穿越互聯(lián)網(wǎng)的迷霧，金融科技進(jìn)入大江大河

文/孟永輝

當(dāng)轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮告一段落，我們看到的是一次人們對(duì)于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系的回歸。無(wú)論是以螞蟻集團(tuán)、京東科技為代表的科技玩家，抑或是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為代表的金融玩家，幾乎都將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此。從某種意義上來(lái)講，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系的回歸，不僅關(guān)系到金融的未來(lái)走向，甚至還關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)，乃至整個(gè)科技行業(yè)的走向。

按照經(jīng)典意義上的互聯(lián)網(wǎng)邏輯，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，僅僅只是一個(gè)「互聯(lián)網(wǎng)+」的變種，它僅僅只是傳統(tǒng)金融的售賣(mài)方式從線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到了線(xiàn)上而已，這是在那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)靡的年代里，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家都會(huì)選擇的模式。

不得不說(shuō)，僅僅只是簡(jiǎn)單地將「互聯(lián)網(wǎng)+」模式拷貝到金融行業(yè)的身上，的確是可以獲得一定的效果的。互聯(lián)網(wǎng)金融的確是極大地提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，極大地降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門(mén)檻。然而，我們同樣要看到的是，僅僅只是一味地降低金融行業(yè)的門(mén)檻，僅僅只是一味地提升金融行業(yè)的效率，而沒(méi)有將金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)深度融合，所謂的金融，同樣變成了無(wú)源之水，無(wú)本之木。

這是我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)陷入到死胡同的關(guān)鍵原因?？梢?jiàn)，僅僅只是將「互聯(lián)網(wǎng)+」模式拷貝到金融行業(yè)的身上，并不能夠真正解決金融行業(yè)的問(wèn)題，甚至還會(huì)給金融行業(yè)的良性運(yùn)行帶來(lái)負(fù)面影響。欲要解決這一問(wèn)題，跳出「互聯(lián)網(wǎng)+」的思維，真正以全新的視角來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化，或許才是金融科技的發(fā)展真正進(jìn)入到新階段的關(guān)鍵。

時(shí)下，一場(chǎng)金融科技的新進(jìn)化，正在上演著。它摒棄了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是以規(guī)模和效率為主導(dǎo)的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)而去尋找與實(shí)體產(chǎn)業(yè)結(jié)合的正確的方式和方法。由此，一場(chǎng)金融科技的新進(jìn)化開(kāi)始上演。

金融科技的目標(biāo)對(duì)象開(kāi)始嬗變

如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一次總結(jié)的話(huà)，它更像是互聯(lián)網(wǎng)玩家們獲取流量和收割流量的工具和手段而已。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們的目標(biāo)對(duì)象，同其他的「互聯(lián)網(wǎng)+」模式的目標(biāo)對(duì)象，其實(shí)是相同的。C端用戶(hù)，都是它們的目標(biāo)對(duì)象。

不得不說(shuō)，以C端為目標(biāo)對(duì)象，的確是可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和作用得到最大限度的發(fā)揮的。然而，我們同樣要看到的是，僅僅只是以C端為目標(biāo)對(duì)象，并不能夠給金融行業(yè)帶來(lái)根本性的改變，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，同樣僅僅只是一個(gè)售賣(mài)金融產(chǎn)品和服務(wù)的渠道而已。

于是，為了盡可能多地獲取用戶(hù)和流量，我們看到越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始不斷地降低金融的門(mén)檻，不斷地減少金融的必要環(huán)節(jié)。雖然這種方式帶來(lái)了C端流量的增長(zhǎng)，但是，同樣讓金融的風(fēng)險(xiǎn)得以無(wú)限放大，最終將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入到了布滿(mǎn)雷區(qū)的發(fā)展階段?？梢?jiàn)，僅僅只是以C端為目標(biāo)對(duì)象，并不能夠真正將金融的功能和作用發(fā)揮到最大，甚至還將會(huì)把金融的發(fā)展帶入到死胡同里。

欲要解決這一問(wèn)題，必然需要跳出以C端用戶(hù)為主導(dǎo)的發(fā)展模式，必然需要尋找新的目標(biāo)對(duì)象。正是在這樣一種情況下，我們看到了越來(lái)越多的金融科技玩家們開(kāi)始將目標(biāo)對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到了B端。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是為C端用戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)不同，當(dāng)金融科技的玩家們開(kāi)始將目標(biāo)對(duì)象從C端轉(zhuǎn)移到B端，它開(kāi)始更多地尋找與B端結(jié)合的方式和方法，開(kāi)始更多地實(shí)現(xiàn)自身與B端的深度綁定。毋庸置疑的是，這樣一種方式實(shí)現(xiàn)了真正意義上的金融回歸實(shí)體，金融賦能實(shí)體，最終讓金融的本質(zhì)得到了回歸。

