FinTech領域全面滲透生活，支付寶、微信加速場景化布局

導語

8月10日，上海鐵路局與支付寶達成合作，全國鐵路首個統(tǒng)一收銀的移動支付平臺正式上線虹橋火車站。同日，微信支付與上海新上鐵宣布建立合作，上海虹橋火車站攜160多個商戶門店首批接入微信支付；

北大醫(yī)院率先上線“防黃牛模型”，據(jù)了解，該模型是支付寶基于實名制、大數(shù)據(jù)等平臺優(yōu)勢研發(fā)，通過該模型可有效識別黃牛身份；

近日，微軟區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作伙伴ConsenSys作為發(fā)起單位加入了“前海國際區(qū)塊鏈生態(tài)圈聯(lián)盟”。迄今為止，該聯(lián)盟是國內首家有國外企業(yè)機構參與的國際化區(qū)塊鏈聯(lián)盟。

行業(yè)概覽

1. 支付

關鍵詞：支付寶 生活金融 Facebook

北大醫(yī)院牽手支付寶 嘗鮮“防黃牛模型”

北京大學第一醫(yī)院宣布和支付寶達成合作，入駐支付寶未來醫(yī)院。用戶在支付寶內關注該醫(yī)院的服務窗，就能實現(xiàn)在線預約掛號、掛號費支付、檢查檢驗報告查詢、就診卡信息采集等功能。同時，該醫(yī)院率先上線“防黃牛模型”，據(jù)了解，該模型是支付寶基于實名制、大數(shù)據(jù)等平臺優(yōu)勢研發(fā)，通過該模型可有效識別黃牛身份，遏制黃牛占用、倒賣互聯(lián)網(wǎng)號源。

ETC卡要被取代？ 杭州高速可用支付寶掃碼付款

支付寶在近日上線了一款新功能，浙江省杭州高速口的所有付款車道均可以使用支付寶掃碼付款。據(jù)了解，支付寶還將推出車牌代扣功能，逐漸覆蓋高速公路ETC業(yè)務。同時，在一個月內，浙江全省滬杭甬線會陸續(xù)支持支付寶掃碼付款功能。對此，有車主表示：“看來以后都不需要辦理ETC了。”

Facebook合作Azimo 旗下移動應用Messenger首次開啟支付功能

日前，F(xiàn)acebook宣布在移動端應用Messenger上接入Azimo支付服務功能，這是Messenger上嵌入的第一家支付轉賬操作應用。Azimo是一家來自英國的國際匯款業(yè)務服務商，主要為客戶提供低廉的國際匯款業(yè)務。目前他們能夠幫助客戶從英國、德國、奧地利和愛爾蘭四個國家將資金匯到其他192個國家和地區(qū)。

點評：馬云說支付寶最大的貢獻在于它提升了中國的社會信任度，從它解決“醫(yī)院黃牛”這個問題上來看，支付寶還要繼續(xù)提升中國人的“社會滿意度”。已經從支付走向了生活，支付寶正在包辦中國人的生活。但慶幸之余，我們是否需要擔心一家如此“全面”的公司可能造成的負面影響。

從Facebook旗下產品現(xiàn)在才開通支付功能來看，可以發(fā)現(xiàn)出美國金融科技創(chuàng)新不同于中國的一個特點——創(chuàng)新主體比較分散，Paypal跟eBay合合分分也是一例。中國創(chuàng)業(yè)者經常被投資人問到的一個問題是“如何面對BAT可能的競爭”，標準答案之一是“他們看不上”。

這個回答是否意味著巨頭之外的創(chuàng)新主體只能“拾人牙慧”，我們在慶幸巨頭們的努力為創(chuàng)新提供了更好的環(huán)境的同時，是否也要反思他們也可能“抑制”創(chuàng)新。

2. 消費金融

關鍵詞：芝麻信用 消費場景 農村消費金融

東航切入消費金融 與首付游戰(zhàn)略合作

8月5日，東方航空宣布與首付游合作，共同推出首付分期消費金融服務。用戶在購買東航旅游產品時，可通過首付游選擇不同期限的免息首付分期服務。據(jù)悉，接下來首付游與東方航空將會陸續(xù)開通機票首付分期業(yè)務，在會員積分體系、授信等領域開展合作。7月初，首付游已與春秋航空合作，為其提供首付分期服消費金融浮動利率首次與芝麻信用分掛鉤。

