專訪佳格天地創(chuàng)始人張弓:當衛(wèi)星遙感技術與金融結合,會有什么火花?

“在硅谷,我看到了科學技術和產(chǎn)業(yè)的緊密結合,這種新的模式太令人振奮了,我應該去干這個事兒,哪怕是千難萬難。”曾就職于美國國家航空航天局(NASA)8年的北京佳格天地科技有限公司(下稱“佳格天地”)創(chuàng)始人兼總經(jīng)理張弓日前接受《21世紀經(jīng)濟報道》(下稱《21世紀》)記者采訪時稱。

張弓所說的“事兒”,就是衛(wèi)星遙感技術。

“以前人類是趴在地上看世界,現(xiàn)在我們通過衛(wèi)星天眼來洞察世界,以上帝視角觀察地表上一絲一毫的變化。”在張弓看來。

衛(wèi)星遙感技術怎么和產(chǎn)業(yè)結合?張弓介紹稱,實際上,這項技術在農(nóng)業(yè)保險、信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨交易等領域已經(jīng)有了一定程度的應用,而且從效果來看,已經(jīng)證明了它的有效性。目前金融領域合作的機構包括銀行、保險、期貨、農(nóng)擔公司等。

2021年是脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的第一年,今年的中央“一號文件”提出,要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融、鼓勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。

今年4月,銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質量服務鄉(xiāng)村振興的通知》提出,銀行業(yè)保險業(yè)要積極推動金融科技和數(shù)字化技術在涉農(nóng)金融領域的應用:鼓勵銀行業(yè)金融機構基于大數(shù)據(jù)和特定場景進行批量獲客、精準畫像、自動化審批,切實提高農(nóng)村地區(qū)長尾客戶的服務效率;鼓勵保險機構探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等科技手段,提高農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化、智能化經(jīng)營水平。

不過,張弓看得更遠。“中國作為產(chǎn)業(yè)上最核心的國家,佳格天地未來的發(fā)展方向就是要做數(shù)據(jù)的建設者和標準的設立者,用幾百顆衛(wèi)星、幾十個不同的數(shù)據(jù)提供商做整合,實現(xiàn)標準化的數(shù)據(jù)輸出。”張弓表示。

專訪佳格天地創(chuàng)始人張弓:當衛(wèi)星遙感技術與金融結合,會有什么火花?

張弓,受訪者供圖

如何在農(nóng)業(yè)金融領域應用?

《21世紀》:佳格天地的核心技術及其應用都有哪些?目前外界可能主要了解的是夜光指數(shù)等個別項目。

張弓:佳格之前一直都是做基礎相關的應用,最近在逐步推進包括給金融在內的企業(yè)做信息服務、數(shù)據(jù)服務,這項技術最近在國外也比較時興。

這項技術說起來也簡單,就是把地面上的攝像頭搬到天上去,天上的攝像頭好處是地球上任何一個角落都可以拍攝到。

這項技術尤其對于金融場景來說,最核心的是有幾個特征:數(shù)據(jù)的公共性、公開性、客觀性、合法性、及時性、全面性、可追溯性。

怎么理解?人類是一個公共空間,不論是美國還是中國發(fā)射的衛(wèi)星,拍攝的照片是一模一樣的,也就是內容是一致的,就保證了數(shù)據(jù)的客觀性,我們也沒有特殊渠道拿到一些獨特的數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的客觀性不會受到質疑。

及時性是指衛(wèi)星能夠及時拍攝到地球上發(fā)生了什么,時滯主要在于數(shù)據(jù)的匯集和處理過程;可追溯性是指衛(wèi)星不僅能記錄地球上當前發(fā)生了什么,還能追溯大概5年甚至10年前發(fā)生了什么。

這項技術國際上叫Alternative data,最近幾年發(fā)展特別快,在中國翻譯過來叫“另類數(shù)據(jù)”,中文的翻譯可能不太準確,給人感覺是比較特色或者什么的,其實不是這樣。

