互聯網金融大整治（三）：各地細則頻出，專項整治詳解

互聯網金融專項整治如火如荼進行的同時，一系列違規(guī)平臺的查處也陸續(xù)步入司法程序。7月6日，北京迄今為止最大的一起非法集資案--“華融普銀案”在北京市朝陽區(qū)人民法院一審開庭審理。該案涉案金額高達55億元，涉及投資人3000余人。P2P平臺銀坊金融平臺負責人蔡錦聰也因一紙判決文書再次進入公眾視野。

浙江省杭州市中級人民法院判決書顯示，蔡錦聰犯集資詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產，這是目前P2P領域最重的判罰。P2P案件的審理和重判是國家對于互聯網金融規(guī)范化整頓的重要舉措，也是震懾非法集資行為、規(guī)范行業(yè)秩序的必經之路，P2P行業(yè)的陣痛仍將持續(xù)。

長期以來，P2P網貸作為互聯網金融的主要表現形式之一，受到了各方的高度關注。為了遏制行業(yè)亂象，促進互聯網金融的健康發(fā)展。從2015年底開始，行業(yè)洗牌加速，宏觀政策到具體整頓措施逐漸出臺；今年7月，中國互聯網金融協(xié)會即將發(fā)布實施《中國互聯網金融協(xié)會自律懲戒管理辦法》。整個P2P 網貸行業(yè)環(huán)境動蕩之際，行業(yè)自律機制建立，以及平臺自身的合規(guī)調整，都是整個行業(yè)轉機的表現。2016年作為互聯網金融“規(guī)范元年”，全國性政策和地方政策紛紛出臺，各地探索新型監(jiān)管模式，促進行業(yè)和監(jiān)管層溝通，最大限度保護投資人權益。

政策監(jiān)管：全國整頓政策逐步落地

繼去年7月18日央行等十部委聯合發(fā)布《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》后，P2P政策監(jiān)管正式列上日程，規(guī)范化、市場化、法制化逐步推進。隨后，最高人民法院也發(fā)布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，P2P行業(yè)進入到有法可依的時代。

4月份央行聯合十四部委下發(fā)的《互聯網金融專項整頓工作方案》，在全國范圍內啟動為期一年的有關互聯網金融領域發(fā)的專項整治，并排出時間表，各地金融主管部門應在7月底完成摸底排查，11月完成清理整頓及督查評估。

各地方根據專項整頓工作方案紛紛成立專項整治工作小組，在轄區(qū)內進行排查。自上而下的政策出臺及整頓不僅起到敲山震虎的作用，更使一些打著P2P幌子和不合規(guī)的平臺望風而逃。這是肅清P2P行業(yè)的一個過程。

各地對于互聯網金融相關的監(jiān)管政策也漸漸浮出水面，互聯網金融行業(yè)發(fā)展的四大中心區(qū)域：北京、廣東、上海、浙江，紛紛公布當地法律法規(guī)，使監(jiān)管更加透明。監(jiān)管層面的態(tài)度深深影響到下面平臺的穩(wěn)定性，當地政策是緊縮還是寬容，當地政府是抑制還是支持，與該地平臺能否繁榮發(fā)展息息相關。

北京：“1+3+N”，舉報有獎

目前，北京市金融局正在探索北京網貸行業(yè)監(jiān)管的“1+3+N”模式?！?”是充分發(fā)揮北京市網貸協(xié)會行業(yè)協(xié)會自律管理功能，并在協(xié)會建立黨組織，形成“自律+黨建”的行業(yè)自律管理體系；“3”是采取產品登記、信息披露、資金托管三大管理措施；“N”是代表各家網貸企業(yè)。

在今年3月30日，北京市金融局還制定了《北京市群眾舉報涉嫌非法集資線索獎勵辦法》。辦法規(guī)定，對被采用的舉報線索最高可獎勵10萬元，獎勵資金納入市級財政預算。

從以上政策可知，北京的政策在監(jiān)管環(huán)節(jié)苦下工夫，對互聯網金融平臺可謂毫不客氣。但同時也留下了漏洞，比如舉報有獎方面，如果舉報人舉報內容不實，會給平臺帶來無妄之災。

廣東：慎重采取強制拘留

5月24日，廣東省人民檢察院出臺《廣東省人民檢察院關于依法保障和促進非公有制經濟健康發(fā)展的實施意見》提出了“三個慎重”。一是慎重采取拘留、逮捕等人身強制措施；二是慎重查封扣押凍結涉案非公有制企業(yè)財產；三是慎重發(fā)布涉及非公有制企業(yè)案件的新聞信息。

另外，深圳金融辦接連動作，對平臺信息進行了嚴密的登記，同時再次重申了多條紅線，規(guī)定了其他禁止項目。

廣東尤其是深圳地區(qū)，在對現有平臺的整治上不遺余力，雖然利好整個行業(yè)的風氣，打壓了不少違法平臺，但對一些投資人來說，這種積極的處理方式降低了他們追回自己本金的機會，在心態(tài)上有些難以接受。

