互聯(lián)網(wǎng)嬗變，催生金融科技新變革

文/孟永輝

一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)擁抱實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展浪潮，正在各行各業(yè)上演著。

無(wú)論是以阿里、騰訊、京東為代表的頭部互聯(lián)網(wǎng)玩家們，還是以區(qū)塊鏈、元宇宙、web3.0為代表的新生物種，幾乎都將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合上。不斷地從這樣一種深度融合上找到新的發(fā)展突破口，以擺脫「互聯(lián)網(wǎng)+」式的以規(guī)模和效率為主導(dǎo)的發(fā)展模式，日漸成為一種潮流和趨勢(shì)。

對(duì)于誕生于「互聯(lián)網(wǎng)+」模式下的金融科技來(lái)講，同樣如此。曾經(jīng)的金融科技被冠以「互聯(lián)網(wǎng)金融第二」、「互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿」的名頭，說(shuō)到底，金融科技僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)模式的延續(xù)。盡管金融科技通過(guò)將目標(biāo)對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端，躲過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌風(fēng)暴的侵襲，但是，僅僅只是將自身定義成為一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)之外的存在，始終都無(wú)法獲得長(zhǎng)久的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)擁抱實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，為金融科技的變革提供了新的契機(jī)。至此，金融科技不再像以往的互聯(lián)網(wǎng)金融那樣，僅僅只是一個(gè)披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣的存在，而是一個(gè)金融與科技產(chǎn)生了深度融合的存在；至此，金融科技不再像以往的互聯(lián)網(wǎng)模式那樣，僅僅只是一個(gè)單純地做撮合和中介的存在，而是變成了一個(gè)深入到產(chǎn)業(yè)的方方面面的存在；至此，金融科技不再是一個(gè)既非金融，又非科技的存在，而是變成了一個(gè)有著自身鮮明特色的存在。

在我看來(lái)，一個(gè)真正意義上的金融科技新時(shí)代，業(yè)已拉開(kāi)序幕。

金融科技，不再是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞

復(fù)盤(pán)金融科技的誕生與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在其中都扮演著相當(dāng)重要的功能和作用。從某種意義上來(lái)講，金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞、避風(fēng)港。無(wú)論是頭部的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是那些曾經(jīng)風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家，它們之所以會(huì)義無(wú)反顧地投身到金融科技的懷抱里，其中一個(gè)很重要的原因就在于，它們想要借助金融科技躲避互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和洗牌。

不得不說(shuō)，這樣一種做法的確是有一定的效果的。我們看到，通過(guò)全力擁抱金融科技，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家的確是躲過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。然而，如果僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)外衣，一個(gè)概念，而沒(méi)有賦予金融科技以新的概念和內(nèi)涵，那么，金融科技最后依然會(huì)跌落塵埃，回歸平凡。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)擁抱實(shí)體經(jīng)濟(jì)的浪潮開(kāi)始來(lái)臨和出現(xiàn)，我們看到的是，金融科技開(kāi)始不再僅僅只是充當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞的角色，而是開(kāi)始更多地豐富和完善自身的內(nèi)涵和意義。現(xiàn)在的金融科技，更多地扮演的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新型基礎(chǔ)設(shè)施，新型內(nèi)在元素的功能和角色。它們通過(guò)自身與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，開(kāi)始不斷地改造實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷地優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打開(kāi)新思路。

一句話(huà)，金融科技，不再是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，而是開(kāi)始形成自身的內(nèi)涵，自身的商業(yè)模式，自身的運(yùn)行邏輯。有了這些支撐之后，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。這才是金融科技真正意義上的蝶變和新生。否則話(huà)，金融科技依然僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，始終都無(wú)法找到一條適合自身的發(fā)展道路。

金融科技，不再是流量的收割機(jī)

以往，人們對(duì)于金融科技的質(zhì)疑，很大程度上是因?yàn)樗c流量之間的千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。說(shuō)到底，所謂的金融科技依然是玩家們收割流量的工具。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始回歸實(shí)體，特別是當(dāng)去中心化的模式開(kāi)始模糊流量的邊界，我們看到的是，金融科技開(kāi)始告別以往以流量為生命線(xiàn)的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而開(kāi)始尋找新的發(fā)展模式。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技不再是流量的收割機(jī)，而是成為了流量的一份子。

我們都知道，對(duì)于很多的金融科技玩家來(lái)講，它們是將B端用戶(hù)看成是自身的新目標(biāo)對(duì)象的。無(wú)論是對(duì)于金融相關(guān)的B端用戶(hù)的賦能，還是對(duì)于其他的B端用戶(hù)的支撐，我們都可以非常明顯地看到流量在其中扮演著相當(dāng)重要的功能和角色。說(shuō)到底，金融科技依然是流量的收割機(jī)，依然是以流量為生命線(xiàn)的。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)擁抱實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨，我們看到的是，金融科技的玩家們不再單純地以流量的視角來(lái)看待自身的發(fā)展，而是主動(dòng)地深入到那些以往它所認(rèn)識(shí)的流量當(dāng)中，主動(dòng)地成為了流量的一份子。無(wú)論是充當(dāng)賦能和改造的角色，還是充當(dāng)支撐和支持的角色，金融科技都開(kāi)始一點(diǎn)一點(diǎn)地脫離自身與流量之間的聯(lián)系，從而以新的關(guān)系來(lái)定義彼此。