“另類數(shù)據(jù)”意味著還有主流數(shù)據(jù),比如我們經(jīng)常采用的審計、調查、統(tǒng)計等方法獲得的數(shù)據(jù)。由于國外數(shù)據(jù)體系建立得比較完備了,Alternative data指的就是用另外一種方法去獲得的數(shù)據(jù)。

我覺得這件事在中國的意義是什么呢,就是我們數(shù)據(jù)體系的構建雖然速度特別快,但畢竟只有幾十年的時間,特別是跟經(jīng)濟金融相關的數(shù)據(jù),可能都是在改革開放以來,四五十年的時間做出來的,進步非常快,但還在完善之中,所以“另類數(shù)據(jù)”可能會發(fā)揮更大的作用。

我經(jīng)常用中國的交通法規(guī)來舉例,中國有很完善的交通法規(guī),但中國進入汽車社會才二三十年,我們的社會習慣、人的習慣和認知都還在發(fā)展之中,以前可能有時候(交通)會比較混亂,有了攝像頭以后,違章停車、闖紅燈就少了很多。如果“另類數(shù)據(jù)”和中國的社會生產(chǎn)、經(jīng)濟生活結合起來,從規(guī)范整個社會行為的角度來看,會起很大的作用, 我也期待“另類數(shù)據(jù)”能起到更重要的作用。

目前,我們業(yè)務的核心落腳點在農(nóng)業(yè)和金融為主的運用,逐步推進其他相關應用。

《21世紀》:在農(nóng)業(yè)和金融領域的應用,有哪些典型的案例?

張弓:農(nóng)業(yè)和金融涉及到兩個行業(yè),我們都在做,我取一個交集的部分講講,農(nóng)業(yè)金融。

農(nóng)業(yè)金融針對的是農(nóng)業(yè)信貸,這也是普惠金融的一部分,主要是運用衛(wèi)星遙感技術。今年4月,央行等七部委啟動了金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程,里面就提到了衛(wèi)星遙感技術的運用。

過去做農(nóng)業(yè)信貸,主要就是信貸員帶著資金找農(nóng)戶貸款,這么做最大的問題是,絕大部分農(nóng)戶沒有信用記錄,沒有銀行交易流水,也沒有工資單(收入證明),沒有有價值的資產(chǎn)。

這就陷入了一個困境,通過“地推”的方式,信貸員走村進戶,一個一個農(nóng)戶問要不要貸款,做起來非常難,且信貸額度也比較少,利息更少,成本非常高,效率非常低。

我們的技術怎么做呢?通過我們天上的攝像頭給農(nóng)戶提供收入證明和資產(chǎn)證明。收入證明是什么?首先確定某塊地是你的,然后通過追溯的方式,來看你過去幾年有沒有好好種地,現(xiàn)在種了什么作物,可以測算大概的收入情況。資產(chǎn)證明主要是土地和宅基地,可以看宅基地上是小洋樓還是其他的房子。

這樣做極大地降低了成本:一個是數(shù)據(jù)采集成本,我們的數(shù)據(jù)成本特別低;第二個是降低貸款壞賬率。

按照傳統(tǒng)的信貸方式,是否貸款、貸款多少會提前設定一些條件,貸款戶會想辦法去滿足這些條件去拿到貸款,造成了逆向選擇,壞賬率非常高,我們這種方式就可以把壞賬率降下來。

一畝地數(shù)據(jù)成本只有幾分錢

《21世紀》:這項技術聽起來很復雜,但你也說成本很低,低到多少?我們知道農(nóng)戶貸款一般收益相對也很少。

張弓:技術聽起來很復雜,但實際上一畝地的數(shù)據(jù)成本非常非常低,甚至幾分錢不到。

為什么呢?因為地上攝像頭存在一個問題,就是范圍有限,很難移動,地面鋪滿攝像頭這件事非常難。但天上攝像頭,大概有幾百顆衛(wèi)星就能實現(xiàn)對地面全覆蓋了,我認為是未來人類社會獲取數(shù)據(jù)的一個很重要的手段。

當然,我說的成本極低是針對農(nóng)業(yè)領域,如果有更高精度的要求,比如30cm*30cm,成本會高一些。農(nóng)業(yè)領域基本上10m*10m精度量級就已經(jīng)很高了,再高精度操作也不需要,這也符合中國農(nóng)業(yè)實踐,當然太粗糙了也不行。10m*10m與30cm*30cm的成本差別有多大?每下降一個數(shù)量級基本就是100倍的價格(10m到1m是一個數(shù)量級),平方的關系。

《21世紀》:目前已經(jīng)在哪些地區(qū)運用了這項技術?具體在跟哪些機構在合作?

