文/李東樓
臨近2015年末，國務院法制辦公布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“辦法”）出臺，而央行也發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，再加上此前今年7月份央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這兩大辦法和一個指導意見的出臺，不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地的開始，同時也預示著，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將再次迎來一輪洗牌。
告別2015年，屹立不倒的平臺有三大特征
回顧2015年，這是行業(yè)的大洗牌的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里平臺倒閉事件屢見不鮮，這其中除了有政府監(jiān)管力度加強的因素之外，更多的都是平臺本身自作孽不可活，特別是e租寶事件的發(fā)生，不僅是行業(yè)洗牌加劇的表現(xiàn)，更是行業(yè)真正走向健康有序發(fā)展的開始， 而能夠在激烈的洗牌當中屹立不倒，還不斷發(fā)展壯大的平臺，基本上都符合以下三大特征：
第一，不單純靠高收益吸引用戶，而是產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動的平臺。實際上，縱觀在這幾年里倒閉跑路玩消失的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，基本上都是單純通過高收益回報來吸引用戶進行注冊和投資，而不是通過推出創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來驅(qū)動平臺發(fā)展。這就為之后的發(fā)展埋下很大的隱患，一旦后續(xù)的投資者沒能入場，承諾的高回報不能夠達到，平臺便會面臨倒閉的命運，而這顯然也不是國家真正提倡的互聯(lián)網(wǎng)金融的玩法。而按照目前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法和指導意見來看，政府更希望這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠以真正進行金融創(chuàng)新，拉動消費，激發(fā)行業(yè)活力。以玖富為例，這是一家在過去一年當中最能“折騰”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推出了很多獨一無二的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如與世紀佳緣合作推出的婚戀金融產(chǎn)品，又比如與電影《一念天堂》合作推出一百塊做大片投資人的消費金融產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品都有一個共同特征，那就是足夠創(chuàng)新而且都是小額交易，并能夠精準覆蓋潛在消費人群，這就使得平臺的風險可控，能夠徹底杜絕擠兌、資金鏈斷裂的問題發(fā)生。
第二，平臺根基穩(wěn)，抗風險能力強的平臺。初生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺普遍抵抗能力較弱，在沒有建立起完善的風控體系時，便通過高收益率來吸引用戶投資，這導致平臺沒有任何的抗風險能力，一旦用戶發(fā)生大規(guī)模的擠兌，平臺沒有絲毫的應對能力，最后只好跑路了之。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是個具有比較高準入門檻的創(chuàng)業(yè)領域，目前在行業(yè)里比較活躍和領先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要不就是資金實力非常雄厚具有大公司背景，比如平安集團旗下的陸金所，比如螞蟻金服；要不就是在行業(yè)耕耘多年具有完善的金融風控能力的企業(yè)，比如成立已經(jīng)九年的玖富互金控股集團，這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有一個共同特征就是平臺根基穩(wěn)，抗風險能力強。
第三，能夠把握好創(chuàng)新邊界，不觸犯政策紅線的平臺。實際上，在年中央行等十部委出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中其實已經(jīng)明確指出，p2p理財平臺只是一個信息中介，不得非法集資、不得設立資金池、不得自融等，而這次辦法的出臺也再次重申了這一點。而在過去幾年一些網(wǎng)貸平臺發(fā)生老板跑路，還有e租寶事件的發(fā)生，其實都是沒有把握好金融創(chuàng)新邊界。這些平臺一方面貪圖高速發(fā)展沒有做好風險管控，另一方面游離于法律的邊界，觸犯了監(jiān)管的紅線，因此發(fā)生倒閉或被關閉都是很正常的，而行業(yè)當中具有很好的創(chuàng)新能力又能夠把控好邊界的企業(yè)則在2015年里取得了高速發(fā)展。還是以玖富為例，這家成立于2006年的公司，借著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風，在過去的一兩年時間內(nèi)，通過各種創(chuàng)新的消費金融產(chǎn)品的推出，迅速成長壯大，并積累了近2000萬的注冊用戶，成為行業(yè)里一批黑馬。
迎接2016年，互聯(lián)金融行業(yè)將呈現(xiàn)三大趨勢
另一方面，隨著這些辦法和指導意見的出臺，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度已經(jīng)基本明確，那就是在保障康良性的金融秩序下大力鼓勵創(chuàng)新，并對做非法集資的網(wǎng)貸平臺進行堅決打擊。此外，2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還很可能會發(fā)生如下三個重要的趨勢：
