轉(zhuǎn)型金融科技——除了名字互聯(lián)網(wǎng)金融還需要改什么？

導(dǎo)語(yǔ)

央行旗下《金融時(shí)報(bào)》近日稱，關(guān)于資本市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)重要引擎——股市和債市，將迎來(lái)從嚴(yán)監(jiān)管新常態(tài)。與此同時(shí)，多層次資本市場(chǎng)的“嚴(yán)監(jiān)管”也將日益“常態(tài)化”。

而這其中所稱的多層次資本市場(chǎng)，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認(rèn)為，顯然已經(jīng)將近些年興起的“互聯(lián)網(wǎng)金融”納入其中。

從首批第三方支付牌照續(xù)期延遲近兩月且仍無(wú)確定日期，到各地方政府加大力度整頓互聯(lián)網(wǎng)金融；從由e租寶、大大集團(tuán)的暴雷所引起的P2P嚴(yán)打，到保監(jiān)會(huì)對(duì)發(fā)展勢(shì)頭正猛的互助保險(xiǎn)聯(lián)盟的點(diǎn)名警告，明顯能感受到監(jiān)管的范圍正在擴(kuò)大，力度正在加強(qiáng)。

FinPlus FinTech投資基金注意到，越來(lái)越多的跡象表明，“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”到了必須轉(zhuǎn)型的階段。

對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言考慮的是必須轉(zhuǎn)型，對(duì)于“微觀平臺(tái)”來(lái)說(shuō)，需要考慮的則是“如何轉(zhuǎn)型”。金融科技概念的引入，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺(tái)指出了一個(gè)方向，于是不少平臺(tái)開始“轉(zhuǎn)型”金融科技。

但是，換個(gè)名字，就能換掉這個(gè)行業(yè)“本應(yīng)該”或“不應(yīng)該”背負(fù)的“名聲”嗎？除了換名字，互聯(lián)網(wǎng)金融還有哪些需要改變的？

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“不再傳統(tǒng)” 創(chuàng)新不再是創(chuàng)業(yè)公司“獨(dú)大”

高盛把目光投向了印度的FinTech，并把其作為了長(zhǎng)期投資市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，高盛目前已經(jīng)在全球投資了75家FinTech企業(yè)。在這些投資中，高盛將目標(biāo)鎖定在長(zhǎng)期投資，數(shù)額從200萬(wàn)美元到1000萬(wàn)美元不等。

面對(duì)FinTech的興起，高盛似乎一點(diǎn)都沒有“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的樣子”，而且，還在努力地把自己改造成一個(gè)科技公司。據(jù)說(shuō)其技術(shù)人員已超過9000人，接近FaceBook員工總數(shù)，而后者一直以高科技著稱。

以高盛為代表的，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“隱藏創(chuàng)新”的狀態(tài)，他們并沒有像創(chuàng)業(yè)公司那樣大張旗鼓地“吶喊”顛覆，但FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為，他們所采取的行動(dòng)顯然對(duì)這個(gè)行業(yè)是舉足輕重的。即使是飽受詬病的國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)也在創(chuàng)新方面不斷嘗試著。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考慮主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，包括成立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。工行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行都開設(shè)了相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

除了銀行，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融科技的創(chuàng)新上采取了實(shí)質(zhì)性的舉動(dòng)。最近，深圳成立了全國(guó)性區(qū)塊鏈聯(lián)盟，被稱為中國(guó)版“R3聯(lián)盟”。

而FinPlus FinTech投資基金細(xì)數(shù)之后發(fā)現(xiàn)，其首批31家成員單位，僅有京東金融和微眾銀行是非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)于發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)除了備受指責(zé)的體制弊端外，其實(shí)還有很多創(chuàng)業(yè)公司所不具備的優(yōu)勢(shì)。

以大數(shù)據(jù)為例，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的核心領(lǐng)域，擁有廣大的客戶群體，沉淀了大量客戶信用信息數(shù)據(jù)；在資金方面，商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的盈利能力，為其建立大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的資金支持；在人力資源上，商業(yè)銀行擁有一批高素質(zhì)銀行家，有眾多金融科技企業(yè)所渴求的“既懂技術(shù)又懂金融”的人才。

