雙11保單過億,互聯(lián)網(wǎng)保險井噴在即?

一天1.5億單，這是一個讓老資格的保險人難以置信的保單數(shù)字，一個中小型保險公司一天正常的保單量多在10萬以下，而大中小公司也無非就是幾十萬的量級，眾安這個成立僅一年的保險行業(yè)“小字輩兒”憑啥能夠一天接下過億單？一天保費破億，眾安頭上的“互聯(lián)網(wǎng)保險”標簽就為啥就這么靈光？基因決定一切

在幾年前有一部需要強大心臟和耐心才能看完的電影，名字叫做《基因決定我愛你》。這部片子劇情很扯淡，但片名不錯，復(fù)雜無比的愛情，看似是由無數(shù)個變量構(gòu)成，但最底層的可能就是基因。

眾安之所以成為單日保單量過億的保險企業(yè)，微天下認為最重要的原因是眾安身上的互聯(lián)網(wǎng)基因。三馬當初合作推出眾安保險，一無現(xiàn)成客戶，二無政策扶植，有的就是一顆依靠互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆傳統(tǒng)保險業(yè)的心。其他的保險公司，占人員構(gòu)成大頭的是一線銷售人員，而眾安超過50%的員工，是一群搞IT的，這些整天圍著服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)和程序代碼的人，想做的是別人不愿意做的，或者是想做做不了的事。不做西裝革履但因循守舊的“金融紳士”，而是放下身段去做價值只有幾元甚至零點幾元小單子的“服務(wù)員”。

今年雙十一單日接單量超過了1.5億單，這對于傳統(tǒng)保險公司難以想象，因為大型保險公司的IT后臺也僅僅是針對百萬量級的保單，一天并發(fā)性爆出過億的保單，系統(tǒng)難以承受。而這對于眾安來說則是得心應(yīng)手，因為眾安團隊里就有擅長應(yīng)對雙十一尖峰經(jīng)驗的阿里老員工，也有來自百度的技術(shù)達人，他們吃得就是這碗技術(shù)飯。

眾安今年電商定制了參聚險、支付寶賬號安全險、招財寶變現(xiàn)借款保證險等險種，這些保單呈現(xiàn)出了非常典型的分散、小額、海量特征，這些險種需要強大的IT后臺做支撐，否則系統(tǒng)直接就趴窩了，眾安現(xiàn)在做的保單，基本上是其他大型保險公司不愿意去接，也沒法去接的臟活、累活。

互聯(lián)網(wǎng)保險并不是今天才有，但過去大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更多地是徒具互聯(lián)網(wǎng)的軀殼，其實并沒有互聯(lián)網(wǎng)的靈魂。早期的互聯(lián)網(wǎng)保險，其實更多地是把互聯(lián)網(wǎng)當作了新的售賣渠道。之后隨著電商的高速成長，互聯(lián)網(wǎng)保險則出現(xiàn)了一些專門為互聯(lián)網(wǎng)交易而生的新險種，比如隨機票一起售賣的旅游意外險，但這些保險險種相對簡單，而且與線下保險類型也存在高度重合。還有一些保險公司披著互聯(lián)網(wǎng)保險的外衣，其實就是在網(wǎng)上售賣高收益的金融產(chǎn)品，今年以來這一類產(chǎn)品在雙十一也消聲滅跡。

過去這些互聯(lián)網(wǎng)保險之所以火不起來，最根本的原因也在于基因。整天想著把現(xiàn)成的險種怎么推銷出去，而不是去一線傾聽用戶的需求和新生，注定無法做好互聯(lián)網(wǎng)保險。互聯(lián)網(wǎng)保險，有苗不愁長