當(dāng)金融科技開(kāi)始告別對(duì)于流量的「執(zhí)著」和「偏執(zhí)」，它的發(fā)展才能告別以往的發(fā)展模式真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。在這樣一個(gè)發(fā)展階段，金融科技玩家們的發(fā)展可能并不及以往那樣快速，但是，它們所帶來(lái)的想象空間卻絲毫不比以往少多少。

金融科技，不再是互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單集成

正如上文所講的那樣，很多人在看待金融科技的問(wèn)題上，其實(shí)僅僅只是將它看成是互聯(lián)網(wǎng)的歸宿和終點(diǎn)的。說(shuō)到底，所謂的金融科技，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單集成，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)的極致體現(xiàn)。從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技，依然還是互聯(lián)網(wǎng)，只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)的集大成者而已。

雖然將金融科技定義成這樣，的確可以給它的發(fā)展帶來(lái)一定的促進(jìn)，但是，在互聯(lián)網(wǎng)本身業(yè)已嬗變和新生的大背景下，僅僅只是將金融科技定義成為互聯(lián)網(wǎng)的集大成者，未免有些太過(guò)簡(jiǎn)單和狹隘了。經(jīng)歷了不斷地摸索之后，特別是在諸多新技術(shù)業(yè)已成熟的大背景下，我們看到的是，金融科技不再僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單集成，而是開(kāi)始更多地充當(dāng)和扮演新技術(shù)的集成者的角色。

對(duì)于現(xiàn)在的金融科技來(lái)講，它們?cè)缫巡辉偈且源髷?shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)初級(jí)階段的進(jìn)化，而是更多地代表的是以人工智能、區(qū)塊鏈為代表的諸多新技術(shù)的深度衍生。對(duì)于現(xiàn)在的金融科技來(lái)講，它更多地代表的是一種新技術(shù)的落地和應(yīng)用的「試驗(yàn)田」。

通過(guò)它，越來(lái)越多的新技術(shù)開(kāi)始找到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)結(jié)合的方式和方法，開(kāi)始打開(kāi)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)擁抱的新姿勢(shì)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技不再僅僅只是扮演互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單集成的角色，而是開(kāi)始更多地扮演新技術(shù)的展示和應(yīng)用的舞臺(tái)的角色。

金融科技，不再是金融與科技的翻版

一直以來(lái)，人們對(duì)于金融科技的認(rèn)識(shí)都是非此即彼的。更為具體地說(shuō)，人們對(duì)于金融科技的認(rèn)識(shí)就是非金融，即科技的。這樣一種片面的、極端的、以偏概全的認(rèn)識(shí)，最終將金融科技的發(fā)展帶入到了死胡同里。如果我們尋找金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新時(shí)代的標(biāo)志的話(huà)，筆者認(rèn)為，不再僅僅只是將金融科技看成是非此即彼的存在，而是以一種全新的方式來(lái)看待和定義金融科技，無(wú)疑是一個(gè)重要方面。

觀察現(xiàn)在的金融科技，我們可以非常明顯地看出，它更多地充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)全新的角色。在這樣一個(gè)全新的角色當(dāng)中，我們既可以看到有金融的色彩，又可以看到有科技的色彩；我們既可以看到有金融的影子，又可以看到有科技的影子。但是，金融科技真正表現(xiàn)出來(lái)的是缺失一個(gè)全新的姿態(tài)。如果對(duì)金融科技的這樣一種全新的姿態(tài)進(jìn)行一次總結(jié)的話(huà)，筆者認(rèn)為，金融科技更像是一種數(shù)字化的存在。

在這樣一個(gè)全新的形態(tài)之下，金融科技不僅充當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)的新元素的角色，而且還充當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)的新動(dòng)能的角色。有了這樣一個(gè)全新的角色，金融科技不再是簡(jiǎn)單意義上的金融的翻版，抑或是簡(jiǎn)單意義上的科技的翻版，而是成為了一個(gè)有著自身鮮明特色的存在。

如果對(duì)金融科技的這樣一種角色進(jìn)行一次總結(jié)的話(huà)，筆者更加愿意將現(xiàn)在的金融科技定義成為一個(gè)貫穿整個(gè)產(chǎn)業(yè)始終的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，一個(gè)深入到產(chǎn)業(yè)的不同流程和環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)。對(duì)于任何一個(gè)想要在當(dāng)下的金融科技時(shí)代有所作為的話(huà)，以這樣一個(gè)全新的角色來(lái)定義自身，或許才是正確的選擇。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)擁抱實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開(kāi)始在各行各業(yè)上演，我們看到的是，金融科技本身同樣開(kāi)始發(fā)生一場(chǎng)深度而又徹底的改變。對(duì)于金融科技來(lái)講，這是一種必然和趨勢(shì)。只有經(jīng)歷了這樣一個(gè)階段的發(fā)展之后，金融科技的發(fā)展才能進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。認(rèn)識(shí)到金融科技的這樣一種新的發(fā)展和變化，并且找到這樣一種新的發(fā)展和變化背后透露出來(lái)的新機(jī)會(huì)和新紅利，才能真正讓金融科技蛻變、新生。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專(zhuān)家，知名KOL。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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