特別策劃|換電RTS生死決 商業(yè)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)責(zé)任劃分篇

可以說，在電動(dòng)汽車換電體系中，爭(zhēng)議較大的問題來自車電分離后，商業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任及理賠劃分。從電動(dòng)汽車保險(xiǎn)理賠看，保險(xiǎn)公司對(duì)電動(dòng)汽車尤其是電池的定損仍處于摸索階段，無法精準(zhǔn)定損，而這將直接影響電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)問題，消費(fèi)者在迷霧中接受著并不合理的保費(fèi)。而換電體系比整車帶電的電動(dòng)汽車在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的評(píng)估還要繁瑣。換電從國(guó)際上的滑鐵盧到國(guó)內(nèi)的萌芽初期，產(chǎn)品還處于實(shí)驗(yàn)性階段，根據(jù)采訪可知，暫無一家第三方商業(yè)保險(xiǎn)公司推出換電的車險(xiǎn)項(xiàng)目。在新浪汽車特別策劃的《換電RTS生死決》中，本篇文章就從換電體系中，車企、保險(xiǎn)公司兩方做以分析，讓潛在消費(fèi)者了解車電分離中，如因換電導(dǎo)致的車損由誰來負(fù)責(zé)。

在燃油車時(shí)期，如果沒有通過品牌經(jīng)銷商而私自更換電瓶，導(dǎo)致車輛損壞或起火，根據(jù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，首先進(jìn)行原因調(diào)查，如果是電瓶原因?qū)е拢嚓P(guān)理賠應(yīng)由電瓶廠家負(fù)責(zé)，如果是車輛本身問題，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)，而對(duì)于線路、油路等原因造成的車子開著突然著火了則是在賠保的范圍之內(nèi)的。相比新能源汽車，燃油車對(duì)電瓶導(dǎo)致的車輛問題，保險(xiǎn)公司都責(zé)任劃分明確?？上攵?，被拆分為車、電池兩個(gè)單獨(dú)個(gè)體的電動(dòng)汽車，讓商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任劃分與理賠的難度提升了不少。不過，雖然科技在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)前進(jìn)，但對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，并非如此，直至現(xiàn)在針對(duì)電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)險(xiǎn)種依然沒有，在購(gòu)買新能源汽車時(shí)，保險(xiǎn)還是按照燃油汽車的險(xiǎn)種來上。

第三方保險(xiǎn)公司不保電池

換電車型與帶電版本的電動(dòng)車一樣，商業(yè)保險(xiǎn)都不對(duì)電池進(jìn)行單獨(dú)的保險(xiǎn)，就像燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)是無法單獨(dú)上保險(xiǎn)是一樣的。在采訪保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人中，我們了解到，因?yàn)殡妱?dòng)汽車的電池造價(jià)基本占了全車一半的成本，如果一旦出現(xiàn)故障或是損壞，理賠的金額都非常高，保險(xiǎn)公司并不愿意承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，所以電池也無法單獨(dú)上保險(xiǎn)。不過這種擔(dān)心是存在的，由于電動(dòng)汽車與燃油汽車的區(qū)別在于動(dòng)力的獲取渠道，汽油是國(guó)家統(tǒng)一出口，經(jīng)過合法途徑從加油站加注至汽車油箱內(nèi)，所以是安全可靠的。電動(dòng)汽車中的電池是核心部件，可能由不同企業(yè)制造，無法從本質(zhì)上解決電池的安全性問題。

而且根據(jù)電池安全性延伸，自燃險(xiǎn)是電動(dòng)汽車不可不買的一個(gè)險(xiǎn)種。根據(jù)采訪，北汽新能源為購(gòu)買電動(dòng)汽車的客戶負(fù)擔(dān)了電池的質(zhì)保、保險(xiǎn)，如果是因?yàn)殡姵貙?dǎo)致的車輛自燃等因素，北汽新能源將于第三方保險(xiǎn)公司分擔(dān)車輛的保險(xiǎn)理賠。所以，換電版本車型也延續(xù)了帶電版本車型在保險(xiǎn)責(zé)任劃分、理賠方式，而最新采訪中，北汽新能源負(fù)責(zé)人稱現(xiàn)在已經(jīng)與第三方保險(xiǎn)公司達(dá)成，租用電池會(huì)由車輛保險(xiǎn)涵蓋，意外損壞會(huì)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償。電動(dòng)汽車換電不同于更換燃油車電瓶，可以手動(dòng)完成。需要采用制造精細(xì)的機(jī)器才能完成更換電池的服務(wù)，所以換電汽車刨除了其它不專業(yè)的換電方式，在責(zé)任劃分上形成了較為單一的換電渠道，這樣就與帶電版電動(dòng)汽車在保險(xiǎn)范圍上就保持了一致。

