近年來(lái)，金融詐騙已呈現(xiàn)愈演愈烈的趨勢(shì)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年6月，遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)民比例為17.2%，超過(guò)六分之一的網(wǎng)友遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙。
有分析機(jī)構(gòu)指出，金融詐騙每年給我國(guó)造成的損失以萬(wàn)億計(jì)。
究其根源，一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融金融的迅速發(fā)展，讓金融理財(cái)變得更加簡(jiǎn)單，多種多樣的投資理財(cái)產(chǎn)品無(wú)疑是增加了網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)目尚哦群桶踩?。另一方面，互?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使各類投資理財(cái)網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用大量涌現(xiàn)，在犯罪分子眼中，這是一個(gè)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙的新“馬甲”，導(dǎo)致有關(guān)金融理財(cái)詐騙的案件數(shù)量水漲船高。
比如，近段時(shí)間來(lái)，有“緬北詐騙窩點(diǎn)歸國(guó)投案人員自述”、“中國(guó)公民被騙往緬北造敲詐勒索”等話題先后登上熱搜，引發(fā)了對(duì)財(cái)商教育的思考。
網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)，形式多樣，防不勝防，給相關(guān)部門都帶來(lái)不少挑戰(zhàn)和壓力。就個(gè)人而言，如果不具備一定的財(cái)商知識(shí)，就不能很好提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不能規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)給自身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，將最終導(dǎo)致財(cái)富流失。從教育角度看，在促進(jìn)公平教育的道路上，財(cái)商教育的普及還有很長(zhǎng)的路要走。
事實(shí)上，最重要的還是個(gè)人的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)沒(méi)有達(dá)到與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的水平，國(guó)民的財(cái)商意識(shí)還有很大的提升空間。
在近日召開(kāi)的全國(guó)兩會(huì)上，第十三屆全國(guó)人大代表、九三學(xué)社中央常委、社會(huì)服務(wù)部部長(zhǎng)徐國(guó)權(quán)提交了“關(guān)于加速推進(jìn)國(guó)民財(cái)商教育發(fā)展的建議”，徐國(guó)權(quán)指出：國(guó)民財(cái)商教育作為防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，是維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要條件和內(nèi)容。我國(guó)國(guó)民財(cái)商素養(yǎng)不高已經(jīng)成為妨害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。
對(duì)此，有網(wǎng)友認(rèn)為，財(cái)商教育是有必要的，而且應(yīng)該在義務(wù)教育階段盡早被廣泛普及，可以有效提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但也有網(wǎng)友不清楚什么是財(cái)商教育，為什么需要提高財(cái)商意識(shí)，更深層次的拷問(wèn)是，到底我國(guó)的教育體系中，需要什么樣的財(cái)商教育進(jìn)行補(bǔ)充?
何為財(cái)商教育?
財(cái)商教育也被稱為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，是面向各類人群的通識(shí)教育，包括金融教育、財(cái)經(jīng)教育、消費(fèi)者教育、投資者教育等較為廣泛的范疇。但財(cái)商教育又不全是金融教育、消費(fèi)者教育，更是關(guān)乎個(gè)體財(cái)富人生的生活教育、情感教育、思想道德教育等。
財(cái)商教育是國(guó)民素質(zhì)教育與世界教育接軌的重要一環(huán)，是在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)代下，對(duì)每個(gè)公民財(cái)富教育的必要補(bǔ)充。人們對(duì)待財(cái)富的認(rèn)知、對(duì)財(cái)富的駕馭技能、對(duì)物質(zhì)世界的態(tài)度，在國(guó)人獲取財(cái)富的同時(shí)，如何把握以及正確駕馭財(cái)富是擺在所有公民面前不可回避的問(wèn)題。
財(cái)商教育不是財(cái)富神話，正確引導(dǎo)財(cái)商教育的發(fā)展方向是相關(guān)教育機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任也是歷史責(zé)任。
我國(guó)財(cái)商教育與國(guó)外有何差距?
