老投資人親述：網(wǎng)貸踩雷那些事

曾經(jīng)把錢投給那些倒掉的P2P借貸的人,最后拿回屬于自己的錢了嗎?

其實(shí)非常不愿意分享自己踩雷的經(jīng)歷,因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)在是太天真,抱著對傳統(tǒng)金融的一些知識,完全不接地氣地就開始了平臺投資,直到后來,才開始認(rèn)識到線下的民間借貸,這些彎彎道道坑蒙拐詐早已有之,市場只是不斷地重演歷史.

去年10月,沒錯(cuò),就是投友們說的雷潮,我不幸中過兩個(gè)雷,以下簡稱A和B吧.A屬于純詐騙平臺,老板有自己的實(shí)業(yè),可是早已資不抵債且欠下了線下巨額高利貸,于是開平臺以5分高息融資,我打新進(jìn)入,不到一月中雷.B屬于有真實(shí)借貸,但借款人非常集中,開平臺的老板本身也不是放貸出身,相當(dāng)于熟人借貸,運(yùn)營也不是很好.當(dāng)時(shí)我看重他是高息中極少數(shù)沒有負(fù)面且為真實(shí)借貸的,運(yùn)營不怎么樣,但也很穩(wěn),平臺待收非常小.于是我進(jìn)入投了3月標(biāo),最后應(yīng)該是借款人逾期了,正好那個(gè)時(shí)候銅都貸巨頭倒塌造成大恐慌,一擊必殺血本無歸.

現(xiàn)在新進(jìn)入網(wǎng)貸的朋友可能還不了解,在當(dāng)時(shí)4分息屬于正常水平.在那個(gè)時(shí)候,不知道是一個(gè)什么正規(guī)媒體的報(bào)道,網(wǎng)貸開始從少數(shù)人的游戲進(jìn)入大眾的視線,這里所說的大眾包含兩部分,一部分是手上有閑錢的投資者,一部分是正缺錢救急的債務(wù)人.

顯然,后者的剛需更強(qiáng),于是許許多多的詐騙分子開始開網(wǎng)貸進(jìn)行騙錢.開網(wǎng)貸的門檻是很高的,不過開一個(gè)詐騙平臺的成本卻是極低,掐指一算:系統(tǒng)3-5w、員工3w、場地5w、再加上工商、營銷等雜項(xiàng),差不多開一個(gè)詐騙平臺的成本可能都不到10w.平臺老板用著自己的實(shí)力作為擔(dān)保,忽悠投資者投高息.

而對于大部分新涌入的投資者,不客氣地說,包括當(dāng)時(shí)的我,都是"人傻錢多速來",很多平時(shí)花點(diǎn)小錢都心疼的人一下子就被網(wǎng)貸的狂熱沖昏了頭腦,在缺乏基本知識的情況下,就盲目入場.其中一個(gè)很典型的表現(xiàn)就是,大部分人剛進(jìn)入網(wǎng)貸,覺得10%利息已經(jīng)幸福得哭了,等看到20%的平臺下巴砸地上,等看到30%的平臺大罵騙子.過了半個(gè)月以后,自詡高息投資牛人,覺得低息投資人都是傻蛋,非40%以上不投.因?yàn)樽约翰欢?網(wǎng)友們天天在qq群這么議論,他就接受了40%是正常利息這一觀點(diǎn).根源在于圈子之間互相影響,又做了一輩子社會主義螺絲釘,缺乏基本的金融知識.這讓我想起了07年股市那波,人人炒股,都覺得翻個(gè)幾倍是正常.賺錢的時(shí)候懂行的和不懂行的都一樣,但高處出逃的時(shí)候差距就出來了,懂行的賺了懂得收手,不懂的賺多少都賠回去.

