家保險公司都有自己的產(chǎn)品優(yōu)勢，保險極客充分利用并組裝了這些優(yōu)勢，并發(fā)揮自身在軟件和服務(wù)上的優(yōu)勢，進(jìn)行整車輸出。保險極客在技術(shù)層面上超越了多數(shù)傳統(tǒng)保險公司，包括在底層核心系統(tǒng)的開發(fā)、產(chǎn)品的風(fēng)控設(shè)計、核保、保全、理賠等服務(wù)的提供，讓企業(yè)客戶對保險的認(rèn)知和體驗(yàn)都上升了一個臺階。
團(tuán)體險業(yè)務(wù)自身的復(fù)雜性
保險業(yè)務(wù)本身就比較復(fù)雜，保險中的團(tuán)體險又是各項(xiàng)業(yè)務(wù)中最復(fù)雜的產(chǎn)品。團(tuán)體險的復(fù)雜性在于HR在保險系統(tǒng)里的增減員與保期的計算。因?yàn)楸Ｆ诘挠嬎闶欠浅Ｖ匾囊患?，萬一哪天客戶出險了怎么辦?我們知道企業(yè)社保管理系統(tǒng)每月的增減員通常是每個月15號左右，但員工入職、離職的日子是不確定的，HR的操作也有時間差——團(tuán)體險的保期要支持這種實(shí)際情況，并與支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)聯(lián)動，保險極客在業(yè)界率先支持了企業(yè)HR的這種剛性需求。
團(tuán)體險以補(bǔ)充醫(yī)療為主要產(chǎn)品，幾乎每家企業(yè)、每個員工用戶的保障方案都不一樣，再者補(bǔ)充醫(yī)療具有高頻低額的特點(diǎn)，對于服務(wù)系統(tǒng)本身的靈活度要求非常高。在團(tuán)體險產(chǎn)品中，一個企業(yè)的員工，去哪個醫(yī)院、看什么樣的病所對應(yīng)的理賠方案都不盡相同。這種細(xì)粒度的產(chǎn)品同時要支持成千上萬家企業(yè)、每家企業(yè)都有成百上千甚至上萬人，所以團(tuán)體險業(yè)務(wù)的復(fù)雜度是指數(shù)級增長的。保險極客每一款售賣的產(chǎn)品都是定制化的，再加上團(tuán)體險按天計算保費(fèi)的邏輯以及后面跟保險公司結(jié)算的邏輯——需要對接不同保險公司的系統(tǒng)，其復(fù)雜性不言而喻。
團(tuán)體險服務(wù)全流程的多樣性
在業(yè)務(wù)形態(tài)上，To C的互聯(lián)網(wǎng)保險簡化了銷售流程，走的是流量型的電商邏輯——按人頭計算交易量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司從事保險銷售固有的優(yōu)勢在于長期運(yùn)營的用戶數(shù)據(jù)畫像，業(yè)務(wù)邏輯更像是一個網(wǎng)上保險超市，關(guān)注的是客流量和訂單數(shù)。以百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品為例，雖然呈現(xiàn)在消費(fèi)者眼前的條款看起來很簡單，實(shí)際上保單合同或者說保險產(chǎn)品本身依然很復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)公司借助巨大的流量池讓保險產(chǎn)品暴露給足夠多的人群，以電商化的形式完成了保險銷售，但后端對接的依然是保險公司，保險的服務(wù)模式并沒有發(fā)生什么變化。
從技術(shù)上講，微信、支付寶的保險銷售更多地復(fù)用了電商交易系統(tǒng)和海量用戶的精準(zhǔn)畫像;而保險極客是整體的服務(wù)系統(tǒng)，從產(chǎn)品形態(tài)的生成、到承保、核保以及最后的理賠都是在一個系統(tǒng)里。中國地廣人多、社保存在較大的地域差異，例如衛(wèi)生部有一個統(tǒng)一醫(yī)保藥品目錄，但是往下到省這一級和縣市一級的醫(yī)保目錄范圍又存在細(xì)微的差別，而中國有一千多個縣市。因此保險極客的系統(tǒng)不但要兼顧企業(yè)客戶的差異，還要考慮到不同的地域、不同保險公司的產(chǎn)品差異;再加上某個企業(yè)、某個醫(yī)院或者某種病都可能需要特殊處理，例如參保人可能有既往癥、公司的保障方案涉及醫(yī)院的特殊約定等，保險極客底層系統(tǒng)要滿足從客戶投保到理賠全流程的復(fù)雜需求。
團(tuán)體險行業(yè)缺少技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，底層對接挑戰(zhàn)巨大
統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對推動一個行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，就像制造螺絲螺母的企業(yè)，如果每家做出來的尺寸大小不一樣，就無法實(shí)現(xiàn)通用。過去在企業(yè)服務(wù)軟件領(lǐng)域，比較常見的系統(tǒng)是OA，相對復(fù)雜一些的系統(tǒng)是CRM和ERP;但是保險配置的復(fù)雜度比這些企業(yè)服務(wù)軟件要高得多，因?yàn)槊恳粋€保險產(chǎn)品、每一個企業(yè)客戶需要的合同條款等都不一樣，而這會直接影響到后面的保費(fèi)、承保、甚至是每一單的理賠。
