5月16日，度小滿金融與哈爾濱銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，基于哈爾濱銀行在資金規(guī)模、資金成本、風(fēng)控能力的優(yōu)勢(shì)，和度小滿金融的AI FinTech技術(shù)和豐富場(chǎng)景，雙方合作將涉及零售金融、金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、同業(yè)金融以及智能營(yíng)銷等多個(gè)領(lǐng)域。

同一時(shí)間，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)刊發(fā)《關(guān)于核準(zhǔn)哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司增加注冊(cè)資本和調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的批復(fù)》，度小滿金融戰(zhàn)略投資哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“哈銀消金”）獲得監(jiān)管同意，度小滿金融將通過(guò)其全資子公司持有哈銀消金30%的股權(quán)，成為第二大股東。

這兩件事情有直接聯(lián)系：哈爾濱銀行是哈銀消金的主要發(fā)起人，也是第一大股東。

BAT中第一個(gè)拿到消費(fèi)金融牌照

金融行業(yè)得牌照者得天下，無(wú)牌照者寸步難行。

由哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人的哈銀消金是全國(guó)已開業(yè)的23家持牌消費(fèi)金融公司之一，于2017年4月11日正式開業(yè)，并在開業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。投資哈銀消金則讓度小滿金融成為BAT中首個(gè)拿到消費(fèi)金融牌照的玩家，度小滿金融此前已獲得小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷售等多個(gè)金融領(lǐng)域牌照，其牌照布局正趨于完善。

所謂消費(fèi)金融，是指與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合的貸款服務(wù)，最典型的就是房貸和車貸。普通貸款并不關(guān)注借貸者的消費(fèi)場(chǎng)景，而消費(fèi)金融則需要先有消費(fèi)場(chǎng)景，再有金融服務(wù)，現(xiàn)在最流行的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，就是“消費(fèi)場(chǎng)景+分期”。

2009年國(guó)家開始試點(diǎn)消費(fèi)金融，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的起步階段后，2015年全面爆發(fā)。2015年6月，國(guó)家正式放開消費(fèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)民間資本、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局，消費(fèi)金融市場(chǎng)成為充分競(jìng)爭(zhēng)的開放市場(chǎng)，大量玩家涌入，BAT各自間接入局，市場(chǎng)增長(zhǎng)超預(yù)期，在持牌化監(jiān)管趨勢(shì)下，近年來(lái)消費(fèi)金融牌照變得越來(lái)越緊俏，2017年獲批的消費(fèi)金融公司僅有1家，2018年僅有2家。很多沒有消費(fèi)金融牌照的金融科技公司或者互聯(lián)網(wǎng)公司都采取“間接”的做法從事消費(fèi)金融服務(wù)，這無(wú)異于帶著鐐銬跳舞。

消費(fèi)金融牌照不只是可以讓機(jī)構(gòu)可以在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，還可以從事向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、代理銷售消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、固定收益類證券投資等業(yè)務(wù)。換句話說(shuō)，機(jī)構(gòu)有了消費(fèi)金融牌照就不用“變著法子”去做消費(fèi)金融，而且有更多探索空間。持有牌照的機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不用“變著法子”做，不用戴著鐐銬跳舞，有更多探索空間，度小滿金融率先拿到消費(fèi)金融牌照，就贏得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

“AI+”成消金市場(chǎng)最大的競(jìng)爭(zhēng)變量

消費(fèi)金融市場(chǎng)正在高速增長(zhǎng)，且潛力巨大。

一方面，消費(fèi)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年全年最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已高達(dá)76.2%。另一方面，“美國(guó)人今天花錢明天還、中國(guó)人今天存錢明天花”的消費(fèi)理念正在變化，特別是年輕人已經(jīng)越來(lái)越多習(xí)慣于“今天花錢明天還”，消費(fèi)金融爆發(fā)的時(shí)間點(diǎn)已經(jīng)到來(lái)，艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2019年我國(guó)消費(fèi)信貸（含房貸）市場(chǎng)規(guī)模將突破40萬(wàn)億元，2013年這一數(shù)字才13萬(wàn)億元。

未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)增長(zhǎng)空間依然很大。我國(guó)短期消費(fèi)貸款在居民存款中的占比總體上處于上升通道中，從2008年不到7%，增長(zhǎng)到目前接近18%的水平，但相比消費(fèi)信貸模式較為成熟的美國(guó)，我國(guó)消費(fèi)金融滲透率（短期消費(fèi)貸款/消費(fèi)支出）仍處于較低水平，僅為美國(guó)的60%。

不過(guò)，隨著人工智能時(shí)代的帶來(lái)，傳統(tǒng)金融服務(wù)很難滿足好消費(fèi)金融需求，他們的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)沒有與場(chǎng)景結(jié)合，支持的場(chǎng)景存在體驗(yàn)差、流程長(zhǎng)、利率高等問題，比如使用分期服務(wù)則要填很多資料，利率和手續(xù)費(fèi)幾乎到了高利貸級(jí)別。但不可否認(rèn)的是，消費(fèi)金融市場(chǎng)跟所有金融市場(chǎng)一樣，都是“牌照為王”。