我是哪種人呢,在那個(gè)時(shí)候,半懂不懂,直到后來把網(wǎng)貸視作一個(gè)重要投資手段,又恰逢空閑,每天花大量的時(shí)間去研究,才稍窺門道.下面講講我投資倒閉平臺的邏輯和誤區(qū):

網(wǎng)貸行情看好,龐氏邏輯:

網(wǎng)貸在可以預(yù)見的未來會不斷產(chǎn)生資金流的流入,且會不斷涌入高息平臺,因此只要我在一開始介入,對平臺未來的資金流有一個(gè)良好的預(yù)估,會有新人給我接棒的.簡單地說,假如我在平臺開業(yè)第一天投資,平臺發(fā)的都是一月標(biāo),等到一月結(jié)束,只要平臺的壞賬率小于96%,我就能確保安全提現(xiàn).如果我是第二天投資的,那么需要確保平臺壞賬率小于93%,以此類推.

這個(gè)方法只要確保平臺不是純粹詐騙,一個(gè)月就跑路,那我一定是安全的.所以在那個(gè)時(shí)候我緊緊盯著新上線的高息平臺,正好那段時(shí)間休息,每天的每一個(gè)高息平臺我都詳細(xì)關(guān)注分析并確保第一時(shí)間入手,那一段我投資的平均收益率甚至接近5分,以至于覆蓋了后來的壞賬還能保持不錯(cuò)的收益.

平臺A真想不到啊,只一個(gè)月不到跑路了,老板純粹就是抱著還了高利貸然后去坐牢的心思的,你有啥辦法?

現(xiàn)在回過頭來看,我冒天下大不韙地說,打新的邏輯依然是適用的,就算踩了雷,我的收益也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于那些在那個(gè)時(shí)代虧錢的投友,因?yàn)槲覐膩矶际欠浅Ｖ?jǐn)慎地對待自己的打新,非早期不入,非研究透了不入,嚴(yán)格控制倉位.正如livermore說的,要把投機(jī)當(dāng)成一種事業(yè)來做,要謹(jǐn)慎的對待,而絕不是賭博.

打新適合那些全職投資的朋友,這其中的內(nèi)容我放到另一篇文章說.只是務(wù)必注意一點(diǎn),你所賺取的收益一定是有一個(gè)來源的,無論資本如何運(yùn)作,他的根是實(shí)業(yè)創(chuàng)造的利潤,沒有根本,你就是在賭博,賺錢的概率不比盤中任何一個(gè)人高.

重視老板實(shí)業(yè),忽視債務(wù):

如果做二級市場的朋友可能對一個(gè)道理體會得很深刻,那就是:正確的邏輯沒有意義,市場相信的邏輯才有意義.簡單來說就是別管科學(xué)依據(jù),只看市場上的資金遵從什么邏輯.在當(dāng)時(shí)的網(wǎng)貸市場,我覺得正確的邏輯就是「優(yōu)秀的運(yùn)營」+「真實(shí)借貸」,而市場上相信的邏輯是「老板是土豪」+「實(shí)業(yè)真雄厚」.

這很根本的一個(gè)邏輯錯(cuò)誤就是,實(shí)業(yè)雄厚跑到網(wǎng)貸借錢干嘛,中國這種片神奇的土地土豪老板們從銀行拿不到錢?貿(mào)易周轉(zhuǎn)銀行給錢慢、銀行過橋、短期借用可以忍受高息,這些原因當(dāng)然在實(shí)際借款中存在,但你不能自己去為平臺找借口找理由,因?yàn)檫@樣的情況你是無法證實(shí)的.貿(mào)易周轉(zhuǎn)能不能商量賬期或者通過身邊民間借貸解決?銀行過橋豈知銀行過河拆橋?短期借用銀行的流貸好用不貴.

真的資不抵債了,你想靠他的資產(chǎn)償債?且不說很多廠房機(jī)械折價(jià)的問題,還是在這片神器的土地上,會發(fā)生這樣一件事,你看著他有錢,你就是拿呀拿不到.等到你反應(yīng)過來去到現(xiàn)場時(shí),會發(fā)現(xiàn)所有你以為的高大上資產(chǎn),要么轉(zhuǎn)移走,要么其他當(dāng)?shù)貍鶆?wù)人早就瓜分完畢.就算老板兜里還裝著錢,打官司老板當(dāng)?shù)囟际腔斓瞄_的你懂,官司打贏了執(zhí)行又要不知道多久,且前期你還得繼續(xù)往里面掏錢.

