網(wǎng)絡(luò)金融新玩法，再無(wú)活期定期之分

近兩年來(lái)，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融火爆異常，這一領(lǐng)域的玩家達(dá)到數(shù)千家。然而很多只是掛了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，技術(shù)水平低下，只是通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行資本的分銷。這就相當(dāng)于在網(wǎng)絡(luò)上開店的，只是賣的是不同的金融產(chǎn)品。真正擁有核心互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的公司屈指可數(shù)。

而隨著近期《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，對(duì)于擁有先進(jìn)模式和獨(dú)立自主的核心技術(shù)的優(yōu)秀玩家是一種保護(hù)，這將遏制盲目的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣。

被聯(lián)想看中的智能理財(cái)平臺(tái)

近期，一家名為“懶財(cái)網(wǎng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就成為這一產(chǎn)業(yè)背景下的獲益者。因?yàn)槠湔嬲⒆憔W(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對(duì)用戶的資本行為進(jìn)行分析，建立模型，最終實(shí)現(xiàn)懶人模式的智能自動(dòng)理財(cái)。這是一種對(duì)以往傳統(tǒng)固定理財(cái)方式的變革，也因?yàn)檫@一模式，懶財(cái)受到聯(lián)想旗下的投資公司君聯(lián)資本的A輪投資，這家于2014年5月上線的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家在有了糧草之后，開始摩拳擦掌，準(zhǔn)備大干一場(chǎng)。

不過，當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融P2P平臺(tái)玩家已經(jīng)如雨后春筍般冒出，特別是早在懶財(cái)之前，已經(jīng)有了眾多P2P金融公司的登場(chǎng)。懶財(cái)網(wǎng)憑什么來(lái)實(shí)現(xiàn)后來(lái)者居上？

答案就是，懶財(cái)主打固定收益活期理財(cái)產(chǎn)品，把網(wǎng)絡(luò)借貸做成活期，可以說(shuō)沒有風(fēng)險(xiǎn)，收益率還非常高，向資本方講述了一個(gè)懶人智能理財(cái)?shù)墓适?。通過智能資管系統(tǒng)幫助懶人制定理財(cái)計(jì)劃，替代用戶過往必須經(jīng)歷的人工制定理財(cái)計(jì)劃的過程，從而提升效率。

自此以后，一個(gè)理財(cái)利率個(gè)性化、市場(chǎng)化的時(shí)代被開啟，那些精明的理財(cái)人將和普通大眾一樣，取得一視同仁的理財(cái)效果。

以互聯(lián)網(wǎng)思維革傳統(tǒng)理財(cái)?shù)拿?/p>

雖然“P2P金融”正成為大家熟悉不能再熟悉的詞匯了，包括BAT、京東、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛殺入這一領(lǐng)域。不過，這些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家主要圍繞直接的信貸業(yè)務(wù)發(fā)力，而懶財(cái)依托互聯(lián)網(wǎng)思維，立足于提升效率，革掉傳統(tǒng)人工理財(cái)?shù)拿淖龇ǎ瑢⒋呱鰳I(yè)內(nèi)一種新的思路。

任何一款理財(cái)金融產(chǎn)品，判斷其是否有前景，最基本的就是要看其能否滿足用戶的切實(shí)需求。主要就是便捷不便捷？收益率如何？風(fēng)險(xiǎn)大不大？也就是三大方向：高收益、安全、靈活。

而懶財(cái)正是立足固定理財(cái)，主要就決定其是否便捷、靈活。具體來(lái)說(shuō)，其主打產(chǎn)品懶財(cái)寶，把之前類似的活期收益率提高到8%，并在業(yè)內(nèi)首次推出了“按秒付息、隨存隨取”功能，這比余額寶等各類寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的按天付息更靈活，更實(shí)用。

你是“懶“人么？

在具體的建模過程中，懶財(cái)網(wǎng)自建平臺(tái)，對(duì)用戶的外部因素和自身因素進(jìn)行綜合智能分析，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像——確定用戶對(duì)收益和流動(dòng)性的偏好，為其匹配相應(yīng)的金融資產(chǎn)。

用懶財(cái)CEO陶偉杰的話，“懶財(cái)之所以收益率高于余額寶（收益率其實(shí)很低），主要是余額寶需要考慮很多人的資金經(jīng)常進(jìn)出，相當(dāng)于這這部分人的配置成本均攤到了每個(gè)人頭上。而懶財(cái)寶則是針對(duì)每個(gè)具體的人，做個(gè)性化的建模分析，即使是沒時(shí)間理財(cái)或者對(duì)理財(cái)不熟悉的人，通過懶財(cái)寶，活期理財(cái)就可以輕松達(dá)到8%”。

