大數據征信如何助力中小企業(yè)融資？

據7月12日中央電視臺《新聞聯播》報道，受前段時間股市暴跌影響，央行降準降息等一系列宏觀調控下，新型的民營銀行利差逐步縮小，盈利空間收窄。銀行不得不和大型銀行錯位競爭而進一步開拓中小微企業(yè)市場。

據溫州民商銀行行長侯念東介紹，目前溫州民商銀行的貸款以信用貸款為主，大概占比70%以上。怎樣從眾多有資金需求的中小微企業(yè)中篩選出真正風險可控的貸款對象，以及貸后管理和風險預警。據悉溫州民商銀行和其他眾多金融機構一樣已經開始創(chuàng)新管控機制，聯合第三方機構運用大數據為企業(yè)體檢來確定篩選。

傳統(tǒng)金融體系融資方式的弊端

傳統(tǒng)的抵押擔保、環(huán)保互保都早已過時，甚至聯?；ケ６夹纬蓳ｆ湷闪私鹑诤诙?。擔保鏈是多個企業(yè)在向金融機構融資時，通過互相擔保、連環(huán)擔保、聯合擔保等擔保關系鏈條形成的特殊利益共同體。從公開資料來看，我國目前已經形成眾多企業(yè)擔保鏈，且擔保鏈中企業(yè)普遍存在超出自身實力對外融資和擔保現象，個別企業(yè)的信貸風險通過擔保鏈條迅速傳導和放大。擔保鏈企業(yè)擔保行為的不規(guī)范，造成作為銀行貸款資金安全保證之一的擔保，實際上并沒有真正讓銀行貸款獲得安全保障，反而因連帶擔保責任導致擔保鏈上多個企業(yè)債務風險傳染加劇，擴大了銀行信貸風險，甚至成為區(qū)域性金融風險的誘因。

當前擔保鏈的主要模式，一是同一實際控制人控制下的關聯企業(yè)內部互聯互保。這種方式只是為了滿足銀行貸款發(fā)放的“程序要求”，盡管看起來提供擔保的企業(yè)數目較多，實際上擔保能力完全依靠核心企業(yè)的經營狀況，不能真正起到實質性降低風險的作用。如有關部門在調查山西6家企業(yè)時發(fā)現，這6家企業(yè)是由同一家族控制的關聯企業(yè)，截至2013年末在商業(yè)銀行的融資總額為12.26億元，其中保證金覆蓋2.27億元，沒有被保證金覆蓋的10億元銀行融資中，有6.2億元為集團內部企業(yè)互相擔保。6家關聯企業(yè)中1家企業(yè)完全停產、1家企業(yè)入不敷出，僅靠2家核心企業(yè)勉強維持，而每年僅借款利息就需支付1億元。2013年4月以來，這些關聯企業(yè)在各家商業(yè)銀行的貸款本息開始出現大量的逾期情況，企業(yè)對到期貸款和利息均無力歸還。

聯?；ケＤＪ绞黔h(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷，一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關聯的一系列互保企業(yè)。前幾年頻頻出現鋼貿企業(yè)被銀行訴至法院事件，起因均是公司為其他貿易商進行了“聯保”。自溫州民企大規(guī)模爆發(fā)“跑路潮”以來，資金斷裂企業(yè)名單就在不斷刷新，“聯保圈”信貸危機就像黑洞一般，讓越來越多的企業(yè)卷入其中，也讓銀行感到前所未有的資產質量下降壓力。

傳統(tǒng)弊端造成中小微企業(yè)融資難

中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)大多以家庭經營，合伙經營等方式發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小、資產少、底子薄、科技含量低，缺乏核心競爭力，抵制市場的能力差。另外財務制度不健全，信用觀念淡薄。相當一部分企業(yè)為避稅，做虛假報表，銀行很難從其報表上的數字評價其實際財務狀況和經營成果。

金融體系和金融機制的原因。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，而目前四大國有銀行主要以國有大企業(yè)為服務對象，對民營中小微企業(yè)的資本需求，不存在利益的驅動，而且在面對中小微企業(yè)的貸款需求時，信貸人員謹小慎微，過于保守，普遍采取“為不錯貸，寧可不貸”的做法。

還有銀行的貸款手續(xù)復雜，辦理困難，貸款成本偏高。中小企業(yè)要求貸款額不大，期限短，時效快，但是銀行發(fā)放程序經辦環(huán)節(jié)都相同，帶來銀行的經營成本和監(jiān)督費用的上升。所以銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)。

銀行體系結構不合理。國有商業(yè)銀行和地方性金融機構業(yè)務趨同、市場趨同。沒有制定出合理的市場定位戰(zhàn)略，導致金融體系中缺乏與國有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機構，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。

抵押品和擔保的缺乏。由于相關法律、法規(guī)不完善使我國銀行對抵押品的要求條件較為苛刻。銀行缺乏對無形資產的鑒別和定價能力，接受抵押品的偏好依賴于抵押品是否能順利出售以及抵押品的價值是否穩(wěn)定。所以除了土地和房地產外，銀行很少接受其他形式的抵押品。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔保困難，大多不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。銀行缺乏對其他資產如機器設備、存貨、應收賬款等的鑒別和定價能力。

