砥礪前行的愛(ài)投資受困“項(xiàng)目逾期” 如何追債成行業(yè)難題

近日，為提升網(wǎng)貸整治質(zhì)量，加大打擊惡意“逃廢債”行為，監(jiān)管部門(mén)再出重拳，國(guó)家互金專(zhuān)項(xiàng)整治小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，明確了“老賴”的篩選標(biāo)準(zhǔn)：一是企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先;二是逾期時(shí)間超過(guò)六個(gè)月;三是已進(jìn)行合法必要的催收;四是有證據(jù)表明借款人具有還款能力且拒不還款。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)成逾期項(xiàng)目聚集區(qū)

“雖然‘老賴’篩選標(biāo)準(zhǔn)出來(lái)，但辨別真假老賴仍舊很難，”愛(ài)投資董事長(zhǎng)趙春霞表示，“尤其是‘逾期時(shí)間超過(guò)六個(gè)月’，平臺(tái)、出借人根本等不及。”據(jù)趙春霞介紹，目前愛(ài)投資平臺(tái)的逾期率已達(dá)到50%以上，經(jīng)濟(jì)下行等因素使得企業(yè)資金面承壓，是導(dǎo)致逾期的主要原因。

自7月11日逾期以來(lái)，愛(ài)投資對(duì)在存130億元展開(kāi)排查，對(duì)外發(fā)布了目標(biāo)和時(shí)間表：2018年8月~2018年11月，梳理全部項(xiàng)目，明確每個(gè)項(xiàng)目的可執(zhí)行方案，逐個(gè)確認(rèn)償付辦法，按最終確定的方案執(zhí)行，梳理一個(gè)，確認(rèn)一個(gè)，通知一個(gè)，執(zhí)行一個(gè)。

目前已經(jīng)排查了30多億元，剩下的將在11月底前排查完，在存額度已不到111億元。據(jù)趙春霞介紹，愛(ài)投資平臺(tái)的借款人都是大中小企業(yè)，上市公司在內(nèi)的大型企業(yè)占比2/3，其他為中小微企業(yè)。

愛(ài)投資公開(kāi)討債引關(guān)注 “訴訟難”成行業(yè)頑疾

針對(duì)逾期項(xiàng)目，愛(ài)投資作為業(yè)內(nèi)第一家公布逾期企業(yè)名單的平臺(tái)，提出了通過(guò)展期、債轉(zhuǎn)股、訴訟等方式解決，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)困難但有還款能力的企業(yè)，主要通過(guò)展期，展期最長(zhǎng)一年，按月還息到期還本，要求借款企業(yè)提供增信;對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在出借人同意的前提下，進(jìn)行債轉(zhuǎn)股;對(duì)于“老賴”企業(yè)則通過(guò)訴訟解決。

從實(shí)踐來(lái)看，展期等方式效果并不理想。“即便通過(guò)展期等方式確定了新的還款日期，能如期還款的并不多，借款企業(yè)觀望情緒嚴(yán)重。”愛(ài)投資副總裁林華英表示，“未來(lái)將主要通過(guò)司法程序解決。”在愛(ài)投資平臺(tái)已經(jīng)排查的30多億元中，通過(guò)起訴解決的占比約為30%，未來(lái)這一比例將大幅提高。

不過(guò)，訴訟解決也是困難重重。“司法程序慢、費(fèi)用高是最大的難題。”林華英表示。

“動(dòng)輒上億的債務(wù)，僅立案費(fèi)用就是一筆龐大的開(kāi)支，雖然贏得官司后，這筆費(fèi)用可由敗訴一方負(fù)擔(dān)，但前期負(fù)擔(dān)這筆費(fèi)用對(duì)平臺(tái)來(lái)講負(fù)擔(dān)過(guò)重。”趙春霞表示。

