汽車后市場(chǎng)的“險(xiǎn)”時(shí)代來了

一邊是保費(fèi)收入的與日俱增，一邊是車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的連年虧損，這背后是我國(guó)險(xiǎn)企分銷體系與理賠端利益長(zhǎng)期撕裂的結(jié)果。隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革、破除維修配件渠道壟 斷等進(jìn)程的加快，車險(xiǎn)業(yè)與后市場(chǎng)的關(guān)系，出現(xiàn)改變博弈、尋求共生，你中有我、我中有你的新格局，這種從淺層次合作走向深度融合的利益需求，過程走得頗為艱 難。

在北京車展期間，中國(guó)汽車咨詢中心網(wǎng)，在京舉辦“2016第11屆中國(guó)汽車后市場(chǎng)發(fā)展論壇”，此次論壇邀請(qǐng)了 十多位保險(xiǎn)業(yè)及后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的知名人士，以“車險(xiǎn)業(yè)如何打破虧損怪圈，與后市場(chǎng)相融共生”為主題，集中展開探討。匯聚了保險(xiǎn)業(yè)、維修行業(yè)協(xié)會(huì)/聯(lián)盟、零配 件流通、汽配電商、維修終端、事故車拍賣、數(shù)據(jù)服務(wù)商等數(shù)百業(yè)內(nèi)同行參與論壇。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)連年虧損“虧”在哪里？

目前，中國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)普遍采取分銷合作模式。早年間，保險(xiǎn)公司跑馬圈地時(shí)，為了獲得更大的分銷份額，保險(xiǎn)公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷體系之中，除了支付15%~40%的高傭金，還會(huì)讓出更多的利益，有的甚至對(duì)自身具有殺傷力。

這使得保險(xiǎn)公司喪失對(duì)其賠付范圍的絕對(duì)控制權(quán)。由此造成了當(dāng)前幾乎所有險(xiǎn)企都在抱怨管控“無關(guān)賠付”和“超額賠付”之難。其實(shí)保險(xiǎn)公司都有自己的審控體系，但礙于與4S店、維修廠難以言說的利益糾葛，審控體系常被束之高閣。

在正時(shí)汽車CEO李斌斌看來，多年來保險(xiǎn)公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷部門和理賠部門僅對(duì)各自業(yè)績(jī)指標(biāo) 負(fù)責(zé)，而忽視了對(duì)方所必須面對(duì)的理賠控制和分銷難度的難題。于是，在此背景下產(chǎn)生了一個(gè)悖論——保險(xiǎn)公司對(duì)于4S店和維修廠的考核不在車輛的維修水平而在 于保險(xiǎn)的銷售能力。然而，這個(gè)悖論直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司賠付成本多年來居高不下。

李斌斌認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理順銷售與維修方之間的利益關(guān)系后，控制好無關(guān)賠付和超額賠付無疑是必須攻克的難題。

車險(xiǎn)費(fèi)改后，中小維修終端迎來新機(jī)遇

那么車險(xiǎn)業(yè)如何擺脫帶著鐐銬跳舞的尷尬？如何與后市場(chǎng)深度融合、有序發(fā)展呢？有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率改革的來臨或許將是一個(gè)契機(jī)。

2015年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見》，意見指出未來車主的出險(xiǎn)率將與保費(fèi)直接掛鉤，這從而導(dǎo)致消費(fèi)者在車況、維修成本以及保費(fèi)上浮三者之間尋找平衡點(diǎn)，也勢(shì)必推動(dòng)后市場(chǎng)出現(xiàn)更多的服務(wù)新形態(tài)。

比如，將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為4S店以外、億萬私家車主出險(xiǎn)后修車的新選擇，這些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的獨(dú)立維修終端，會(huì)迎來業(yè)務(wù)發(fā)展的一次新機(jī)遇。

同時(shí)，像后市場(chǎng)中高頻的鈑噴快修之類小型業(yè)務(wù)，將會(huì)從4S店業(yè)務(wù)中逐步分離出來，對(duì)于定位于這類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)公司，無疑是利好。

