財(cái)險(xiǎn)市場大變革！車險(xiǎn)擬改備案制，非“三類產(chǎn)品”備案權(quán)下放

車險(xiǎn)行業(yè)近來有喜有憂：喜的是產(chǎn)品開發(fā)的自主權(quán)更大了，憂的是監(jiān)管對于亂象的容忍度越來越低。

日前，《國際金融報(bào)》記者獲悉，銀保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部于近日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（下稱“意見征求稿”），向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會征求意見。

意見征求稿主要包括四方面內(nèi)容：調(diào)整產(chǎn)品審批備案范圍；實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管；進(jìn)一步明確產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)；明確產(chǎn)品備案流程。

車險(xiǎn)、1年期以上信保產(chǎn)品改備案制

此次意見征求稿中，最受市場關(guān)注的是銀保監(jiān)會調(diào)整了產(chǎn)品的審批備案范圍。機(jī)動車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品擬由審批制改為備案制。

原保監(jiān)會《關(guān)于實(shí)施<財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法>有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號）規(guī)定，機(jī)動車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品均需報(bào)監(jiān)管部門審批。然而，在監(jiān)管實(shí)踐中，這一管理方式存在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品重復(fù)審批、效率不高，以風(fēng)險(xiǎn)確定產(chǎn)品監(jiān)管重點(diǎn)的導(dǎo)向不突出等問題。

針對上述問題，從進(jìn)一步提高產(chǎn)品監(jiān)管效率，強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管有效性角度出發(fā)，銀保監(jiān)會擬對產(chǎn)品審批備案范圍進(jìn)行調(diào)整，將機(jī)動車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品由審批改為備案，原屬于備案類的產(chǎn)品仍采用備案管理。

同時，銀保監(jiān)會表示，將堅(jiān)持放管結(jié)合、并重的原則，對備案產(chǎn)品持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管。

此外，監(jiān)管層決定實(shí)施產(chǎn)品分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管，將權(quán)力下放到地方監(jiān)管局。

銀保監(jiān)會表示，應(yīng)充分發(fā)揮各銀保監(jiān)局貼近一線、熟悉市場的優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動監(jiān)管合力，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品實(shí)施分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管，并由銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局分別負(fù)責(zé)：

一是機(jī)動車輛保險(xiǎn)、中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品（下稱“三類產(chǎn)品”）由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管；

二是其他產(chǎn)品均由相關(guān)銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管；

三是銀保監(jiān)會將根據(jù)市場情況變化和產(chǎn)品監(jiān)管需要，適時調(diào)整由銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)備案并監(jiān)管的產(chǎn)品范圍。

此次意見征求稿還表示，將進(jìn)一步明確產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)。銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)提綱挈領(lǐng)，銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)落地執(zhí)行。

具體來看，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)研究制訂產(chǎn)品監(jiān)管政策、制度規(guī)則、工作規(guī)劃，組織實(shí)施全國性的產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查，以及三類產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等。

銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)具體組織實(shí)施和執(zhí)行產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，以及三類產(chǎn)品以外其他產(chǎn)品的備案和監(jiān)管等，具體包括：

◎落實(shí)好產(chǎn)品屬地監(jiān)管職責(zé)，跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品情況，對問題產(chǎn)品及時采取措施使其退出市場；

◎?qū)€人類產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)品作為重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)監(jiān)管，維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)；

◎組織實(shí)施好轄內(nèi)公司產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查，配合做好全國性產(chǎn)品非現(xiàn)場檢查；

◎做好與產(chǎn)品相關(guān)的信息公開、信訪投訴等工作；

◎銀保監(jiān)會交辦的其他事項(xiàng)。

明確產(chǎn)品備案流程

關(guān)于產(chǎn)品的備案流程，該意見征求稿中也作出了詳細(xì)的規(guī)定。

一是產(chǎn)品申報(bào)主體。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司為產(chǎn)品備案申報(bào)主體，銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局不受理分支機(jī)構(gòu)直接申報(bào)的產(chǎn)品。除三類產(chǎn)品以外，經(jīng)營范圍超過一個省、自治區(qū)、直轄市的產(chǎn)品，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司向營業(yè)場所所在地銀保監(jiān)局備案；僅在某一省、自治區(qū)、直轄市使用的產(chǎn)品，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司向產(chǎn)品使用地銀保監(jiān)局備案。

二是產(chǎn)品報(bào)送方式。

所有產(chǎn)品備案材料均以電子化方式報(bào)送。其中，機(jī)動車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（含中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型、地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型、非財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品）、融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀保監(jiān)會“保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)”報(bào)送，取得備案號后即可使用。其他產(chǎn)品通過中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊平臺”報(bào)送，注冊完成后即可使用。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)將產(chǎn)品注冊數(shù)據(jù)及時導(dǎo)入“保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)”，公司無需再次報(bào)送產(chǎn)品備案材料，銀保監(jiān)局通過該系統(tǒng)管理員賬號進(jìn)行備案及發(fā)放備案號等后續(xù)操作。

三是產(chǎn)品備案報(bào)送材料。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)送產(chǎn)品備案材料一般應(yīng)當(dāng)包括：報(bào)備文件、備案表、保險(xiǎn)條款費(fèi)率文本、精算報(bào)告以及可行性報(bào)告等。

下列險(xiǎn)種產(chǎn)品備案時還應(yīng)提供以下材料：

一是機(jī)動車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品提供條款費(fèi)率說明、新開業(yè)地區(qū)批籌或開業(yè)文件。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供具有在相應(yīng)區(qū)域開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的證明文件；開發(fā)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型產(chǎn)品，應(yīng)提供可真實(shí)反映地方政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門意見的相關(guān)材料（如政府出具的開辦方案等），以及反映參保農(nóng)戶代表意見的書面材料。

三是融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品提供公司產(chǎn)品管理委員會審議情況、風(fēng)控措施等材料。

四是其他產(chǎn)品備案材料應(yīng)符合產(chǎn)品自主注冊指引要求。

此外，修訂產(chǎn)品的應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)條款或費(fèi)率修訂前后對比表和修訂說明。

某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，車險(xiǎn)等產(chǎn)品由審批制改為備案制，同時非“三類產(chǎn)品”產(chǎn)品備案下放至銀保監(jiān)局后，有望提升監(jiān)管效率，激發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品更多創(chuàng)新。

(責(zé)編：肖蒙蒙)

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