張弓:南北方都有,包括四川、安徽。和全國性銀行、地方性銀行都有合作,還有保險公司、農(nóng)擔公司,農(nóng)擔公司主要因為它要提供擔保??傮w來說,保險做的相對多一些,因為之前保險政策推動力度更大一些。

現(xiàn)在我們非常能體會到國家在這個層面推動的決心,監(jiān)管部門今年在鼓勵銀行業(yè)金融機構要建立服務鄉(xiāng)村振興的內設機構,同時城商行、農(nóng)商行要回歸本源、回歸主業(yè),這些必然要用到新技術,這是一個利國利民又利金融機構本身的事情,大家為什么不推?

技術存在哪些可能的誤差?

《21世紀》:我們國家地形復雜,這項技術運用起來會不會有誤差?

張弓:有不同的模式,但方法是一樣的。我可以講講這項技術在農(nóng)作物運用的原理。

我們人眼看農(nóng)作物主要是看綠不綠,綠就說明種得好。但衛(wèi)星遙感技術不是看它綠不綠,而是看它紅不紅。人眼看植物是綠色的,因為植物的光合作用吸收藍紫光和紅光,不吸收綠色。

衛(wèi)星遙感鏡頭可以分波段來去讀取數(shù)據(jù),看它吸收了多少紅光、多少藍色光,來確定這塊地到底種了什么作物,是大豆還是玉米等。

這其中涉及一個建模過程,通過建模來區(qū)分到底是什么作物。因為不同作物吸收能量不同,最后轉化為有機物的效率也不同,比如大豆的轉化效率很高。

《21世紀》:那怎么區(qū)分這作物是野生的還是種植的?

張弓:這是個好問題,這涉及到另外一技術。

區(qū)分這塊作物是野生的還是種植的,主要從生長周期來判斷,野生和種植的作物生長周期差別特別大,我們會去觀察它的生長曲線,也會根據(jù)每種作物的生長曲線去分辨它到底是什么作物。

在觀察之前我們會先把一塊地給圈起來,在農(nóng)業(yè)領域,一般是以10m*10m為一個單位,確定這個單位里是什么作物,生長情況怎么樣,收成怎么樣。

《21世紀》:我們怎么確定這些數(shù)據(jù)沒有被人為操縱?

張弓:我理解你的問題應該在兩個層面:一個是權屬的問題,這個產(chǎn)品到底是你的還是別人的,這個我們可能沒法去認定,我們只能看到真實的物體,知道物體存在這個層面;第二個是精度的問題。

我們這類數(shù)據(jù)的好處是求真,尤其是一些宏觀角度,是特別明確的。比如,鋼鐵廠的能耗,鋼鐵廠沒事是不會燒煤的,燒煤能源消耗巨大,當然不是說不能做假,但是對于鋼鐵廠來說做假的成本巨大。再比如鐵礦石,全球鐵礦石就那么多,全部在我們的天眼下面,全球的一舉一動都是可以被觀察到的,并且核心的問題是總量變化,總量是非常確定的,做不了假。

當然具體到一些細微的東西,是否能做假,我們的數(shù)據(jù)也不能完全做到真實,所以在某種角度上需要數(shù)據(jù)更加真實可信,我們也會不斷推進。

核心競爭力在哪里?

《21世紀》:剛才你也說到這項數(shù)據(jù)獲取成本極低,那它的門檻或者說核心競爭力在哪?

