文/新華三集團(tuán)副總裁、金融事業(yè)部總經(jīng)理 王旭東
過(guò)去十年，我們看到云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈在內(nèi)的無(wú)數(shù)個(gè)新興熱點(diǎn)技術(shù)不停輪轉(zhuǎn)，催生了諸多金融科技新貴，它們以創(chuàng)新的模式不斷沖擊傳統(tǒng)金融的領(lǐng)地。在此過(guò)程中，金融業(yè)的傳統(tǒng)邊界被逐漸打破，甚至于傳統(tǒng)金融的管理結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式都被一一打破，金融業(yè)步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型快車(chē)道。
隨之，金融業(yè)對(duì)于數(shù)字化的認(rèn)知也發(fā)生了天翻地覆的改變。過(guò)去數(shù)字化技術(shù)只是金融業(yè)務(wù)的輔助，但隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，數(shù)字化技術(shù)漸趨成為金融業(yè)務(wù)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，不僅重構(gòu)了金融業(yè)務(wù)的模式，也不斷推陳出新，創(chuàng)造出多種新的產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)。在此背景下，我們也有了這樣的思考，面對(duì)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的十字路口，如何從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的視角，去審視金融科技發(fā)展的路徑。
化被動(dòng)為主動(dòng)，堅(jiān)定信念投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型
金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不等同于把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)“線上化”和“數(shù)字化”，而是要使用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品和服務(wù)模式的變革。
我們看到現(xiàn)如今銀行業(yè)務(wù)的不斷推陳出新、快速迭代，其背后是云化架構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)敏捷開(kāi)發(fā)的支持。各個(gè)銀行推出小微貸款，大大簡(jiǎn)化放貸過(guò)程，使金融服務(wù)可以普惠于廣大民眾，這背后是數(shù)據(jù)要素價(jià)值的釋放。
數(shù)字化技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立差異化的優(yōu)勢(shì)，在金融行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都是獨(dú)一無(wú)二的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是簡(jiǎn)單的復(fù)制別人的成功模式，還要與自身業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)相結(jié)合，因人而異、因地制宜的設(shè)計(jì)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道。但有一點(diǎn)是共通的，那就是化被動(dòng)為主動(dòng)，更為堅(jiān)定的投身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中。
敏捷創(chuàng)新，云原生架構(gòu)成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石
2017年前后，正是以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)化交易爆發(fā)的高峰期，電商購(gòu)物節(jié)這樣高密度支付行為，對(duì)支付清算業(yè)務(wù)提出了很高的挑戰(zhàn)。
網(wǎng)聯(lián)清算體系的誕生，不僅糾正了第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的問(wèn)題，同時(shí)其也展現(xiàn)出強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力，承擔(dān)起了涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付清算業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行一點(diǎn)接入，之所以能夠快速構(gòu)建起如此強(qiáng)大的業(yè)務(wù)處理能力，正是因?yàn)槠洹耙怀錾本褪墙⒃诜植际皆萍軜?gòu)體系之上。
在金融云的早期，金融機(jī)構(gòu)更多是以設(shè)備和資源為中心，通過(guò)云化的資源池，降低IT硬件的成本，并提升IT管理的效率。隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程的深入，金融機(jī)構(gòu)逐漸展開(kāi)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的云原生改造，初步形成了以“應(yīng)用”為中心的云計(jì)算全新構(gòu)建模式。
現(xiàn)如今，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)正以云原生為核心的現(xiàn)代化開(kāi)發(fā)方式，利用容器、微服務(wù)、動(dòng)態(tài)編排、DevOps、混沌工程和低代碼開(kāi)發(fā)等相關(guān)技術(shù)，搭建現(xiàn)代化IT架構(gòu)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以支持基礎(chǔ)設(shè)施的大規(guī)模彈性擴(kuò)展和應(yīng)用的快速部署，滿足業(yè)務(wù)快速變化的需求。
云原生技術(shù)的引入，使得金融機(jī)構(gòu)獲得了更快的創(chuàng)新能力，讓業(yè)務(wù)得到快速拓展，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型由此進(jìn)入到發(fā)展的快車(chē)道。
擁抱數(shù)智化，AI驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)變革
云原生對(duì)金融行業(yè)更多是技術(shù)變革，而數(shù)據(jù)價(jià)值的釋放，則直接帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的變革。
以商業(yè)銀行核心的信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)需要通過(guò)看流水、看報(bào)表、要抵押、要擔(dān)保實(shí)現(xiàn)授信與放貸，不僅周期長(zhǎng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，而且小微客戶由于缺乏抵押品，難以獲得貸款。隨著數(shù)據(jù)價(jià)值的釋放，通過(guò)資產(chǎn)、工商、征信、稅務(wù)等數(shù)據(jù)的整合，可以快速評(píng)價(jià)客戶的償還能力，實(shí)現(xiàn)快速放貸，無(wú)抵押放貸，讓金融服務(wù)普惠到小微客戶，信貸業(yè)務(wù)的形態(tài)由此被改寫(xiě)。
