十萬億大健康阿里騰訊都入場，水滴能否成就中國版聯(lián)合健康？

文／陳紀(jì)英

蘋果公司CEO庫克一向冷靜沉穩(wěn)，但每年的10月5日，他的推特都充滿了悲傷，“偉大的靈魂永遠(yuǎn)不會逝去，它一次又一次地將我們召集在一起”。

九年前的這一天，胰腺癌帶走了喬布斯。很難猜測喬布斯的早逝，是否與蘋果對大健康的全力傾注有關(guān)。當(dāng)被問及，蘋果對人類最大的貢獻(xiàn)是什么，庫克毫不猶豫的把答案留給了“醫(yī)療健康”。

高看大健康產(chǎn)業(yè)的不僅有庫克，還有馬云。

2015年10月9日，阿里巴巴集團(tuán)上市滿一年，馬云發(fā)布了一封公開信，勾畫阿里巴巴的未來。

他指出的航向是“double H”產(chǎn)業(yè)——Health and Happiness，這樣的市夢率顯然說服了華爾街，從那時至今，阿里的市值上漲了兩倍有余。

中國最大的民營風(fēng)投機(jī)構(gòu)高瓴資本，則豪擲1600多億，先后投資了200多家大健康公司，“這是我們布局的第一大板塊”，高瓴資本內(nèi)部人士11月初向《財經(jīng)故事薈》確認(rèn)。

現(xiàn)在，不僅精英們達(dá)成共識，連普通人也深有同感。疫情之后，大健康已經(jīng)上位為全民全球剛需產(chǎn)業(yè)，甚至成為了左右美國總統(tǒng)大選的關(guān)鍵因子。

而在中國，過去數(shù)年，大健康產(chǎn)業(yè)增速彪悍，2018年規(guī)模突破7萬億元，2019年達(dá)到8.78萬億元，2020年則有望突破10萬億元，2030年有望達(dá)到16萬億元。

淘金10萬億超級紅利，巨頭、獨(dú)角獸、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)已經(jīng)集體入場。

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10萬億紅利遼闊

放眼全球，罕有完美無缺的醫(yī)療健康體系，醫(yī)療供應(yīng)短缺，醫(yī)保支付水平有限，導(dǎo)致看病貴、看病難的痛點(diǎn)如影隨形。

痛點(diǎn)越多，機(jī)會越大。

如果簡單梳理大健康產(chǎn)業(yè)，可以大致分為供應(yīng)方，包含醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療器械等等，另一端則是支付方（需求方），包含醫(yī)保機(jī)構(gòu)、病患群體、政府部門等等。

最近二十年，供需兩端市場，都在同步高增長。

健康保險的增長尤為亮眼，從2013年至今，中國健康保險產(chǎn)業(yè)一直保持在30%以上的高增長，其中，2016年的增幅甚至一度高達(dá)68%。

高增長還將持續(xù)——11月7日，在第三屆進(jìn)博會現(xiàn)場，原保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮做出了最新預(yù)測，“健康保險的市場規(guī)模非常大，預(yù)計在未來的3～5年當(dāng)中，市場規(guī)模應(yīng)該超過2萬億元?！?/p>

雖然增速兇猛，但中國健康保險服務(wù)的潛力仍然相當(dāng)可觀———從密度來看，美國人均消費(fèi)保費(fèi)4200美金，日本是3700美金，而中國只有337美金，未來如果比肩美日水平，中國市場還有10倍上升空間；

而從宏觀來看，政策紅利也在持續(xù)釋放。

今年3月初，中共中央、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確提出，通過完善完善醫(yī)藥服務(wù)供給和醫(yī)療保障服務(wù)兩個支撐，力爭到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。

需求端嗷嗷待哺，供應(yīng)端魚貫而入，監(jiān)管側(cè)紅利滾滾，中國大健康產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新業(yè)態(tài)也在滾滾而來。

第一種來自于傳統(tǒng)巨頭的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，比如中國平安集團(tuán)2015年上線的平安好醫(yī)生，在疫情之后一飛沖天，市值已經(jīng)邁過千億大關(guān)。

其次，則是頭部互聯(lián)網(wǎng)巨頭的集體下注。2014年1月底，阿里戰(zhàn)略投資中信二十一世紀(jì)有限公司，9個月后，后者改名“阿里健康”，登陸港交所。五年過去，阿里健康市值已經(jīng)超過3000億港元。

不但阿里，騰訊、百度、京東等也陸續(xù)布局醫(yī)療板塊?？傊?，大健康已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的標(biāo)配業(yè)務(wù)。

一批大健康獨(dú)角獸也魚貫而入，比如成立于2016年的水滴公司，保險保障、健康服務(wù)兩肩挑，以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺微醫(yī)等等。