張弓:數(shù)據(jù)成本極低,不代表門檻低。

第一個門檻,做數(shù)據(jù)處理,你剛才聽我講完了,是不是也覺得處理過程感覺很復雜,這個時候我們就得建立一套自動化的模型,因為這些數(shù)據(jù)都需要更新,有這樣一個過程,所以這項技術最重要的一個門檻就是如何去自動化處理這些數(shù)據(jù)。

中國20億畝耕地,960萬平方公里的土地,如何實現(xiàn)全部的自動化處理,是很復雜的一個事。

以農(nóng)業(yè)和金融為例,數(shù)據(jù)更新頻率是每周甚至每天,一顆衛(wèi)星數(shù)據(jù)出來以后就得立馬把它做出來,但是天上有幾百顆衛(wèi)星,這些幾百顆衛(wèi)星又來自不同的數(shù)據(jù)供應商(不同數(shù)據(jù)供應商的參數(shù)指標可能存在差異),同一塊土地就有標準不同的幾百個數(shù)據(jù)。而且受到天氣影響,同一塊土地的數(shù)據(jù)可能清晰度不同。

所以,面對這些不同標準的數(shù)據(jù),我們就得建立一個特別復雜的數(shù)據(jù)平臺,來承接這些不同供應商的數(shù)據(jù)輸入,把這些數(shù)據(jù)整合好之后,實現(xiàn)標準化的數(shù)據(jù)輸出,這也是之前始終困擾著我們的巨大問題。

目前佳格在做的事情,很核心的就是要輸出這種高品質、高標準的數(shù)據(jù)產(chǎn)品,而不是像以前一樣僅僅提供一個數(shù)據(jù)報告。

第二個門檻也是我們爭取突破的,就是在技術應用時對業(yè)務的真正理解。以前我們做得很多的衛(wèi)星相關的應用,其實都是以地理空間為核心,大多數(shù)應用都是在為測繪局、國土系統(tǒng)服務,后來發(fā)現(xiàn)我們不能只給客戶一個半成品,要直接讓它可以被應用,比如農(nóng)業(yè)領域,要直接落到產(chǎn)量、種植期、農(nóng)業(yè)災害等這些層面上;對金融也是一樣,比如保險要直接落到賠付率,落到具體標的,形成一個結構化的輸出,而不只是圖片。

再比如農(nóng)業(yè)信貸,現(xiàn)在我們要做的就是提供電子化的收入證明、資產(chǎn)證明,以及農(nóng)作物品種、生長過程等。這是一個很難的事情,需要真正懂這些業(yè)務。

從公司的角度,我們需要召集這些領域的人才,實現(xiàn)不同專業(yè)領域的融合,同時我們也要不斷跟客戶磨合,否則什么東西都做出不來。比如在保險領域,以前我不懂保險,經(jīng)過了非常長時間的磨合,才能做出來真正可用的產(chǎn)品。

《21世紀》:那是不是可以這么理解,你們?yōu)榭蛻舯热玢y行,提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品,這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品是作為其風險模型中的風險參考因子,那在他們所有數(shù)據(jù)里,這個比重能占到多大?

張弓:這個可能要分不同的行業(yè)。

舉個例子,財產(chǎn)保險,財產(chǎn)保險的核心就是財產(chǎn)本身,那我們的核心就基本上是一直盯著財產(chǎn)就行,非常容易理解。

農(nóng)業(yè)信貸就不同,其實一開始我們心里也比較忐忑。為什么,做信貸其實就要給客戶做畫像,一個全面的畫像,我們忐忑的就是擔心我們的數(shù)據(jù)會不會太薄了。

所以,這就是我們上面提到的第二個核心競爭力:對業(yè)務的理解。當我們真正進入應用以后,發(fā)現(xiàn)這里太缺乏數(shù)據(jù)了,沒有任何可信的數(shù)據(jù),這個時候我們的數(shù)據(jù)就會特別重要,特別有價值。上面也提到了,農(nóng)戶基本上是信用白戶,收入證明、資產(chǎn)證明什么都沒有。

而且我們已經(jīng)檢驗了數(shù)據(jù)的有效性,比如農(nóng)戶貸款領域,最基本的就是不良率,雖然會涉及到不同的區(qū)域,但基本上我們的技術手段能把不良率降低一半。