借貸平臺借款利率綁定芝麻分 高分用戶優(yōu)勢漸顯

招聯(lián)好期貸、來分期等三家小額借貸平臺悄然上線了同一款新功能：借貸浮動利率與芝麻分掛鉤。據(jù)了解，賦能消費金融只是芝麻信用的應用之一。目前，芝麻信用高分用戶已享受到信用帶來的更多便利，如免押金借傘、借充電寶、租自行車、免押金入住酒店、減免押金租電動車、租手機、租房、甚至租珠寶……

什馬金融與京東金融合作，為農村電動車經銷商提供信貸服務

近日，什馬金融與京東金融宣布雙方將以電動車經銷商為切入點，在農村金融領域開展合作。什馬金融成立于2015年1月，主要為農民群體提供電動車、摩托車、三輪車等新能源交通工具的消費信貸服務。根據(jù)其官網(wǎng)介紹，什馬金融瞄準8億農民群體，目前業(yè)務已覆蓋全國28個省，合作網(wǎng)點3000多個。

點評：互聯(lián)網(wǎng)的好處之一就是能以更低的成本使得產品滲透到各個場景，所以就有了“得場景者的天下”的說法。而農村，是目前中國還沒充分開發(fā)的一個巨大市場，里面還蘊藏著大量未開發(fā)的場景。但是，對于開發(fā)這個市場，缺的不是激情，而是了解。我們幾千年的文化植根于土地，但是現(xiàn)代化卻讓我們越來越不了解農村，越來越遠離農村，了解農村也就成了互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)農村的關鍵點。

3. 區(qū)塊鏈

關鍵詞：區(qū)塊鏈聯(lián)盟 國際化 中國世貿組織

中國區(qū)塊鏈聯(lián)盟迎來行業(yè)巨頭ConsenSys 國際化更進一步

近日，微軟區(qū)塊鏈戰(zhàn)略合作伙伴ConsenSys作為發(fā)起單位加入了“前海國際區(qū)塊鏈生態(tài)圈聯(lián)盟”。迄今為止，該聯(lián)盟是國內首家有國外企業(yè)機構參與的國際化區(qū)塊鏈聯(lián)盟。

除ConsenSys外，該聯(lián)盟還有美國著名區(qū)塊鏈企業(yè)BlockApps；著名投資機構IDG、iSelect Fund、Struck Capital；著名孵化器企業(yè)500 Startups以及香港應科院(ASTRI)等共13家境外機構。ConsenSys目標是在以太坊平臺上建造分布式應用(DApp)以求讓以太坊協(xié)議變得更加友好。

中國世貿組織研究會介入 區(qū)塊鏈將在對外貿易中發(fā)揮重要作用

8月5日，中國世界貿易組織研究會對外宣布成立CWTO中國電子商務與金融區(qū)塊鏈發(fā)展研究中心。其目標是通過匯聚政、產、學、研，以推動中國電子商務和金融區(qū)塊鏈的理論研究，并結合區(qū)塊鏈在全球的發(fā)展和應用，探討該技術在促進我國對外貿易發(fā)展方面的現(xiàn)實意義。同時，通過加強電子商務和金融區(qū)塊鏈國際合作與交流，以提高我國在區(qū)塊鏈技術領域的研究、應用和開發(fā)水平。

通聯(lián)數(shù)據(jù)與Factom合作 推動用區(qū)塊鏈實時發(fā)布股市數(shù)據(jù)

通聯(lián)數(shù)據(jù)(DATAYES)和全球知名區(qū)塊鏈公司Factom公司宣布合作，將3000多個最具價值的中國股票價格數(shù)據(jù)實時發(fā)布于區(qū)塊鏈上，為金融領域的開發(fā)者提供了連接金融應用產品和區(qū)塊鏈技術的新工具。

