淘寶開店入門10法、店鋪運營必看20條、新手快速掌握的30項準則……各類電商運營文檔布滿了即將畢業(yè)的大學生劉浩的電腦桌面。
劉浩老家是浙西山區(qū)的一個小村子,從村頭走到村尾攏共才42戶人家,因為整個山區(qū)都被竹林覆蓋,所以家家戶戶都世代承襲了一門編竹條的手藝,從竹席、菜籃、籮筐,再到各種工藝小玩意兒,一應俱全。往年鎮(zhèn)上常有人挨家挨戶地來收成品,視物件大小現(xiàn)場定價,5元-30元是普遍行情,但劉浩知道,這些東西在城里賣出,往往都是50元的起跳價。
和其他畢業(yè)生不同,劉浩內心一直有個小小的創(chuàng)業(yè)夢。
“為什么不能自己開一家淘寶店幫村里人賣貨?”
只是,開店還需要有一筆20000元左右的啟動資金,然而父母卻并不支持劉浩的想法,在他們看來,大學生畢業(yè)后就該留在大城市找一份安穩(wěn)工作。
好在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融服務發(fā)展得愈發(fā)規(guī)范便捷,面向個人的小額貸款申請并不像過去那么復雜,通過正規(guī)金融機構提供的助貸服務,當天下午,劉浩就從銀行拿到了所需的貸款,開始了自己的創(chuàng)業(yè)之路。
用數(shù)據(jù)技術推動金融服務全面升級
得益于數(shù)字化在金融行業(yè)的全面落地,以及金融機構愈加常態(tài)且正規(guī)化的助貸服務,越來越多的普通人能夠像劉浩一樣,享受到便利的信用貸款服務。
在數(shù)禾科技大數(shù)據(jù)負責人萬鵬看來,如今的金融機構能夠通過深度結合數(shù)據(jù)技術,改變從前金融行業(yè)人工信審的低效狀態(tài),重塑銀行與借款人間的雙向服務通路。
數(shù)禾科技大數(shù)據(jù)負責人萬鵬
“一方面,我們?yōu)殂y行發(fā)掘新的需求群體,并提供包括信用評分在內的前期服務,極大緩解銀行審核壓力;另一方面,我們在洞察借款人的需求上,能夠為其匹配最合適的銀行,使其能在最短的時間內得到最優(yōu)質的信用貸款。”
2015年,數(shù)禾科技正式成立,圍繞消費信貸業(yè)務,為持牌金融機構和有貸款需求的消費者提供金融技術服務。
“我們在人工智能、大數(shù)據(jù)等領域投入了大量研發(fā)資源,希望能夠發(fā)揮數(shù)字化、自動化、智能化的金融技術優(yōu)勢,為更大基數(shù)的群體提供最優(yōu)的金融服務,踐行金融普惠。”萬鵬說道,據(jù)了解,截至2021年5月,數(shù)禾科技已經(jīng)和超過70家銀行等金融機構建立合作,覆蓋超過8000萬注冊用戶。
數(shù)據(jù)中臺加持讓可見的數(shù)據(jù)流動在業(yè)務中
助貸服務作為數(shù)禾科技的主營業(yè)務之一,本質上是解決資金與互聯(lián)網(wǎng)用戶兩者之間的信息不匹配問題,數(shù)禾通過數(shù)字化手段充分洞察消費者信貸需求,為金融機構篩選精準有資質的貸款用戶同時,為用戶提供更便捷優(yōu)質金融服務。
而這一服務模式的背后,數(shù)據(jù)正在成為貫通需求方和服務方之間最高效的銜接橋梁。
對數(shù)禾來說,雖然憑借技術深耕消費金融領域多年,但如何把業(yè)務流程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更高效地反哺業(yè)務,數(shù)禾還需要一套更完善的數(shù)據(jù)方法論和產(chǎn)品工具支撐。
這時候,阿里云數(shù)據(jù)中臺進入了數(shù)禾視野。
因為十分看重數(shù)據(jù)資產(chǎn)對助貸業(yè)務的強大支撐能力,2020年7月,數(shù)禾科技與阿里云正式建立合作,啟動數(shù)據(jù)中臺項目,萬鵬作為大數(shù)據(jù)部門負責人,牽頭數(shù)據(jù)中臺項目建設的開展,以此幫助數(shù)禾在數(shù)字化升級2.0戰(zhàn)略大背景下,鎖定數(shù)據(jù)能力優(yōu)勢。