要填補(bǔ)牌照和市場(chǎng)的鴻溝，最重要的就是要幫助持牌機(jī)構(gòu)將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)給做好。

互聯(lián)網(wǎng)曾被視作是消費(fèi)金融的一劑良藥，他們有用戶、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)做跟支付、理財(cái)服務(wù)同等重要的“互金三駕馬車”。不過(guò)，現(xiàn)在看來(lái)“AI+牌照”可能才是消費(fèi)金融的最佳解決方案。度小滿金融最大能力則是智能金融技術(shù)，戰(zhàn)略投資哈銀消金，等于說(shuō)是拿到了AI+消費(fèi)金融的一塊試驗(yàn)田。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)只是解決場(chǎng)景、渠道和用戶的問題而言，AI技術(shù)可以解決消費(fèi)金融市場(chǎng)的痛點(diǎn)，正如前面所言：消費(fèi)金融場(chǎng)景體驗(yàn)差、流程長(zhǎng)和利率高的三大痛點(diǎn)。AI技術(shù)可以基于大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控，一邊可以降低用戶獲取消費(fèi)金融的門檻，縮短時(shí)間、提升體驗(yàn)，另一邊可以幫助機(jī)構(gòu)智能獲客，與場(chǎng)景結(jié)合智能推薦千人千面的消費(fèi)金融服務(wù)，提高收益的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。

• 往年，消費(fèi)金融支持的場(chǎng)景很固定，提供的方案很固定，申請(qǐng)的流程很固定，基于AI技術(shù)，可以將全流程實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、智能化和便捷化；
• 往年，消費(fèi)金融對(duì)用戶的判斷要基于大量的資料人工審核，基于AI技術(shù)，可以做到簡(jiǎn)單申請(qǐng)甚至“零資料申請(qǐng)”，快速審核；
• 往年，消費(fèi)金融都需要用戶主動(dòng)發(fā)起申請(qǐng)，未來(lái)基于AI技術(shù)，平臺(tái)可以判斷用戶的潛在消費(fèi)金融需求，主動(dòng)推介服務(wù)。

這一切都讓消費(fèi)金融變得體驗(yàn)更好。

當(dāng)行業(yè)還在談金融科技時(shí)，度小滿金融已經(jīng)在布局智能金融，基于自身AI技術(shù)優(yōu)勢(shì)，度小滿金融構(gòu)建了覆蓋金融業(yè)務(wù)全流程的AI Fintech解決方案，擁有包括智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、身份識(shí)別、智能投顧、智能機(jī)器人等多項(xiàng)AI金融核心能力。此前度小滿金融推出的個(gè)人信貸服務(wù)有錢花就利用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)簡(jiǎn)便、審批快、額度高、放款快。度小滿金融重點(diǎn)布局的教育貸款基于AI技術(shù)也實(shí)現(xiàn)了“秒批”，開了行業(yè)先河，這些探索，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)和場(chǎng)景諸多維度，給消費(fèi)金融業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

持有牌照的哈銀消金接受度小滿投資，監(jiān)管層對(duì)此放行，正是因?yàn)榭粗辛恕芭普铡迸c“AI”的互補(bǔ)性，看重了AI技術(shù)對(duì)于消費(fèi)金融的價(jià)值。度小滿金融不只是可以幫助哈銀消金獲取覆蓋全國(guó)用戶的消費(fèi)場(chǎng)景，也可以將領(lǐng)先的智能金融技術(shù)與哈銀消金業(yè)務(wù)結(jié)合，探索AI+消費(fèi)金融。度小滿金融CEO朱光的判斷是2018年是消費(fèi)金融的分水嶺，2019年消費(fèi)金融或?qū)⑦M(jìn)入黃金發(fā)展期，在這個(gè)階段，“AI+”將成消金市場(chǎng)最大的競(jìng)爭(zhēng)變量，度小滿金融和哈銀消金成為率先吃螃蟹的人。

基于“試驗(yàn)田”打造金科“試驗(yàn)基地”

盡管已有多年發(fā)展歷史，但金融科技當(dāng)前依然是新生事物，傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)與金融科技公司的協(xié)作，傳統(tǒng)金融與金融科技特別是AI技術(shù)的結(jié)合，移動(dòng)支付、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，都需要業(yè)界探索。

在這樣的背景下，度小滿金融的“試驗(yàn)田”模式值得一說(shuō)。

與哈銀消金合作，讓度小滿金融在消費(fèi)金融領(lǐng)域擁有了“試驗(yàn)田”，而在消費(fèi)試驗(yàn)田前，度小滿金融已構(gòu)建起一個(gè)包含多塊“試驗(yàn)田”的“試驗(yàn)基地”。

在與哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作前，度小滿金融的“銀行朋友圈”已經(jīng)不小。

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行，成為中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，并于2017年11月18日正式開業(yè)，百信銀行自然也是度小滿金融的戰(zhàn)略合作伙伴。