現(xiàn)階段金融數(shù)據(jù)存儲于區(qū)塊鏈分為兩個過程，首先是由交易所發(fā)布市場價格和變動，然后將其記錄于區(qū)塊鏈。隨著區(qū)塊鏈技術日趨成熟，今后價格數(shù)據(jù)將被直接記錄于區(qū)塊鏈，最終形成由逐日盯市制度向標記區(qū)塊鏈制度的轉變。

點評：“前海國際區(qū)塊鏈生態(tài)圈聯(lián)盟”由深圳市前海管理局直接下屬企業(yè)——深圳市前海聯(lián)合發(fā)展控股有限公司主導下發(fā)起，至此，深圳就有了兩個區(qū)塊鏈聯(lián)盟，另一個叫“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”。相較于“前海國際區(qū)塊鏈生態(tài)圈聯(lián)盟”的國際范，“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）獲得“微眾銀行、平安銀行、招銀網(wǎng)絡、恒生電子、京東金融、華為”等諸多巨頭擁躉。

聯(lián)盟的成立和國家級智庫對區(qū)塊鏈的支持，也表明了區(qū)塊鏈正在中國變的火熱，也在逐漸走向實用，用區(qū)塊鏈進行股市數(shù)據(jù)實時發(fā)布，終于使區(qū)塊鏈離一般人群看起來不那么遠了。很多專家都發(fā)表過“區(qū)塊鏈離創(chuàng)造價值還遠”的觀點，但事實表明區(qū)塊鏈創(chuàng)造的進程正在加速。

4. 銀行

關鍵詞：印度手機銀行 外貿金融 區(qū)塊鏈

印度手機銀行服務推廣失敗 滲透率僅千分之三

印度電信管理局（TRAI）于近日承認其歷時兩年推廣的基于USSD網(wǎng)絡設置的手機銀行服務計劃遠未達到預期效果。印度政府花費了幾年的時間規(guī)劃和建設相關的金融服務基礎設施，試圖搭建一個基于USSD系統(tǒng)的手機銀行，讓用戶通過撥號代碼進行支付轉賬交易。然而，經過兩年的時間，項目遠未獲得預期效果，到今年5月份，只有370萬用戶使用過此項服務。

區(qū)塊鏈應用更進一步 匯豐銀行等國際性銀行擬在外貿金融業(yè)務中使用

8月11日，匯豐銀行、美銀美林和R3分別宣布，將使用區(qū)塊鏈技術簡化貿易金融處理流程。

這兩家銀行表示，已經與新加坡Infocomm Development Authority合作模擬了信用證交易。信用證是降低外貿企業(yè)風險的最主要手段，每年擔保的外貿交易額超過2萬億美元，但該流程產生了大量書面記錄，而且非常耗時。區(qū)塊鏈技術的應用，有望節(jié)約數(shù)十億美元的成本，并加快交易速度。

英國央行推出類似于比特幣的虛擬貨幣RSCoin

英國央行在今年宣布了一項計劃，內容是該行將創(chuàng)造自己的虛擬貨幣，并將其命名為“RSCoin”。RSCoin由倫敦大學學院研究人員負責開發(fā)，跟比特幣相似，RSCoin使用“區(qū)塊鏈”技術來進行管理。不過，不同的是此前的虛擬加密貨幣在發(fā)行總量上是有限制的，而RSCoin則可隨著經濟的增長而擴大發(fā)行量。與傳統(tǒng)貨幣相比，該貨幣在反映經濟運行狀況的速度上要快得多。

點評：印度手機銀行推廣還沒成功，西方國家已經將區(qū)塊鏈應用到了實際，甚至在政府層面發(fā)型數(shù)字貨幣。金融科技的口號之一是民主公平，但因為國情的差異，各國金融科技發(fā)展水平差異較大，這會不會又導致金融科技成為拉開全球發(fā)展差距的轉折點？

