非洲：一顆冉冉升起的金融科技產(chǎn)業(yè)新星

8月10日訊，如果你在推特上關(guān)注了一些高質(zhì)的青年非洲科技企業(yè)家，你可能會發(fā)現(xiàn)，關(guān)于非洲創(chuàng)企獲得融資的消息總是此起彼伏。如其他推特大戰(zhàn)一般，140字的推文與無盡的相關(guān)消息無法捕捉該問題所有細(xì)枝末節(jié)。但是有一點(diǎn)可以確定——有一個領(lǐng)域的創(chuàng)客卻比大多數(shù)創(chuàng)企態(tài)度更為積極，那就是金融科技。

比如修建基建設(shè)施、簡化非洲支付程序的支付公司Flutterwave在其新進(jìn)A輪融資中募資1000萬美元，成為最大的非洲創(chuàng)企A輪融資之一。值得注意的是，此輪融資由領(lǐng)軍硅谷風(fēng)投基金Greycroft與Green Visor Capital領(lǐng)投，Y Combinator、Glynn Capital參投。Flutterwave的創(chuàng)始人之一Iyin Aboyeji也是程序員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)Andela的創(chuàng)始人，業(yè)績良好，有著“明星”效應(yīng)，這點(diǎn)對此輪融資亦有助益。過去三年，非洲金融科技創(chuàng)企紛紛募得了資金，F(xiàn)lutterwave此輪融資是該浪潮中最新一起。

Disrupt Africa最近一份報告顯示，在所有非洲科技投資項(xiàng)目中，金融科技創(chuàng)企“最具吸引力”。報告追蹤的金融科技創(chuàng)企中，20%的企業(yè)在過去兩年進(jìn)行了融資活動，2016年，獲得投資的金融科技創(chuàng)企數(shù)同比增長84%。從2015年至2017年6月，非洲金融科技創(chuàng)企獲得融資共計(jì)達(dá)9300萬美元。Flutterwave新進(jìn)A輪融資將使這一金額突破1億美元大關(guān)。

有些創(chuàng)企獲資僅為投資者拓寬了選擇。近期新開企業(yè)數(shù)激增，目前在非運(yùn)營金融科技創(chuàng)企數(shù)已超300家，其中半數(shù)企業(yè)成立于2015或2016年。然而投資者對于金融科技創(chuàng)企的興趣，并不僅僅在于選擇的多樣，還取決于該創(chuàng)企未來在非洲商界的重要性。

從無到有

在較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體中，金融科技創(chuàng)企通過轉(zhuǎn)變?nèi)藗儷@得金融服務(wù)的方式來革新傳統(tǒng)銀行業(yè)。然而在撒哈拉以南非洲，情況卻并非如此。實(shí)際上，該地區(qū)的金融科技創(chuàng)企通常是在創(chuàng)造產(chǎn)品與服務(wù)，彌補(bǔ)現(xiàn)存缺口。

換言之，非洲許多國家大量人群無法享受金融服務(wù)，也就無甚需要革新。此外，這一現(xiàn)象并不僅存在于農(nóng)村地區(qū)，某些大城市中心居民同樣也無法享受某些金融服務(wù)。例如，由于缺少消費(fèi)者數(shù)據(jù)，許多人群仍無法獲得平價信用。實(shí)際上，到2014年，撒哈拉以南非洲僅有34%的成人擁有銀行賬戶。仍未享有金融服務(wù)的市場規(guī)模龐大，為金融科技創(chuàng)企提供了良機(jī)。對投資者來說，這些都意味著顯著的優(yōu)勢。

Flutterwave首席執(zhí)行官Iyin Aboyeji認(rèn)為，金融科技是推動實(shí)現(xiàn)非洲數(shù)字經(jīng)濟(jì)真正價值中至關(guān)重要的一環(huán)。Aboyeji表示投資者意識到了創(chuàng)建支付基建、實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要性，且愿意支持嘗試解決這一問題的企業(yè)。

支付企業(yè)Paystack位于拉各斯，成立于20個月之前。該公司首席執(zhí)行官Shola Akinlade表示，金融科技創(chuàng)企服務(wù)的必要性同時也更為有力地保證了高速增長。近期Paystack創(chuàng)下的里程碑式事件體現(xiàn)了這一增長軌跡：Paystack僅在上月單月就處理了300萬美元的資金，相當(dāng)于2016年全年的數(shù)額。無獨(dú)有偶，F(xiàn)lutterwave成立不過一年有余就處理了1000萬筆交易，12億美元資金。負(fù)責(zé)Omidyar Network金融科技投資的Ameya Updhadyay說道，這些創(chuàng)企的增速可用以衡量該市場壓抑已久需求的指標(biāo)。

