“新中產(chǎn)”的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融醞巨變？

或許，隨著新中產(chǎn)元年的到來，在穩(wěn)健成為中產(chǎn)金融消費的關(guān)鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。

剛剛被發(fā)現(xiàn)的“新中產(chǎn)”

何謂中產(chǎn)階級還沒爭議清楚，“新中產(chǎn)”概念又迎面襲來。去年，知名的財經(jīng)作家吳曉波在公開場合屢次提到“2016年是新中產(chǎn)消費的元年”這個概念，然后2016年還沒過多久，網(wǎng)易金融已經(jīng)出了一份中國《“新中產(chǎn)”理財行為分析報告》，調(diào)查和分析中國“新中產(chǎn)”人群的理財行為。

為什么說關(guān)于中產(chǎn)積極的定義有爭議？是因為在中國，中產(chǎn)階級一詞很大程度上被異化了，在國外被認為是中產(chǎn)階級中堅的白領(lǐng)階層普遍不承認自己是中產(chǎn)階級，都認為自己活的很苦逼，而人們眼中的中產(chǎn)階級，比如有房有車，有閑錢在股市里，有能力支付子女的高額教育費用的家庭，看起來卻又像少數(shù)有錢人家庭。

因為外形符合國人對中產(chǎn)階級的形象期待，老男人吳秀波賺了很多廣告代言費。

實際上，按國際主流觀點，只要能有效應付開支并有結(jié)余開展投資行為的個人及家庭都可以稱之為中產(chǎn)。從這個角度講，說中國有一億中產(chǎn)階級并不為過。事實上，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使投資行為變得越來越普通，中產(chǎn)階級的人數(shù)可能還要多，而人們之所以在情感上不能接受，是因為他們通過影視作品等的印象把國外的中產(chǎn)階級給神化了。

一萬個人眼中有一萬個哈姆雷特，同樣一萬個中國人眼中有一萬個中產(chǎn)標準。

如果說吳曉波“新中產(chǎn)消費元年”的重點在“新中產(chǎn)消費”的話，網(wǎng)易則是真要把它眼中的中產(chǎn)標準在在業(yè)界首倡一個“新中產(chǎn)”概念，具體說，這個中國“新中產(chǎn)”群體以80、90后為主，具有一定程度的理財和投資經(jīng)歷，也習慣用互聯(lián)網(wǎng)思維來進行理財和投資決策，具有良好的教育背景，一般而言大學本科以上學歷為主，碩士學歷也有較大比重，主要分布于國內(nèi)的一二線城市，其中北上廣深等一線城市是“新”中產(chǎn)用戶人群的主體。

網(wǎng)易版“新中產(chǎn)”定義的特點在于，這一群雖然買了車但可能平時乘坐地鐵上下班，沒有結(jié)婚或剛成立家庭，買了房卻還著房貸，但卻學歷高、收入高、消費高、投資積極性高、有信用并且喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上進行投資理財，簡單說，他們就是未來新一代的高凈值群體。而這份“新中產(chǎn)”分析報告，也主要是針對他們?nèi)绾螌Υ敻慌c投資。

這一群體現(xiàn)在還普遍年輕，以上班族為主，但卻是中國名副其實的“待富群體”，中國財富階層的平均年齡為40歲左右。5-10年后，這一批成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的人群將晉級為中國財富階層的主力軍。

《新中產(chǎn)理財行為分析報告》對“新中產(chǎn)”群體的一些調(diào)查結(jié)果還頗有意味，比如，82.7%的新中產(chǎn)用戶認為自己經(jīng)常會出去旅行，74.5%的人認為自己經(jīng)常會去健身，62.8%的人認為自己樂意從事公益活動，還有55.9%的人已經(jīng)逐漸接受了海淘等更高品質(zhì)的購物方式。

