PayJoy風(fēng)控軟件撬動(dòng)十億無(wú)資信手機(jī)客戶市場(chǎng)

導(dǎo)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)，企業(yè)是以利潤(rùn)為目的的社會(huì)組織。但現(xiàn)代企業(yè)管理表明，企業(yè)的愿景、使命、價(jià)值觀才是實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的真正動(dòng)力。華為 “豐富人們的溝通與生活” 的企業(yè)愿景讓員工油然而生自豪感的同時(shí)，也讓廣大消費(fèi)者倍感溫馨。

實(shí)現(xiàn)盈利追求與道德追求的有機(jī)統(tǒng)一，是我們這個(gè)時(shí)代期許企業(yè)的努力方向。電子產(chǎn)品分期購(gòu)買(mǎi)服務(wù)提供商PayJoy就是在普惠金融領(lǐng)域這一理想的實(shí)踐者。

一年半的初創(chuàng)公司 贏來(lái)2200萬(wàn)美元融資

金融服務(wù)初創(chuàng)公司PayJoy 在2015年2月成立于美國(guó)加州，公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 Doug Ricket 是麻省理工學(xué)院工學(xué)碩士，后來(lái)又讀取了斯坦福大學(xué)MBA，有著多年Google公司的工作背景。秉承著讓更多的人通過(guò)電子產(chǎn)品與現(xiàn)代社會(huì)相連的理念，在僅一年半的時(shí)間里，該公司就已發(fā)展壯大成一個(gè)擁有近30名員工的團(tuán)隊(duì)。

自成立以來(lái)，PayJoy已成功獲得總金額超過(guò)2200萬(wàn)美元的投資，包括1020萬(wàn)美元融資和1200萬(wàn)美元貸款。就在上月初，該公司宣布獲得了1800萬(wàn)美元投資。

本輪融資包括 850萬(wàn)美元的A輪股權(quán)投資，領(lǐng)投方是知名風(fēng)投 Union Square Ventures；400萬(wàn)美元的債務(wù)風(fēng)投，投資方是 Western Technology Investment；以及約565萬(wàn)美元的私募借貸投資。此外，參與本輪融資的還有另外四家風(fēng)投公司，分別是 Draper Nexus Ventures、Fenway Summer Ventures、Orange Digital Ventures 和 Core Innovation Capital。

PayJoy的運(yùn)營(yíng)模式簡(jiǎn)單清晰，與零售商建立合作吸引客源。而對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，使用PayJoy的金融服務(wù)也十分方便，只要通過(guò)三個(gè)步驟即可完成：

① 向當(dāng)?shù)亓闶凵烫峁┳约旱腇acebook賬戶、已有的手機(jī)號(hào)碼套餐、和有效身份證件用于注冊(cè)PayJoy；

② 選一款心儀的智能手機(jī)，付部分首付，選擇適合的3-12月分期計(jì)劃；

③ 商戶將PayJoy軟件安裝在新手機(jī)上。當(dāng)尾款全部付清，手機(jī)就會(huì)完全解鎖！

目前PayJoy已經(jīng)與美國(guó)兩家電信公司合作?？芍С值姆制陔娮赢a(chǎn)品種類(lèi)包括智能手機(jī)、洗衣機(jī)、電視機(jī)和空調(diào)。用戶必須每月按時(shí)償還分期款項(xiàng)，否則PayJoy 先進(jìn)的電子產(chǎn)品鎖定技術(shù)將會(huì)禁止該設(shè)備使用，極大地提升了分期還款率。

現(xiàn)階段，PayJoy 公司的主要業(yè)務(wù)范圍仍在美國(guó)地區(qū)，不過(guò)他們正準(zhǔn)備擴(kuò)展到巴西、墨西哥、印度尼西亞和馬來(lái)西亞市場(chǎng)，本次融資將會(huì)幫助該公司加速國(guó)際化擴(kuò)張。