在數(shù)字化戰(zhàn)略1.0階段,數(shù)禾構建了實用的底層數(shù)據(jù)系統(tǒng)和業(yè)務應用系統(tǒng),但很多時候業(yè)務提出的數(shù)據(jù)需求往往以一對一的形式予以解決,不僅響應速度滯后,還導致煙囪狀系統(tǒng)林立。隨著數(shù)據(jù)的量級增大,傳統(tǒng)的數(shù)倉建設思路無法高效地支撐企業(yè)數(shù)字化需求,數(shù)禾的管理層意識到解決數(shù)據(jù)孤島問題,打通各個系統(tǒng)以及組織之間的協(xié)同,釋放公司的共享能力和創(chuàng)新能力是數(shù)字化戰(zhàn)略取得突破性進展的關鍵舉措。
之所以選擇阿里云數(shù)據(jù)中臺作為數(shù)字化戰(zhàn)略的底層技術支撐,萬鵬提到了兩個主要原因:
“阿里巴巴最早提出數(shù)據(jù)中臺概念,對中臺認知最深刻、解決方案最全面,派駐到現(xiàn)場的專家也都有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。”
阿里云數(shù)據(jù)中臺的方法論體系也是數(shù)禾十分看重的能力之一。阿里云數(shù)據(jù)中臺基于One Data方法論,通過Dataphin產(chǎn)品形成數(shù)據(jù)采集、治理、資產(chǎn)管理等能力矩陣,使得數(shù)據(jù)中臺項目能在企業(yè)快速落地。
萬鵬提到:“阿里云數(shù)據(jù)中臺自帶One Service數(shù)據(jù)接口服務,之前我們自研的數(shù)據(jù)平臺,面向線上業(yè)務提供數(shù)據(jù)接口的鏈路太長太復雜,目前通過阿里云數(shù)據(jù)中臺產(chǎn)品Dataphin構建數(shù)據(jù)輸入輸出的鏈路既通暢又迅速,產(chǎn)品本身自帶集成通道。”
經(jīng)過7個月的共創(chuàng)共建,數(shù)禾的大數(shù)據(jù)團隊把傳統(tǒng)數(shù)倉體系進行重構升級,統(tǒng)一了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺,同時借助項目全面梳理了公司核心業(yè)務流程,將所有的業(yè)務過程及背后對應的數(shù)據(jù)串聯(lián)起來,統(tǒng)一一套信息系統(tǒng),每個業(yè)務過程在信息化平臺都能看到具體的數(shù)倉表、指標、指標當前的值、環(huán)比同比等信息,一旦這些指標出現(xiàn)異常,就可以快速自動化歸因,定位問題環(huán)節(jié),創(chuàng)新性建立了數(shù)據(jù)運營模式。
回顧數(shù)禾創(chuàng)立初期的數(shù)字化建設工作,萬鵬表示:“過去5年,我們更關注公司經(jīng)營過程中產(chǎn)生了什么數(shù)據(jù),哪些業(yè)務流程是可以數(shù)字化的,以及數(shù)據(jù)合規(guī)問題。往后看5年,數(shù)據(jù)量會越來越大,傳統(tǒng)的數(shù)倉建設思路不再能支撐企業(yè)存數(shù)、管數(shù)、用數(shù)的需求,我們需要一套更先進的數(shù)據(jù)工具和方法論,來解決我們與消費者之間的信息不對稱問題,消除理解偏差,通過數(shù)據(jù)來還原和預測用戶的行為和想法。”
面向超10億互聯(lián)網(wǎng)群體的普惠金融
當下的助貸需求旺盛,場景眾多,單純依靠人工無法保證借貸人可以及時享受到所需的金融服務。舉例來說,當一個用戶,他從社交平臺、短視頻平臺、線下電梯廣告等媒介渠道看到了借貸訊息,于是點擊進入網(wǎng)頁進行了相關信息的瀏覽,并在一段時間后在線提交了貸款申請。
面對這樣一個用戶,數(shù)禾應該如何為他提供所需的助貸服務?
