從美國到中國，誰能踏浪全球金融科技大潮？

文／陳紀(jì)英

有著投資界思想家之稱的科技行業(yè)投資人彼得·蒂爾，曾在華爾街做過Trader（證券經(jīng)紀(jì)人），但四年之后，他就毅然投身硅谷。

“嗨，伙計(jì)，千萬別招MBA，他們會(huì)把你公司毀了”，離開華爾街之后，他對(duì)金融界的評(píng)價(jià)并不高。

現(xiàn)在，彼得·蒂爾或許已經(jīng)意識(shí)到，他的上述言論有所偏頗——金融巨頭們投資起科技初創(chuàng)公司，比他還要瘋狂還要慷慨。

CB Insights風(fēng)投數(shù)據(jù)庫的一份報(bào)告顯示，高盛在財(cái)富世界500強(qiáng)企業(yè)中，一度榮登非科技企業(yè)投資科技初創(chuàng)項(xiàng)目的榜首。

的確，金融和科技、硅谷和華爾街涇渭分明的邊界已經(jīng)坍塌，金融巨頭成為了科技創(chuàng)新的主力軍。

用中國金融學(xué)會(huì)副秘書長、中國-東盟金融合作學(xué)院院長楊再平的話說，“Fintech（金融科技）可以說是全球金融業(yè)的共同語言。”

他是在12月9日舉辦的“平安大講堂·解讀金融新趨勢”發(fā)表上述言論的，專家學(xué)者和平安集團(tuán)高管在此共聚一堂，共話金融科技。

這場論壇如同可以管中窺豹，瞭望金融與科技融合共生的嶄新未來，而作為主辦方的平安集團(tuán)，也是前衛(wèi)探索者和堅(jiān)定實(shí)踐者。

一

金融科技的金字招牌

金融科技堪稱全球顯學(xué)。

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志12月初的一篇報(bào)道，也聚焦于此，名為《蛻變：從保險(xiǎn)公司到金融科技公司，平安是如何做到的？》。

上述報(bào)道說，“科技本身就能實(shí)現(xiàn)盈利，而不只會(huì)增加成本，這讓平安與眾不同”，歐洲一些金融機(jī)構(gòu)正在對(duì)標(biāo)平安集團(tuán)，期望成為“歐洲的平安”。

看起來，金融科技似乎成為了平安集團(tuán)的金字招牌。

十幾家平安系高科技獨(dú)角獸陸續(xù)鵲起，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)陸金所、市值過千億的一站式醫(yī)療健康生態(tài)平臺(tái)平安好醫(yī)生、百億美元市值的汽車之家、錨定智慧城市的平安城科，等等，陸續(xù)成長為獨(dú)當(dāng)一面的超級(jí)獨(dú)角獸。

而翻看平安的財(cái)報(bào)也不難發(fā)現(xiàn)，科技部門正在變?yōu)槔麧欀行模跒槠桨裁璁嬓碌脑鲩L曲線。

財(cái)報(bào)顯示，盡管遭受疫情沖擊，但平安的科技板塊依然逆勢增長，2020年前三季度，科技業(yè)務(wù)總收入650.28億元，同比增長8.3%。

2020年上半年，平安AI驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品銷售規(guī)模達(dá)1763億元，同比增長104％；其中AI在服務(wù)過程中帶來的產(chǎn)品銷售規(guī)模達(dá)1059億元，覆蓋總體平臺(tái)協(xié)同業(yè)績的57.9％。

科技業(yè)務(wù)也不差實(shí)力——人才儲(chǔ)備和專利數(shù)量最有說服力。

平安集團(tuán)擁有一支11萬人的科研團(tuán)隊(duì)，其中包括3000名科學(xué)家——很少有金融巨頭和科技巨頭會(huì)有如此龐大的科技人才。

他們的科研工作也很見成效——截至9月末，平安集團(tuán)科技專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)28,037項(xiàng)，較年初增加6,654項(xiàng)，位居國際金融機(jī)構(gòu)前列。

不僅如此，12月初發(fā)布的《深圳市金融科技產(chǎn)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)發(fā)展?fàn)顩r》白皮書顯示，自2017年以來，中國平安金融科技專利申請(qǐng)量全球第一、知識(shí)產(chǎn)權(quán)影響力全球第一。

上述報(bào)告，也是中國官方第一本正式發(fā)布的金融科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)白皮書，是政府部門對(duì)于平安科技實(shí)力的可靠背書。

這些專利并沒有束之高閣，已經(jīng)反哺到業(yè)務(wù)層面。

比如，平安將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與科技應(yīng)用深度結(jié)合，截至2019年12月末，AI面談官面試覆蓋率達(dá)100%、代理人專屬智能個(gè)人助理AskBob上線以來累計(jì)服務(wù)3.4億人次。