誰抓住新中產(chǎn)，誰就抓住新財富主體

可以看出，從生活習慣上，“新中產(chǎn)”已經(jīng)與傳統(tǒng)的中產(chǎn)階級有一些不同，而在消費習慣上這種差別更大。

調(diào)查顯示，“新中產(chǎn)”人群在理財、消費和購物上都有自己獨特的思維品質(zhì)，除了產(chǎn)品品牌和認知外，更多考慮性價比和品質(zhì)。近70%的新中產(chǎn)不太支持在購物時即便要支付更高的價格也要購買名牌產(chǎn)品，價格相對較低但是質(zhì)量也不錯的產(chǎn)品也是值得選擇的。另外，77.2%的新中產(chǎn)認為購物時“更經(jīng)常選擇實用、性價比高的產(chǎn)品或服務，解決實際需求就好”?？梢?，在新中產(chǎn)的購物和消費觀念中，品牌并不是唯一的參考因素，而是強調(diào)質(zhì)量可靠、安全前提下的性價比。

在支出安排上，為保證有更高的生活品質(zhì)和更健康、穩(wěn)定的家庭生活，“新中產(chǎn)”會在子女教育、理財、保險方面投入更多精力。其中38.8%的人認為教育支出是主要的支出，37.9%的人認為是購物，還有27.7%的人認為是餐飲，29.4%的人認為是投資。目前二孩政策已放開，但由于短期經(jīng)濟壓力、生活品質(zhì)和其他安排，有55%的人沒有生二孩的打算。另外，盡管只有不到5%的新中產(chǎn)擁有海外資產(chǎn)，但計劃在近一年開始嘗試海外投資的人，達到了10%以上。大部分新中產(chǎn)認為信用卡刷卡、消費金融類產(chǎn)品透支等正常的信用行為。有接近70%的受訪人群使用過互聯(lián)網(wǎng)理財，且有超過74.4%的受訪用戶表示未來將增加互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y金額。

報告還顯示，新中產(chǎn)中擁有房產(chǎn)的占比達到66.7%，其中僅28%的人群有房產(chǎn)貸款。另外，接近40%的人群擁有2套房產(chǎn)。在受訪的新中產(chǎn)人群中，有接近10%的人群仍然在進行房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資。另外，值得注意的是，有約25%的人群表示未來將考慮進一步增加房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資。

事實上，新中產(chǎn)并非以年齡論成分。在新中產(chǎn)概念下，也包含一部分60、70后人群，這部分人士雖然在年齡上屬于傳統(tǒng)中產(chǎn)階級，但這些人也在逐步接受、使用或者習慣用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，包括互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，其三觀--追求品質(zhì)生活和消費，以及使用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯都和80、90后比較一致，這些人其實也可以說新中產(chǎn)的一部分。

這個業(yè)界首次以互聯(lián)網(wǎng)金融用戶屬性和行為分析的角度提出的“新中產(chǎn)”理財分析報告，盡管屬于網(wǎng)易一家之調(diào)查、觀察，但直觀上看，符合一二線城市相關(guān)人群的日常形象，具有一定的普遍性。所謂新中產(chǎn)的提出，其實是反映了一種新的變化，它包括中國未來高凈值人群消費、投資行為的變化，也包括這一人群將可能引起的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變化，新中產(chǎn)生長于互聯(lián)網(wǎng)時代，崛起于移動互聯(lián)網(wǎng)時代，他們即有傳統(tǒng)的一面，比如對教育、房產(chǎn)的重視，也有不同以往的一面，比如對互聯(lián)網(wǎng)金融、信用消費、電商、海淘的頻繁使用，淡品牌重品質(zhì)（拒絕盲目奢侈，強調(diào)性價比和品質(zhì)）等，如何抓住這一高凈值人群，將是未來消費企業(yè)、金融企業(yè)的一大關(guān)注點。

“新中產(chǎn)”將如何影響未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

事實上，觀察從傳統(tǒng)中產(chǎn)到新中產(chǎn)的變化，其中有可能在變化中受到最重大影響的，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。