上海：最嚴信息披露制度

2016年5月19日，上海市互聯網金融協(xié)會公布了《上海個體網絡借貸（P2P）平臺信息披露指引》（下稱《披露指引》）的具體細則，并建立了《披露指引》工作方案與定期工作機制。信息披露具體內容將包含主體信息、產品信息、業(yè)務信息、財務信息和其他信息五大類，具體包括股東信息、高管從業(yè)經歷、員工人數及學歷結構、風控團隊情況、平臺成交量待收等數據、90天以上逾期率、合作擔保公司信息等49條詳細內容。

《披露指引》將分為三個階段執(zhí)行，第一個階段是平臺進行信息披露，第二個階段協(xié)會根據信息披露情況會給平臺打星，第三個階段會給評分排名。

上海的政策傾向于強制平臺信息透明化，給了投資人了解平臺真實實力的機會。

浙江：政策放寬，底線不變

近日，浙江省工商行政管理局就貫徹落實《開展互聯網金融廣告及投資理財名義從事金融活動風險專項整治工作實施方案》下發(fā)通知，允許企業(yè)名稱和經營范圍中使用“資產管理”、“投資管理”字樣，但經營范圍不得核定為“受托財富管理、資本管理、資產投資”等字樣。允許企業(yè)名稱使用“股權投資基金”或“股權投資基金管理”，其經營范圍核定為“私募股權投資”、“私募股權投資管理”或“非證券業(yè)務的投資、投資管理咨詢”。

浙江省對于互聯網金融十分看好，不僅在政策上較為寬容，在發(fā)展建設上也大力支持。浙江擬建互聯網金融中心，但底線并未放松。之前，杭州經偵曾抽樣摸底杭州平臺。

各地政策漸露頭角，在監(jiān)管政策公布及實施的過程中，當地平臺也深受影響。如深圳經偵多次行動曾引起深圳互聯網金融行業(yè)動蕩。對互聯網金融平臺及投資人來說，浙江政策利好，只要不違反法律法規(guī)，平臺將在浙江得到長足發(fā)展，如浙江平臺泰和網日前兩個月成交額突破10億，平臺總成交額突破30億，其所隸屬的泰然金融集團也與華興銀行簽訂資金存管協(xié)議。該平臺成立不足2年，浙江良好的政策環(huán)境是其發(fā)展勢頭迅猛的原因之一。

政策出臺，有助行業(yè)良性發(fā)展

據網貸之家最新發(fā)布的《P2P網貸行業(yè)2016年6月月報》顯示，2016年6月P2P網貸行業(yè)實現了1713.71億元的成交量，整體穩(wěn)步上升。截至6月底，網貸行業(yè)正常運營平臺數量為2349家，連續(xù)數月減少。業(yè)內人士指出，部分地區(qū)P2P整治行動開始進入清理整頓階段，不合規(guī)平臺加速離場，行業(yè)開始朝良性方向發(fā)展。而在這個階段中，地方互金協(xié)會也扮演了相當重要的角色，對監(jiān)管的推進起到了關鍵性的作用。

數據顯示，2016年6月新上線平臺僅有47家，而停業(yè)及問題平臺共有94家。在停業(yè)及問題平臺方面，停業(yè)轉型平臺有53家，跑路23家，提現困難18家。停業(yè)轉型類型的平臺數量占停業(yè)問題平臺的比例已經連續(xù)2個月該數值超過50%的水平線，說明大多數平臺退出正朝著良性的方向發(fā)展，有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。

值得注意的是，目前已有多個省市提早進入互金整治的清理整頓階段，競爭力不足的中小平臺加速退出網貸市場，據網貸之家數據統(tǒng)計，今年上半年已有243家平臺主動停業(yè)。在監(jiān)管加碼的背景下，行業(yè)競爭加劇，中小平臺的獲客難度與日俱增，開始加速離場，投資人及資金持續(xù)流入競爭力更強的大平臺。

對于很多合規(guī)平臺來說，監(jiān)管要求只是基礎，平臺已經在這個方向上做了很多工作，只是細節(jié)上還需要優(yōu)化，包括自查自驗、產品登記、信息披露、資金存管等。這些做法，不僅為了迎合監(jiān)管要求，也是平臺増信的有效手段。而行業(yè)的不法經營者，要做到信息披露、資金存管，成本巨大。行業(yè)整治將淘汰一批劣質平臺，行業(yè)發(fā)展空間的客觀存在，意味著能留下來的合規(guī)平臺將迎來行業(yè)發(fā)展的春天。

作者：董毅智律師，極客網專欄作者。微信號：ziranren2012

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