移動(dòng)支付，下一站去哪兒？

文/李東樓（微信號(hào)：lidonglou）首發(fā)百度百家

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮的到來，越多越多的人通過手機(jī)、ipad等移動(dòng)終端進(jìn)行購(gòu)物和生活繳費(fèi)，包括支付寶、翼支付在內(nèi)的移動(dòng)支付產(chǎn)品得以迅速發(fā)展，其普及程度甚至不亞于微信等移動(dòng)社交產(chǎn)品。

根據(jù)支付寶官方最新的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，在移動(dòng)端，支付寶錢包的活躍用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.9億，在支付寶整體占比超過50%。微信官方雖然沒有正式對(duì)外公布過用戶數(shù)，但是憑借微信紅包對(duì)用戶消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng)，用戶規(guī)模應(yīng)該早已破億。在翼支付最近于廣州召開的媒體沙龍上，翼支付副總經(jīng)理寧檬首次透露，翼支付用戶數(shù)已突破1億。

幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都遵循一個(gè)規(guī)律，一旦用戶數(shù)達(dá)到一定量級(jí)，則必然走向平臺(tái)化道路。那么，對(duì)于移動(dòng)支付來說，除了本身的支付功能之外，下一站會(huì)去哪兒呢？

誰在用移動(dòng)支付產(chǎn)品？

在試圖預(yù)知行業(yè)趨勢(shì)的同時(shí)，我們必須先清楚地了解一下，目前都是哪些人群在使用移動(dòng)支付產(chǎn)品？這些人群都有哪些特征？他們的消費(fèi)習(xí)慣是什么?如此，我們才能得出更加清晰的判斷。

（1）經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)地區(qū)，移動(dòng)支付越普及

根據(jù)支付寶之前透露的數(shù)據(jù)，上海、北京、廣州是支付寶錢包用戶數(shù)最多的城市，最喜歡用支付寶錢包進(jìn)行網(wǎng)上支付的是上海人，其次是浙江人和北京人。翼支付提供的資料也顯示，翼支付的用戶當(dāng)中，80%以上的用戶來自于東南沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。盡管兩者數(shù)據(jù)略有不同，但基本上還是能夠看出，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，移動(dòng)支付產(chǎn)品越普及。

（2）男性更親睞移動(dòng)支付，年輕人群接受度更高

翼支付的數(shù)據(jù)顯示，翼支付男性用戶要比女性用戶多出一倍。不過，根據(jù)支付寶在北京地區(qū)的用戶使用情況對(duì)比，雖然男性用戶比女性用戶多，但差別并不大。與此同時(shí)，根據(jù)翼支付的用戶消費(fèi)額統(tǒng)計(jì)，18到45歲之間的用戶占到了總消費(fèi)額的87%。很顯然，中青年人群是目前移動(dòng)支付的主力軍。

（3）移動(dòng)支付產(chǎn)品活躍度較高，消費(fèi)較為集中

目前移動(dòng)支付產(chǎn)品的用戶活躍度已經(jīng)相當(dāng)之高。根據(jù)支付寶的官方數(shù)據(jù)，支付寶的日消費(fèi)額已經(jīng)超過4500萬元，翼支付透露的數(shù)據(jù)則表明，每周至少會(huì)使用一次產(chǎn)品的用戶的高達(dá)82%。不過，翼支付的數(shù)據(jù)也顯示，其用戶使用移動(dòng)支付產(chǎn)品主要集中在話費(fèi)充值、信用卡還款和繳納水電費(fèi)等方面，其他生活消費(fèi)方面的使用并不頻繁。

根據(jù)以上對(duì)用戶人群的特征分析，我們可以看到，在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)地區(qū)，移動(dòng)支付產(chǎn)品已經(jīng)過了培育市場(chǎng)的初始階段，用戶的使用頻率更高，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們的日常生活行為。而在其他經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，移動(dòng)支付產(chǎn)品還有廣闊的市場(chǎng)，并且目前的移動(dòng)支付消費(fèi)場(chǎng)景還不太豐富，移動(dòng)支付產(chǎn)品的市場(chǎng)空間還有待挖掘。