《人民法院訴訟費(fèi)用交納辦法》規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向人民法院交納的訴訟費(fèi)用包括案件受理費(fèi)，申請(qǐng)費(fèi)，證人、鑒定人、翻譯人員、理算人員在人民法院指定日期出庭發(fā)生的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)和誤工補(bǔ)貼。其中，財(cái)產(chǎn)案件受理費(fèi)根據(jù)訴訟請(qǐng)求的金額或者價(jià)額分段累計(jì)交納，超過(guò)2000萬(wàn)元的部分交納比例最低，為0.5%。倘若愛(ài)投資平臺(tái)逾期項(xiàng)目涉及的30億元完全通過(guò)訴訟解決，即便按照最低交納比例計(jì)算，受理費(fèi)用也需要1500萬(wàn)元。

“處置風(fēng)險(xiǎn)重在效率，司法程序緩慢讓平臺(tái)難以承受。”林華英指出。

去年，網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2014-2016年22家P2P問(wèn)題平臺(tái)宣判情況匯總報(bào)告》顯示，截至2017年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)3493家，問(wèn)題平臺(tái)1811家，立案的不足5%，僅22家已完成宣判，涉案金額逾10億元人民幣。2年內(nèi)22家宣判，照此速度，愛(ài)投資想通過(guò)司法程序追回債務(wù)，恐怕會(huì)有一段漫長(zhǎng)的道路要走。

此外，從立案程序上來(lái)講，平臺(tái)需先得到投資人授權(quán)債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)偃プ匪髟V訟。而互聯(lián)網(wǎng)金融分拆的小投資人眾多，平臺(tái)得到投資人授權(quán)比例達(dá)到多少，各地沒(méi)有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，這進(jìn)一步增加了實(shí)際操作的難度。

監(jiān)管重拳出擊逃廢債 如何追債仍是行業(yè)共性問(wèn)題

愛(ài)投資平臺(tái)也曾試圖通過(guò)amc(Asset Management Companies資產(chǎn)管理公司)清償債務(wù)問(wèn)題，“然而amc只想要相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，或者接手包括借款人、借款企業(yè)資產(chǎn)在內(nèi)的完整資產(chǎn)，并按資產(chǎn)額五折以下的整體折扣一次性兌付，”林華英表示，“我們無(wú)法代表出借人同意這件事。”

《通知》要求收集、公告、報(bào)送，包括惡意“逃廢債”重點(diǎn)借款人的姓名或企業(yè)名稱(chēng)、身份證號(hào)或統(tǒng)一社會(huì)信用編碼、手機(jī)號(hào)碼、主體類(lèi)型、借款平臺(tái)名稱(chēng)(簡(jiǎn)稱(chēng))、借款平臺(tái)是否出險(xiǎn)、累計(jì)借款金額、逾期金額、逾期開(kāi)始時(shí)間、當(dāng)前逾期天數(shù)、是否失聯(lián)、催收情況、備注等。

愛(ài)投資已于8月9日向北京市金融局上報(bào)惡意逃廢債老賴名單，這些名單至今尚未公布。趙春霞表示，“接下來(lái)除了掌握政策動(dòng)向，還需要想辦法自救。”

愛(ài)投資情況并非個(gè)案。據(jù)網(wǎng)貸天眼披露，截止9月份，網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)已達(dá)4691個(gè)，每個(gè)問(wèn)題平臺(tái)背后都是大量的逾期項(xiàng)目和眾多的出借人，由此可見(jiàn)，平臺(tái)或者出借人如何追回債務(wù)是行業(yè)面臨的共性問(wèn)題。

多方合力 共同探索健康處理模式

“平臺(tái)沒(méi)有了，出借人想拿回本金更不可能，”愛(ài)投資平臺(tái)出借人方勇(化名)告訴記者。愛(ài)投資出現(xiàn)逾期時(shí)，方勇在杭州某網(wǎng)貸平臺(tái)的另一筆資金也出現(xiàn)逾期，逾期原因?yàn)槠脚_(tái)跑路，這讓他篤定回本無(wú)望。