金融科技的本質(zhì)奧義開(kāi)始嬗變

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是后來(lái)的金融科技，從本質(zhì)上來(lái)看，它們的本質(zhì)，都是互聯(lián)網(wǎng)。何為互聯(lián)網(wǎng)？按照一般的理解，所謂的互聯(lián)網(wǎng)，更多地指代的是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，更多地指代的是虛擬經(jīng)濟(jì)，它是一種相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的存在。當(dāng)我們僅僅只是以「互聯(lián)網(wǎng)」來(lái)定義金融科技的時(shí)候，只能將它帶入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)立面，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不再，特別是當(dāng)人們對(duì)于金融科技的認(rèn)識(shí)和理解開(kāi)始變得深度，我們看到的是，金融科技的本質(zhì)奧義開(kāi)始發(fā)生了一場(chǎng)深入且全面的嬗變?，F(xiàn)在的金融科技，早已不再是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的代名詞，早已不再是一個(gè)獨(dú)立于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，甚至站在實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)立面的存在，而是成為了一個(gè)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度融合在一起的存在。

如果對(duì)現(xiàn)在的金融科技的本質(zhì)奧義進(jìn)行一次總結(jié)的話(huà)，我更加愿意將其定義為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的「新型基礎(chǔ)設(shè)施」。它并不僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技玩家們的集大成者，同樣是以傳統(tǒng)金融為代表的金融玩家們的集大成者。

在這樣一個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技不再是一個(gè)獲取流量，收割流量的獨(dú)立于實(shí)體經(jīng)濟(jì)之外的存在，而是變成了一個(gè)融入到實(shí)體，融入到產(chǎn)業(yè)之中的存在。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，流量的多寡對(duì)于金融科技的玩家們來(lái)講，早已變得不再必要，它與實(shí)體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的深度和廣度，它對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)賦能和改造的徹底性，成為了決定它是否具有想象力的關(guān)鍵所在。

金融科技的外在表現(xiàn)開(kāi)始嬗變

如果對(duì)以往的互聯(lián)網(wǎng)金融的外在表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)的話(huà)，它要么是互聯(lián)網(wǎng)的一種，要么是金融的一種。顯而易見(jiàn)的是，無(wú)論是以互聯(lián)網(wǎng)，還是以金融來(lái)定義它，其實(shí)都是無(wú)法獲得長(zhǎng)久發(fā)展的。當(dāng)從互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡到金融科技時(shí)代之后，我們依然還看到了諸多的玩家開(kāi)始以同樣的外在表現(xiàn)來(lái)定義它。從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已蛻變成為了金融科技，而從本質(zhì)上來(lái)看，這個(gè)時(shí)候的金融科技，其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有根本區(qū)別。

時(shí)至今日，金融科技的外在表現(xiàn)，其實(shí)業(yè)已發(fā)生了一場(chǎng)深度且全面的深度嬗變。看看以螞蟻集團(tuán)、京東科技為代表的玩家們的表現(xiàn)來(lái)看，現(xiàn)在的金融科技，既不是互聯(lián)網(wǎng)，也不再是金融，而是蛻變成為了新的物種，新的形態(tài)。如果對(duì)金融科技的這一全新的外在表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行總結(jié)的話(huà)，我更加愿意將當(dāng)下的金融科技的外在表現(xiàn)形態(tài)看成是數(shù)字化的形態(tài)。

在數(shù)字化的形態(tài)之下，金融與科技兩種元素實(shí)現(xiàn)了深度且全面的融合，金融與科技兩種元素實(shí)現(xiàn)了根本性的嬗變。在這個(gè)時(shí)候，金融科技更多地表現(xiàn)出來(lái)的是數(shù)字化的一面。如果再對(duì)它進(jìn)行一次確切的定義的話(huà)，我更加愿意將當(dāng)下的金融科技定義為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的「基礎(chǔ)設(shè)施」。

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的「基礎(chǔ)設(shè)施」的話(huà)，那么，以金融與科技兩種元素實(shí)現(xiàn)了深度融合所衍生出來(lái)的數(shù)字化，則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的「基礎(chǔ)設(shè)施」。未來(lái)，我們看到的金融科技的外在表現(xiàn)，將不再是簡(jiǎn)單意義上的「金融」式樣的，也不再是簡(jiǎn)單意義上的「科技」式樣的，而是一種「金融」和「科技」兩種元素實(shí)現(xiàn)了深度融合的全新?tīng)顟B(tài)。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮開(kāi)始落幕，我們看到了越來(lái)越多的玩家開(kāi)始將發(fā)展的目光聚焦在了金融科技的身上?？v然如此，心存僥幸的人們依然僅僅只是將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，依然以金融科技之名行互聯(lián)網(wǎng)金融之實(shí)。實(shí)踐證明，僅僅只是以這樣一種方式，是無(wú)論如何都無(wú)法讓金融科技獲得長(zhǎng)久發(fā)展的。

于是，我們看到了金融科技的再度進(jìn)化，并且看到了一個(gè)與以往完全不一樣的金融科技的出現(xiàn)。從本質(zhì)上來(lái)看，這才是真正意義上的金融科技，這才是金融與科技實(shí)現(xiàn)結(jié)合的最完美的樣子。原因在于，在這樣一個(gè)過(guò)程當(dāng)中，無(wú)論是金融，還是科技，都發(fā)生了一場(chǎng)深刻且全面的嬗變。

認(rèn)識(shí)到這樣一種嬗變，并且找到這樣一種嬗變所透射出來(lái)的金融科技的發(fā)展新路徑，才能真正讓金融科技帶離互聯(lián)網(wǎng)的迷霧，真正進(jìn)入到數(shù)字化的大江大河。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專(zhuān)家，知名KOL。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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