原因有三點，其一，與傳統(tǒng)中產(chǎn)不同，新中產(chǎn)是天然的互聯(lián)網(wǎng)用戶以及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，互聯(lián)網(wǎng)就是他們成長的背景，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融方面，他們沒有門檻，甚至不需要學習；其二，新中產(chǎn)對待理財、信用消費的態(tài)度與傳統(tǒng)中產(chǎn)截然不同，他們心態(tài)更為開放；其三，新中產(chǎn)與一般的屌絲群體又有所不同，他們對安全性更敏感，在理財態(tài)度上更穩(wěn)健。

未來，如果承認新中產(chǎn)將成為自己的主要客戶群體，那么從產(chǎn)品理念到產(chǎn)品設計都要加以革新。

那么新中產(chǎn)階層最需要什么樣的理財產(chǎn)品呢？

首先是穩(wěn)健。新中產(chǎn)群體大多有著體面、穩(wěn)定的工作，屬于理性消費者，穩(wěn)定的工作使他們追求暴利的企圖心沒有那么強，而理性又使他們對高利率產(chǎn)品有高度的警惕性，因此，高收益將不再是能打動他們的關(guān)鍵，他們會根據(jù)經(jīng)濟大環(huán)境做出合理選擇，比如現(xiàn)在，受整體投資環(huán)境的影響，新中產(chǎn)人群更偏好穩(wěn)健的投資渠道，故像螞蟻金服、京東金融、網(wǎng)易金融、陸金所等這些收益穩(wěn)定、有強大行業(yè)背景的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺成為他們的青睞。

其次是靈活。這里分兩種含義，一是產(chǎn)品上的資金靈活，因為新中產(chǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融使用更積極，這使得他們會不斷的更換投資品種，把資金長期鎖定的意愿沒有那么強烈，他們對資金的流動性有更高的要求；其二是產(chǎn)品設計上的靈活，根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢、短期經(jīng)濟熱點的變化，金融機構(gòu)需要更靈活的推出不同的產(chǎn)品，以滿足新中產(chǎn)層次更高的理財需求。

還有安全性，穩(wěn)健與安全性看似相同，安全性更側(cè)重于產(chǎn)品設計。

事實上，風險與收益從來都是成正比的，金融機構(gòu)在防范風險反面付出成本，自然會在收益端予以扣除，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，一直以門檻低、投資靈活而成為草根理財?shù)拇?，但伴之而來的也是高風險，這兩天剛有新聞報道某高校大學生因為通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸上百萬無法償還而跳樓，這是借貸者的悲哀，也是金融機構(gòu)的悲哀。從這個角度講，有實力有償付能力的用戶群體對金融機構(gòu)比金子還珍貴。而新中產(chǎn)就是這么一個群體。

如果一個技術(shù)上有實力的金融機構(gòu)能夠做到大體區(qū)分出自己的新中產(chǎn)客戶群，就等于劃出了一塊安全區(qū)域，可以根據(jù)這個安全的客戶群體設計出更大膽、更高收益、更靈活的理財產(chǎn)品。當然，這需要相應的技術(shù)能力。以及一個足夠數(shù)量的用戶群體。

所以，在未來對新中產(chǎn)群體的爭奪中，小的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將處于劣勢，因為它們很難獲得新中產(chǎn)的信賴，也很難針對新中產(chǎn)推出合理的產(chǎn)品，而那些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，比如螞蟻金服、京東金融甚至網(wǎng)易這樣具有品牌的老牌互聯(lián)網(wǎng)公司的的金融部門其優(yōu)勢就顯現(xiàn)出來。

或許，隨著新中產(chǎn)元年的到來，在穩(wěn)健成為中產(chǎn)金融消費的關(guān)鍵詞之后，更大一輪互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的洗牌將在2016年展開。

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