2017年6月20日，百度與農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能機(jī)器人、區(qū)塊鏈等方面探索。

從百度獨(dú)立后的度小滿金融，圈建試驗(yàn)田的速度正在加快。

2018年10月，度小滿金融與南京銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方計(jì)劃在普惠金融、消費(fèi)金融、小微金融等九大領(lǐng)域深度合作，南京銀行為度小滿金融授信100億元，用于企業(yè)發(fā)展。

僅僅是2個(gè)月后，度小滿金融又與天津銀行戰(zhàn)略合作，雙方將在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融等七大領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作，第一步，天津銀行將度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場(chǎng)景消費(fèi)金融。

截至目前，度小滿金融已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、百信銀行、南京銀行、天津銀行和哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作，涵蓋中央大行、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、地方城商行。度小滿金融官網(wǎng)則顯示，已經(jīng)與光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、溫州銀行、包商銀行、濟(jì)寧銀行等多家銀行合作，它們要么加入度小滿消費(fèi)金融開放平臺(tái)，要么使用度小滿磐石等智能金融解決方案，總之，與度小滿發(fā)生著合作關(guān)系。

度小滿金融的“銀行朋友圈”已有數(shù)十家，戰(zhàn)略合作的銀行清一色與其成立了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，采取“試驗(yàn)田”模式?？梢灶A(yù)見，更多銀行會(huì)與度小滿金融戰(zhàn)略合作，擁抱金融科技已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，度小滿金融的“試驗(yàn)田”模式，對(duì)它們有很強(qiáng)的吸引力。

度小滿金融的“試驗(yàn)田”模式在各個(gè)金融科技細(xì)分領(lǐng)域，與各種不同類型的頭部?jī)?yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)一起，將AI金融技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和用戶與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金、牌照、風(fēng)控和網(wǎng)點(diǎn)等資源/能力結(jié)合，探索金融科技的更多可能性。

不只是銀行，度小滿金融也與多家證券公司、基金公司和保險(xiǎn)公司合作，未來(lái)或許同樣會(huì)采取“試驗(yàn)田”模式。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“試驗(yàn)田”模式比行業(yè)普遍的“開放”模式更有吸引力。金融機(jī)構(gòu)不是直接用現(xiàn)成的方案，而是結(jié)合金融行業(yè)和自身特性，發(fā)揮自身專長(zhǎng)，量身定制方案和共同探索更多可能，金融機(jī)構(gòu)將更有參與感，也將得到成長(zhǎng)，不做金融科技的“局外人”。

在與度小滿金融戰(zhàn)略合作時(shí)，天津銀行行長(zhǎng)助理王峰直言：“我們以開放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)殿堂，我從開始一無(wú)所知，到漸入佳境，從現(xiàn)在發(fā)自內(nèi)心地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行所帶來(lái)的變革的深度感觸，天津銀行每一個(gè)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的人都會(huì)有更加深刻的理解。”可以看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不想只是簡(jiǎn)單地使用金融科技公司的成熟方案，他們有深度參與的需求。

對(duì)于度小滿金融來(lái)說(shuō)，“試驗(yàn)田”模式的好處也顯而易見：

一方面，幫助度小滿金融完善自己的牌照布局。金融行業(yè)得牌照者得天下。當(dāng)初，度小滿金融正式從母體百度拆分時(shí)，外界就普遍認(rèn)為此舉首要考量就是牌照。度小滿金融在中國(guó)大陸注冊(cè)公司，拿金融牌照更方便，獨(dú)立后的度小滿金融通過(guò)投資或者融資與牌照資源豐富的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，可以間接獲取牌照，這一次與哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作，投資哈銀消金，就讓度小滿金融拿到了BAT中的第一塊消費(fèi)金融牌照。

另一方面，幫助度小滿金融在各個(gè)金融科技領(lǐng)域落地AI技術(shù)，樹立對(duì)應(yīng)領(lǐng)域的金融科技標(biāo)桿，最終幫助度小滿金融的開放能力覆蓋到更多金融機(jī)構(gòu)。從百度分拆獨(dú)立時(shí)，度小滿金融就明確了要走開放路線，將輸出金融科技能力當(dāng)成終極目標(biāo)，而要做到這一點(diǎn)，就要有標(biāo)桿，要有樣本，要有教科書，基于此，度小滿金融不斷跟多家金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，毫無(wú)保留地開放技術(shù)、客戶、渠道，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起拓荒金融科技市場(chǎng)。

試驗(yàn)田的下一步就是將試驗(yàn)成果大面積推廣，度小滿金融的終極目標(biāo)不是構(gòu)建更多“金融科技試驗(yàn)田”，而是將試驗(yàn)田探索的金融科技技術(shù)、能力和數(shù)據(jù)等探索成果，復(fù)制推廣，賦能整合行業(yè)，這一切都可以回歸到度小滿金融官網(wǎng)的“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務(wù)”這句話上，這是度小滿金融的初心，也是愿景。

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