互聯(lián)網(wǎng)金融千萬級別的用戶平臺是如何養(yǎng)成的？

2015年12月18日，宜人貸登陸美國紐交所，中國P2P海外第一股誕生。宜人貸的上市恰逢e租寶跑路事件發(fā)生后不久，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言都是信心的提振，給中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多用戶帶來了信心，從邏輯上證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。

其實在宜人貸之外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還有很多尚未上市的大鱷，從用戶數(shù)量到規(guī)模都超過宜人貸。根據(jù)宜人貸公開的資料，截止到2015年9月，宜人貸平臺累計注冊用戶已經(jīng)超過600萬，累計交易促成金額超過80億元。宜人貸的背后還有玖富、陸金所、拍拍貸等千萬用戶俱樂部成員。這些千萬級別的平臺各有所長，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的中流砥柱。

雖說e租寶帶來的影響讓時下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)寒風(fēng)正凜，但在玖富、陸金所等巨頭的帶動下，行業(yè)即將進入良性的發(fā)展階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策不斷出臺，不合規(guī)的平臺將被逐一清除。網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的春風(fēng)已經(jīng)到來，良幣驅(qū)逐劣幣或?qū)⒅溉湛纱?/p>

注冊用戶數(shù)量是衡量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實力的重要指標。根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至1月，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺千萬用戶俱樂部成員有三個，分別是玖富、陸金所和拍拍貸。

其中玖富注冊用戶數(shù)量為2002萬。2015年3月，玖富注冊用戶數(shù)量率先超過1000萬，而如今，玖富注冊用戶數(shù)量已經(jīng)超過2000萬，移動端用戶達到1800萬，因此也被稱為"移動金融大師兄"。玖富成立于2006年，也是國內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，目前，玖富已經(jīng)成立玖富互金控股集團，玖富集團以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、消費金融、圍繞消費場景的供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)評估、資產(chǎn)證券化的綜合布局，打造了較為完整的移動金融生態(tài)鏈。

陸金所用戶數(shù)量為1903萬。成立于2011年9月的陸金所是平安集團成員，依托平安集團的強大背景，陸金所迅速成為國內(nèi)一線P2P交易平臺。截至2016年1月，陸金所已經(jīng)累計完成注冊人數(shù)1903萬。陸金所自2015年3月份啟動了平臺化戰(zhàn)略，由P2P向金融資產(chǎn)交易信息服務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

拍拍貸用戶數(shù)量為1085萬。2015年，在新京報主辦的中國青年經(jīng)濟學(xué)人論壇上，拍拍貸CEO張俊在論壇上曝出，截止2015年11月30日，拍拍貸的注冊用戶已經(jīng)達到1085萬人。成立于2007年6月的拍拍貸，是國內(nèi)首家純線上信用交易P2P平臺，經(jīng)過近9年的積累，用戶達到千萬也在情理之中。

雖說玖富、陸金所和拍拍貸都實現(xiàn)了千萬用戶的規(guī)模，但這三家千萬用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積累用戶各有所長。

這兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在談場景金融，尋求與一系列電商平臺和O2O商家合作，從金融產(chǎn)品出發(fā)，用一系列營銷手段推銷自家產(chǎn)品。其實這種思路是正確的，正是由于從金融談金融的做法缺乏場景，很難形成需求，所以才需要O2O業(yè)務(wù)或是電商業(yè)務(wù)的結(jié)合才能更具場景。

玖富的做法則是提出了“Link+Plus”戰(zhàn)略。其中Link指的是玖富希望連接一切理財、借款、分期應(yīng)用場景，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費領(lǐng)域展開移動金融服務(wù)。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷的愿景是，希望“打造一個場景化的普惠金融生態(tài)鏈”，這種做法其實可以能夠更平緩、更精確、更容易吸引到用戶。外加上跨界電影和《港囧》結(jié)合，與爸爸去哪兒等娛樂節(jié)目結(jié)合，與周杰倫演唱會結(jié)合，玖富引爆了整個年輕群體，在年輕群體中吸引了大量用戶，也正是如此，玖富2000萬用戶其中有1800萬來自于移動端，符合年輕用戶的使用習(xí)慣。

