百度智能云搭橋：幫小微企業(yè)紓困，助銀行普惠下沉

采寫(xiě)／萬(wàn)天南

編輯／陳紀(jì)英

1994年，比爾·蓋茨曾輕蔑地表示，銀行如同“恐龍”，早晚會(huì)被高科技公司干掉。

歷史卻拐了個(gè)彎，銀行業(yè)依然欣欣向榮———如今，科技和銀行業(yè)組成了水乳交融的“親密CP”，正在助攻后者數(shù)智升級(jí)。

當(dāng)下，金融服務(wù)來(lái)到供需雙變的新階段，普惠金融、產(chǎn)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)金融、適老化金融、綠色金融等，正在成為新增量，如同風(fēng)車(chē)的葉片，高速輪轉(zhuǎn)，成為拉動(dòng)銀行業(yè)增長(zhǎng)的新動(dòng)能。

而帶動(dòng)“風(fēng)車(chē)”葉片持續(xù)轉(zhuǎn)動(dòng)的中軸，就是數(shù)智科技。

比如，相比大中型企業(yè)，中小微企業(yè)信用體系不完善、業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致金融企業(yè)為其提供服務(wù)，綜合效益較低，因此，針對(duì)小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)需要金融科技，在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控等層面，多維度助力。

總之，銀行業(yè)療痛點(diǎn)，謀增量，離不開(kāi)科技企業(yè)的“點(diǎn)金”助力。央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，已經(jīng)為銀行業(yè)指明了航向——高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融服務(wù)新趨勢(shì)：普惠、綠色、惠農(nóng)

普惠

針對(duì)中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，正在成為銀行業(yè)的新增量。

2021年，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行普惠金融的同比增幅，分別高達(dá)52.5%、31.6%、38.8%、53.15%。

早在2018年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就提出了“兩增兩控”目標(biāo)，即要求銀行保證對(duì)小微企業(yè)貸款和貸款余額戶(hù)數(shù)增速，并控制小微貸款成本與不良率，推動(dòng)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問(wèn)題。

可以說(shuō)，普惠金融服務(wù)，既可延展江湖之遠(yuǎn)——拉動(dòng)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，也能呼應(yīng)廟堂之高——落地了中國(guó)政府支持小微企業(yè)發(fā)展的大政。

盡管紅利隱現(xiàn)，政策清晰，但服務(wù)小微金融，難點(diǎn)痛點(diǎn)不少：在風(fēng)險(xiǎn)管控上，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、缺乏抵質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行面臨更高風(fēng)險(xiǎn)成本；在成本管控上，相較大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款需求更加小額分散，且經(jīng)營(yíng)規(guī)范化程度較低，帶來(lái)更高獲客成本。

因此，銀行業(yè)要想做好普惠金融，就不能照搬過(guò)去服務(wù)大中型企業(yè)的老路，必須借勢(shì)科技創(chuàng)新。

綠色

而在碳達(dá)峰碳中和雙碳目標(biāo)之下，綠色金融駛?cè)胨{(lán)海。

從規(guī)模來(lái)看，截至2021年末，中國(guó)本外幣的綠色貸款余額，已接近16萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)33%，存量規(guī)模居全球第一位，2022年，則有望跨越20萬(wàn)億元大關(guān)。

盡管藍(lán)?？梢?jiàn)，但也存在如同險(xiǎn)灘暗礁的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，比如綠色金融流程繁瑣、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、工作量大、系統(tǒng)基礎(chǔ)弱等。

惠農(nóng)

此外，銀行業(yè)服務(wù)逐漸進(jìn)入分眾分層的精準(zhǔn)服務(wù)時(shí)代，如蘊(yùn)含著較大機(jī)會(huì)的農(nóng)村金融。

鄉(xiāng)村振興大計(jì)之下，“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”成為主旋律。截至2021年末，中國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)43.2萬(wàn)億元。

不過(guò)，農(nóng)村金融的供應(yīng)短缺也是現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，中國(guó)國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3萬(wàn)億元。

背后的原因在于：傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致三農(nóng)金融模式難以形成規(guī)模效應(yīng)，運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)控難度高；信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題突出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，農(nóng)民缺乏信用體系等等。

可以說(shuō)，無(wú)論是針對(duì)中小微企業(yè)的普惠金融，還是紅利初顯的綠色金融，以及長(zhǎng)期供應(yīng)短缺的農(nóng)村金融等等，都具備政策鼓勵(lì)、增長(zhǎng)可觀、潛力巨大等利好，但同時(shí)也面臨著各種各樣的堵點(diǎn)、痛點(diǎn)、難點(diǎn)，而這些“新問(wèn)題”，必須用“新辦法”找到求解之道。

AI助力，數(shù)智升級(jí)

針對(duì)正當(dāng)風(fēng)口，且存在痛點(diǎn)的普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融、適老化金融等領(lǐng)域，百度智能云也在給出了“新答案”，推出全新的產(chǎn)業(yè)金融解決方案，助攻銀行業(yè)打造更堅(jiān)實(shí)的數(shù)智中軸，去推動(dòng)“風(fēng)車(chē)葉片”高速轉(zhuǎn)動(dòng)。

百度智能云的產(chǎn)業(yè)金融解決方案，著眼于從0到1做增量，而非緊盯存量，收割現(xiàn)成果實(shí)。

舉例來(lái)說(shuō)，行業(yè)龍頭本來(lái)就不愁貸款。但其上下游供應(yīng)商可能是中小微企業(yè)，我們?nèi)ベN合產(chǎn)業(yè)，幫它們做金融服務(wù)，這就是從無(wú)到有的增量。