5. 人工智能

關鍵詞：券商 智能投顧

智能投顧受傳統(tǒng)金融機構青睞 傳統(tǒng)券商Fidelity涉足

近日，又一家傳統(tǒng)證券經紀公司Fidelity意欲涉足人工智能理財領域，并推出叫Fidelity Go的新型數(shù)字化理財建議服務產品。該服務使用Fidelity的指數(shù)基金來構建投資組合，并由一個團隊的投資經理而非電腦來管理。當投資者與一系列投資組合相匹配時，數(shù)字化的要素就會被納入進來。Fidelity Go通過對投資者提出一系列問題，并在回答的基礎上推薦方案。這些問題旨在判斷投資者的風險承受能力、財務狀況和財務目標。

點評：智能投顧的火熱，不僅只是停留在概念的炒作上，不斷有傳統(tǒng)金融機構涉足該領域。近兩年，有美國西北互惠人壽收購面向女性的金融理財公司 Learnvest、美國債券基金管理公司黑石集團收購理財初創(chuàng)公司Future Adviser、景順投資并購養(yǎng)老金投資方案商Jemstep、Vanguard發(fā)布智能投顧Personal Adviser Services、德意志銀行發(fā)布在線投資平臺maxblue等諸多案例。

6. 保險

關鍵詞：陽光實業(yè) 七夕 保險創(chuàng)新

陽光實業(yè)進軍保險業(yè)碰壁 保險牌照不好拿

近日，保監(jiān)會退回遼寧陽光實業(yè)集團等籌建陽光盛世財產保險股份有限公司的申請。批文顯示，申請籌建陽光盛世財險的公司有遼寧陽光實業(yè)集團、福建鳳翔房地產置業(yè)、鞍山天意自動化設備、鞍山亨通閥門、三寰集團、武漢金力軟件、大連鼎元資源等。

至于申請退回的原因，保監(jiān)會指出，該公司將經營特色定位為互聯(lián)網(wǎng)財產保險，但從其申請的業(yè)務范圍、發(fā)展規(guī)劃、經營策略等材料看，相關主業(yè)不突出，沒有論證形成差異化經營理念和系統(tǒng)可行的商業(yè)模式。

七夕特色互聯(lián)網(wǎng)保險刷屏 是創(chuàng)新還是噱頭

約會險、單身關愛險、分手險……碎片化、場景化的“互聯(lián)網(wǎng)保險”七夕刷爆了朋友圈。創(chuàng)意背后，其實各家保險公司推出的新品實際與市面上每年七夕銷售的“愛情保險”殊途同歸。真正意義上的“愛情保險”是以婚姻維持年限作為約定的給付條件之一，若離婚，則不給付保險金或者對被遺棄的一方支付一定的保險金。

點評：中國人不買保險的原因之一就是“不需要”，互聯(lián)網(wǎng)通過場景切入生活，將人們生活中的很多需要與保險結合，開發(fā)了各種新產品，最典型的就是“退運險”。文中的險種，雖然更多是被當做噱頭，但其背后所反映的保險新品開發(fā)和營銷的新邏輯也不容忽視。

這個邏輯就是從生活出發(fā)開發(fā)新品，然后通過互聯(lián)網(wǎng)觸達人們生活的方方面面，這樣就將保險與需求緊密結合，也一定程度消減了國人對保險的抵觸。

政策

關鍵詞：第三方支付 續(xù)牌

首批第三方支付牌照續(xù)牌時間確定在8月 部分業(yè)務將收縮

首批第三方支付續(xù)牌卻遲遲未定，導致包括支付寶、財付通、銀聯(lián)商務、易寶支付等在內的27家支付機構處于“無證經營”狀態(tài)達3個月。據(jù)《第一財經日報》記者獲悉，第三方支付機構將在8月結束裸奔，獲得續(xù)牌資格。由于目前對于第三方支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴，部分機構在支付層面爆發(fā)危機，在此次續(xù)牌過程中，部分牌照的業(yè)務將會受到限制。

18家第三方支付公司被亮黃牌

近日,因平臺漏洞屢屢被犯罪團伙用于轉移贓款、套現(xiàn)獲利,18家第三方支付公司被公安部列為重點監(jiān)管和整改對象。幾年來,電信網(wǎng)絡詐騙等犯罪團伙利用第三方支付平臺轉移贓款和洗錢的案件在全國頻發(fā)，不少涉案金額超過千萬元。央行也多次出臺文件對第三方支付平臺予以規(guī)范，但據(jù)媒體報道，目前一些第三方支付平臺并沒有落實嚴格的賬戶實名制，詐騙團伙通過銀行卡向第三方支付平臺轉賬金額不受限制。