一切都在表明，F(xiàn)inTech領(lǐng)域的創(chuàng)新不再是創(chuàng)業(yè)公司獨(dú)大，是時(shí)候改變面對(duì)“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”的態(tài)度了。

“跑馬圈地”的時(shí)代已過去 創(chuàng)新不再靠“吹牛”

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新歷來(lái)處在跑馬圈地的“亢奮”狀態(tài)中，無(wú)論是P2P還是眾籌，抑或是現(xiàn)在正熱的消費(fèi)金融。

而現(xiàn)在，狀況正在改變。

屢屢表示自己是一家科技公司的高盛，被其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手跟了風(fēng)。摩根大通CFO Marianne Lake宣稱，摩根大通不僅是一家投行，也是一家科技公司。

近一年多來(lái)，兩大國(guó)際銀行通過投資兼并互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘與分析、智能開發(fā)、云計(jì)算云儲(chǔ)存等科技公司和斥巨資投資金融科技項(xiàng)目等手段，大張旗鼓地涉獵了FinTech領(lǐng)域。

近日，區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings宣布其已從13家投行中募集到逾5000萬(wàn)美元的資金，這其中包括摩根大通、花旗集團(tuán)、德國(guó)證券交易所（Deutsche B?rse）和美國(guó)證券托管結(jié)算公司（DTCC）。

這些巨頭的動(dòng)態(tài)正在描繪著一副FinTech改變傳統(tǒng)金融方式的圖景，F(xiàn)inTech對(duì)傳統(tǒng)金融的改造不再是像以前那樣瞄準(zhǔn)一個(gè)“空缺”吶喊著“顛覆”，而是更多利用有影響力的“核心技術(shù)”漸進(jìn)式地改變傳統(tǒng)金融業(yè)，運(yùn)行速度、運(yùn)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、傳播媒介等方面是其切入的重點(diǎn)，有價(jià)值的技術(shù)公司也越來(lái)越受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。

FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為，簡(jiǎn)單地利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本的特性，并不能很好地設(shè)置門檻。相反，互聯(lián)網(wǎng)的分裂式傳播效應(yīng)非常容易導(dǎo)致“好事不出門、壞事傳千里”的結(jié)果，創(chuàng)新的瑕疵極易被放大，很容易導(dǎo)致金融行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)之一——流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

所以，對(duì)于創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)搶市場(chǎng)，就像一個(gè)搶椅子游戲，等鼓停止的那一刻，站著的人就被淘汰出局了。而利用科技創(chuàng)新，則是為自己打造一把椅子，雖然耗時(shí)長(zhǎng)久，但帶來(lái)的利益卻是穩(wěn)定的。

要合作不要顛覆 互聯(lián)網(wǎng)金融要改變定位

7月2日， 央行條法司副司長(zhǎng)劉向民明確指出，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況，應(yīng)劃清金融和Fintech的界限。

在劉向民的表述中，F(xiàn)intech將不被允許直接從事金融業(yè)務(wù)，而是要與持牌機(jī)構(gòu)合作。

此舉將極大規(guī)范Fintech的創(chuàng)新行為，同時(shí)也將推動(dòng)Fintech創(chuàng)業(yè)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作。

而之所以要祭出這一大招，劉向民認(rèn)為是“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，風(fēng)險(xiǎn)屬性并沒有改變，同樣具備金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性等特征。在行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在快速積累，并已經(jīng)開始爆發(fā)?！?/p>

而反觀全球的Fintech態(tài)勢(shì)，合作正在成為“潮流”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛以投資和創(chuàng)立孵化器的方式來(lái)促進(jìn)金融科技的發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來(lái)，包括美銀、花旗、富國(guó)銀行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在內(nèi)的六大銀行已經(jīng)戰(zhàn)略投資超過30家金融科技公司。