陸金所的獲客主要則是靠平安集團的背部支持以及與其他金融機構(gòu)的緊密合作，更多的具備渠道屬性。按照陸金所CEO計葵生面對媒體采訪時的說法，“我們的強項在資產(chǎn)端和產(chǎn)品，因為背靠大股東平安集團，一來與其它金融機構(gòu)很良好的關(guān)系，擁有很多產(chǎn)品和投資人；二來平安本身也生產(chǎn)很多資產(chǎn)，尤其是實體經(jīng)濟還處于下行期，最困難的就是找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端和產(chǎn)品。怎樣做風(fēng)控，怎樣跟機構(gòu)建立關(guān)系，這都是陸金所的核心優(yōu)勢。”此外，陸金所還在通過大數(shù)據(jù)匹配進行精準獲客的層面上有一定的探索。

拍拍貸目前獲客的方式相對還是以純線上為主，拍拍貸CEO張俊認為，線下獲客主要是風(fēng)險控制存在問題，而且都是個案處理，整個環(huán)節(jié)很多人參與，服務(wù)人員的成本很高。也正是如此，拍拍貸一直以來堅持純線上操作，只負責搭建平臺，為借貸雙方提供信息匹配，本身不參與借款，屬于P2P最原始的模式。拍拍貸通過自主研發(fā)的魔鏡系統(tǒng)篩選借款人，設(shè)置風(fēng)險分區(qū)，不同級別的風(fēng)險對應(yīng)不同的收益，并且只針對其中的逾期就賠區(qū)提供本金保障，適合對P2P投資有一定經(jīng)驗的投資人。

其實，無論是玖富、陸金所和拍拍貸的獲客方式都各有其合理性。當然，玖富的獲客方式會顯得更加多樣化一些，無論是娛樂營銷還是跨界營銷的方法，對于吸引年輕群體而言，都會有較好的作用，而且也契合了互聯(lián)網(wǎng)金融由PC端向移動端發(fā)展的大趨勢，從長遠來看，其實還是較為聰明的一種做法。

隨著宜人貸的上市，其他用戶基數(shù)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也是躍躍欲試，企圖在資本市場一展身手。有說法稱，陸金所將于今年下半年在國內(nèi)上市。陸金所董事長計葵生日前接受《21世紀經(jīng)濟報道》采訪時也透露，陸金所更傾向于在國內(nèi)上市，包括小陸金所、平安普惠和前海金交所在內(nèi)的大陸金所一起整體上市。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，互聯(lián)網(wǎng)金融大師兄玖富目前也已將上市提升上日程。

其實千萬用戶規(guī)模對互聯(lián)網(wǎng)公司來說并不大，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說很大，宜人貸上市的估值邏輯也是按照金融邏輯，而非互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模邏輯。但是考慮到玖富2000萬用戶的體量，其實這種巨人的體量在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的上市估值邏輯中，將兼具“互聯(lián)網(wǎng)”因素和“金融”因素。

從“金融”因素來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦上市，公司可以在資本市場拿到充足資金，同時在公司公信力、信用評級上都會大幅度提高。另外，隨著知名度的提高，宣傳推廣上也會比之前擁有更大的優(yōu)勢。宜人貸的上市估值邏輯正是這一邏輯，這種思路將適用于其它千萬用戶俱樂部的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

而從“互聯(lián)網(wǎng)”因素來看，可以說，年輕用戶未來將成為理財?shù)闹辛黜浦?。龐大的用戶?shù)量，尤其是年輕用戶的數(shù)量將使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在未來用戶深度挖掘?qū)用嫔嫌懈喔鄻踊耐娣ā?/p>

消費升級時代已經(jīng)到來，消費金融產(chǎn)品將大行其道，而深耕這個領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司必將迎來一個爆發(fā)式的增長，而且其“Link+Plus”戰(zhàn)略甚至可能孵化出一個資本與實業(yè)相結(jié)合的新型互聯(lián)網(wǎng)邏輯，也就是羅振宇在跨年演講中所說的互聯(lián)網(wǎng)時代的“新物種”。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)千萬俱樂部成員的上市邏輯可能將多種多樣。

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