從用戶角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大推力就是懶人經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)。調(diào)查顯示，僅24%的用戶認(rèn)為自己在生活中是一個(gè)“勤快人”，可以說(shuō)懶人經(jīng)濟(jì)大有可為，成為用戶的核心痛點(diǎn)。

說(shuō)個(gè)本人遇到的真實(shí)情況，每次理財(cái)其實(shí)也只是走個(gè)形式，基本上理財(cái)經(jīng)理說(shuō)什么就是什么，自己也就頂多問一下風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，而且每次去線下銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)，都要排隊(duì)，很多理財(cái)產(chǎn)品就是2-3個(gè)月一次，需要頻繁去辦理，效率低下，對(duì)如何配比也是云里霧里。

有了懶財(cái)寶，可以說(shuō)大大解放了自己去反復(fù)核計(jì)的過程。其一旦抓住了眾多類似本人一樣消費(fèi)者的心，巨大的口碑傳播和人口紅利將滾滾而來(lái)。

“懶“的底氣——技術(shù),靠譜的資產(chǎn)

毋庸置疑，懶人理財(cái)經(jīng)濟(jì)大有可為，但這需要有讓用戶懶的底氣？

總體說(shuō)來(lái)，傳統(tǒng)理財(cái)方式很Low，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將包袱統(tǒng)統(tǒng)甩給了用戶，用戶需要傾注大量的時(shí)間和精力去繁雜的理財(cái)產(chǎn)品。而懶財(cái)寶則是針對(duì)這些人工理財(cái)?shù)男袨椤?shù)據(jù)，進(jìn)行分析，優(yōu)化，最終根據(jù)你的用款行為，智能的給出最佳的流動(dòng)性方案。用戶只要通過理財(cái)寶，甚至不需要考慮什么時(shí)候用錢，在利率市場(chǎng)化、按秒付息的情況下，也就沒有了活期和定期之分。

因?yàn)樗^的活期和定期等固定收益類理財(cái)?shù)膮^(qū)別主要在于收益的不同，其實(shí)就是根據(jù)用戶的閑置資金的時(shí)間期限，而隨著懶財(cái)寶這一一利率市場(chǎng)化、動(dòng)態(tài)化，讓所謂的時(shí)間期限沒有了意義。

而且要實(shí)現(xiàn)這一懶人智能理財(cái)模式，需要技術(shù)做幕后的支撐。本質(zhì)上，懶財(cái)是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造了傳統(tǒng)金融的P2P公司，其以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)見長(zhǎng)，技術(shù)團(tuán)隊(duì)來(lái)自于搜狗、百度、阿里等大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

值得一提的是，這一用技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)智能匹配，BAT巨頭們不屑于做，而小創(chuàng)業(yè)公司要采取這一玩法，又面臨著技術(shù)和數(shù)據(jù)積累的時(shí)間成本。這成為懶財(cái)?shù)淖o(hù)城河。

此外，提到智能自動(dòng)理財(cái)，也必須提安全。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，安全是最重要的一環(huán)，沒有安全，叫的再歡的都是扯淡。

懶財(cái)推出的“懶財(cái)寶”的資產(chǎn)配置為信托資產(chǎn)抵押資債權(quán)，不建立資金池，使每個(gè)用戶都有獨(dú)立的資金賬戶且有清晰可查的資金流轉(zhuǎn)信息，并通過首信易支付平臺(tái)進(jìn)行第三方資金托管，使平臺(tái)與用戶資金隔離，構(gòu)建出了P2P活期理財(cái)唯一的獨(dú)立賬戶托管模式。以此來(lái)保障安全性。

總之，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生存空間足夠大，就看各家如何來(lái)切這塊市場(chǎng)。目前，懶財(cái)網(wǎng)注有2萬(wàn)投資用戶，平臺(tái)流水資金6億元。可以說(shuō)，懶財(cái)剛剛邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大門，還處在發(fā)展的初級(jí)階段，前方還要走很遠(yuǎn)的路，包括產(chǎn)品還需逐步迭代完善。

但有了此番A輪資本入駐，加上其模式的可行性和技術(shù)的壁壘，將為其發(fā)展注入新的動(dòng)力。只要方向?qū)α耍趺磁Χ际乔斑M(jìn)。

最后，我想呼吁一下國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，不妨像懶財(cái)一樣，少來(lái)點(diǎn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)的概念，多在技術(shù)上、服務(wù)上下工夫。真正滿足用戶的需求，才是王道，只有這樣，才能走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。

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