平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)用AI圖片定損技術(shù)和精準(zhǔn)客戶畫像技術(shù)，針對(duì)安全駕駛行為良好的車主推出“信任賠”服務(wù)，為4500萬車主提供信任額度，等等。

在科技領(lǐng)域收獲頗豐，平安并非一蹴而就，而是深謀遠(yuǎn)慮的結(jié)果。

早在2013年，馬明哲就明確提出了“科技引領(lǐng)金融”的理念，四年后，平安確?了未來?年深化“?融+科技”、探索“?融+?態(tài)”的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市” 五大生態(tài)圈，促進(jìn)生態(tài)完善和科技水平提升。

可以說，正是作為平安舵手馬明哲的超前視野，以及平安集團(tuán)前瞻的戰(zhàn)略布局，才在集團(tuán)達(dá)成了科技創(chuàng)新的長效機(jī)制。

如今，科技創(chuàng)新在平安是常態(tài)，是原則，是底色，是主旋律。

二

普惠大眾，助力實(shí)體，賦能行業(yè)

科技創(chuàng)新之于平安的內(nèi)部價(jià)值昭然若揭，但其價(jià)值，早已溢出到全社會(huì)，廣泛落地、賦能各行各業(yè)。

今年9月，中國平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO謝永林在接受經(jīng)濟(jì)之聲采訪時(shí)，明確表示，平安要用用科技賦能金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其中，作為硬核科技擔(dān)當(dāng)?shù)钠桨仓腔鄢鞘袠I(yè)務(wù)，截止9月底，如今已經(jīng)布局政務(wù)、生活、交通、醫(yī)療、教育等眾多板塊，并已在國內(nèi)143個(gè)城市和多個(gè)“一帶一路”沿線國家及地區(qū)落地推廣。

而定位于商業(yè)科技云服務(wù)平臺(tái)的金融壹賬通，截止9月底，其服務(wù)觸角已經(jīng)深入18個(gè)國家及地區(qū)、3,700個(gè)金融機(jī)構(gòu)，在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的“城際組合港”項(xiàng)目中，也一展身手。

由金融壹賬通參與打造的粵港澳大灣區(qū)組合港項(xiàng)目服務(wù)平臺(tái)，是大灣區(qū)首個(gè)貫通港口、海關(guān)、物流、企業(yè)、金融等貿(mào)易全流程的互聯(lián)共享區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了37個(gè)港口的監(jiān)管協(xié)同一體化通關(guān)，真正做到“一次報(bào)關(guān)，一次查驗(yàn)，一次放行”。

平臺(tái)建成后，進(jìn)出口物流整體時(shí)長由5~7天壓縮至2天，效率提升60%，企業(yè)運(yùn)輸和報(bào)關(guān)成本節(jié)省30%。

而在今年的全民戰(zhàn)疫中，平安智慧醫(yī)療也出力匪淺，比如，聯(lián)合國家權(quán)威機(jī)構(gòu)打造“全國新冠肺炎疫情實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)”系統(tǒng)，上線逾300個(gè)官方平臺(tái)，為21個(gè)省和31個(gè)地市提供疫情動(dòng)態(tài)查詢服務(wù)，為1,500余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供新冠肺炎智能閱片服務(wù)，閱片量超4,000萬張，出具單一智能分析結(jié)果平均僅需15秒等等。

C端用戶也廣泛受益——盡管他們可能對(duì)于技術(shù)原理所知甚少，但他們也直接間接受惠于此。

楊再平在9日的論壇中，曾舉例論證科技如何提升金融行業(yè)的用戶體驗(yàn)——如今，銀行服務(wù)的離柜率早已經(jīng)超過90%，而平安銀行是中國最早推出口袋銀行的金融機(jī)構(gòu)。

不僅銀行業(yè)務(wù)，官方數(shù)據(jù)顯示，今年前9個(gè)月，平安集團(tuán)的APP用戶已逼近6億。

其中，平安通過打造智慧市民一體化平臺(tái)提升市民服務(wù)體驗(yàn)，截至2020年9月末，市民服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶量近2,300萬，自上線以來累計(jì)訪問量超15億次。

而謝永林則特意提及科技創(chuàng)新解決中小微企業(yè)融資難融資貴的價(jià)值，“服務(wù)小微企業(yè)是我們的天職，但是要講究低成本、普惠、可觸達(dá)，要用科技、用交易、用數(shù)據(jù)、用模型去提供更好的服務(wù)。”

