AI賦能下的詩和遠(yuǎn)方：看人工智能如何助力普惠金融發(fā)展

金融和醫(yī)療、教育一樣是社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，關(guān)于普惠金融的呼喊已經(jīng)多年。理論上來說每個(gè)人應(yīng)該有平等的金融服務(wù)獲取機(jī)會(huì)。然而距離真正實(shí)現(xiàn)普惠金融還有不小的差距，不同群體差異較大，風(fēng)控水平、信用體系的不完善，都制約著這一目標(biāo)。

站在“互聯(lián)網(wǎng)+”向“人工智能”轉(zhuǎn)型的時(shí)代節(jié)點(diǎn)上，改變在所難免，人工智能勢必將帶給金融行業(yè)翻天覆地的變化。以螞蟻金服、百度金融、京東金融、玖富集團(tuán)等為代表的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，不斷創(chuàng)新突破人工智能在金融領(lǐng)域的實(shí)踐，致力于讓金融服務(wù)普羅大眾，為普惠金融的實(shí)現(xiàn)帶來了曙光。

保持AI“饑餓感”：加大“AI+金融”領(lǐng)域研究力度

人工智能是當(dāng)下眾多互聯(lián)網(wǎng)公司探索的方向，包括無人駕駛、語音識(shí)別等，都是現(xiàn)在人們耳熟能詳?shù)摹盁嵩~”。然而要想把人工智能落到實(shí)處，還需要進(jìn)一步加大研究力度，讓用戶真正能享受到人工智能所帶來的便利。

金融行業(yè)同樣也是如此。簡單一句話，做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續(xù)的投入。要想讓人工智能在金融領(lǐng)域真正的落地還需不斷進(jìn)行深入的研究。因此行業(yè)有先見之明的玩家都對此進(jìn)行了相應(yīng)的布局。

比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服設(shè)立專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，從事機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)等人工智能領(lǐng)域的前沿研究，并在螞蟻金服的業(yè)務(wù)場景下進(jìn)行一系列的創(chuàng)新和應(yīng)用，包括互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險(xiǎn)、征信、智能投顧、客戶服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。

而有著“移動(dòng)金融大師兄”之稱的玖富集團(tuán)同樣時(shí)刻保持著AI“饑餓感”，不斷深化人工智能領(lǐng)域的研究，推動(dòng)人工智能在金融領(lǐng)域的落地，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

在人才引進(jìn)方面，玖富始終堅(jiān)持“以人為本”的理念，引進(jìn)了不少華爾街、硅谷精英。為人工智能領(lǐng)域的研發(fā)，建立了強(qiáng)大的人才儲(chǔ)備，并進(jìn)行人工智能公司的孵化。

在業(yè)務(wù)開展方面，玖富則是從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、技術(shù)開發(fā)、應(yīng)用落地三個(gè)層面來進(jìn)行，以玖富內(nèi)外部數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，將語音識(shí)別、知識(shí)圖譜、自然語義等技術(shù)應(yīng)用到反欺詐系統(tǒng)、智能投顧、精準(zhǔn)營銷與智能投放等領(lǐng)域。

這些企業(yè)不斷通過自己的技術(shù)研發(fā)，推動(dòng)“AI+金融”的深入發(fā)展。然而不得不說的是，加強(qiáng)研發(fā)力度只是第一步，具體如何才能更迎合金融生活的實(shí)際需要，使得 AI 技術(shù)真正成為撬動(dòng)普惠金融的支點(diǎn)呢？

技術(shù)不應(yīng)“閉門造車”：場景拓展方為制勝關(guān)鍵

技術(shù)是第一生產(chǎn)力，要想真正落地，還需要更進(jìn)一步的“接地氣”，在具體的商業(yè)場景里發(fā)揮出真正的實(shí)用價(jià)值。在整個(gè)消費(fèi)金融的鏈條當(dāng)中，首先是消費(fèi)需求的產(chǎn)生，進(jìn)而才是相關(guān)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生，而消費(fèi)需求往往是與場景緊密結(jié)合的。場景就意味著用戶流量，而普惠金融本身就為了讓更多的人享受到金融服務(wù)，因而場景化拓展也迎合了普惠金融的發(fā)展需要。

閉門造車終究沒有用，需要具體的場景作為載體才能使得人工智能的價(jià)值得到真正的凸顯。阿里和京東作為電商平臺(tái)可以切入金融領(lǐng)域，本身就得益于強(qiáng)消費(fèi)的電商場景。從用戶引入、轉(zhuǎn)發(fā)，到業(yè)務(wù)服務(wù)的咨詢和進(jìn)行，使得人工智能技術(shù)貫穿整個(gè)用戶消費(fèi)流程。