10萬億超級紅利可期，不斷膨脹的大健康產(chǎn)業(yè)，成為造富機(jī)器——2013年，比爾·蓋茨說，“下一個能超過我的人，一定出現(xiàn)在健康產(chǎn)業(yè)里”，正在從預(yù)言落地為現(xiàn)實(shí)。

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誰是中國版“聯(lián)合健康”？

淘金大健康紅利的最佳姿勢是什么？

成立于1974年的聯(lián)合健康，提供了可行的參考方案——它是全美最大，也是全球最大的大健康行業(yè)上市公司。在2019年的世界財富500強(qiáng)榜單上，它高居第14名，緊跟亞馬遜后面，但凈利潤卻比亞馬遜高出了近20億美金。

如此龐大的財富帝國，其主營業(yè)務(wù)分為兩大板塊，名為United Healthcare的健康保險業(yè)務(wù)，以及名為Optum的健康服務(wù)業(yè)務(wù)，一肩雙挑供需兩端。

看似簡單的業(yè)務(wù)布局，卻隱藏著聯(lián)合健康登頂?shù)拿孛堋?strong>協(xié)同性和全周期，商業(yè)保險和大健康服務(wù)雙向引流和互相協(xié)同，貫穿了用戶的全生命健康周期，在美國3.3億人口中，接近一半都是聯(lián)合健康的用戶。

得益于上述戰(zhàn)略布局，過去十年間，聯(lián)合健康的市值已經(jīng)翻了10倍以上，連谷歌的增幅也難望其項(xiàng)背。

盡管國情有很大區(qū)別，但在中國，誰又能復(fù)制“聯(lián)合健康”的奇跡？

在一肩雙挑、首尾相應(yīng)的協(xié)同性上，中國平安、水滴公司都在復(fù)制聯(lián)合健康的路徑——先從健康保險服務(wù)切入，而后延展到醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域。

在中國平安，一肩兩挑的握手效應(yīng)，已經(jīng)相當(dāng)明顯。官方數(shù)據(jù)顯示，中國平安金融保險主業(yè)每年15%到20%新增客戶來自于醫(yī)療生態(tài)圈，與此同時，醫(yī)療板塊35%的新客戶都是來自于5.6億的中國平安保險生態(tài)圈。

而 “保障億萬家庭”，從來就是水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬的創(chuàng)業(yè)初心。

他是“保”二代出身，父親是中國人壽第一批區(qū)域分公司負(fù)責(zé)人，對于保險業(yè)務(wù)從小耳濡目染。

而小時觸電之后的幾個月住院經(jīng)歷，又讓他親眼見證了疾病帶來的傾家蕩產(chǎn)之貴與生離死別之痛，“治療大病重病對于中國大部分普通人，都是消費(fèi)不起的奢侈品。”

在這一愿景之下，水滴已經(jīng)通過4年多的布局，牢牢站穩(wěn)了“保險保障”板塊：提供醫(yī)療互助的水滴互助、提供大病救助的水滴籌，以及提供商業(yè)健康保險服務(wù)的水滴保險商城。

上述三塊業(yè)務(wù)場景相互協(xié)調(diào)，彼此助力，主要解決了老百姓看病資金短缺的難題。

資金保障迎刃而解之后，優(yōu)化資金使用效率的挑戰(zhàn)隨之而來，用戶期待最為便捷的購買性價比最高的醫(yī)療服務(wù)——水滴醫(yī)療數(shù)據(jù)中心的調(diào)研顯示，不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的新特藥，超過9成的患者表示難以負(fù)擔(dān)。

為此，今年8月，水滴公司重新錨定了航向，從要做“中國最領(lǐng)先的保險保障平臺”升級成為“中國最領(lǐng)先的健康保障平臺”，開始切入到“健康服務(wù)“這一比保險保障前景更宏大的板塊，陸續(xù)推出”好藥付“，成立了圍繞醫(yī)療大數(shù)據(jù)和未來醫(yī)院的大病研究中心等。

6月底上線的好藥付，要解決的是“吃藥貴”的頑疾，試圖助力病患群體“以更低的費(fèi)用享受到更好的診療，更好的藥品。”

試水4個月后，好藥付的觸角已經(jīng)深入到了29個省的202個城市，3萬多名患者因此收益，累計節(jié)省了近千萬元藥品支出。

從健康保險，一步跨越到健康服務(wù)的底氣與資本，就是水滴公司五年間積累的龐大用戶流量與漸成氣候的多層次業(yè)務(wù)體系。

目前，水滴互助已經(jīng)手握1億多用戶，總計救助總金額17.04億元；

水滴籌則累計吸引3億多愛心人士參與捐款，累計籌得醫(yī)療救助款超330億元；

而在商業(yè)保險代理業(yè)務(wù)上，預(yù)計水滴保險商城2020全年的年化簽單保費(fèi)能夠達(dá)到150億元左右。

上述用戶都是健康服務(wù)的目標(biāo)人群，而且，通過上述三大業(yè)務(wù)，他們對于水滴公司產(chǎn)生了高度信賴，因此，手握3億用戶的水滴公司布局醫(yī)療健康服務(wù)，與聯(lián)合健康幾乎是異曲同工，都是海里舀水，手到擒來。