雙十一當天，眾安保險保費規(guī)模破億，雖然目前來看，眾安保險一整年的保費規(guī)模，甚至不及一線大型保險公司的零頭。但這種真正植根于互聯(lián)網(wǎng)的險種，會在雙十一們的互聯(lián)網(wǎng)需求下，像一粒粒充滿生命力的種子，長成森林只是時間問題。原因很簡單，一是電商的強勢崛起，二是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對定制化保險的強大需求，三是傳統(tǒng)保險行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)反應(yīng)遲緩。這三者合力，傳統(tǒng)的保險行業(yè)將面臨被顛覆的危險?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的電商行業(yè)雖然看上去前景巨大，但隨著體量的不斷增大，包括阿里系在內(nèi)，大多數(shù)電商平臺都遭遇過假貨、粗暴物流和釣魚網(wǎng)站詐騙等問題，消費者對網(wǎng)上交易一方面是熱捧，但種種高風(fēng)險和不佳網(wǎng)購體驗也一直讓用戶們提心吊膽。事實證明，靠自己人監(jiān)控自己人，通過內(nèi)部規(guī)章制度來實現(xiàn)風(fēng)控，到頭來就是一筆糊涂賬，輕則相互制衡降低效率，重則衍生出新的合謀與腐敗。而利用互聯(lián)網(wǎng)手段，可以把水面之下的問題徹底暴露出來，利用第三方的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，可以在降低風(fēng)險的同時，在經(jīng)濟性和效率上不斷挖掘潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)可以把生產(chǎn)者、電商、保險、物流、消費者形成一個鏈條，而且它像汽車的傳動鏈條一樣，是一環(huán)緊接一環(huán)，這就決定了任何一個環(huán)節(jié)都無法掉鏈子，否則會影響所有人的收益。所以在這個生態(tài)鏈條中高速運行的過程中，生態(tài)系統(tǒng)會主動尋找和剔除薄弱環(huán)節(jié)，尋找同類型的最強者來替代，從而保證這個生態(tài)鏈能實現(xiàn)快速的迭代與更新，因為不同生態(tài)圈之間的競爭也是極為殘酷的。一個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)可以無限做大，但當你一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品包羅萬象時，那么離被顛覆也就不遠了，所以做好自己最擅長的事情，在工業(yè)化時代可以有效提升生產(chǎn)力，在互聯(lián)網(wǎng)時代也同樣可以更高的效益與價值，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險能夠在未來茁壯成長的內(nèi)因，因為規(guī)模龐大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)需要一個高效、經(jīng)濟、獨立的風(fēng)控環(huán)節(jié)。微天下認為，把傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，最多就是實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)的O2O而已，它只是將交易渠道和交易場所做了遷移，業(yè)務(wù)本身并沒有發(fā)生根本變化。從誕生之初就明確服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、遵守互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)律的眾安保險，才能給在未來展現(xiàn)出真正的業(yè)務(wù)增量，也能給互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)提供有益幫助，這才應(yīng)該是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。“5毛錢”筑成護城河

馬云剛開始做淘寶時，上邊也多是單價不高的貨品，比如低至一分錢幾個的紐扣、幾毛錢一個的塑料打火機。但現(xiàn)在很多人在淘寶前邊會加上“萬能的”前綴，無論是多稀奇古怪或者過氣的商品，如果淘寶上找不到，那么基本上也不用去其他實體店找了。

這些幾毛錢的小單子一旦形成海量，需要極為強大的IT后臺做支撐，在很多商人看來，馬云干的事就是吃力不討好。在阿里做雙十一購物節(jié)時，也有很多人表示不解，但今天馬云已經(jīng)成了中國首富，而那些夢想著做一秒鐘幾十萬上下生意的人，還在繼續(xù)夢著。

眾安保險的商業(yè)模式，其實跟當初的淘寶有某些相似之處。

平均5毛錢左右的小保單，以前是別人不愿意做，未來可能就會變成想做也沒法做。因為眾安已經(jīng)用5毛錢構(gòu)筑了一道生意上的護城河。做互聯(lián)網(wǎng)的生意，后臺的燒錢程度是外行難以想象的，學(xué)眾安保險很簡單，但難的是如何利用具有彈性和經(jīng)濟性優(yōu)勢的云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建成低價、高效的后臺系統(tǒng)，這是其他保險公司很難去模仿和復(fù)制的。

在相當長一段時間里，中國的保險行業(yè)是能輕松愜意賺大錢的，但因為互聯(lián)網(wǎng)的介入，讓信息變得更加透明和對等，隨著保險行業(yè)參與者不斷增多，市場競爭也讓不同險種的利潤更加透明，消費者對于保單價值有了更清晰和理性的認識。過去那種買套房子上個房屋險就可以給保險公司輕易帶來成千上萬元低風(fēng)險、高收益的收益，但這種超好賺的錢以后是可遇不可求了。

實體經(jīng)濟和保險行業(yè)都面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，在O2O浪潮的洗禮下，連俏江南都在賣盒飯過冬，那些想著開張就能吃三年的傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)必定面臨轉(zhuǎn)型壓力。而那些價格實惠、能滿足電商和消費者個性化和定制化需求的互聯(lián)網(wǎng)保險，則是有苗不愁長，未來的成長空間和想象空間都十分龐大。由小生意做起來的阿里能催生出新一代的中國首富，那么0.5元小保單也完全有可能成就下一個新藍海，雙十一當天保費過億可能是這個互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域爆發(fā)的開始。傳統(tǒng)保險行業(yè)的大佬們是時候脫下西裝革履，穿上輕便舒服的T恤和慢跑鞋上路了，否則你憑什么去追趕已經(jīng)開始加速快跑的互聯(lián)網(wǎng)保險?

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