金融科技正在進入靜默期。無論是頭部玩家，還是后來的入局者對于金融科技未來的發(fā)展都開始陷入到迷茫期。深入分析背后的原因，我們就會發(fā)現(xiàn)，對于金融科技界定的模糊不清，是一個主要原因?；仡櫧鹑诳萍贾暗陌l(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技本身依然有較為濃重的金融色彩，因此，與其說金融科技是一種科技存在，倒不如說一種金融新類型。
盡管金融科技本身比單純意義上以撮合和中介為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融有了進步，但是，如果金融科技依然是以科技為外皮，忽略了金融本身的特殊性，所謂的金融科技只不過是另外一個互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已，除此之外，再也沒有其他意義。這是金融科技發(fā)展到最后依然不被認可的根本原因。
當金融科技的發(fā)展走入靜默期，特別是當人們對于金融科技的未來走向并不明朗的時候，深入分析金融科技的未來發(fā)展走向，并且找到金融科技的接棒者，或許才是決定金融科技的未來發(fā)展可以持續(xù)且長久的關鍵所在。于是，有一個問題開始出現(xiàn)，金融科技的未來究竟在什么地方？
嬗變之下，金融科技需要新未來
不得不說，金融科技的發(fā)展正在經(jīng)歷一場前所未有的嬗變。其實，這場嬗變是真正決定金融科技未來走向的時刻?；仡櫧鹑诳萍嫉拿妊颗c發(fā)展，我們就會發(fā)現(xiàn)它與互聯(lián)網(wǎng)金融本身有著千絲萬縷的聯(lián)系，甚至可以說，金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者。
雖然金融科技在極力撇清它與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關系，甚至不斷強化自身的科技屬性，但是，如果金融科技最終還是要落腳在金融上，那么，所謂的撇清關系或許僅僅只是一廂情愿而已。所以，金融科技后來遭遇到的痛點和難題，其實是有其必然性的。站在金融科技嬗變的十字路口，回顧金融科技走過的路，我們可以看出它的新未來。
金融與科技的分離是必然。乍一看，金融科技是一個統(tǒng)一的概念。如果將金融科技的“金融”與“科技”分離，必然會導致金融科技概念的不復存在。這是幾乎所有的金融科技玩家都公認的事實。然而，金融科技的發(fā)展歷程告訴我們，一味地將金融與科技深度綁定，甚至將金融科技看成是一個統(tǒng)一的概念，無法帶來金融科技的長久發(fā)展，甚至還將會把金融科技的發(fā)展帶入到類似互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當中。
若想要讓金融科技的發(fā)展更加長久，更加富有創(chuàng)造性，我們首先要做的就是要真正將金融與科技分離。換句話說，就是讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。只有真正厘清了金融與科技之間的關系，并且真正讓金融科技不再是一個模糊的概念，金融科技的發(fā)展才能真正進入到一種正確的發(fā)展軌道。
以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家，正在進行將“金融”與“科技”分離的操作，并且真正開始將金融科技這個原本模糊不清的概念進行明確?？梢灶A見的是，隨著這種調整的持續(xù)，我們將會看到更多有關金融與科技分離的例子，從而真正將金融科技的發(fā)展帶入到一種相對理性且明晰的發(fā)展新階段。由此，我們可以大膽預測，未來的金融科技市場一定是一個金融與科技涇渭分明的市場，并且彼此的角色和定位將會更加明確。
金融與科技的融合是趨勢。回顧金融科技出現(xiàn)的背景，我們就可以看出，它的出現(xiàn)，其實是與互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的諸多問題和弊病聯(lián)系在一起的。事實上，很多的金融科技玩家就是那些曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家。雖然金融科技取代互聯(lián)網(wǎng)金融成為新概念，但是，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融上的金融與科技以及金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合方式是沒有發(fā)生改變的。簡單相加是金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的共性。
所謂的簡單相加，其實就是僅僅只是將金融與科技進行簡單地拼湊，并沒有真正將金融與科技深度融合。雖然這種方式的確可以讓金融行業(yè)的效率得到進一步提升，甚至可以規(guī)避掉互聯(lián)網(wǎng)金融的某些問題和弊端，但是，如果僅僅只是將金融科技看成是一個金融與技術簡單相加的存在，而忽略了金融與科技的深度融合，那么，所謂的金融科技或許依然僅僅只是一個虛假的概念而已。
站在金融科技發(fā)展的十字路口，我們需要知道的是，未來，金融與科技的融合將會是一種必然和趨勢。同外界通過賦能與改造方式實現(xiàn)金融與科技的融合不同，金融與科技的融合更多地是一個順其自然的過程。它建立在金融科技化與科技金融化的基礎上。所謂的金融科技化，其實是新技術對于金融的深入且全面的改造；所謂的科技金融化，則是更多地代表的是科技與金融行業(yè)的融合，它符合產(chǎn)業(yè)科技化和數(shù)字化的大趨勢。因此，金融與科技的融合是趨勢。