政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持。比照國外經驗，許多國家對中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進行扶持，而中國的經濟政策、金融政策主要依據所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機構以及專門支持中小企業(yè)的金融機構，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。另外，商業(yè)銀行的經營方式不利于中小企業(yè)融資、中小企業(yè)的發(fā)展階段特點決定其資金的緊張狀況等等都是造成中小企業(yè)融資難的因素。

面對傳統(tǒng)融資渠道單一，銀行、監(jiān)管部門職能滯后的現狀，我國著名經濟學家樊綱在12月7日召開的“經濟新常態(tài)下的融資租賃互聯網金融高峰論壇暨鈺誠集團e租寶(2015)年會”上表示，如今市場產能過剩，資源錯配，很大原因在于政府干預選擇新型戰(zhàn)略產業(yè)。創(chuàng)新商業(yè)模式，提升產業(yè)競爭力，形成有效的金融模式，應當以一種“普惠模式”的產業(yè)政策來鼓勵正當的市場競爭。目前純信貸模式還只有股份制商業(yè)銀行來創(chuàng)新嘗試，是絕對不夠的，需要上升到一個大的高度建立國家信用體系。只有在政府政策的支持下，建立起誠信的政府、企業(yè)、銀行，通過保持獨立的第三方對企業(yè)進行信用評估和風險預警，才能從根本上幫助中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。

大數據助力中小微企業(yè)進行信用評估

傳統(tǒng)征信方式存在著五點缺陷：1，封閉、數據不夠完善。傳統(tǒng)征信方式是通過固定途徑收集一些可用作評級的信息，由分析人員對各項數據進行分析、評級，最終得到受評對象履約能力和履約意愿的評級。2.數據容易失真產生偏差。由于人工的介入，必然受到職業(yè)素養(yǎng)、道德品質等主觀因素影響，導致對受評對象的評價結果與客觀事實存在一定偏差。3.實時性差、后續(xù)難以更正。沒有用戶評價系統(tǒng)，直接用戶無法參與評定，難以后續(xù)跟蹤。在數據失真偏差的情況下也難以更正。4.方便性差。征信平臺上傳數據積極性低、更新不及時、接入門檻高、查詢次數受到限制。5.人力資源成本大。隨著未來征信市場快速發(fā)展，征信產品種類和數量日益增加。面對巨大而繁雜的業(yè)務，人力成本不斷增加對于征信企業(yè)來說亦是一個不容忽視的問題，行業(yè)人才的稀缺與行業(yè)快速發(fā)展將不可避免地產生矛盾。

大數據催生的征信體系建設則可以很好的解決傳統(tǒng)征信體系面臨的問題。因為其數據覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯網方便快捷的服務中小微企業(yè)。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數據信用采用云計算技術，從數據錄入開始到評價結果輸出的整個過程全部由計算機算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結果的真實性；即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、準確的高效性。大數據信用的運行成本主要來自知識產權和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數據信用還能夠滿足評價結果與信用信息的同步，也就是說，當受評對象的信用信息發(fā)生變化時，能夠對其信用進行快速及時的計算，保證了信用的實時性。

老劉認為未來的征信業(yè)將以智能數據分析系統(tǒng)為平臺，依靠大數據挖掘技術實現轉型升級。一方面依托大數據的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風險，實現有效的風險控制；另一方面，依托大數據的征信體系可以在數據充分信息化的基礎上實現精細化管理。

中小企業(yè)開啟信用服務新時代

中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯行董事長范曉忻在接收央視新聞聯播采訪時表示：“大數據不僅能夠對風險進行度量，而且能夠做到一定程度的預判”。

大數據征信平臺可以通過對中小微企業(yè)3到5年，甚至是更長時間的歷史生產經營數據以及交易數據進行挖掘、篩選、計算、分析。使企業(yè)真實的生產經營狀況、成長發(fā)展狀態(tài)，通過數據真實客觀的反應出來。將無形的信用進行量化，形成可以讓金融機構為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數據信用融資改變了通過抵質押從金融機構獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結構上豐富了國家的金融體系。

金電聯行作為首批獲得中國人民銀行頒發(fā)企業(yè)征信牌照的第三方企業(yè)征信機構，中國第一家擁有具有自主知識產權的信用信息云服務平臺，第一個提供第三方信息價值鏈服務的運營模式。已經為中國上千家的中小微企業(yè)提供了信用融資服務，累計提供了60多億元非抵質押的純信用融資授信。其中融資額度最高達到了6800萬元，最低一筆為98萬元，而且迄今為止從未發(fā)生過一筆不良貸款。在貸后風險監(jiān)管方面，金電聯行也已經為國家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機構提供將近300億的監(jiān)管服務。預計年內，監(jiān)管金額將超過1000億元人民幣。

據悉，央行上周對首批入圍個人征信牌照的機構再次進行調研，對首批入圍芝的麻信用、考拉征信、騰訊征信等要做最后驗收。一位知情人士透露，首批個人征信牌照有望在本月底發(fā)放。老劉相信，未來大數據征信平臺將會建立更客觀的信用評價體系，從中小微企業(yè)融資入手，打破以財務信息為核心的固有信用評價思維，改變以抵押擔保為主的傳統(tǒng)信貸方式。創(chuàng)建一個低成本、大批量、高效能、全風控的純信用貸款管理模式。破解我國多年的中小微企業(yè)信用融資的難題，并不斷向金融資本和社會信用市場延伸，形成以“數據約束”解決“信用悖論”的客觀信用理論與評價體系，開創(chuàng)我國信用服務的大數據時代。

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