從2013年巴克萊在倫敦首次啟動(dòng)加速器和聯(lián)合辦公空間以來(lái)，極大推動(dòng)了英國(guó)金融科技初創(chuàng)企業(yè)的成長(zhǎng)與興盛。此后，巴克萊的高管們決定在紐約也推出加速器項(xiàng)目——RISE。正如FinPlus FinTech投資基金正在努力去做的事情，以天使投資和投后服務(wù)去驅(qū)動(dòng)和扶持中國(guó)FinTech的創(chuàng)業(yè)公司，激發(fā)在中國(guó)同樣擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑诳萍碱I(lǐng)域加速發(fā)展。

RISE每13周會(huì)挑選出10家科技企業(yè)，選中的企業(yè)將被提供數(shù)據(jù)、建議、連接和導(dǎo)師文化，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金則會(huì)每6個(gè)月發(fā)起一期Wormhole蟲洞加速計(jì)劃，組織業(yè)內(nèi)的專家導(dǎo)師去設(shè)計(jì)針對(duì)所投FinTech項(xiàng)目的加速課程，包括金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)規(guī)劃、媒體報(bào)道、經(jīng)營(yíng)合規(guī)等十多個(gè)內(nèi)容，并且成功畢業(yè)后的FinTech Startups仍將獲得FinPlus的服務(wù)，共享FinPlus Eco-System的資源。

而類似這樣由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的合作，在全球的FinTech領(lǐng)域還數(shù)不勝數(shù)。而在國(guó)內(nèi)，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)更多地是獲得風(fēng)投機(jī)構(gòu)投資，在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作上還有待提升。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也要改變以往“顛覆者”的定位，主動(dòng)尋求必要的合作。

也是因?yàn)檫@個(gè)緣故，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金以國(guó)內(nèi)第一個(gè)FinTech天使投資的身份切入FinTech，力圖打造一個(gè)能夠促進(jìn)行業(yè)所有相關(guān)方都能合作共贏的生態(tài)鏈。

已經(jīng)不是P2P 看宜信如何成功轉(zhuǎn)型

現(xiàn)在，在公開場(chǎng)合，宜信都自信地稱自己為“金融科技”公司。追究其轉(zhuǎn)型的成功，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認(rèn)為，一切都可以回溯到宜信成立之初對(duì)自己的定位。

從十年前宜信在國(guó)內(nèi)誕生之時(shí)，宜信就把自己叫做個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸平臺(tái)，要早于國(guó)外所謂的P2P。在這個(gè)定位的背后，是宜信發(fā)展“普惠金融”的初心。所以，其并沒有被P2P這種商業(yè)模式困住手腳，而是用兩條腿走出了自己的路，并成功走到了“紐交所”，也從互聯(lián)網(wǎng)金融走到了Fintech。

這兩條腿分別是“普惠金融”和“財(cái)富管理”，前者落實(shí)到實(shí)踐產(chǎn)生了宜人貸、宜車貸、宜學(xué)貸、宜信普惠農(nóng)商貸等產(chǎn)品。在宜信的內(nèi)部文件里，唐寧也經(jīng)常告誡團(tuán)隊(duì)成員要能“卷起褲腿搞金融”，下沉到農(nóng)村等社會(huì)基層中去。

被諸多P2P平臺(tái)確定為未來(lái)發(fā)展方向的“財(cái)富管理”，宜信也正在發(fā)力。在去年宜信的全球資產(chǎn)配置論壇上，宜信財(cái)富全球資產(chǎn)配置委員會(huì)宣布成立，該委員會(huì)成員涉及領(lǐng)域包括全球資本市場(chǎng)、私募股權(quán)、對(duì)沖基金、房地產(chǎn)投資、企業(yè)財(cái)務(wù)、固定收益、資產(chǎn)證券化、保險(xiǎn)、移民、家族辦公室等各領(lǐng)域。