這里的“匹配”其實包含了非常多的維度判斷,比如授信額度、核準率、放款速度等等。每個用戶的實際貸款需求各不相同,無法通過統(tǒng)一的服務內容來滿足非標化的貸款需求,而這一切都需要數(shù)據(jù)來支撐后續(xù)一系列的運營決策,形成個性化的助貸服務模式。
數(shù)禾通過構建自身的數(shù)據(jù)中臺,打通以往獨立建設的IT系統(tǒng),使得各方數(shù)據(jù)匯聚聯(lián)通,最終形成一個強大的數(shù)據(jù)決策引擎,不但讓消費者得到滿意的服務體驗,同時大幅降低平臺方的運營成本。
數(shù)據(jù)中臺對于風控場景的增益也是不容忽視的。
行業(yè)發(fā)展初期,風控手段單一,獲客集中于征信名單及企業(yè)獲客。此后,線上獲客逐步成為主流的渠道,風控手段從抵押物擔保變?yōu)榇髷?shù)據(jù)建模,客戶邊界不斷外拓,行業(yè)迎來高速發(fā)展的機遇背后,是對借款客戶精準授信與風險定價的更高要求。
當更多的借款人涌入平臺,風險成本是否可控是助貸平臺需要思考的問題。只有在貸前審批環(huán)節(jié)精準評估,在核準率大幅提升的同時,保持風險水平基本穩(wěn)定且信用核驗成本下降,助貸平臺才能拿到更可觀的經(jīng)營利潤。
“切換到中臺模式后,我們不僅做到了數(shù)據(jù)融通,同時通過數(shù)據(jù)治理手段推進了數(shù)據(jù)標準化和資產(chǎn)化。這一系列舉措強化了基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的智能風控模式,基于數(shù)據(jù)中臺的統(tǒng)一模型、統(tǒng)一數(shù)據(jù)服務,新構建的風控模型能夠接入數(shù)據(jù)種類越豐富,就能把后期壞賬率、中介欺詐率等風險指標降至最低。如中介模型可以對申請用戶進行疑似金融中介監(jiān)測,準確度可以做到超80%。“
在數(shù)字化戰(zhàn)略2.0階段,數(shù)禾在原本信息化的基礎上,依托數(shù)據(jù)中臺完成數(shù)智化升級。比較直觀的體現(xiàn)就是將運營動作盡可能做到全自動化或者半自動化。如技術層面,建設自己的策略及執(zhí)行系統(tǒng);產(chǎn)品層面,提供更數(shù)字化、智能化的產(chǎn)品;服務層面,通過呼叫中心、智能機器人、智能知識庫、智能質檢、智能客服等讓用戶感受到數(shù)字化轉型帶來的便捷;風控層面,不斷加深精細化運營,完善風控模型……
從系統(tǒng)層面,數(shù)據(jù)決策引擎和業(yè)務執(zhí)行系統(tǒng)實現(xiàn)解耦。數(shù)據(jù)決策引擎接入一系列業(yè)務執(zhí)行系統(tǒng),以數(shù)據(jù)中臺為核心完成數(shù)據(jù)分析、智能決策,然后形成操作指令作為輸出,下發(fā)給決策指揮系統(tǒng),從而讓業(yè)務執(zhí)行系統(tǒng)逐步完成從“人+系統(tǒng)”到“機器人+系統(tǒng)”的自動化、智能化流程升級,逐步降低對人工決策的依賴。
這樣做帶來的好處,是隨著中臺項目的逐步推進,企業(yè)可以進行數(shù)字化成熟度自查,將遺漏的或者非標準化的業(yè)務流程通過調研梳理和統(tǒng)一建模進行規(guī)范定義,并在企業(yè)層面達到共識。企業(yè)的經(jīng)營流程和關鍵指標通過數(shù)據(jù)串聯(lián)起來,形成看板,管理層可以通過數(shù)據(jù)驅動快速定位業(yè)務流程中哪個環(huán)節(jié)出問題,高效發(fā)現(xiàn)經(jīng)營異動,并形成相應的經(jīng)營策略或者管理策略調整。
數(shù)據(jù)中臺的構建非一日之功,數(shù)禾科技的數(shù)字化2.0戰(zhàn)略也還在持續(xù)推進。而如何在未來構建一套更完整的“數(shù)智化體系”,是當下每一個數(shù)據(jù)從業(yè)者和企業(yè)管理都要去思考的命題。數(shù)據(jù)中臺的持續(xù)運營,核心在于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的建設、治理以及運營,數(shù)禾科技將會持續(xù)實踐和提煉數(shù)據(jù)中臺運營的最佳實踐,在充分挖掘數(shù)據(jù)價值的同時,驅動業(yè)務高速發(fā)展。
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