所以必須承認(rèn),民間借貸風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是很大,不要試圖用什么理由來蒙蔽自己,但其中也不是沒有賺錢的機(jī)會.賺錢的機(jī)會就在于銀行不愿意給小微企業(yè)貸款,因此「優(yōu)秀的運(yùn)營」+「真實(shí)放貸機(jī)構(gòu)」一直是我現(xiàn)在選擇高息平臺的考核點(diǎn).

強(qiáng)行做到高息,死亡根源:

之前向網(wǎng)貸之家徐總學(xué)習(xí)時(shí),他給到我一個(gè)很重要的觀點(diǎn)是,不要給自己設(shè)回報(bào)率的要求,看得懂多高利息的平臺,就投多高利息的平臺,要是完全不懂網(wǎng)貸,投人人貸都是危險(xiǎn)的.回來后,我立馬調(diào)整了很多投資策略,把很多過分高息的都砍掉.

而在去年的倒閉潮,我確實(shí)就是這樣的一個(gè)思路,既然市場上平均利率這么高,我總要達(dá)到個(gè)3-4分吧,這一個(gè)邏輯可以說是我兩個(gè)平臺的死亡根源.為了達(dá)到這一利率水平,我一邊天天盯盤打新,一邊也不情愿地體現(xiàn)了幾個(gè)看好的中息平臺,投向高息.

我這還算好的,有的投友剛脫離10%低息不到兩個(gè)月,立馬給自己定下5分(60%)利息的指標(biāo),最后底褲差點(diǎn)賠掉,黯然退出網(wǎng)貸.

更有的人,為了追求高息,不僅自己投,還借錢投.對于借錢投這一件事,我倒是比較認(rèn)可,但這個(gè)需要有一定限度.比如我有100w流動(dòng)資產(chǎn),通過信用卡擼50w出來投資網(wǎng)貸,給自己加杠桿,這個(gè)我是贊成的(雖然有點(diǎn)違法的意思).再比如我有50w,找至親借一借錢,再借個(gè)50w進(jìn)行投資,也是很好的.但是有的投友大舉借外債來投資,仿佛把網(wǎng)貸當(dāng)成一棵搖錢樹,人貪心了誰也救不了.

不給自己設(shè)定高息界限的一個(gè)重要意義在于不懂不投,你永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)老板背后背負(fù)著多大的債務(wù)包袱,你也永遠(yuǎn)不知道網(wǎng)貸會不會重現(xiàn)倒閉潮.我們唯一知道的一點(diǎn)就是,網(wǎng)貸是一個(gè)正面的東西,他永遠(yuǎn)不會死去,每一次倒閉潮都是刮去他身上的爛肉膿瘡.

網(wǎng)貸行業(yè)永遠(yuǎn)不會死,所以我們從中挑選安全收益比較高的平臺來進(jìn)行投資,是有他的商業(yè)基礎(chǔ)的;網(wǎng)貸平臺則經(jīng)常死,所以你寄希望于某個(gè)高息范圍內(nèi)的平臺總有存活者,是不現(xiàn)實(shí)的.

之前江南憤青有句名言「風(fēng)控的極致是無業(yè)務(wù)可做」 ,真的是這樣,要真是這么看來高息平臺多多少少都有些問題.擇其善者而從之,通過高息收益來覆蓋少數(shù)壞賬,得到的收益還是要比平臺高不少,這也是我和很多人都向往高息的原因.分散投高息,是通過自身的盈虧相抵控制風(fēng)險(xiǎn);而投低息,相當(dāng)于把多余利潤繳納出來交給平臺讓它幫你中和風(fēng)險(xiǎn).孰優(yōu)孰劣,還是視個(gè)人精力和經(jīng)驗(yàn)而定.

