文/李東樓（微信號:lidonglou）
去年，十部委聯(lián)合下發(fā)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靴子最終落地。而在不久前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（簡稱互金協(xié)會）又在上海成立，這意味著行業(yè)整體朝規(guī)范化發(fā)展又更進了一步。那么，在政策監(jiān)管和行業(yè)自律的雙重約束規(guī)范下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺接下來又將走向何方呢？東樓不妨來分析解讀一下：
第一，互金協(xié)會成立成為風水嶺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺年內(nèi)迎來最大一輪洗牌。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立大會的資料顯示，首批加入互金協(xié)會的會員共437名，其中包括48家常務理事單位和142家理事單位。而值得注意的是，在這其中，來自銀行機構(gòu)的84名，來自證券、基金、期貨公司的44名，來自保險公司17名，來自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務機構(gòu)292名，財路通、積木盒子、有利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也成為首批入選的會員單位。
實際上，除了銀行、證券、期貨、基金和保險公司之外，首批進入?yún)f(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)量約40家，而這對于擁有數(shù)千家的從業(yè)公司的行業(yè)來說，占比不足2%。這就意味著，還沒有加入到行業(yè)協(xié)會當中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在平臺公信力方面缺少了一個重要的背書，而離開了協(xié)會的自律規(guī)范的約束，平臺失控的風險大增。因此，可以預見的是，接下來將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺加入到互金協(xié)會當中，而遲遲未能入選的平臺將會面臨巨大的挑戰(zhàn)，行業(yè)發(fā)展將再一次迎來風水嶺，更多的不符合目前監(jiān)管法規(guī)和未能得到行業(yè)認可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將被淘汰。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集體面臨大考，只有平臺進行不斷升級才能真正順利過關。
互金協(xié)會雖然是自愿加入，但是對于入選單位的篩選也比較嚴格。根據(jù)了解，對加入互金協(xié)會的單位，協(xié)會除了要求企業(yè)業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融高度關聯(lián)以外，對企業(yè)的品牌聲譽與合法經(jīng)營也很重視，如：近三年未發(fā)生重大違法違規(guī)事件，在經(jīng)營期間未出現(xiàn)過重大經(jīng)營事故或重大違約事件和，股東和管理層無不良記錄且具備一定的金融知識和從業(yè)經(jīng)驗等等。顯然，首批加入其中協(xié)會的40余家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)在一定程度上代表著在合法性方面過關。不過，這并不代表著成為協(xié)會會員之后就能從此高枕無憂，加入?yún)f(xié)會成為會員單位也相當于是給自己戴了一個“緊箍咒”，這就要求企業(yè)在今后的金融創(chuàng)新當中更加不能越界，尤其是不能觸碰政策紅線，否則一旦由于違法經(jīng)營被協(xié)會除名，可能將再無翻身機會。
并且，隨著《指導意見》的逐步落實，以及互金協(xié)會的成立，這代表著行業(yè)已經(jīng)徹底告別野蠻生長時代，接下來行業(yè)協(xié)會很可能會推動行業(yè)內(nèi)的自律自查，不合規(guī)或徘徊在政策邊緣線上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必然沒有立錐之地，而目前加入?yún)f(xié)會成為會員的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也必須進行產(chǎn)品升級，使得平臺在創(chuàng)新性、規(guī)范性和安全性方面更加符合當前監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)協(xié)會的要求。實際上，一些具有前瞻能力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)率先展開了升級行動，就在昨天，首批成為互金協(xié)會會員的財路通召開戰(zhàn)略暨升級發(fā)布會宣布品牌升級，將原有的財路通理財平臺升級為豆蔓理財平臺，并將平臺當中的業(yè)務線進行精細化運營和專業(yè)化提升，以此來打造集專業(yè)理財服務、RS智能資產(chǎn)配置系統(tǒng)、豐富的優(yōu)質(zhì)債權資產(chǎn)為一體的理財平臺。可以預見的是，隨著行業(yè)監(jiān)管的逐步到位，在協(xié)會的自律規(guī)范下，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必然需要對于平臺自身自查，確保產(chǎn)品完全合乎規(guī)范，使得平臺真正成為陽光下的健康企業(yè)。
第三，風控能力強弱決定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的未來走勢。
另一方面，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用互聯(lián)網(wǎng)為工具在金融創(chuàng)新方面做出諸多探索，由此不少平臺聚集了大量的投資者。不過，在這個過程中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺忽略了產(chǎn)品的金融屬性，在風控能力方面的建設方面也不如人意，這就導致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)倒閉事件時有發(fā)生。而在今年兩會期間，李克強總理也提到，“完善金融監(jiān)管，堅決守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險的底線”。實際上，在互金協(xié)會成立之后，對于行業(yè)當中的參與者要求更高，而且更加強調(diào)平臺的抗風險能力，這就意味著各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須進一步加強風險控制能力，以此進一步提升自身的競爭力。
而在昨天的戰(zhàn)略升級發(fā)布會上，豆蔓金服、財路通CEO王崇羽還表示新平臺將對其平臺的RS智能資產(chǎn)配置系統(tǒng)全面升級，實現(xiàn)多元化資產(chǎn)組合分配，從而降低消費者的投資風險。顯然，除了通過產(chǎn)品創(chuàng)新來提高平臺投資者的收益率之外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最重要的工作就是加強風險控制能力，降低投資人投資風險。而在去年12月，豆蔓旗下的北京財路通網(wǎng)絡科技有限公司還與中國人壽財險北京市分公司正式簽署網(wǎng)絡借貸信息中介服務平臺標準化信貸審核責任保險合同。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品創(chuàng)新必須貼近生活消費，才能走得更遠。
實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以能夠在今天一步步發(fā)展壯大，其實正是因為利用互聯(lián)網(wǎng)作為工具創(chuàng)新出了很多讓消費者真正受益的理財產(chǎn)品。而隨著人們生活水平的普遍改善和收入的提高，在今天越來越多的人有了投資理財?shù)囊庾R，而各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)無疑豐富了人們的投資選擇。不過，作為不能設立資金池的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面則需要注意不能跨界。
目前看來，針對改善人們生活的消費金融的產(chǎn)品方面的場景創(chuàng)新可能才是正途，也因如此，包括玖富、豆蔓理財?shù)绕脚_已經(jīng)開始或著正在著手在消費金融的產(chǎn)品的探索方面發(fā)力。豆蔓理財CEO王崇羽在戰(zhàn)略升級發(fā)布會上表示，“豆蔓理財”將提供不同收益率、風險等級、流動性的差異化理財服務，并將金融滲透入各種生活場景，包括旅游、商品、交通、通訊、娛樂、學習等，讓理財收獲的不只是金錢。而根據(jù)了解，豆蔓理財將向平臺的理財用戶提供消費分期類、汽車及民品抵押類等產(chǎn)品。
總體來看，隨著國家監(jiān)管政策的層層落實和互金協(xié)會的成立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)進入了一個規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展的新階段，而在新的發(fā)展時期，產(chǎn)品升級、提高風控和持續(xù)的進行消費金融產(chǎn)品的場景化創(chuàng)新將至關重要，也代表了未來幾年互金行業(yè)的發(fā)展方向。
李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認證作者，百度閱讀認證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點
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