據(jù)他透露，平安集團(tuán)打造了一個(gè)金融科技平臺(tái)，吸引小微企業(yè)頻繁在此交易，產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)，平安據(jù)此構(gòu)建風(fēng)控模型，數(shù)據(jù)越豐富，交易越頻繁，風(fēng)控模型就越準(zhǔn)，小微企業(yè)貸款的可獲得性就會(huì)提升，定價(jià)也會(huì)越發(fā)精準(zhǔn)。

剛剛完成升級(jí)的平安銀行“平安數(shù)字口袋”，也是平安賦能中小微企業(yè)的主要窗口之一。貸款額度高，最高50萬；貸款條件少，純信用免擔(dān)保；申請(qǐng)流程簡單便捷，線上操作，最快一天放款。

而平安普惠等小微信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，甚至可以將小微貸款主動(dòng)送“上門”，“送政策上門、送產(chǎn)品上門、送服務(wù)上門”，進(jìn)一步提升中小微企業(yè)金融服務(wù)的“獲得感”。

服務(wù)門檻的降低，也離不開AI助力——平安普惠的AI客服可以提供7*24小時(shí)全天候的咨詢服務(wù)，讓小微企業(yè)主足不出去即可享受便利服務(wù)。

普惠大眾，助力實(shí)體，賦能行業(yè)，服務(wù)社會(huì)，才是平安布局金融科技的終點(diǎn)。

三

踏浪金融科技潮流

“金融科技依然是全球的金融大潮”，楊再平在論壇上做出明確斷言。

這句話并非虛言，2020年的《世界金融科技報(bào)告》顯示，全球金融機(jī)構(gòu)對(duì)新IT開發(fā)的總體投資從2016年的24％增加到2019年的33％。

而中國等新興市場，金融行業(yè)對(duì)于科技創(chuàng)新的投入熱情，還要高于全球市場。

11月底，第三方咨詢機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢發(fā)布的《2020中國金融科技行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》顯示，2020年中國金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)總投入預(yù)計(jì)將達(dá)1981.6億元，其中金融科技投入將達(dá)到413.7億元，同比增長14%，預(yù)計(jì)到2023年將提升至691.5億元，增長幅度達(dá)67.2%。

與此同時(shí)，數(shù)字貨幣等創(chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù)，也成為促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的正向變量。

最近，包括深圳、蘇州等地政府部門，相繼聯(lián)合人民銀行，開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)工作，與此同時(shí)，香港金融管理局也在測試數(shù)字人民幣的跨境支付。

對(duì)此頗為關(guān)注的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震在12月9日的論壇指出，央行推出數(shù)字貨幣，不僅是順應(yīng)貨幣演進(jìn)規(guī)律的必然選擇，也是保護(hù)人民幣主權(quán)地位的重要舉措。

他做出斷言，作為新經(jīng)濟(jì)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，數(shù)字貨幣將極大地促進(jìn)相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

即便金融科技的供給側(cè)改革洶涌澎湃，似乎依然跟不上需求端服務(wù)升級(jí)的速度。

前述《世界金融科技報(bào)告》的調(diào)研顯示，50%的銀行客戶抱怨，他們無法獲得個(gè)性化的精準(zhǔn)服務(wù)，還有48％的年輕客戶認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)范圍過于狹窄。

澎湃的金融科技需求之下，中國金融科技整體市場規(guī)模增速迅猛，賽迪顧問估算，2019年，這一數(shù)字超過3753億元，而預(yù)計(jì)到2022年，這一數(shù)字將超過5432億元。

而融資難融資貴未能徹底緩解的中小微企業(yè)，更是對(duì)金融科技帶來的普惠服務(wù)嗷嗷待哺。

艾瑞預(yù)計(jì)，到2025年，區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用將釋放5.4萬億供應(yīng)鏈金融市場空間，將成為小微普惠金融服務(wù)的關(guān)鍵突破點(diǎn)。

金融與科技的融合共生，在催生新業(yè)態(tài)、新模式的同時(shí)，各種新興風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。

對(duì)此，楊再平認(rèn)為，面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，要堅(jiān)持“既鼓勵(lì)創(chuàng)新，又守牢底線”的積極審慎態(tài)度。

顯然，金融科技正在推動(dòng)監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)。

中國人民大學(xué)區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長、長江學(xué)者楊東舉例稱，以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托的“以鏈治鏈”即“法鏈”，可以助力監(jiān)管者通過實(shí)時(shí)透明的共享賬簿，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)做出回應(yīng)，全方位全過程的監(jiān)管機(jī)制得以落地。

而平安集團(tuán)作為金融科技大潮的踏浪者，如果說，完善全面的金融布局是其“強(qiáng)健四肢”，孜孜不倦的科研創(chuàng)新就是其“最強(qiáng)大腦”，而中國企業(yè)也成為這一全球浪潮的乘風(fēng)破浪者。

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