網(wǎng)貸投資永遠(yuǎn)沒有人能說自己完全看清楚了一個(gè)平臺,多少名人日日夜夜研究平臺,卻因?yàn)榻o一個(gè)平臺擔(dān)保而身敗名裂.折戟沉沙鐵未銷,現(xiàn)在再也沒有人敢說看懂一個(gè)平臺了,只能控制倉位,讓踩雷的隨機(jī)性降低.

真要踩雷了,摸清楚情況,老板要是沒錢,你就認(rèn)栽吧,這個(gè)我們叫做「死雷」.老板要是有錢,肯定要忽悠大家耐心等待,一步步還.這個(gè)時(shí)候千萬別信,要是還款意愿那么良好,早干什么去了.這個(gè)時(shí)候老板一般想兩件事,要么跑路,要么維穩(wěn),花個(gè)一兩年想辦法把投資者磨得沒脾氣.

踩雷后的投資者可以用一個(gè)詞來形容——「一盤散沙」,通常平臺出事以后,會有兩部分人:

有能力的資產(chǎn)多的直接去現(xiàn)場要錢,這個(gè)辦法是極好的,應(yīng)了一句話"我不需要跑得比熊快,只需要跑得比你快"老賴覺得你會給他的跑路大計(jì)和維穩(wěn)大計(jì)造成麻煩,你的錢不是太多的話通常都會還給你的.這個(gè)時(shí)候如果老賴愿意屈服就好辦,警方愿意配合也好辦,最麻煩的是老賴關(guān)系大,警方不作為.如果真是這樣的話,那也只能想辦法鬧一鬧了,比如跳樓找媒體等等……剩下的人在qq群里罵老賴,順便打經(jīng)偵電話、投訴經(jīng)偵的電話、投訴督察辦的電話、紀(jì)委的電話、信訪的電話.老賴一次又一次的畫餅,馬甲一次又一次的維穩(wěn),前方去現(xiàn)場的人已經(jīng)拿回自己的錢了,后方的人還在鍵盤黨罵娘.說是組織維權(quán)基金,但除了銅都這種大家伙以外還真沒見到什么組織維權(quán)成功的,群主拿到維權(quán)基金跑路的到是屢見不鮮.

還要多說嗎?都是淚……

如果一個(gè)平臺想要維權(quán)成功,太難太難了,真要維權(quán)成功的幾個(gè),也幾乎都是老賴主動(dòng)還錢的.因?yàn)槔腺囈窃敢膺€錢,那就不會逾期了.老賴更知道一點(diǎn),如果還了投資人部分,投資人會覺得這是個(gè)活雷,更加積極的維權(quán),倒不如用這些錢打通當(dāng)?shù)仃P(guān)系或者留給親屬.真要踩雷了,唯一的活路是去現(xiàn)場,逼到老賴家門口,因?yàn)閭鶛?quán)是平等的,你有直接向老賴要回你全部資金的權(quán)利.

可能你會說我的想法過于消極,助長犯罪分子囂張氣焰,但從我個(gè)人來講,確實(shí)無力折騰,也知道折騰無果了.

也衷心地期待著能有機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)這個(gè)重任,專門為這樣的群體債務(wù)維權(quán)提供服務(wù),這個(gè)服務(wù)不僅僅是法律上的,而且需要有一些 Dirty works ,需要民間借貸方面的專家、法律專家、面向客戶的運(yùn)營服務(wù)齊上陣.目前已經(jīng)有律師個(gè)體在力圖做這個(gè)事情了,收益應(yīng)當(dāng)較為理想,因?yàn)榇蟛糠盅緹o歸的投資者只要拿回50%甚至30%已經(jīng)極其滿足了.

最后正面的回答一下問題:基本拿不回錢,如果是大戶請立刻去現(xiàn)場,用點(diǎn)盤外招讓他清償,如果是小戶,還是把主要精力放在如何做好下一步投資吧.

想不到一下子寫了那么長,寫得非常連貫,非常暢快.

真實(shí)借貸 優(yōu)秀運(yùn)營 控制倉位 不懂不投

祝大家都能在網(wǎng)貸這波紅利中受益,謝謝!

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