現(xiàn)在的宜信已經(jīng)遠(yuǎn)不是當(dāng)初的P2P，而之所以能走到現(xiàn)在，一切都源于成立之初的“普惠金融”目標(biāo)。無(wú)論是P2P還是現(xiàn)在正在快速發(fā)展的財(cái)富管理，宜信都在想辦法將其下沉到“中等收入人群”中去。

FinPlus FinTech投資基金了解到，2016年5月，宜信推出智能理財(cái)平臺(tái)投米R(shí)A，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器算法，為廣大理財(cái)者提供全球化、多資產(chǎn)類別、個(gè)性化、低成本、實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)調(diào)整的資產(chǎn)組合。

該產(chǎn)品，很好地克服了“十萬(wàn)美元困境”——可投資資產(chǎn)在十萬(wàn)美元水平的人群不可能通過傳統(tǒng)的方式來(lái)被服務(wù)。于是，宜信通過該產(chǎn)品的推出，開始將財(cái)富管理下沉到“中等收入人群”。

不過，宜信所有的行動(dòng)并沒有建立在“空中樓閣上”，而是堅(jiān)實(shí)地踩在厚實(shí)的“國(guó)情”之上，就像唐寧所說(shuō)的“放下身段、趴在地上”。

做金融，最大的國(guó)情是什么？就是金融體系的不完善，征信體系的不健全。宜信也看到了這一點(diǎn)，所以，從一開始宜信的“P2P”就是O2O模式。

不過，無(wú)論是哪個(gè)時(shí)期，宜信都沒有放棄對(duì)一點(diǎn)的重視，那就是技術(shù)。

在早期宜信極度依賴線下獲取信息的階段，它也極度重視互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的輔助支持。在宜信P2P風(fēng)控體系中，前臺(tái)獲取的信息也需經(jīng)過后臺(tái)線上反欺詐和其他模型審核。經(jīng)過不斷完善，針對(duì)部分特定人群，宜信現(xiàn)在也實(shí)現(xiàn)了完全的線上服務(wù)。

在宜信內(nèi)部，自去年以來(lái)，依托科技誕生了大量?jī)?yōu)秀產(chǎn)品。如利用大數(shù)據(jù)和反欺詐規(guī)則誕生的“姨搜”；專為90后誕生的營(yíng)銷工具“安布雷拉”；還有大數(shù)據(jù)中心為普惠金融家專門設(shè)計(jì)的“搶小姨”。宜信普惠已經(jīng)形成了包括用戶資料分析、反欺詐、精準(zhǔn)營(yíng)銷、產(chǎn)品推薦等模塊。

梳理宜信的轉(zhuǎn)型之路，會(huì)發(fā)現(xiàn)成立之初宜信就沒有用“P2P”束縛自己，而是大膽地通過“普惠金融”和“財(cái)富管理”兩條腿走路，而這兩條腿始終走在“普通人群”這條路上。所以，其基于實(shí)際情況，充分利用技術(shù)手段，使其金融服務(wù)不斷下沉到普通人群中去。

對(duì)于一個(gè)正在考慮轉(zhuǎn)型金融科技的平臺(tái)，從宜信的轉(zhuǎn)型過程可以學(xué)習(xí)到兩點(diǎn)，一是其不忘初心始終以普惠金融為目標(biāo)的堅(jiān)定；二是其充分信任技術(shù)，并將其作為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)利器的智慧。

關(guān)于技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅只是一般所說(shuō)的IT技術(shù)，IT技術(shù)只是基礎(chǔ)設(shè)施。國(guó)內(nèi)不少聲音都習(xí)慣于用國(guó)情特殊來(lái)否定技術(shù)的力量，最后導(dǎo)致創(chuàng)新變成了一場(chǎng)“搶椅子”的游戲，失去了創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)，進(jìn)而演變成一場(chǎng)又一場(chǎng)的騙局，使得創(chuàng)新一度走入死胡同。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融要成功轉(zhuǎn)型，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認(rèn)為，是時(shí)候去思考一下方向性的問題了，鮮活的例子在昭示著“國(guó)情特殊不能再作為借口了”。

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