不爭掃碼之短長，銀行APP依然擁有春天

根據(jù)媒體的報道，招商銀行的APP已經(jīng)用戶過億，還開了一場盛大的慶祝會。此前，中國銀聯(lián)APP的用戶數(shù)在9月份過了2億。

在支付寶與微信支付這幾年的狂飆之下，金融類的APP卻并沒有被淹沒，從手機(jī)銀行App總用戶數(shù)來看，工行、農(nóng)行、建行、招商銀行等多家銀行已突破了億戶大關(guān)。這也證明，整個生態(tài)都是獲益者，銀行完全沒有必要害怕金融科技的發(fā)展。

不僅僅是APP用戶數(shù)增長，手機(jī)銀行的交易筆數(shù)和交易金額也在快速上升。例如，招商銀行App在今年上半年的交易筆數(shù)為7.97億筆，同比增長25.31%；交易金額16.67萬億元，同比增長41.99%。中國銀行上半年手機(jī)銀行交易金額達(dá)到13.65萬億元，同比增長64.14%；交通銀行的手機(jī)銀行交易額同比增長26.20%至6.60萬億元。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，在最近一個季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)131 911.87億筆，金額 63.99 萬億元，同比分別增長 37.01%和 23.04%。

由此可以看出，因為對第三方支付交易金額的限制和交易方向的制約，歷經(jīng)兩年，銀行業(yè)獲得了與互聯(lián)網(wǎng)各支付公司的平等競爭機(jī)會，支付業(yè)務(wù)增長基本保持了同步，甚至銀行呈現(xiàn)了反超局面，銀行與非銀行在網(wǎng)絡(luò)支付方面基本實現(xiàn)了平衡。

銀行在跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展的同時，也確實悄悄的完成了轉(zhuǎn)型突破，這就是新技術(shù)新時代的力量。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，銀行業(yè)平均離柜率從2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。從單個銀行來看，多家銀行的離柜率也高達(dá)90%以上，如中國銀行上半年電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到93.73%，交通銀行電子銀行分流率達(dá)到97.3%。

有報告顯示，根據(jù)統(tǒng)計的22家上市銀行相關(guān)數(shù)據(jù)，2017年，22家銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量累計81320個，比去年減少1709個，同比下降2.06%。資料稱，2017年，銀監(jiān)會官網(wǎng)關(guān)于銀行營業(yè)網(wǎng)點開業(yè)的批復(fù)約2710份，比2016年減少857份，同期終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)達(dá)1426份，比去年增加557份。可以發(fā)現(xiàn)，銀行營業(yè)網(wǎng)點開業(yè)批復(fù)在減少，關(guān)停的數(shù)量卻逐年明顯遞增。

曾經(jīng)，銀行也包括銀聯(lián)都盯住了移動支付，特別注重與金融科技公司的掃碼支付面對面的爭奪，可實際成果卻是收效甚微。銀行業(yè)雖然有錢，但其龐大的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)并不適合進(jìn)行一家一店的地推，更不適配小門店的合作模式，當(dāng)用戶心智已經(jīng)形成，在短時間內(nèi)難以爭奪。

現(xiàn)在，銀行的各家APP開始重視客戶體驗，重視一攬子的資金管理服務(wù)，開發(fā)具有自己特色的銀行功能，差異化的發(fā)展讓銀行擁有了客戶的喜愛。

招商銀行行長田惠宇曾在該行2018年年報中提出“銀行卡只是一個產(chǎn)品，App卻是一個平臺，承載了整個生態(tài)。”銀行業(yè)在金融生態(tài)的建設(shè)好邁出了重要步驟，也為將來的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

從5G時代的趨勢來看，萬物互聯(lián)和社交模式的改變是必然，二維碼這樣的形態(tài)也很有可能被時代拋棄，此前擁有掃碼優(yōu)勢的一些金融科技公司面臨客戶流失壓力，而隨著生物識別技術(shù)的崛起出現(xiàn)在不依賴手機(jī)等智能終端的支付方式的流行，銀行業(yè)非常有可能依靠資金管理方面的雄厚基礎(chǔ)風(fēng)云再起。

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