對(duì)于財(cái)商教育而言，許多國(guó)家和國(guó)際組織都已經(jīng)把推進(jìn)和開(kāi)展財(cái)商教育提升至國(guó)家戰(zhàn)略。對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，早在20世紀(jì)就普遍將財(cái)商教育納入學(xué)校教育課程體系。目前，全球已有50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)將財(cái)商教育納入國(guó)家戰(zhàn)略，28個(gè)國(guó)家將財(cái)商教育課程引進(jìn)基礎(chǔ)教育體系。而我國(guó)從2006年才逐漸有了財(cái)商教育普及的相關(guān)政策，我國(guó)財(cái)商教育起步較晚，也充分說(shuō)明了我國(guó)目前的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育狀況對(duì)比國(guó)外還有很大的差距。
與主要發(fā)展中國(guó)家相比，主要發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)財(cái)商教育的重視程度較高。無(wú)論是高收入家庭還是低收入家庭，同等經(jīng)濟(jì)水平的家庭在主要發(fā)達(dá)國(guó)家可以接受更好的財(cái)商教育。在高收入家庭中，主要發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育的普及率為60%，但該指標(biāo)在主要發(fā)展中國(guó)家僅為31%，而在低收入家庭中，主要發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育的普及率與發(fā)展中國(guó)家差距略小，但仍然有22%的差距。
另外，主要發(fā)達(dá)國(guó)家在財(cái)商教育政策制定方面起步早、推行形式豐富，我國(guó)與之存在十年以上的時(shí)間進(jìn)度差距。美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、日本等許多國(guó)家已經(jīng)將財(cái)商教育制定為國(guó)家戰(zhàn)略，通過(guò)學(xué)校財(cái)商教育切入提升國(guó)民財(cái)商素養(yǎng)水平。
雖然在2013年我國(guó)財(cái)商教育受到國(guó)務(wù)院辦公廳的明文關(guān)注，但更多停留在推行倡導(dǎo)層面，缺乏后續(xù)具體配套落實(shí)政策。無(wú)論是針對(duì)資本市場(chǎng)的投資者教育還是面向全民的財(cái)商通識(shí)教育，主要發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育實(shí)踐路徑各具特色，而我國(guó)較缺乏財(cái)商教育頂層設(shè)計(jì)以及實(shí)踐體系。
財(cái)商教育是提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵一環(huán)
根據(jù)中國(guó)人民銀行最新發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告(2021)》結(jié)果顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中提出，從金融知識(shí)看，公眾對(duì)分散化投資等基本金融常識(shí)仍缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，可能加大金融股市場(chǎng)波動(dòng)，需要進(jìn)一步提高金融教育戰(zhàn)略地位，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融發(fā)展的穩(wěn)定性直接關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融與人們的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)甚至日常生活的聯(lián)系也越來(lái)越密切。與此同時(shí)，因?yàn)榻鹑谥R(shí)欠缺和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失而引發(fā)的糾紛與損失也在日益增加。
強(qiáng)化公眾金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，最重要的應(yīng)該是增強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)非法金融活動(dòng)活動(dòng)的識(shí)別能力。一些人之所以參與非法金融活動(dòng)，并不全是因?yàn)樨潏D高額回報(bào)，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)形式多樣、隱蔽性和欺騙性強(qiáng)的非法金融產(chǎn)品缺乏辨識(shí)能力，也就是財(cái)商素養(yǎng)的缺失。
換言之，財(cái)商教育不僅僅是教會(huì)金融消費(fèi)者增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富增值的理財(cái)技能和方法，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展而言更是關(guān)鍵一環(huán)。
只有全社會(huì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力提高了，才能構(gòu)建一個(gè)健康穩(wěn)定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)現(xiàn)共同富裕離不開(kāi)財(cái)商教育普及
