文/孟永輝
當金融科技的發(fā)展開始擺脫對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴，特別是當諸多的數(shù)字技術(shù)開始成熟，一場由內(nèi)而外的金融科技的新嬗變開始上演。對于每一個有志于在金融科技的新階段有所作為的玩家，并不需要僅僅只是將目光聚焦在流量的多寡上，更加不需要將目光聚焦在規(guī)模的大小上，而是更加關(guān)注的是對于行業(yè)的理解以及建立在這樣一種理解之上的有關(guān)新模式的探索。
可以肯定的是，未來決定金融科技玩家們發(fā)展的，將不再是流量的多寡，而是對于行業(yè)理解是否到位以及在這樣理解基礎(chǔ)上對于行業(yè)的全方位、多角度的賦能。透過以螞蟻金服、京東科技為代表的玩家們的探索，我們可以非常明顯地看到這一點。欲要做到這一點，需要玩家們建立與行業(yè)之間的全流程的聯(lián)系，并且知道行業(yè)的每一個流程和環(huán)節(jié)究竟需要什么，知道如何對行業(yè)進行賦能才能真正有效。
從某種意義上來講，金融科技，乃是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的排頭兵。以金融科技為切入點，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展才能真正擺脫對于互聯(lián)網(wǎng)的依賴，真正進入到以產(chǎn)業(yè)為主導的全新發(fā)展階段。厘清金融科技與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，并且找到它們之間彼此協(xié)同的方式和方法，才是真正將金融科技和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。
金融科技，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「毛細血管」
一直以來，我們都在講，金融是行業(yè)發(fā)展的「毛細血管」。通過金融，我們可以將源源不斷的「能量」輸送到行業(yè)身上，持續(xù)不斷地為行業(yè)的發(fā)展提供動能。須知，我們所說的「金融」，是傳統(tǒng)意義上的金融。當行業(yè)本身并未發(fā)生改變的大背景下，僅僅只是將傳統(tǒng)的金融看成是「毛細血管」，其實是有一定的效果的。然而，等到行業(yè)本身開始發(fā)生嬗變，金融同樣需要發(fā)生一場深刻而又徹底的變革。
金融科技，便是在這樣一個大背景下誕生的。從某種意義上來講，金融科技是金融進化的產(chǎn)物。正是有了金融的進化，正是有了金融與科技的深度結(jié)合，它的「毛細血管」的功能和作用才能在新產(chǎn)業(yè)時代持續(xù)發(fā)揮作用。如果對金融科技進行一次全新的定義的話，我更加愿意將其看成是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代所衍生出來的新產(chǎn)業(yè)的「毛細血管」。
原因在于，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，其實是一個以產(chǎn)業(yè)為主導，以互聯(lián)網(wǎng)為輔助的時代。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的終極目的和意義在于有新的產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生，并且實現(xiàn)供給側(cè)的深度改變。當新的產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，傳統(tǒng)機制下以實體為主導的產(chǎn)業(yè)形態(tài)將會被新的，以虛實結(jié)合為主導的產(chǎn)業(yè)新形態(tài)所取代。
對于金融來講，欲要發(fā)揮它的「毛細血管」的功能和作用，必然需要以新的形態(tài)來詮釋自我。此刻，金融科技，正是詮釋它的最佳的方式。可以說，金融科技，就是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的「金融」，只有以此來定義自己，才能讓自身在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)發(fā)揮新的功能和意義。
金融科技，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「實現(xiàn)之道」
對于很多的互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，它們在消費互聯(lián)網(wǎng)時代實現(xiàn)了對于C端用戶的消費行為和習慣的深度改造，并且由此確立了自身在市場當中的地位。然而，我們同樣要看到的是，當C端消費者的消費行為和習慣發(fā)生了深度改變之后，僅僅只是以線上取代線下，以撮合和中介來取代傳統(tǒng)的信息對接模式，開始愈發(fā)地失去原有的魔力。欲要獲得新的發(fā)展，必然需要將發(fā)展的重點從C端轉(zhuǎn)移到B端身上。
當C端消費者的行為習慣和消費方式發(fā)生改變的同時，他們的需求，同樣正在發(fā)生一次深刻而又徹底的改變。在這個過程當中，C端消費者不再滿足僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)方式來獲得產(chǎn)品和服務(wù)，對于產(chǎn)品和服務(wù)本身，同樣也提出了新的要求。欲要實現(xiàn)這一點，必然需要深度改變產(chǎn)品和服務(wù)，才能找到新的發(fā)展紅利。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，便是在這樣一個大背景下誕生的。
然而，欲要改變產(chǎn)業(yè)端，并非易事。特別是對于習慣了消費互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，同樣如此。這才是我們看到的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提出了那么多年，但是，卻一直無法獲得發(fā)展的根本原因所在。說到底，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還是要找到突破口，以此才能讓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展落地生根。