第一、虛假欺騙類網(wǎng)貸平臺將再無生存空間。玖富CEO孫雷在辦法出臺后就第一時間發(fā)文表示：“明年行業(yè)才會將迎來真正的洗牌，虛假問題平臺將被徹底淘汰，而真正優(yōu)秀的平臺將真正變強大?！睂嶋H上，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺剛剛火起來的頭幾年，各路人馬紛紛加入到行業(yè)當中，希望在快速發(fā)展的行業(yè)當中擷取紅利，也因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了很多虛假欺騙類的網(wǎng)貸平臺，比如一些承諾高收益率的網(wǎng)貸平臺，在瘋狂吸收網(wǎng)民資金之后，隨即卷款跑路，更有上午上線，老板下午就卷款跑路的情況發(fā)生，尤其是到了在泡沫被戳破的2015年下半年，網(wǎng)貸平臺跑路的情況更是頻頻發(fā)生。不過，隨著國家相關法律法規(guī)的出臺，特別是e租寶事件的發(fā)生，將讓網(wǎng)民對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的有了更加清新理性的認識，承諾高收益高回報的偽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將徹底失去生存空間，人們在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將更趨于理性，也更傾向于將錢投到平臺更具實力，風險更好管控，而且回報更加穩(wěn)健可期的平臺。
第二，鼓勵創(chuàng)新的政策明朗，行業(yè)或出現(xiàn)龍頭。過去幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長的一段時間，也是行業(yè)高速發(fā)展的幾年。與此同時，網(wǎng)民也在這個過程中也被快速的進行教育，特別是余額寶、理財通等產(chǎn)品的出現(xiàn)，更是催生了網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)進行投資理財?shù)囊庾R。相關數(shù)據(jù)表明，從今年9月開始，P2P成交額連續(xù)超過1000億，占當月銀行新增貸款的比例在10月曾達到23%的高位，即便11月因新增貸款環(huán)比增長40%，當月P2P成交額占比依然超過20%，而就在去年，這一比例不足5%。而國家鼓勵創(chuàng)新的政策漸趨明朗，無疑能夠是為此前一直在進行金融創(chuàng)新產(chǎn)品探索的公司打了一劑強心針，一些具有優(yōu)質(zhì)的公司將在2016年迎來更加爆發(fā)式的增長，行業(yè)很可能會出現(xiàn)新的龍頭，而玖富CEO孫雷甚至認為，未來行業(yè)內(nèi)將會出現(xiàn)千億甚至數(shù)千億市值的企業(yè)。
第三，整合加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或現(xiàn)生態(tài)競爭。在2015年里，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里發(fā)生了多起合并事件，這實際上是競爭進入白熱化的表現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于政策的明朗，行業(yè)當中目前領先的一些公司，很可能會為了繼續(xù)擴大市場規(guī)模，或者補充自己現(xiàn)有的產(chǎn)品線，很可能會通過資本的方式，對同行業(yè)或異行業(yè)優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)公司進行兼并或收購。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將打造自己的生態(tài)鏈，通過與眾多公司合作，來推出涉及更多垂直行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。以玖富為例，在過去的一年內(nèi)，玖富通過內(nèi)部孵化和外部移動金融＋的方式推出眾多消費金融產(chǎn)品，旗下目前的產(chǎn)品有包括悟空理財、閃銀、貸我飛、蠟筆分期等等產(chǎn)品，而目前業(yè)務更是已經(jīng)覆蓋了互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P、消費金融、供應鏈金融等多個領域，實際上已經(jīng)形成了一個互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈。而更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司很可能在2016年會效仿玖富的做法，通過構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)來參與到未來的競爭。
總體而言，隨著各種法律法規(guī)和辦法的出臺，在政府有關機構的嚴格監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭會趨向于健康、規(guī)范的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將徹底結束野蠻生長的時期。在2016年，像玖富這種之前一直在穩(wěn)健發(fā)展，并有創(chuàng)新精神和能力的公司將更加具有競爭力。
李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認證作者，百度閱讀認證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點
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