在11年“黑科技”積淀基礎(chǔ)上，玖富集團(tuán)也不斷拓展人工智能的使用場景，形成全智能的服務(wù)閉環(huán)，并推出了智能客服、智能投顧等來提高服務(wù)水平。推出了智能消費(fèi)分期第一卡——玖富萬卡，打造萬卡開放平臺(tái)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行場景連接。

目前，萬卡商城已經(jīng)與京東、網(wǎng)易嚴(yán)選、阿迪達(dá)斯、小米、華為等知名機(jī)構(gòu)和品牌進(jìn)行連接，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費(fèi)領(lǐng)域展開移動(dòng)金融服務(wù)，已構(gòu)建出了覆蓋衣食住行用享等多個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)場景生態(tài)體系，極大的豐富了人們的使用場景。

在線上，通過與一些自帶流量的平臺(tái)進(jìn)行合作，以其自身的消費(fèi)場景為基礎(chǔ)，構(gòu)成了優(yōu)質(zhì)的線上消費(fèi)場景，發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品；在線下，由于多數(shù)線下場景比較分散，其拓展取決于商戶、渠道的開發(fā)。 因此玖富不斷深耕線下細(xì)分領(lǐng)域的場景拓展。

沒有場景的人工智能是沒有用的，人工智能獲得大規(guī)模突破的核心在于快速推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)和落地應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)生態(tài)鏈商業(yè)價(jià)值的釋放。螞蟻金服、京東金融、玖富集團(tuán)等行業(yè)頭部玩家在加大技術(shù)研發(fā)的同時(shí)深入拓展技術(shù)的場景化應(yīng)用，讓人工智能在金融領(lǐng)域率先實(shí)現(xiàn)造福于人。

技術(shù)賦能助力風(fēng)控升級：打造“場景+數(shù)據(jù)”風(fēng)控閉環(huán)

談到金融，就不能不提風(fēng)控。風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融產(chǎn)品的核心競爭力，也是產(chǎn)品的立身之本。而隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，這也為風(fēng)控水平的進(jìn)一步升級提供了條件。

螞蟻金服旗下芝麻信用利用梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價(jià)。

京東金融形成了由多種大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)成的弱分類組合預(yù)測模型，借助隨機(jī)森林、lasso 回歸等算法，參考數(shù)千個(gè)預(yù)測變量，借此評估用戶的還款意愿和還款能力。

百度金融是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)力點(diǎn)，通過人工智能、用戶畫像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大征信范圍，并對外開放技術(shù)能力。

玖富與其它幾家玩法有很多略有不同，它結(jié)合自身優(yōu)勢，借助人工智能技術(shù)，打造了“場景+數(shù)據(jù)”的風(fēng)控閉環(huán)。

算法是人工智能在風(fēng)控方面應(yīng)用的核心和關(guān)鍵。線上風(fēng)控能力，必須以很大規(guī)模的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。玖富作為國內(nèi)知名金融科技公司，在數(shù)據(jù)和技術(shù)上都有著極為雄厚的實(shí)力。截止目前，玖富全平臺(tái)用戶突破4600萬，促成交易筆數(shù)達(dá)到上億級別，積累的龐大的大數(shù)據(jù)資源。

這些數(shù)據(jù)背后，可以看到一個(gè)人的吃穿住行等方方面面。如此觸達(dá)的條件實(shí)際上使得技術(shù)和場景結(jié)合起來，極大的提高風(fēng)控評測準(zhǔn)確性。

除此之外，玖富在場景化方面的拓展也使得其風(fēng)控水準(zhǔn)進(jìn)一步提升。場景中的客戶資質(zhì)、消費(fèi)需求、交易行為、資金流向等信息，可用來對貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行判斷，防止欺詐、騙貸；對客戶資質(zhì)水平進(jìn)行評估，預(yù)測客戶還款能力。

基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控科技、場景生態(tài)打造的玖富萬卡立足于數(shù)字信用賬戶的定位，并自主研發(fā)出了“火眼分”和“彩虹評級”等風(fēng)控模型，從反欺詐到風(fēng)險(xiǎn)評估，到事后跟蹤、反饋、調(diào)整，形成了一套自動(dòng)化流程。憑借技術(shù)方面的不斷研發(fā)，使得玖富集團(tuán)的風(fēng)控水平在整個(gè)行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。

金融與科技日益緊密的結(jié)合是金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨，可以想象，隨著玖富等行業(yè)頭部玩家在技術(shù)領(lǐng)域的不斷拓展，未來會(huì)有更高科技的金融服務(wù)方式出現(xiàn)，改進(jìn)人們的理財(cái)生活方式，讓每個(gè)人可以享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)！

江湖老劉，TMT行業(yè)觀察者，知名IT評論員。

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