“共同富裕”作為二十一世紀(jì)中國(guó)的強(qiáng)音，是中國(guó)人民的千年期盼，實(shí)現(xiàn)共同富裕不僅是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，更是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是國(guó)家富裕的底氣，是民生追求的福祉，更是富裕的前提。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民富足，促進(jìn)共同富裕，需要用經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)說(shuō)話。
落實(shí)到教育上，任何教育的本質(zhì)都是開(kāi)啟明智，通過(guò)教育發(fā)展促進(jìn)共同富裕，其核心在于促進(jìn)教育公平和提高教育質(zhì)量，財(cái)富教育不應(yīng)該僅僅鎖定在有價(jià)值的物質(zhì)上，應(yīng)該對(duì)財(cái)富本質(zhì)及內(nèi)涵有更深層次的解讀。
在“共同富裕”深入人心的今天，財(cái)商教育的普及無(wú)論是對(duì)共同富裕的整體方針的落地，還是對(duì)國(guó)家富強(qiáng)、國(guó)民幸福目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都是至關(guān)重要的。中國(guó)居民目前收入普遍提高，手中的可支配現(xiàn)金充裕，居民理財(cái)觀念也不再像很多年之前那么保守，相對(duì)于之前潛意識(shí)里的保守理財(cái)觀念已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇蠹覍?duì)理財(cái)有著更高的期望值。
雖然國(guó)民的金融意識(shí)與日俱增，但財(cái)商教育依舊處于起步階段，所以才導(dǎo)致了民眾對(duì)金融、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)領(lǐng)域的認(rèn)知程度產(chǎn)生了較大差異，并成為共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一道門檻。
微淼：讓財(cái)商教育觸達(dá)“每一個(gè)人”
國(guó)民財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)以及國(guó)民投資理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，讓人民看到財(cái)商教育對(duì)于提升民眾金融素養(yǎng)、在源頭上防范金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生具有重要的作用，這帶動(dòng)了財(cái)商教育行業(yè)的快速發(fā)展。
微淼教育聯(lián)合創(chuàng)始人孫延芳認(rèn)為，教育的價(jià)值簡(jiǎn)單說(shuō)就是讓普通人通過(guò)學(xué)習(xí)獲得智慧的手段，人們通過(guò)教育獲得智慧的同時(shí)也獲得適應(yīng)社會(huì)的生存技能，該技能會(huì)讓個(gè)體的幸福感和融入感增強(qiáng)，國(guó)家也需要合理的教育結(jié)構(gòu)來(lái)培養(yǎng)適合社會(huì)發(fā)展的技能人才，這就是教育的社會(huì)價(jià)值。“規(guī)范和自律是教育機(jī)構(gòu)發(fā)展的先行條件，隨著國(guó)家對(duì)財(cái)商教育的重視，希望更多的從業(yè)機(jī)構(gòu)加入到自律規(guī)范的行列中來(lái)。”
目前，我國(guó)部分地區(qū)居民和一些低收入家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較為突出，提升財(cái)商教育的意義在于引導(dǎo)樹(shù)立正確的財(cái)務(wù)觀念，避免低收入家庭過(guò)度負(fù)債，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。微淼響應(yīng)國(guó)家號(hào)召提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防騙意識(shí)，提供優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)教學(xué)資源，推動(dòng)金融知識(shí)普及普惠，培育用戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征理性投資與消費(fèi)。
“財(cái)商教育的健康有序發(fā)展是利國(guó)利民的，國(guó)家層面一定也是希望促進(jìn)該行業(yè)的健康有序發(fā)展，所以，我們是希望讓國(guó)家看到財(cái)商行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)提升全民財(cái)商、提升全民綜合素質(zhì)、提升全民對(duì)國(guó)家的歸屬感和社會(huì)穩(wěn)定，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，我們微淼財(cái)商教育也一直朝著這個(gè)方向努力，我們希望財(cái)商教育能夠觸達(dá)每個(gè)人。”孫延芳表示。
總之，財(cái)商教育是基于這個(gè)時(shí)代國(guó)家與世界交融的財(cái)富教育，它并不是財(cái)富的投機(jī)密碼，卻是洞眼世界科學(xué)客觀駕馭財(cái)富的手段和方法。這也是世界教育界共識(shí)的通過(guò)財(cái)富教育把握世界經(jīng)濟(jì)與政治格局的方法與實(shí)踐的知識(shí)素質(zhì)教育。
放眼世界，財(cái)商教育是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)民教育的必修課，放眼中國(guó)，富強(qiáng)中國(guó)的財(cái)商教育“一個(gè)都不能少”!
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