金融科技，正是扮演著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)之道的角色。首先，通過金融這一要素，我們可以深入到產(chǎn)業(yè)的每一個流程和環(huán)節(jié)，了解產(chǎn)業(yè)本身遭遇到的痛點和難題，通過有針對性的解決方案，我們可以對產(chǎn)業(yè)本身完成一次深度而又徹底的改造。其次，通過科技這一要素，我們可以不斷地為改造產(chǎn)業(yè)提供原生動能，特別是通過不斷地讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)進化，找到產(chǎn)惡意發(fā)展本身所需要的動能，并且這樣一種動能并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)式的僅僅只是以撮合和中介為主導的，而是以改造內(nèi)在的元素，重塑內(nèi)在的流程為主導的。
借助「金融」和「科技」兩種元素，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)不再是一個遙不可及的夢想，而是一個可以落地的存在?？梢哉f，金融科技，提供了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)之道。借助金融科技，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的玩家們不再無所適從，而是開始找到實現(xiàn)的方式和方法。以此為開端，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展才能從理想照進現(xiàn)實。
金融科技，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「基礎(chǔ)設(shè)施」
如果我們將互聯(lián)網(wǎng)看成是消費互聯(lián)網(wǎng)時代的「基礎(chǔ)設(shè)施」的話，那么，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技，則是它的「基礎(chǔ)設(shè)施」。為什么這么說呢？在我看來，這是由金融科技的表現(xiàn)形態(tài)所決定的。一直以來，我們都在探討金融科技的本質(zhì)究竟是什么？有人說，金融科技的本質(zhì)是「金融」，也有人說，金融科技的本質(zhì)是「科技」。事實上，無論將金融科技定義為「金融」，還是將金融科技定義為「科技」，其實都是不全面的。
同簡單地將金融科技定義為「金融」，抑或是定義為「科技」不同，我更加愿意將金融科技定義為一種「金融」和「科技」兩種元素的「中間狀態(tài)」。那么，究竟什么才是「金融」和「科技」兩種元素的「中間狀態(tài)」呢？如果在互聯(lián)網(wǎng)的視角之下，「金融」和「科技」兩種元素是不存在「中間狀態(tài)」的，這才是以往我們站在互聯(lián)網(wǎng)的視角來探索金融科技的發(fā)展，遲遲無法打開局面的關(guān)鍵原因。
之所以會出現(xiàn)這樣的問題，其中一個很重要的原因在于，以互聯(lián)網(wǎng)為視角，僅僅只能在表層尋找「金融」和「科技」兩種元素的融合方式。我們看到的諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，乃至諸多所謂的金融科技新物種，幾乎都是簡單相加的。說到底，「金融」和「科技」兩種元素是無法實現(xiàn)深度融合的。這是我們看到的金融科技，非「金融」即「科技」的關(guān)鍵原因所在。
欲要擺脫這一困境，我們就需要跳出互聯(lián)網(wǎng)的視角，真正以一種全新的視角來看待它。當我們站在數(shù)字化的角度來看待金融科技的時候，它的這樣一種非此即彼的狀態(tài)，便開始發(fā)生一場深刻的改變。在數(shù)字化的視角之下，「金融」和「科技」兩種元素不再是無法相容的，不再是簡單相加的，而是變成了一種可以深度融合，并且可以以一種全新的形態(tài)呈現(xiàn)出來的形態(tài)，并且這樣一種形態(tài)可以與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的「基礎(chǔ)設(shè)施」。
如果對金融科技的「中間狀態(tài)」進行一個總結(jié)的話，我更加愿意將「數(shù)字化」看成是「金融」和「科技」兩種元素的「中間狀態(tài)」。在這樣一種狀態(tài)之下，金融科技不僅具備「金融」的特質(zhì)，而且還具備「科技」的特質(zhì)，不僅可以發(fā)揮「金融」的功能，而且可以發(fā)揮「科技」的功能。自此，金融科技開始成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「基礎(chǔ)設(shè)施」，并且開始衍生出符合產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的新型的商業(yè)模式。
結(jié)語
當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開始進入到深水區(qū)，特別是當「金融」和「科技」兩種元素的融合變得深度和全面，我們看到的是，金融科技與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之間開始產(chǎn)生越來越多的聯(lián)系。從某種意義上來講，金融科技，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「毛細血管」，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「實現(xiàn)之道」，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的「基礎(chǔ)設(shè)施」。當金融科技以這樣的角色和定位來定義自身，它的發(fā)展才能擺脫以往的條條框框，才能跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展的束縛，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。
—完—
作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專家，知名KOL。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。
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