“無人駕駛”時(shí)代的到來將如何重塑汽車保險(xiǎn)市場？

無論是科技巨頭還是傳統(tǒng)汽車制造商都在加速搶灘無人駕駛，層出不窮的技術(shù)發(fā)展愈發(fā)推動(dòng)無人駕駛時(shí)代到來的進(jìn)程。但對(duì)于汽車保險(xiǎn)行業(yè)，這可能并不是一個(gè)好消息。

正如巴菲特在5月接受采訪中所說：

任何能讓汽車更加安全的事情都是有利于社會(huì)的，但這對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)卻是不利的。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)始終致力于讓汽車更加安全，但如果沒有汽車事故，也就沒有汽車保險(xiǎn)存在的必要了。

日前，野村在最新的一份金融科技報(bào)告中也對(duì)相關(guān)問題作了闡述。報(bào)告認(rèn)為在技術(shù)進(jìn)步的初期，主要的汽車保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)、中國太平洋保險(xiǎn)，將隨著駕駛風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模下降而獲利。但最終，汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場將萎縮，利潤率也將下降。

相關(guān)原因有以下四點(diǎn)：自動(dòng)駕駛技術(shù)將導(dǎo)致汽車市場規(guī)模的縮減；車聯(lián)網(wǎng)的建立使得駕駛行為保險(xiǎn)（UBI車險(xiǎn)）創(chuàng)新定價(jià)模式成為可能；高級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模下降；無人駕駛最終會(huì)將汽車保險(xiǎn)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

1，對(duì)于汽車市場規(guī)模而言，華爾街日?qǐng)?bào)此前也報(bào)道過，利用率提升后，人們購置汽車的必要性也將減弱。普華永道估計(jì)，運(yùn)用自動(dòng)駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會(huì)消失，美國的汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。摩根斯坦利統(tǒng)計(jì)，目前美國一輛車一年平均僅有4%的時(shí)間在真正使用。

2，車聯(lián)網(wǎng)（Internet of Vehicles）是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。UBI車險(xiǎn)是一種結(jié)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價(jià)和運(yùn)營模式，通過追蹤記錄和分析駕駛員，車輛本身，以及所行駛的路況的三方數(shù)據(jù)，給出綜合評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高，駕駛越安全。

根據(jù)評(píng)分的高低，保險(xiǎn)公司會(huì)給與不同的保險(xiǎn)折扣，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，將產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相對(duì)較低的水平。最終將促進(jìn)駕駛的安全性的提升和事故率的降低。

3，高級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將大程度的減少駕駛風(fēng)險(xiǎn)。ADAS包括：自動(dòng)緊急剎車系統(tǒng)、車道偏離警示系統(tǒng)、自適應(yīng)巡航控制系統(tǒng)、前部碰撞警示系統(tǒng)、和自動(dòng)停車系統(tǒng)。具體研究進(jìn)程見下表。

總體而言，隨著技術(shù)的發(fā)展，汽車事故率將相應(yīng)下降，汽車保險(xiǎn)公司短期內(nèi)能夠有所收益，但最終也將隨著整個(gè)市場的萎縮而利潤率下降。

4，最后但最引人注目的依舊是無人駕駛。業(yè)界普遍預(yù)計(jì)，真正的自動(dòng)駕駛汽車將在2020年到來，會(huì)給車保險(xiǎn)行業(yè)帶來翻天覆地的變化。其中最明顯的變化在于汽車保險(xiǎn)將徹底轉(zhuǎn)變成產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，無論是風(fēng)險(xiǎn)還是保費(fèi)都將大規(guī)模減少。下圖展示了無人駕駛技術(shù)的發(fā)展所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)野村的報(bào)告，2015年車險(xiǎn)在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比74%，因而一旦車險(xiǎn)市場被無人駕駛所影響，整個(gè)保險(xiǎn)市場都將有所震蕩。

盡管如此，目前離無人駕駛時(shí)代的正式到來還有一段距離，屆時(shí)保險(xiǎn)公司將需要為其設(shè)計(jì)全新的保險(xiǎn)體系，也將面臨政策的調(diào)整。

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