移動(dòng)支付，下一站去哪兒？

另一方面，移動(dòng)支付產(chǎn)品如果圍繞話費(fèi)充值、信用卡還款等方面，或者只是單純做第三方支付通道，必然無法產(chǎn)生高附加值，這就必須深入拓展到更多其他的領(lǐng)域，才能產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。從目前各大移動(dòng)支付產(chǎn)品的現(xiàn)狀和發(fā)展來看，未來移動(dòng)支付產(chǎn)品最有可能在以下三個(gè)領(lǐng)域發(fā)力：

（1）理財(cái)服務(wù)

目前，包括支付寶、微信支付、翼支付等移動(dòng)支付已經(jīng)逐步拓展到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域。首先是支付寶推出余額寶功能。特別是在初期，年化7%的收益和隨存隨取的靈活理財(cái)方式，使其在短短幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，用戶數(shù)就激增到了1億，也由此帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。微信支付不甘示弱，緊隨其后推出理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)通，而翼支付也于今年4月推出了理財(cái)產(chǎn)品添益寶。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民生活的富裕，特別是一二線城市白領(lǐng)以上的家庭，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的寬裕，理財(cái)成為生活常態(tài)。目前市場(chǎng)上的主流的移動(dòng)支付產(chǎn)品，基本上都有理財(cái)?shù)墓δ埽碡?cái)服務(wù)已經(jīng)成為各大移動(dòng)支付產(chǎn)品的標(biāo)配，甚至一些之前主打記賬和信用卡賬單提醒功能等App也都開始提供理財(cái)服務(wù)。

（2）P2P信貸

P2P信貸服務(wù)在近一兩年也獲得了高速的發(fā)展，由此催生了一系列的以P2P融資為主的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。這種現(xiàn)象主要是是因?yàn)槭袌?chǎng)需求的使然，相比銀行的審核流程長(zhǎng)，放貸慢的缺點(diǎn)，P2P信貸能夠快速實(shí)現(xiàn)用戶的個(gè)人融資，特別是在房貸、車貸等方面，能夠快速解決用戶的燃眉之急。

開展P2P信貸服務(wù)首先需要有廣泛的用戶基礎(chǔ)，才能保證平臺(tái)能夠融資和放貸。目前主流的移動(dòng)支付產(chǎn)品用戶規(guī)模普遍過億，有大量的活躍用戶，這使得他們?cè)谛☆~融資放貸上具有明顯的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。若解決好的信用保障體系和資金安全問題，未來各大移動(dòng)支付產(chǎn)品集體進(jìn)軍P2P信貸領(lǐng)域也未可知。

（3）其他生活服務(wù)領(lǐng)域

最后，作為用戶規(guī)模龐大的產(chǎn)品，很有可能成為一個(gè)生活服務(wù)的入口。移動(dòng)支付產(chǎn)品處于O2O服務(wù)當(dāng)中最關(guān)鍵的一環(huán)，非常有利于開展O2O服務(wù)。比如支付寶和微信支付就分別接入快的打車和滴滴打車等打車服務(wù)，而翼支付也接入了汽車票和火車票的購(gòu)買服務(wù)。與此同時(shí)，移動(dòng)支付未來還可能拓展到如家政、洗車等更多的生活服務(wù)領(lǐng)域。

總而言之，在理財(cái)、p2p融資以及生活服務(wù)等領(lǐng)域，移動(dòng)支付更是有其天然優(yōu)勢(shì)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮的持續(xù)推動(dòng)下，以及互聯(lián)網(wǎng)金融逐步的規(guī)范化之后，移動(dòng)支付下一步很可能迎來又一次跨越式的發(fā)展。

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