站在金融科技發(fā)展的十字路口，我們再思考它的未來發(fā)展和進化的時候，可以看出，分離與融合將會是主旋律。從表面上看，兩者之間是矛盾的。因為既然金融與科技分離的話，那么，所謂的金融與科技的融合必然是不存在的。從本質上來看，兩者之間并不矛盾，反而有著內在的必然性。
因為所謂的分離，更多地體現(xiàn)在金融與科技的外在表現(xiàn)上，而所謂的融合，更多地體現(xiàn)在金融與科技的內在聯(lián)系上。另外，分離更多地是讓金融科技不再是一個概念，而是變成了一種看得見、摸得著的存在；而融合更多地是讓金融科技更多地蛻變成為一個新物種，從而讓金融科技進一步進化。
只有真正認清了金融科技的這種分離與融合的不同，我們才能讓金融科技在嬗變的過程當中避免再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。以此為開端，金融科技的發(fā)展才能真正進入到一個全新的發(fā)展新階段。
大門開啟，金融科技如何應對？
不得不說，金融科技正在進入到一個全新的發(fā)展階段。盡管這個階段的發(fā)展勢頭可能不及上一個階段那樣一日千里，但是，它的改變卻絲毫不比上一個階段少。在這樣一個大背景下，我們需要找到正確的應對之策，才能真正讓金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展新階段。
科技的角色與定位需要改變。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，還是在金融科技時代，科技在其中所扮演的一個主要角色就是撮合與中介的角色，即讓金融的供給與需求更加高效。一味地關注效率所導致的一個結果就是，金融行業(yè)本身的風險一步步增加，杠桿率的逐漸增大。從短期來看，這種方式對于金融行業(yè)來講是有益的，但是，隨著風險的逐步增加，僅僅只是借助科技的力量來撮合與中介金融供求兩端，顯然已經(jīng)無法奏效。
當金融科技的發(fā)展進入到新階段，特別是當金融科技的發(fā)展進入到深水區(qū)，我們需要做的是轉變科技的角色與定位。換句話說，就是要科技的角色和定位從撮合與中介轉變成為賦能與改造。用科技的力量來改造金融行業(yè)的內在元素和運行邏輯，從而讓金融行業(yè)本身發(fā)生深度且全面地改變，從而讓金融供求雙方的對接不再是建立在效率的基礎上，而是建立效能的基礎上，才是保證金融科技的發(fā)展可以進入到新階段的關鍵所在。
在這個過程當中，科技的角色和定位不再是撮合和對接，而是改造與改變。經(jīng)過科技的賦能與改造之后，金融行業(yè)的傳統(tǒng)元素發(fā)生了深度而又徹底的改變，不再是我們以往所認識的那樣一種狀態(tài)，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進入到了新階段。在這個過程中，科技不再是以規(guī)模效率為終極追求，而是以產(chǎn)業(yè)嬗變與蝶變?yōu)榻K極追求。同樣地，金融與科技的融合與分離也不再是矛盾的，而是變成了可以協(xié)調共存的一個存在。這個時候，金融科技的發(fā)展才算是真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。
金融的形態(tài)與表現(xiàn)需要破局。雖然經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代的發(fā)展和進化之后，金融本身的形態(tài)并未真正發(fā)生根本意義上的改變，甚至還是傳統(tǒng)金融時代的存在。很顯然，金融的這種形態(tài)與外在表現(xiàn)業(yè)已嚴重影響到了它作為一種“基礎設施”的角色與功能的發(fā)揮。當金融科技的新大門打開，我們需要轉變的就是進行的形態(tài)與外在表現(xiàn)，從而讓金融可以更好地回歸實體，更好地充當“毛細血管”的作用。
除了不斷地將金融的投資與理財?shù)墓δ芘c新技術結合之外，從而蛻變成為新的類型之外，我們還應當更多地關注金融與科技結合之后，金融不再是我們認為的傳統(tǒng)的形態(tài)，而是更多地開始朝著數(shù)字化的目標與方向上進化與蛻變。換句話說，數(shù)字化，將會是未來金融的終極狀態(tài)。
以貨幣的數(shù)字化為開端，未來，金融有關的形態(tài)、內容和功能都將發(fā)生深入而又全面的改變。在未來，所有與金融相關的元素、流程與環(huán)節(jié)都將被徹底數(shù)字化，從而真正讓金融蛻變成為一種數(shù)字化的存在。以此為開端，金融行業(yè)將會在即將到來的數(shù)字化重新扮演起“基礎設施”的角色和作用。我們看到，現(xiàn)在以數(shù)字人民幣為代表，越來越多的國家和政府開始投身到數(shù)字化的浪潮里，隨著這種趨勢的逐漸明顯，金融的形態(tài)與表現(xiàn)形式都將會被數(shù)字化所主導， 并且真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到數(shù)字化時代。從這個角度來看，以數(shù)字化為終局與目的來應對金融的新未來，或許是一個主要方式。
不可否認的是，金融科技的發(fā)展正在進入到一個全新的發(fā)展階段。在這個階段，金融與科技的分離與融合將會成為主流。值得注意的是，這種分離與融合是不矛盾的，反而是正常現(xiàn)象。對于每一個試圖在這個階段有所作為的玩家，我們都應當從金融與科技的角度上來找到應對之策，從而真正把握新世代的發(fā)展新機會。
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