京東白條穩(wěn)妥有序進軍校園

不知不覺，京東白條已滿一周年，京東為此展開了以周年慶為主題的推廣活動，此時紅包大戰(zhàn)已偃旗息鼓，京東白條上路正當其時。作為最早的帶有互聯(lián)網(wǎng)信用金融色彩的產(chǎn)品，京東白條創(chuàng)造了很多第一，其率先采用的先消費，后付款，30天延期付款等業(yè)務標準，合理合法地從電商層面切入信用支付，開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一扇門。

一周年之際，京東金融又推出校園白條，目標直指大學生群體。校園白條首先在北京、上海、廣州和成都等四個城市展開業(yè)務，先期覆蓋上萬人。除了承襲京東白條的主要功能外，還針對大學生的特點推出了最高24期的分期還款，在微信服務號上使用銀行卡還款等功能。京東金融計劃要通過一系列活動的開展，讓校園白條服務百萬大學生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角從去年開始向校園滲透，大學生群體的網(wǎng)貸和消費需求非常旺盛，正處在走向社會的轉(zhuǎn)折點，信用記錄還未形成，這個群體的違約率等方面指標會顯著低于正常值，已成普遍共識。因此去年有趣分期等網(wǎng)貸產(chǎn)品大力開拓這個市場，成效不錯。不過校園白條與網(wǎng)貸產(chǎn)品不同，網(wǎng)貸產(chǎn)品解決的是學生在校期間的資金需求，而校園白條則解決的是其信用消費需求，白條只能用來購買產(chǎn)品進行消費。

此外，校園白條并不從信用消費中直接獲取利益，如利息收入等，其更大的用意仍在于促進大學生在京東消費，沉淀消費習慣。這是與網(wǎng)貸所不同的一個領(lǐng)域，市場更為廣闊，從學生要消耗的各項費用來說，個人消費肯定是占了一個大頭，其余的補課、上輔導班等需要通過網(wǎng)貸來實現(xiàn)的費用，在目前看來還是次級需求，在規(guī)模上看還無法與消費相比。

校園白條的意義還不僅于此，本次京東金融進軍校園做了充分準備，也有自己的玩法。白條在校園內(nèi)建設(shè)了服務站，每個站點都會有金融服務專員，為大學生提供開通服務和指導，在3月底將開通100家左右。京東金融似乎又在走之前京東商城的老路，不管是自建物流也好，在校園開設(shè)網(wǎng)點也好，都是在用較重的模式沉淀競爭力。不過，這一次校園白條的校園服務站，想象空間明顯更為豐富。

校園周邊本身就是個生態(tài)體系，飯店、小賣部、網(wǎng)吧、小時房等，是每個校園都會有的服務體系，校園白條未來很可能會通過校園周邊的服務體系切入更深度的消費金融。學生們用白條可以在京東上買東西，未來甚至還可以用白條在周邊原本進行高頻次現(xiàn)金交易的地方進行消費，這等于是把校園白條的使用范圍從京東商城擴展出去了，而能夠使這個擴展過程順滑并安全進行的關(guān)鍵節(jié)點，應該就是這個校園服務站。

大學生是即將步入社會的新新人類，未來他們會在經(jīng)濟生活中扮演主要角色，甚至成為中流砥柱，他們的信貸和消費習慣，將極大程度上影響未來10年甚至20年的市場格局。一項服務如果能在大學生群體中喜聞樂見，保持較高的滲透率，那這項服務以及其服務身后提供支持的公司，是不會被社會主流所遺忘的。

本次兩會期間李克強總理所做的政府工作報告中，也提到了要大力發(fā)展普惠金融，這是互聯(lián)網(wǎng)金融未來將無處不在的政策信號。農(nóng)村金融是大方向，大量的小微貸款和個人信用消費需求，會讓這個市場生機勃勃。京東金融目前所做的事情，是充分利用自身優(yōu)勢，穩(wěn)步推進金融業(yè)務，讓白條在不同的消費場景中發(fā)揮作用。除校園外，白條還將運營經(jīng)驗嫁接到農(nóng)村，為農(nóng)民送去福利。

京東的傳統(tǒng)優(yōu)勢是在風控上做得比較好，從理念和思想上重視風險控制這一主題，積極穩(wěn)妥地開展業(yè)務。本次校園白條首先切入的是消費金融，但這個業(yè)務擴展性很強，完全可以據(jù)此發(fā)展出更多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。而校園服務站的建立，對于風險控制也是有很大意義的。在繁瑣的信貸流程與純線上信貸之間，有個中間地帶的緩沖在目前看很有必要，這么做成本會高一些，但安全邊際非常高。目前京東金融的農(nóng)村白條，也沿襲這樣一個套路，在鄉(xiāng)村實行代理員機制，逐步培養(yǎng)和沉淀習慣。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，沒有前人的先例可循，需要通過創(chuàng)新和試錯來進行不斷開拓。在開展業(yè)務之前，首先抓住金融本質(zhì)，然后再對業(yè)務模式進行互聯(lián)網(wǎng)化的改造以使其符合用戶習慣和特點，是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要義。京東金融這種穩(wěn)妥前進的業(yè)務模式，或許會在將來發(fā)展成為一種普適標準，會有越來越多的公司加以效仿。

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