數(shù)據(jù)價(jià)值的釋放是金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源，而人工智能又是數(shù)據(jù)價(jià)值釋放的倍增器。在風(fēng)控決策場(chǎng)景中，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練出優(yōu)秀的算法來(lái)識(shí)別賬戶活動(dòng)的情況，檢測(cè)異常行為，并對(duì)其未來(lái)的活動(dòng)模式進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而防止身份欺詐引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，打造數(shù)智化能力，并將其應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)中，比如渠道營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及智能化升級(jí)。
打造開(kāi)放金融生態(tài)，隱私計(jì)算大行其道
金融科技不僅促使著銀行業(yè)務(wù)的變革，同時(shí)銀行的形態(tài)也在悄然發(fā)生變化。布萊特·金提到：智能手機(jī)的出現(xiàn)標(biāo)志著銀行業(yè)進(jìn)入BANK 3.0時(shí)代，銀行可以通過(guò)各類(lèi)APP讓客戶隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)，而已經(jīng)到來(lái)的BANK 4.0是無(wú)感知智能銀行的時(shí)代，銀行服務(wù)無(wú)處不在。
隨著網(wǎng)點(diǎn)的消退、各類(lèi)APP大行其道，銀行開(kāi)始意識(shí)到通過(guò)Open API或SDK等技術(shù)方式將自己的金融服務(wù)開(kāi)放給合作伙伴，構(gòu)建開(kāi)放的生態(tài)圈，與合作伙伴實(shí)現(xiàn)深度流程融合、數(shù)據(jù)共享，可以有效的提升其金融服務(wù)的廣度與深度。這種開(kāi)放的、嵌入式的金融服務(wù)模式不僅能帶來(lái)更多的創(chuàng)新來(lái)源，也能為客戶提供更多類(lèi)別的無(wú)縫金融服務(wù)體驗(yàn)，以此提升客戶粘性、拓展客戶渠道、提升資源的復(fù)用性，增加額外收入。
銀行與合作伙伴間的數(shù)據(jù)共享雖然能充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，帶來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)也帶來(lái)了客戶隱私暴露的隱憂。為了解決數(shù)據(jù)共享中的安全隱患，各個(gè)銀行都開(kāi)始加快隱私計(jì)算技術(shù)的探索和應(yīng)用，當(dāng)今市場(chǎng)上隱私計(jì)算技術(shù)百花齊放，既有以多方安全計(jì)算為代表的基于密碼學(xué)和安全協(xié)議的實(shí)現(xiàn)方式，也有以可信執(zhí)行環(huán)境為代表的基于可信硬件的技術(shù)方案。
現(xiàn)如今，金融市場(chǎng)各方對(duì)跨源、跨領(lǐng)域、跨用戶的數(shù)據(jù)流通共享需求日益增大，隱私計(jì)算將從“單點(diǎn)實(shí)驗(yàn)”邁向“全面推行”階段，在金融信貸風(fēng)控、反洗錢(qián)、反欺詐、營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)定價(jià)與理賠、業(yè)務(wù)協(xié)作等場(chǎng)景中逐步得到應(yīng)用。
深化數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景，確立區(qū)塊鏈和分布賬本的技術(shù)價(jià)值
隨著金融科技的發(fā)展，不僅僅各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整個(gè)金融行業(yè)的基礎(chǔ)要素之一——貨幣也在發(fā)生變化。
從2014年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行成立專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行研究。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在幾個(gè)地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)，它不僅是數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，也是一種新的支付手段。截至2022年8月31日，15個(gè)省(市)的試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易數(shù)字人民幣3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。
基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，具有更加安全、高效、可靠、信息更加透明等優(yōu)勢(shì)，使得其應(yīng)用正從小額的零售支付向大額支付、跨境支付、金融服務(wù)延伸。例如，數(shù)字人民幣可加載智能合約，在供應(yīng)鏈金融、鄉(xiāng)村振興等場(chǎng)景中發(fā)揮其獨(dú)特作用。
隨著各國(guó)對(duì)于數(shù)字貨幣研究的深入，部分央行已經(jīng)開(kāi)始探索數(shù)字貨幣在跨境支付方面的應(yīng)用。例如，由法國(guó)央行、瑞士央行、國(guó)際清算銀行等共同實(shí)施的Project Jura項(xiàng)目。我們有理由相信，隨著區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)與數(shù)字貨幣應(yīng)用的不斷深度融合，數(shù)字貨幣將在支付清算、數(shù)字票據(jù)、銀行征信、金融審計(jì)、金融風(fēng)控方面得到了更為廣泛的發(fā)展。
邁向未來(lái)，金融業(yè)需要科技賦能的同路人
從如上這些案例，技術(shù)升級(jí)驅(qū)動(dòng)著業(yè)務(wù)變革遠(yuǎn)未到終點(diǎn)。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，注定是一條長(zhǎng)期演進(jìn)的科技創(chuàng)新之路，但金融科技的核心還是金融場(chǎng)景，科技并不是金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)長(zhǎng)，還需要科技公司的同路人。
深耕金融行業(yè)超過(guò)30年，新華三集團(tuán)一直擔(dān)當(dāng)著金融行業(yè)數(shù)字化賦能者角色，服務(wù)中國(guó)90%以上的金融機(jī)構(gòu)客戶，深度參與了各銀行、保險(xiǎn)和證券機(jī)構(gòu)的數(shù)字化、智能化建設(shè)，對(duì)于金融科技發(fā)展趨勢(shì)有著深刻的理解，并有大量經(jīng)驗(yàn)和最佳實(shí)踐，新華三有意愿也有能力與各家金融機(jī)構(gòu)一起，共同探索金融科技的未來(lái)。
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