點評：第一批第三方支付續(xù)牌的問題被關注了很久，終于有了定論。政策對金融創(chuàng)新領域的趨嚴，是看到了創(chuàng)新所帶來的一些負面影響，如文中提到的對18家第三方支付公司亮黃牌。類似的還有隨著互聯(lián)網(wǎng)保險概念的逐漸興起，政策也對保險產品創(chuàng)新提出了一定限制，甚至監(jiān)管層發(fā)聲說“不能讓保險成為提款機”。

國內的監(jiān)管創(chuàng)新不是監(jiān)管過多，而是缺乏監(jiān)管，導致創(chuàng)新環(huán)境惡化。如新加坡和英國，其健全的監(jiān)管體制，使得政府能在政策層面對創(chuàng)新行業(yè)實現(xiàn)有序地扶持，設計如“監(jiān)管沙盒”等制度，輔助創(chuàng)新發(fā)展。

目前監(jiān)管的趨嚴，對于廓清行業(yè)亂象創(chuàng)造好的環(huán)境是有益處的。我們應該期待嚴政之下，創(chuàng)新將迎來更好的發(fā)展。

巨頭

關鍵詞：技術輸出 螞蟻金服 微信支付

突破淘寶生態(tài) 螞蟻金服將開放支付、信用、金融等十二大能力

8月10日，全新螞蟻金服開放平臺上線，宣布將向合作伙伴全面開放其覆蓋商業(yè)運作全流程的12大分類能力以及千萬商家資源。螞蟻金服計劃在3年內投入10億現(xiàn)金扶持生態(tài)伙伴，目標3年內助力100萬開發(fā)者，并服務1000萬中小商戶及機構。

深度的數(shù)據(jù)能力開放將是螞蟻金服開放的基礎，在充分保護隱私的前提下，螞蟻金服會將最寶貴的數(shù)據(jù)能力也開放給合作伙伴。

京滬高鐵上也能刷支付寶 將覆蓋上海虹橋等117個高鐵站

8月10日，上海鐵路局與支付寶達成合作，全國鐵路首個統(tǒng)一收銀的移動支付平臺正式上線虹橋火車站。當天，虹橋火車站100多家門店以及上海鐵路局開行的20多趟京滬高鐵上，都可使用支付寶。

未來，上海鐵路局運營與管轄的14條高鐵線路及117個高鐵車站，計劃都將全面支持支付寶。支付寶方面表示，還將與口碑深度合作，在支付寶口碑頻道上線“高鐵商圈”的產品。

微信支付接入虹橋火車站 國內首個“智慧”車站亮相

8月10日，微信支付與上海新上鐵宣布建立合作，上海虹橋火車站攜160多個商戶門店首批接入微信支付。后續(xù)，還將陸續(xù)推動華東地區(qū)70多個火車站及商圈接入微信支付。微信支付團隊表示，上海虹橋火車站接入微信支付后，微信支付的場景得到進一步拓展，也將為到站旅客帶來更便捷的消費體驗。

點評：想象下，如果將來用支付寶或者微信就能搞定生活中的一切，那支付寶和微信將會變成什么，不僅僅只是一個支付產品，而是一種生活形態(tài)。

現(xiàn)在是支付寶、微信滿足我們的生活需求，等到這些產品對生活更深層次的滲透完成后，完全可以改造我們的生活。這和螞蟻金服戰(zhàn)略部負責人陳龍在哈佛大學提出的“生活金融”概念相呼應，不過，不知道支付寶能不能此次布局高鐵是否能順帶也解決下高鐵信號差的問題。

每周好文

① 39個不容錯過的金融科技資訊平臺

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② 互聯(lián)網(wǎng)金融農村拓荒記:京東、阿里與1000多個縣的新生意

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③ 保險系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的困局和出路

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④ 瑞銀集團：金融科技服務在這一領域最具威脅

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