目標(biāo)市場(chǎng)：缺乏信用記錄的“藍(lán)海”

PayJoy致力于幫助更多的人享用現(xiàn)代化電子產(chǎn)品，觀察該公司的目標(biāo)市場(chǎng)，不難發(fā)現(xiàn)他們所選擇的兩個(gè)敏銳的切入角度。

首先是智能手機(jī)，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，智能手機(jī)是最重要的電子產(chǎn)品，它不僅是消費(fèi)電子，也具有提高個(gè)人勞動(dòng)生產(chǎn)力的屬性，有無(wú)智能手機(jī)將是人類(lèi)平等與否的重要指標(biāo)之一。2016年5月最新數(shù)據(jù)表明，在世界兩個(gè)發(fā)展最快的國(guó)家也是人口最多的國(guó)家中，中國(guó)智能手機(jī)普及率64%，廣大農(nóng)村地區(qū)仍有較大市場(chǎng)空間；而印度僅為10%，可謂空間巨大。

發(fā)達(dá)國(guó)家征信系統(tǒng)高度發(fā)達(dá)，融資與否完全依據(jù)信用記錄決定，但也有缺少信用記錄的角落，需要提供貸款，比如那些剛剛成為美國(guó)新移民的人，他們多來(lái)自墨西哥或者印度。但這個(gè)世界上有更多的新興國(guó)家，社會(huì)征信管理落后，使得全世界仍有近一半的人口無(wú)法獲得融資支持。PayJoy希望通過(guò)他們的商業(yè)模式，能為這些人購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品提供消費(fèi)金融支持。他們的目標(biāo)是在世界范圍內(nèi)向十億人的目標(biāo)市場(chǎng)提供智能手機(jī)貸款。

FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為，由此兩點(diǎn)可以看出目標(biāo)市場(chǎng)的巨大，但因?yàn)檎餍偶夹g(shù)和風(fēng)控手段的難度，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難于有效地控制風(fēng)險(xiǎn)從而開(kāi)發(fā)這個(gè)“藍(lán)?！保壳霸趪?guó)內(nèi)也有一些不錯(cuò)的3C類(lèi)場(chǎng)景化消費(fèi)金融的項(xiàng)目在開(kāi)展業(yè)務(wù)。

風(fēng)控技術(shù)催生PayJoy獨(dú)特的商業(yè)模式

PayJoy的商業(yè)模式適用于新興市場(chǎng)的消費(fèi)者，因?yàn)橹悄苁謾C(jī)已經(jīng)逐漸取代PC成為當(dāng)代社會(huì)人們最需要購(gòu)買(mǎi)的電子產(chǎn)品。而PayJoy的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)則在于他相對(duì)完善的風(fēng)控技術(shù)，做到比其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供的貸款利息便宜2-5倍。

不必像傳統(tǒng)金融服務(wù)方那樣依賴傳統(tǒng)征信，技術(shù)的進(jìn)步同樣應(yīng)用在利用抵押物品來(lái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)上。

PayJoy開(kāi)發(fā)了一款安卓軟件安裝在手機(jī)上，如果用戶沒(méi)有按時(shí)還款，軟件將鎖死手機(jī)，用戶只能撥打緊急電話，或者打給PayJoy公司。FinPlus認(rèn)為這是一個(gè)很有意思的貸后管理的手段。

這一風(fēng)控技術(shù)使得之前沒(méi)有資格進(jìn)行分期購(gòu)買(mǎi)智能手機(jī)的人群接觸到金融服務(wù)。用戶不需要信用記錄，違約減少，利率降低，適用人群龐大。極端意義上講，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認(rèn)為這種方式雖然有可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，但是通過(guò)適當(dāng)?shù)男畔⑴逗捅O(jiān)督，電子擔(dān)?？沙蔀橐环N有力的手段來(lái)保持低違約率并為消費(fèi)者節(jié)省支出。

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