《21世紀》:也就是佳格最大的競爭力之一就是對業(yè)務應用的理解能力。但金融機構自身對各種風險因素可能考慮更全面,佳格怎么和他們競爭,比如就有一家股份行發(fā)射了自己的衛(wèi)星,而沒有從你們這里買產(chǎn)品。

張弓:首先,我覺得我們跟金融機構不是競爭關系,我們不放貸款,也不賣保險,完全不做這些事情,只是給他們提供數(shù)據(jù)服務,是技術解決方案提供商的角色。

各種因素的全面考慮,比如怎么去設計模型、推廣產(chǎn)品、放貸款,那些都是金融機構的事情。具體到風險因子的設計考慮,我們會參與到我們的客戶業(yè)務中,也會輸出我們的一些經(jīng)驗,但還是他們起主導作用。

為何沒有只服務于投資?

《21世紀》:除了農(nóng)業(yè)信貸,佳格在投資領域也有一些涉及,能否具體講講?

張弓:工業(yè)領域比如能源、冶金、化工、鋼鐵等行業(yè),也包括物流、交通等相關行業(yè)我們都在做,具體到一個工廠,比如它有沒有生產(chǎn)、具體的生產(chǎn)情況等,我們都可以監(jiān)測出來。

拿鋼鐵行業(yè)舉個例子,按照整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游來講,首先體現(xiàn)我們的宏觀性,宏觀性是產(chǎn)業(yè)鏈上游鐵礦石的開采,世界上主要的鐵礦石開采就是幾個主要的露天礦,巴西、澳大利亞、幾內亞等,我們能看到露天礦生產(chǎn)的進度,以及主要出口港庫存情況。比如,幾年前巴西淡水河谷的礦因為水災造成尾礦礦難,生產(chǎn)停止,我們都可以知道。

你們可能會比較奇怪,這怎么知道?就是利用天上攝像頭,我們叫天眼,天眼上面有熱紅外的傳感器,我們可以知道礦場每時每刻往外排了多少熱量,根據(jù)能耗能反推出來產(chǎn)量是多少。所以,我們甚至可以知道每一個高爐的生產(chǎn)情況,全國幾百家規(guī)模以上的鋼鐵廠,我們都可以知道它在哪,然后反推出來它的生產(chǎn)情況。

緊接著就是下游市場,下游市場主要在中國,以基建為主,我們主要看全國3000多個縣級以上城市的基建情況,分析的核心就是避免地面建筑這個月和上個月相比,發(fā)生了什么變化,主要是地基往下挖深了多少,以及往上漲了多少。

知道全國基建的建設進度非常有意義,在中國其實一二線城市數(shù)據(jù)非常清晰,變化不大,所以對比頻次不高,可能按月或者季度來對比進度,但三四五六線城市的變化趨勢非常明顯。

這樣的數(shù)據(jù)有兩個好處:一是快,比其他人提前知道,我們知道,不管是國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)還是企業(yè)自己發(fā)布的數(shù)據(jù),都有滯后性;二是真實,上面說到我們的數(shù)據(jù)有公開性,公開數(shù)據(jù)有一個好處就是有一個求證的路徑。

實際上國外也在做相關的數(shù)據(jù),一部分是做他們本國的業(yè)務,另一塊就是做中國的業(yè)務,占比非常大,尤其是對中國上市公司或者相關數(shù)據(jù)。所以,我們的數(shù)據(jù)某種意義上也是站在這個世界的前端,通過這種技術去觀察中國自身如何,全世界如何。

《21世紀》:聽下來,感覺這些數(shù)據(jù)服務投資更好,而不是應用于農(nóng)業(yè)信貸。

張弓:其實很多客戶也跟我說,你們數(shù)據(jù)核心用處就兩個:一是投資,二是大宗商品交易,任何人都先想做這兩個事。我也特別理解,但人類社會是復雜的,我也認真思考過,我講一下我的思考路徑:

我當年想做這事情的時候,就直接奔著說先自己搭一個模型,要不上來炒期貨,但是隨著看了一些美國金融發(fā)展史的書,就覺得這事兒不對。為什么?你會發(fā)現(xiàn)歷史上像這種先進的技術進步在金融領域其實很常見,比如信鴿、電報的發(fā)明,大家想一想就知道,這些技術只能帶來短期的超額收益,不會帶來長期的價值。因為這些數(shù)據(jù)都是公開數(shù)據(jù),你可以這么做,別人也可以。

我覺得我們不能這么做,因為我們存在著一個歷史契機,就是打破原有的信息不對稱的模式,目前我們也在跟相關部門進行合作,制定在金融市場上立得住的標準,能夠被大家所認可,大家能從中獲得收益的標準,這也是我非常有信心,而且有耐心去長久做的事,這件事不是兩三年甚至不是五六年的事情。

就比如我們現(xiàn)在主推的夜光指數(shù),就是要不斷在生產(chǎn)、交易和投資的過程中,讓大家從中獲得收益。而對于我們來說,夜光指數(shù)的推出沒有帶來直接收益,我們就是想得到大家的反饋,建立指數(shù)。

事實上,佳格有很多東西我們是不賣的,基本免費讓大家來用,我們關注的是別人用完了之后有沒有給我們反饋,以及什么樣的反饋。

技術瓶頸在哪里?

《21世紀》:在你看來,這項技術的瓶頸在哪?

張弓:瓶頸是存在的。

第一個,有些事情做不了,比如我們的數(shù)據(jù)沒法監(jiān)測類似佳格的企業(yè)經(jīng)營好不好,因為我們主要是人。也就是說,我們有些行業(yè)就是做不了,我們主要的針對是第一第二產(chǎn)業(yè),第三產(chǎn)業(yè)有一些也在做,比如各個城市的消費指數(shù),主要通過夜光指數(shù)來反饋。所以,這個技術不是放之四海而皆準,只有部分行業(yè)對這些核心數(shù)據(jù)有依賴。

第二個局限性在于它是單一數(shù)據(jù),比如上面提到的農(nóng)業(yè)貸款,數(shù)據(jù)可能比較單薄。

《21世紀》:目前國內競爭對手多嗎?

張弓:有一些,但不多,個位數(shù),但有我們這樣定力的比較少,因為大家都在想是不是能夠直接賺錢,這在中國都可能成功,只是我們選擇了去做指數(shù)標準這個角度,在國外也有一些對標企業(yè)和我們的思路比較類似,比如某家企業(yè)推出的全球原油衛(wèi)星指數(shù),在業(yè)界接受度非常高。

《21世紀》:你們的業(yè)務和金融服務有關,那金融監(jiān)管部門會對你們有資質審核嗎?

張弓:現(xiàn)在還沒有,但我們其實挺期待有的,因為這樣才能保證我們業(yè)務更加聚焦,也能參與到更多的行業(yè)標準制定中。比如農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的標準制定,就是我們跟農(nóng)業(yè)管理部門一塊制定的,保險的遙感測繪標準是我們跟保險行業(yè)協(xié)會一塊制定的。

還有就是我們目前算是這個市場最大的玩家了,我們更希望這個市場更加規(guī)范、合規(guī)地來推廣它的應用。

《21世紀》:最后一個問題,你怎么會想到從NASA辭職,回國創(chuàng)業(yè)?

張弓:我從小就特別喜歡天文,我也經(jīng)常跟別人說,我特別幸運,是一個小時候有夢而且某種意義上長大了夢還成真了的人。

但是我覺得或者說我人生中更幸運的事是我在硅谷(NASA工作期間)工作時看到了一個新時代,也就是科學技術和產(chǎn)業(yè)的緊密結合,當科學技術能夠尋找到它一個商業(yè)用途的話,就會有大量的資源投入,同時商業(yè)需求會對科學技術提出更多需求,二者會形成一個正反饋,不斷地往前推進、快速地成長,這太令人振奮了。

所以從我自身角度來說,我覺得我不能再去造玩具了,我應該去干這些事情,哪怕這個事千難萬苦,自己也沒有干過,但我覺得這就是這個新時代給我們的機會。我相信,未來在中國做這些事情的人也會越來越多,這也是未來的希望。

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