不難看出，產(chǎn)業(yè)金融的目的在于，通過(guò)科技搭臺(tái)，疏通血管，引導(dǎo)金融血液流向更多過(guò)去流通不到的中小企業(yè)。

作為我國(guó)工業(yè)重鎮(zhèn)之一，重慶在國(guó)家制造業(yè)發(fā)展中扮演著重要角色，為了鼓勵(lì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型，推出了相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼。但補(bǔ)貼具有滯后性，在企業(yè)升級(jí)完畢才能到位，這個(gè)時(shí)間差，就需要金融服務(wù)躬身入場(chǎng)。

百度智能云的重慶產(chǎn)融平臺(tái)，結(jié)合了重慶開(kāi)物工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)能力，陸續(xù)創(chuàng)設(shè)了「智改貸」、「技改貸」等產(chǎn)品，以滿(mǎn)足企業(yè)在智能化改造等方面的現(xiàn)實(shí)需求。

這些產(chǎn)品并非金融機(jī)構(gòu)既往的「標(biāo)品」，而是平臺(tái)基于對(duì)客戶(hù)的需求洞察和畫(huà)像構(gòu)建，針對(duì)細(xì)分場(chǎng)景所作出的產(chǎn)品創(chuàng)新。

在綠色金融領(lǐng)域，百度智能云的思路是利用云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，創(chuàng)新合作模式，通過(guò)多方協(xié)作，打通綠色產(chǎn)業(yè)鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)，形成數(shù)據(jù)閉環(huán)，構(gòu)建多元服務(wù)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，達(dá)成雙碳目標(biāo)。

在技術(shù)層面，在大數(shù)據(jù)及AI助攻下，實(shí)現(xiàn)綠色智能識(shí)別、環(huán)境效益測(cè)算、碳排放核算、碳足跡等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的自動(dòng)化智能化，助攻綠色金融敏捷落地。而在監(jiān)管聯(lián)動(dòng)層面，百度智能云也與金融監(jiān)管部門(mén)、地方政府搭建了通暢的溝通機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了多方資源協(xié)同，以此助力綠色金融服務(wù)始終對(duì)齊政策基準(zhǔn)線等。

在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，百度智能云同樣有備而來(lái)。其一，考量到提供農(nóng)村金融服務(wù)的不少都是中小銀行，智能云的解決方案，投入低、上線快、見(jiàn)效快；其二，拿出全套閉環(huán)方案，形成金融科技整裝生產(chǎn)力；其三，方案可拓展性強(qiáng)，抽象程度高，既適配本地特性，又確保在不同產(chǎn)業(yè)和場(chǎng)景能夠快速冷啟動(dòng)，以應(yīng)對(duì)多元化需求等等。

縱觀百度智能云提供的四大金融方案，其一，呼應(yīng)普惠金融、鄉(xiāng)村振興、雙碳等大計(jì)方針，持續(xù)外溢正能量，社會(huì)效應(yīng)明顯，其二，助力銀行打造數(shù)智化中軸，去帶動(dòng)前端“葉片”飛速轉(zhuǎn)動(dòng)，其三，方案落地性強(qiáng)，服務(wù)鏈路全，療痛治病，適配性廣，助力銀行打開(kāi)增量，降本增效。

智能云的“點(diǎn)金”底氣

百度智能云拿出的一攬子方案，到底能否得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，其底氣何在？

其一，智能云和銀行能力長(zhǎng)板、資源稟賦具有高度互補(bǔ)性，即“不做金融的金融科技”。

這一概念的內(nèi)涵體現(xiàn)在兩個(gè)層面：首先，智能云的邊界在“Technology”領(lǐng)域，不向“Finance”伸手，這讓金融機(jī)構(gòu)在選用智能云服務(wù)時(shí)，能形成高度信賴(lài)關(guān)系；其次，智能云在助攻銀行數(shù)智升級(jí)時(shí)，輸出的是一攬子的“解題思路”，而非僅僅直接“喂養(yǎng)答案”，在這個(gè)過(guò)程中，銀行能力也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。

其二，百度智能云依托“云智一體”優(yōu)勢(shì)，打造了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)底座，以及全棧服務(wù)能力。

大中小型銀行之間，需求差異化很大。大型銀行科技能力非常強(qiáng)，但其短板在于，不少大行的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠下沉，在服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)時(shí)，就顯得鞭長(zhǎng)莫及，觸達(dá)農(nóng)村客戶(hù)的能力有所不足。因此，智能云可以在營(yíng)銷(xiāo)拓客層面提供多維度助力。

而小型銀行，其網(wǎng)點(diǎn)通常較為下沉，但其短板在于技術(shù)投入不足、數(shù)智水平亟須提升，風(fēng)控能力還待極強(qiáng)，為此，智能云可以通過(guò)數(shù)智風(fēng)控等維度對(duì)其賦能。

百度智能云和銀行業(yè)的合作模式，除了科技賦能之外，還有多種聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式，隨著合作深度的提升，以及合作金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，整個(gè)金融生態(tài)形成良性滾動(dòng)，先發(fā)優(yōu)勢(shì)由此轉(zhuǎn)化為持續(xù)留存的長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)。

整體而言，百度智能云的金融布局，是以數(shù)智技術(shù)為基為軸，向上呼應(yīng)國(guó)家大計(jì)，向下脫虛向?qū)嵾B通實(shí)業(yè)金融，長(zhǎng)短互補(bǔ)謀求多方共贏，最終以腳踏實(shí)地的務(wù)實(shí)，實(shí)現(xiàn)星辰大海的務(wù)遠(yuǎn)。

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