據(jù)方勇回憶，愛(ài)投資剛宣布逾期時(shí)，情緒激動(dòng)的出借人沖進(jìn)辦公室逼平臺(tái)還錢(qián)。

后來(lái)方勇意識(shí)到憤怒、傷心都解決不了問(wèn)題，“保平臺(tái)就是保自己”，他跟幾個(gè)持同樣觀點(diǎn)的出借人達(dá)成共識(shí)，一邊安撫投資人，一邊組織成立了在京債權(quán)人代表小組代表出借人跟平臺(tái)溝通，核實(shí)項(xiàng)目真實(shí)性、提出必要措施保障出借人權(quán)益、建立公開(kāi)透明的溝通渠道等。

自逾期以來(lái)，方勇等幾位出借人代表每周都會(huì)來(lái)愛(ài)投資跟平臺(tái)高管開(kāi)會(huì)討論處置策略，審核相關(guān)文件，了解最新進(jìn)展。“現(xiàn)在除了保護(hù)平臺(tái)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)外，并無(wú)更好的辦法來(lái)追回廣大出借人的資金，只能盡力去做。然而本金什么時(shí)候能討回，討回多少，根據(jù)目前清理出的資產(chǎn)現(xiàn)狀，只能表示謹(jǐn)慎樂(lè)觀。”方勇表示。

趙春霞表示，“我們定期都會(huì)監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)最新的運(yùn)營(yíng)情況，與出借人一樣，平臺(tái)也是受害者，解決逾期問(wèn)題，需投資人、平臺(tái)、監(jiān)管共同面對(duì)，各自擔(dān)當(dāng)，才能渡過(guò)時(shí)下這個(gè)難關(guān)。”

對(duì)此，有資深律師指出，在確保合同真實(shí)、項(xiàng)目可靠的基礎(chǔ)之上，針對(duì)行業(yè)出現(xiàn)普遍逾期的情況，需要出借人、平臺(tái)、監(jiān)管一起面對(duì)，各自錨準(zhǔn)定位，不要簡(jiǎn)單的依賴誰(shuí)、綁架誰(shuí)，各自擔(dān)當(dāng)、認(rèn)清形勢(shì)，才能最大限度減少損失，度過(guò)危機(jī)。

“老樹(shù)新芽” 網(wǎng)貸下半場(chǎng)仍精彩可期

除了逾期項(xiàng)目的處置，合規(guī)備案也對(duì)平臺(tái)提出了新的考驗(yàn)。趙春霞表示，愛(ài)投資一方面處理逾期問(wèn)題，一方面積極整改，爭(zhēng)取年底完成備案。“解決逾期問(wèn)題是生存的關(guān)鍵，平臺(tái)轉(zhuǎn)型發(fā)展也是追債的手段之一，只有平臺(tái)不倒才能追回所有逾期項(xiàng)目回款。”林華英表示。

林華英所謂的新業(yè)務(wù)指的是愛(ài)投資新近推出的“陽(yáng)光智選”，該業(yè)務(wù)從原有的智選集合升級(jí)而來(lái)，更加注重信息披露和合規(guī)要求。從目前愛(ài)投資官方披露信息看，借款人中有從事材料加工、物流的企業(yè)，也有通過(guò)融資租賃購(gòu)車(chē)的個(gè)人，借款金額全部在合規(guī)范圍之內(nèi)，且充分披露了借款人信息，包括借款利率、身份信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、借款人年齡等。

“站在風(fēng)口浪尖，愛(ài)投資無(wú)論如何都要堅(jiān)持下去，”趙春霞表示，“隨著監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，網(wǎng)貸平臺(tái)門(mén)檻也將水漲船高。如果能順利過(guò)關(guān)，對(duì)愛(ài)投資來(lái)講無(wú)疑是信心增量，之前那些出借人還會(huì)一如既往支持我們。”

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