由南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)指導(dǎo)，數(shù)字化智庫型財(cái)經(jīng)媒體領(lǐng)跑者《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、21財(cái)經(jīng)APP主辦的第十七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)，于2022年12月19日-23日舉行。其中，第十七屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”主題論壇于12月21日在線上舉辦。
在此次金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題論壇上，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道與騰訊安全聯(lián)合發(fā)布了《共建金融風(fēng)控科技研究報(bào)告》(下稱《研究報(bào)告》)。這份報(bào)告基于21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道聯(lián)合騰訊安全舉辦的多場(chǎng)閉門研討和廣泛調(diào)研采訪銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的基礎(chǔ)上形成。
研究報(bào)告指出，無論是傳統(tǒng)金融還是數(shù)字金融，風(fēng)控都是一個(gè)核心話題。數(shù)字技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶身份認(rèn)證等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，不僅豐富了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)維度，更保障了線上金融服務(wù)的安全性，實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化實(shí)時(shí)風(fēng)控。
傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)往往以用戶歷史金融數(shù)據(jù)為依據(jù)，采用評(píng)分卡模型、規(guī)則引擎等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判。在金融+科技融合發(fā)展趨勢(shì)下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控則通過納入更多維度的數(shù)據(jù)，如個(gè)人用戶在場(chǎng)景金融中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，以及企業(yè)用戶的工商、稅務(wù)、物流等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增加了更多風(fēng)險(xiǎn)因子和變量，從而實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判。
未來，隨著金融+科技業(yè)態(tài)的不斷延伸，風(fēng)控的內(nèi)涵不再局限在數(shù)據(jù)量級(jí)，而是形成隱私計(jì)算、AI、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、管理等流程深度交融的數(shù)字科技，成為金融機(jī)構(gòu)贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與客戶青睞的核心能力。
尤其是金融級(jí)別的“風(fēng)控科技”具備的海量用戶、應(yīng)對(duì)大規(guī)模黑灰產(chǎn)攻擊等特征，對(duì)零售、互聯(lián)網(wǎng)、交通出行等行業(yè)應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)層面安全風(fēng)險(xiǎn)均有借鑒意義。某種程度而言，發(fā)展金融風(fēng)控科技，有利于全行業(yè)和社會(huì)數(shù)字化過程中的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道通過廣泛調(diào)研與騰訊安全聯(lián)合舉行的多場(chǎng)閉門研討會(huì)了解到，盡管銀行在自建風(fēng)控科技方面取得一系列進(jìn)展，但仍存在諸多短板與痛點(diǎn)，包括眾多銀行風(fēng)控體系仍呈現(xiàn)煙囪式形態(tài)，導(dǎo)致各個(gè)業(yè)務(wù)部門呈現(xiàn)“各自為戰(zhàn)”狀況，往往因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)洞察滯后等問題;銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)職責(zé)未必是一一對(duì)應(yīng)，導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)與業(yè)務(wù)部門之間存在推諉現(xiàn)象;部分銀行業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)口徑與定義不盡相同，令數(shù)據(jù)清洗梳理提煉與數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作量巨大;銀行業(yè)務(wù)部門對(duì)數(shù)據(jù)提煉使用產(chǎn)生的大量定制化需求，但某些中小銀行未必能承擔(dān)高昂的金融科技人力資源開支;隨著《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等法規(guī)相繼出臺(tái)，如何規(guī)范采集與分析各類維度數(shù)據(jù)，仍是一項(xiàng)持續(xù)性的挑戰(zhàn)。
這意味著銀行需要借助“外部力量”，共建風(fēng)控科技“揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短”，構(gòu)筑更強(qiáng)的智能化風(fēng)控管理能力。
研究報(bào)告指出，通過對(duì)部分銀行的實(shí)踐了解洞察，共建風(fēng)控科技呈現(xiàn)四大好處，一是幫助銀行獲取更豐富的多維度數(shù)據(jù)，二是有效降低銀行在風(fēng)控科技方面的開支，三是助力銀行風(fēng)控科技體系趕上業(yè)務(wù)模式變革與科技發(fā)展最新趨勢(shì)，四是幫助銀行不斷強(qiáng)化信貸流程風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)風(fēng)控能力。
目前，共建風(fēng)控科技在新市民金融服務(wù)領(lǐng)域取得良好應(yīng)用。今年以來，在政策鼓勵(lì)下，眾多銀行積極投身新市民金融服務(wù)。但同時(shí)，新市民金融服務(wù)也存在諸多風(fēng)控盲點(diǎn)與痛點(diǎn),比如精準(zhǔn)識(shí)別難度較大，新市民既有高凈值人群，但更多是長(zhǎng)尾客戶，且分布行業(yè)種類多。多數(shù)新市民屬于藍(lán)領(lǐng)階層，工作穩(wěn)定性相對(duì)較差、無居住型房產(chǎn)、工作頻繁變化等特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行會(huì)擔(dān)心他們的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較高。
針對(duì)這些痛點(diǎn)盲點(diǎn)，騰訊安全研發(fā)的安全數(shù)據(jù)傳輸工具“信鴿”，一方面引入公證處作為公證方，搭建了一套云端的“清潔環(huán)境”，新市民可以主動(dòng)發(fā)起授權(quán)，將個(gè)人學(xué)歷、流水以及社保公積金等信息輸入，并由“信鴿”傳遞給銀行等金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)過程可以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，且符合《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)個(gè)人信息可攜帶權(quán)的規(guī)定，成功解決新市民群體征信數(shù)據(jù)不足等問題;另一方面在“信鴿”將個(gè)人信息合法合規(guī)傳遞給金融機(jī)構(gòu)后，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)這些信息進(jìn)行解析、加工與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，便于金融機(jī)構(gòu)擁有真實(shí)的、多維度的個(gè)人信息，更精準(zhǔn)全面地評(píng)估新市民的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道編委韓瑞蕓指出，通過多場(chǎng)與騰訊安全舉辦的閉門研討和廣泛調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前風(fēng)控決策流程長(zhǎng)，分散的數(shù)據(jù)決策組件，也給眾多中小銀行決策體系的搭建，使用，維護(hù)與隱私保護(hù)構(gòu)成很大挑戰(zhàn)。所幸的是，騰訊安全自研的面向金融場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品集——隱私保護(hù)決策操作系統(tǒng)，可以提供一個(gè)解決問題思路。
她表示，當(dāng)前銀行業(yè)界對(duì)共建金融風(fēng)控科技未來前景展望抱有很高期望值。一是進(jìn)一步發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，即金融機(jī)構(gòu)與科技公司相互“促進(jìn)”，將更多先進(jìn)科技融入風(fēng)控體系并填補(bǔ)風(fēng)控短板;二是全面推動(dòng)銀行從傳統(tǒng)風(fēng)控向智能風(fēng)控轉(zhuǎn)型，為業(yè)務(wù)賦能提效減負(fù);三是進(jìn)一步發(fā)揮“金融+科技”優(yōu)勢(shì)，持續(xù)大幅度提升銀行在運(yùn)營(yíng)風(fēng)控的實(shí)力。
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