Akinlade認(rèn)為，投資者意識到金融科技企業(yè)正為非洲“解決真正市場需求”，“快速采用率與增勢”也給予了他們投資信心。2016年12月，Paystack在由騰訊、Comcast Ventures及Singularity Investments領(lǐng)投的種子輪投資中募得130萬美元。

從零開始創(chuàng)建數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)可能帶來巨大收益，為非洲數(shù)以百萬沒有銀行賬戶的人群推進(jìn)普惠金融也有著不小的社會影響，兩者間的重合對金融科技來說是項(xiàng)優(yōu)勢，缺鮮有人提及。這意味著非洲金融科技創(chuàng)企可利用兩大資金源，即從硅谷到拉各斯傳統(tǒng)早期風(fēng)險資本，以及具備社會影響力的投資人士，許多投資者集中于內(nèi)羅畢。

Pezesha是一家位于肯尼亞的小型借貸企業(yè)，利用數(shù)據(jù)分析為低收入借貸人群創(chuàng)制信用評分。其創(chuàng)始人Hilda Moraa也持類似的觀點(diǎn)。Hilda表示：“金融服務(wù)是經(jīng)濟(jì)的命脈。在東非，我們看到金融服務(wù)不斷成為變革的推動者，不僅是對中產(chǎn)及上層階級，對低收入人群更是如此。”

實(shí)現(xiàn)普惠金融，在很大程度上與推進(jìn)移動電話與互聯(lián)網(wǎng)普及率相關(guān)聯(lián)，金融服務(wù)利用這兩者廣泛的觸達(dá)率科幫助更多非洲人群享受數(shù)字金融服務(wù)。然而重點(diǎn)卻并不完全在于智能手機(jī)。DFS Labs的常駐企業(yè)家Ben Lyon表示，金融科技企業(yè)數(shù)猛增，原因還在于身份驗(yàn)證基建的改進(jìn)。DFS Labs是一家位于西雅圖的早期孵化器，曾投資Pezesha等非洲金融科技創(chuàng)企。例如，2015年，尼日利亞為用戶推出了銀行驗(yàn)證碼，以遏制詐騙，消除賬戶欺詐。隨著詐欺率的降低，Lyon表示金融科技企業(yè)成功的機(jī)會更大。

豪賭方獲巨利

Safaricom旗下的移動支付平臺M-Pesa被普遍視作非洲最為成功的科技成功范例之一，并成為肯尼亞金融科技界的標(biāo)桿。對許多金融科技創(chuàng)企而言，M-Pesa更成為其衡量所創(chuàng)服務(wù)是否可行的參考。

Updhadyay表示，金融科技創(chuàng)企互動有所增長還與非洲金融科技創(chuàng)企“主流”相關(guān)，此前風(fēng)險資本企業(yè)有所投資，500 Startups等硅谷加速器越來越關(guān)注該地區(qū)。

然而隨著這一趨勢持續(xù)演進(jìn)，還需使投資目的地更為多樣化。Updhadyay表示許多資本都流向了尼日利亞、肯尼亞與南非等“試點(diǎn)”國家，其他地區(qū)所獲資金較少。所收集的數(shù)據(jù)也驗(yàn)證了這一觀點(diǎn)：2016年，在數(shù)量與價值上，尼日利亞、肯尼亞與南非合集均超過非洲其他地區(qū)總和。Updhadyay對Quartz說道：“許多資金同樣也應(yīng)流入其他不那么‘矚目’的國家。”他認(rèn)為，為確保其他區(qū)域長期來看獲得投資，創(chuàng)始人與投資者需制定更為“區(qū)域性議程”。

即便投資者對金融科技興趣漸濃，要實(shí)現(xiàn)真正普惠金融，還需為保險、養(yǎng)老金、儲蓄等“有趣”領(lǐng)域創(chuàng)企注資，彌補(bǔ)各類金融創(chuàng)企間資金缺口。Updhadyay說道：“沒有人使用移動支付賬戶吃飯。用戶可以擁有移動支付賬戶，但除非其可防范未來風(fēng)險、避免老齡貧困、積累資產(chǎn)、為未來儲蓄，那就稱不上是普惠金融。”

未來幾年，更多投資者可能將目光轉(zhuǎn)向非洲金融科技。然而，盡管這對創(chuàng)企來說是件好事，Moraa表示現(xiàn)在遠(yuǎn)非安于現(xiàn)狀的時候。“機(jī)會巨大，我們尚未觸及其萬一。”Moraa如是說。

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