小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“基石”，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、繁榮市場(chǎng)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、改善民生等方面都發(fā)揮著不可替代的作用，但在近幾年大環(huán)境的沖擊下，小微企業(yè)及個(gè)體戶(hù)的生存環(huán)境更為嚴(yán)峻。在此現(xiàn)狀下，通過(guò)金融和科技手段來(lái)緩解小微主體的資金壓力迫在眉睫。
政策支持小微普惠發(fā)展
小微普惠市場(chǎng)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，一直是國(guó)家政策大力扶持的方向。
近日，財(cái)政部下達(dá)2021年普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金(以下簡(jiǎn)稱(chēng)專(zhuān)項(xiàng)資金)44.67億元，加上2020年底提前下達(dá)的47.48億元，2021年度專(zhuān)項(xiàng)資金累計(jì)達(dá)92.15億元，較上年增長(zhǎng)31.2%。普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金主要為加大力度支持市場(chǎng)主體融資發(fā)展，集中財(cái)力支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，擴(kuò)大貸款政策覆蓋面，并且引導(dǎo)地方發(fā)力上下聯(lián)動(dòng)促進(jìn)小微融資。普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金規(guī)模的提升，說(shuō)明國(guó)家對(duì)于普惠金融發(fā)展的重視和高質(zhì)量發(fā)展小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的決心，這不僅有助于提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域，也能深化普惠金融的改革創(chuàng)新。
在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式下，大多數(shù)融資需求仍舊需要通過(guò)抵押、質(zhì)押等方式來(lái)獲得授信，耗時(shí)較長(zhǎng)，其優(yōu)點(diǎn)是一旦通過(guò)審核可獲得較大的授信額度。但對(duì)于更多的小微主體而言，他們的借貸需求是金額小、下款快，供需匹配度上的差異導(dǎo)致小微主體直接從銀行獲得貸款仍舊面臨制約。
實(shí)際上，與傳統(tǒng)銀行的固有客群相比，小微市場(chǎng)的客群更為下沉，他們的融資需求具有金額小、頻率高、用款急的特征，這對(duì)缺乏科技基因的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)效率上面臨著巨大挑戰(zhàn)。
小微普惠市場(chǎng)新變化
我國(guó)普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2020年末15.1萬(wàn)億元，增長(zhǎng)8.33萬(wàn)億元。從規(guī)模上看，小微信貸市場(chǎng)仍舊有十分廣闊的發(fā)展空間。
近幾年來(lái)，在政策大力扶持和市場(chǎng)反復(fù)等多重因素的影響下，小微信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了客群更下沉、風(fēng)控線(xiàn)上化、創(chuàng)客年輕化的新變化。隨著普惠金融的深度發(fā)展，小微客群不斷下沉，越是下沉市場(chǎng)的用戶(hù)獲取資金的渠道越匱乏，對(duì)資金的需求也就越強(qiáng)，但他們?cè)趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸也更為困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，年輕用戶(hù)在小微信貸上的占比越來(lái)越大，金融科技企業(yè)憑借更便捷的運(yùn)營(yíng)模式和借貸流程更契合年輕用戶(hù)的需求，覆蓋了更為廣泛的下沉小微市場(chǎng)。在用戶(hù)量級(jí)提升的過(guò)程中，金融科技企業(yè)將積累的大數(shù)據(jù)反哺于用戶(hù)，通過(guò)數(shù)據(jù)模型的更新迭代和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)為更多用戶(hù)匹配個(gè)性化、精準(zhǔn)高效的金融產(chǎn)品。
“我們一直關(guān)注小微信貸的政策方向。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)，我們的線(xiàn)上借款客戶(hù)的30%都是小微企業(yè)主或者股東。我們正在努力聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)一起嘗試設(shè)計(jì)適合這些小微企業(yè)主的金融產(chǎn)品及服務(wù)。”洋錢(qián)罐CTO耿博如是說(shuō)到。
洋錢(qián)罐以科技助力普惠市場(chǎng)
在數(shù)字化浪潮下，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變。作為參與方，需敏銳捕捉市場(chǎng)新變化，在自身所擅長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)賽道進(jìn)行深挖，才能為用戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
做為一家專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的科技公司，洋錢(qián)罐以市場(chǎng)為勢(shì)，以用戶(hù)為道，以科技為器，通過(guò)數(shù)字化科技系統(tǒng)全面提升線(xiàn)上消費(fèi)信貸的管理及服務(wù)能力，包括獲取客戶(hù)、風(fēng)控系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。
面對(duì)小微信貸最核心的風(fēng)控難題，洋錢(qián)罐自研風(fēng)控系統(tǒng)，基于行業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，通過(guò)規(guī)則、模型、決策流、外部數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等模塊的統(tǒng)一管理配置，構(gòu)建了強(qiáng)大的風(fēng)控中臺(tái)。通過(guò)實(shí)時(shí)風(fēng)控預(yù)警，用戶(hù)行為模型識(shí)別，關(guān)聯(lián)關(guān)系識(shí)別等模塊，全方位防范黑產(chǎn)攻擊，通過(guò)Drools支持各種規(guī)則、模型、策略的在線(xiàn)靈活配置和實(shí)時(shí)生效，建立完備健全的行為埋點(diǎn)，可完整重放用戶(hù)交互的行為流程，為反欺詐和風(fēng)控提供豐富的數(shù)據(jù)特征。
“我們基于風(fēng)控中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了全線(xiàn)上申請(qǐng)、秒級(jí)審批、多維度評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶(hù)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品。”洋錢(qián)罐CTO耿博介紹到。
小微普惠與金融科技的結(jié)合，不僅能打破傳統(tǒng)金融的固有模式，更能提升金融服務(wù)的效率與可得性。在面向“十四五”中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展遠(yuǎn)景目標(biāo)下，數(shù)字普惠金融的意義將更為重大。洋錢(qián)罐將堅(jiān)持自主創(chuàng)新，加大科技研發(fā)投入，緊跟政策方向，助力構(gòu)建小微普惠發(fā)展新格局。
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