新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款8月底出爐

雖說，換電版電動(dòng)汽車在購(gòu)買保險(xiǎn)上與普通電動(dòng)汽車無差別，但是電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)整體的保險(xiǎn)還處在空白期，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“中保信”）發(fā)布的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。就如此高速增長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)看，距離新能源汽車專屬條款出臺(tái)時(shí)間不遠(yuǎn)了。

就在月初，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開了商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，來自保險(xiǎn)業(yè)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表參加了會(huì)議，會(huì)議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、制定汽車延保保險(xiǎn)條款、新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款。據(jù)悉，此次新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款，中保協(xié)不光有了一個(gè)初步的時(shí)間計(jì)劃，而且對(duì)于細(xì)節(jié)都有了針對(duì)性的條款規(guī)范。天安財(cái)險(xiǎn)四川分公司總經(jīng)理助理蔣寧達(dá)認(rèn)為：“新能源汽車要單獨(dú)擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結(jié)構(gòu)不同，比如純電的新能源汽車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)這些不需要?！?/p>

新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，新能源汽車的出險(xiǎn)率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn)；機(jī)關(guān)車和公路客運(yùn)汽車中新能源汽車出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0和7.1個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。也就是說專屬新能源汽車險(xiǎn)種出臺(tái)后，保費(fèi)有可能高于燃油車保費(fèi)。

而這樣的情況不光是在中國(guó)出現(xiàn)，根據(jù)英國(guó)Honest John網(wǎng)站對(duì)電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)查和分析的結(jié)果，純電動(dòng)汽車在綜合保險(xiǎn)方面的保費(fèi)很高，某些車型的保險(xiǎn)成本比柴油和汽油車要高60%以上。

雖然，換電汽車的保險(xiǎn)責(zé)任和理賠方式與電動(dòng)汽車是一致的，但是新能源汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用依然是其降低用車成本最大的障礙之一，根據(jù)采訪電動(dòng)汽車車主得知，電動(dòng)汽車保險(xiǎn)費(fèi)用基本按照補(bǔ)貼前的價(jià)格進(jìn)行計(jì)算的，那么保費(fèi)必定要高出很多。而理賠的時(shí)候，卻比較復(fù)雜，據(jù)一些媒體調(diào)查，有一些保險(xiǎn)公司是按照保額范圍進(jìn)行賠付的，客戶保的多少錢就按多少錢賠。但是遇上小事故，理賠與燃油車差距不大。如因事故報(bào)廢，則按照購(gòu)車發(fā)票上的金額進(jìn)行賠付，根據(jù)車型的不同并算上折舊率等一整套流程來結(jié)算。

與北汽新能源保險(xiǎn)方式不同的是，蔚來推出了自家的保險(xiǎn)方案，這套保險(xiǎn)方案是嵌套在“服務(wù)無憂”中的。根據(jù)蔚來官方給出的內(nèi)容看，ES8整車享受“服務(wù)無憂” 60000公里內(nèi)車輛全部保養(yǎng)、享受太平保險(xiǎn)公司提供的交強(qiáng)險(xiǎn)/100萬三者險(xiǎn)/70萬乘員險(xiǎn)的三項(xiàng)保險(xiǎn)、24小時(shí)內(nèi)免費(fèi)代步車、每月流量升級(jí)15GB以及不限次數(shù)的專人上門取送車保養(yǎng)服務(wù)。該項(xiàng)服務(wù)可針對(duì)全國(guó)地區(qū)消費(fèi)者購(gòu)買，費(fèi)用為14800元/年。這么看商業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)方面，其實(shí)是與北汽新能源相一致的，只不過，蔚來將其打包進(jìn)入了一個(gè)套餐內(nèi)。太平保險(xiǎn)公司相當(dāng)于蔚來的一個(gè)供應(yīng)商，只要是購(gòu)買了服務(wù)無憂，就被嵌套進(jìn)這個(gè)用戶協(xié)議合同中，并產(chǎn)生法律效應(yīng)。

縱觀北汽新能源與蔚來的保險(xiǎn)模式，到最后都被歸攏成為一體。都是為了消費(fèi)者著想，讓電動(dòng)汽車在不同模式下都可以享受較為方便的保險(xiǎn)服務(wù)。在新能源汽車專屬險(xiǎn)種沒有成文的前夕，電動(dòng)汽車企業(yè)利用強(qiáng)大的整合能力為新能源汽車開拓了一條近似完整的保險(xiǎn)鏈條。

(責(zé)編：李碩)

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