保險極客有許多保司及健康管理服務(wù)的合作伙伴，單從保險行業(yè)來看，每家保險公司的系統(tǒng)建設(shè)都有自己的考量，目前各家保司系統(tǒng)互相比較獨(dú)立和多樣、且差異較大，行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和一致性相對較弱，因此在系統(tǒng)對接上需要花很大的功夫。
保險極客是一個全面的團(tuán)體險服務(wù)商，在系統(tǒng)架構(gòu)上也與To C的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售有許多差異，并且對企業(yè)SaaS的支持更友好。保險極客的業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用了分層設(shè)計，底層是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)層和相應(yīng)的配置，之上是保險的核心系統(tǒng)加上理賠、財務(wù)等模塊。采用微服務(wù)架構(gòu)使得團(tuán)體險產(chǎn)品更靈活，在客戶側(cè)實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天有人離職保費(fèi)和保期就當(dāng)天結(jié)算，第二天增加人員相應(yīng)的保期和保費(fèi)就自動添加進(jìn)來。
團(tuán)體險的詩與遠(yuǎn)方
監(jiān)管趨嚴(yán)是行業(yè)利好
保險企業(yè)受保監(jiān)會嚴(yán)格的監(jiān)管，近兩年國家宏觀政策例如重疾險重新定義、醫(yī)保目錄集采等政策的變化和調(diào)整對保險極客是一個利好，因?yàn)殡m然政策在趨嚴(yán)但企業(yè)客戶的需求并沒有發(fā)生太大的變化。當(dāng)客戶對產(chǎn)品的形態(tài)有了新要求的時候市場上就要比拼誰的反應(yīng)速度快，而底層系統(tǒng)靈活和強(qiáng)大的配置能力正是保險極客的核心優(yōu)勢之一。保險極客CTO葉暉表示，監(jiān)管的大方向是確保行業(yè)向著一個更規(guī)范、更健康的道路前進(jìn)，這與保險極客長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)是一致的。
團(tuán)體險的精算具有特殊性
從保險精算的角度來看，個險業(yè)務(wù)要考慮個人逆選擇的傾向性風(fēng)控更難，精算師通常無法跟個人對賭他的健康狀況;但是團(tuán)體險則不同，因?yàn)橐患移髽I(yè)要正常經(jīng)營、要保持生產(chǎn)力會從入職環(huán)節(jié)把控吸納身體健康的人才加入，逆選擇風(fēng)險相對較小，雖然團(tuán)體險具有高頻低額的特點(diǎn)精算更復(fù)雜，但是企業(yè)的整體風(fēng)險可控。
保險系統(tǒng)的升級有跡可循
從技術(shù)的角度看，保險作為傳統(tǒng)行業(yè)在IT技術(shù)的發(fā)展上滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，當(dāng)前保險業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)與早年的民航業(yè)較為相似正在經(jīng)歷標(biāo)準(zhǔn)化的過程。在To B軟件服務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)系統(tǒng)的部署變的越來越復(fù)雜，企業(yè)客戶對安全的要求越來越高、對多網(wǎng)的支持越來越多，企業(yè)經(jīng)營管理軟件服務(wù)商如今隨著云計算的大潮也在做產(chǎn)品云化、SaaS化的轉(zhuǎn)型。葉暉認(rèn)為這是大勢所趨，而保險極客的系統(tǒng)從第一天開始就運(yùn)行在云上、是云原生的應(yīng)用。
保險極客6年多始終聚焦團(tuán)體險領(lǐng)域，風(fēng)控模型與定價體系、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級依靠數(shù)據(jù)驅(qū)動;底層實(shí)現(xiàn)了與保險公司及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)連通，同時保險極客在系統(tǒng)中打通了企業(yè)客戶數(shù)據(jù)，讓理賠數(shù)據(jù)不斷積累與沉淀，更圍繞診前的在線醫(yī)療與健康管理數(shù)據(jù)，構(gòu)建個人端數(shù)據(jù)閉環(huán)，一方面可以根據(jù)數(shù)據(jù)來預(yù)測風(fēng)險更好的精算，另一方面為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。提升業(yè)務(wù)全鏈條的服務(wù)水平，既是保險極客的研發(fā)重心，也是保險極客的核心優(yōu)勢。
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