而沈鵬也把聯(lián)合健康當(dāng)作了學(xué)習(xí)標(biāo)桿，“水滴的中期愿景，是希望利用十年的時間，打造中國版的聯(lián)合健康集團(tuán)?！?/p>

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場景為舟，科技為槳，需求為舵

學(xué)習(xí)聯(lián)合健康好榜樣的水滴公司，具體路徑到底該怎么走？

鮮為人知的，聯(lián)合健康其實(shí)是一家視創(chuàng)新為生命線的公司，“通過技術(shù)研發(fā)賦能業(yè)務(wù)”，是公司從上到下的共識。

能體現(xiàn)其創(chuàng)新的例子包含，早在2018年，聯(lián)合健康就開始把區(qū)塊鏈技術(shù)，引入健康保險服務(wù)。

不僅如此，聯(lián)合健康的技術(shù)水平，還深得美國食品藥品監(jiān)督管理局FDA的信任，早在2005年，F(xiàn)DA就采購聯(lián)合健康的臨床數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品，用來監(jiān)控美國藥品安全。

要想成就中國版的“聯(lián)合健康”，水滴公司必須科技立業(yè)——出身于互聯(lián)網(wǎng)巨頭美團(tuán)的沈鵬，倒是對此駕輕就熟，技術(shù)基因本來就是水滴公司的底色。

而在業(yè)務(wù)前端，過去四五年間，水滴公司創(chuàng)造性的做了兩個事情：尋找到新市場，創(chuàng)造了新場景。

過去，三線及以下城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和邊緣人群的健康保障需求，通常不被傳統(tǒng)公司看重，這是一塊機(jī)會巨大，卻一直沉睡的空白市場，也是水滴公司“登堂入室”的主戰(zhàn)場。

無論是水滴籌、水滴互助還是水滴保險商城高性價比的保險產(chǎn)品，以及正在陸續(xù)水落石出的健康服務(wù)產(chǎn)品，無不錨定基層市場。

上線不久的好藥付，也降低了醫(yī)療服務(wù)的進(jìn)入門檻——通過積累批量用藥需求，高性價比帶量“團(tuán)購”藥價高昂、醫(yī)保通常不予覆蓋的新特藥、重疾藥物、罕見病藥物，慢性病藥物等，以此幫助患者減少藥品方面的自費(fèi)支出。

另一方面，水滴公司也創(chuàng)造了新場景。

傳統(tǒng)的保險機(jī)構(gòu)，利用人海戰(zhàn)術(shù)拓客，獲客成本居高不下，如今，無論是傳統(tǒng)巨頭，還是互聯(lián)網(wǎng)新貴，都在向數(shù)字化遷移，試圖實(shí)現(xiàn)場景化獲客。

在水滴公司，場景化服務(wù)，裂變化獲客是常態(tài)，是基因。

當(dāng)病患在水滴籌上發(fā)帖求助，他們的家人和朋友基于社交工具自愿轉(zhuǎn)發(fā)，參與捐款的用戶也順道提升了保障意識，并源源不斷聚集到水滴平臺。

而健康保險和健康服務(wù)也互為場景性入口——相比于獨(dú)立的大健康服務(wù)公司，水滴健康服務(wù)的獲客成本應(yīng)該要低得多，一個可供對比的例子是，一些民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)的單人獲客成本超過了6000元。

此外，和傳統(tǒng)保險增長依賴代理人和經(jīng)紀(jì)人不同，水滴公司是需求主導(dǎo)，一部分用戶通過參加捐款救助，保險意識萌動，而基于普惠效應(yīng)，又對水滴公司高度信賴，自然優(yōu)選或者首選水滴平臺的保險產(chǎn)品以及健康服務(wù)；

水滴公司還能陪伴用戶成長，滿足其不同階段的保險保障需求——從最低門檻的的水滴籌，到低門檻的互助，再到中高門檻的商業(yè)保險，醫(yī)療服務(wù)等。

用數(shù)字化的手段，再造中國版“聯(lián)合健康”，以場景為舟，以科技為槳，以需求為舵，淘金10萬億大健康藍(lán)海，這就是水滴公司的主旋律。

隨著中國大健康規(guī)模日益趕超美國市場，中國版“聯(lián)合健康”的出現(xiàn)，只待時日，這是平安阿里等巨頭、水滴等獨(dú)角獸、高瓴等創(chuàng)投機(jī)構(gòu)蜂擁入場的根本原因。

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