朱偉華在接受媒體采訪時(shí)曾表示：“由于出險(xiǎn)次數(shù)和維修金額將直接導(dǎo)致車主來年的保單金額，所以很多車主在發(fā)生一些小的碰擦或者簡(jiǎn)單維修時(shí)，選擇不向保險(xiǎn)公司報(bào)案，轉(zhuǎn)而選擇一些中小型的維修廠進(jìn)行維修。”

同時(shí)，朱偉華認(rèn)為，“維修終端必須借此機(jī)會(huì)，完成“以用戶和服務(wù)為中心，提升維修工藝水平和服務(wù)質(zhì)量”的升級(jí)；而保險(xiǎn)公司也必須傾聽保險(xiǎn)人和維修廠訴求，完成提供高效服務(wù)解決方案的升級(jí)。”

第三方服務(wù)商，成為險(xiǎn)企與后市場(chǎng)重要“粘合劑”

中國(guó)的車險(xiǎn)服務(wù)與后市場(chǎng)渠道，多年來處在一個(gè)淺層次的合作狀態(tài)，未來需要更多的主體參與其中，對(duì)車險(xiǎn)與后市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈起到融合和協(xié)作的作用。

“保險(xiǎn)公司和維修廠合作需要非常多的中間服務(wù)商，比如車輛定損服務(wù)商，提供維修廠運(yùn)營(yíng)的服務(wù)商，保險(xiǎn)公司的第三方服務(wù)商，數(shù)據(jù)服務(wù)商之類，沒有這些服務(wù)商的話，維修廠和保險(xiǎn)公司沒有辦法連接。”朱偉華表示。

李斌斌表示，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要解決“無關(guān)賠付”的控制，其關(guān)鍵是要建立好“定損核損模型”，目前正時(shí)汽車與 CCCIS保險(xiǎn)公司合作，共同打造了基于正時(shí)通配數(shù)據(jù)庫的解決方案。而正時(shí)汽車全車配件交易平臺(tái)，提供的基于面向配件品級(jí)詢價(jià)報(bào)價(jià)的機(jī)制，是保險(xiǎn)公司解決 “超額賠付”、實(shí)現(xiàn)分層次賠付的關(guān)鍵抓手。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，看似充滿機(jī)遇的商業(yè)車險(xiǎn)改革，其實(shí)暗礁涌動(dòng)。如果保險(xiǎn)公司不能及時(shí)挖掉“毒瘤”，并且通過借助各種新技術(shù)、新業(yè)態(tài)，與后市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)從“分銷合作”轉(zhuǎn)型成“服務(wù)融合”，那么在這場(chǎng)變革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。

打破壟斷，同質(zhì)配件助力險(xiǎn)企“止損”

隨著交通運(yùn)輸部等十部委聯(lián)合制定的《汽車維修技術(shù)信息公開實(shí)施管理辦法》的實(shí)施，以及《關(guān)于汽車業(yè)的反壟斷指南》的即將出臺(tái)，這些破除不公平競(jìng)爭(zhēng)的政策導(dǎo)引，正在給后市場(chǎng)及車險(xiǎn)行業(yè)，雙雙開啟深度融合、共生共榮的利好機(jī)遇。

中國(guó)汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)汽車維修配件工作委員會(huì)秘書長(zhǎng)魏同偉表示，2014年9月，由交通運(yùn)輸部、國(guó)家發(fā)改委等 10部委共同印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)汽車維修業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升服務(wù)質(zhì)量的指導(dǎo)意見》中，明確了對(duì)“同質(zhì)配件”的定義。“同質(zhì)配件的產(chǎn)生，有利于促進(jìn)整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè) 以及后市場(chǎng)變革，也將對(duì)加快目前混亂的后市場(chǎng)配件流通洗牌。”

魏同偉認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在理賠方面一直處于虧損狀態(tài)，很重要的原因是因?yàn)槠嚺浼r(jià)格過高，整車廠和經(jīng)銷商握有絕對(duì)主動(dòng)權(quán)，長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司只能處于被動(dòng)挨宰的地位。

而目前，同質(zhì)配件已經(jīng)被國(guó)家定義為與原廠件具有相同質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的配件，保險(xiǎn)公司就有了新的選擇，在汽車維修保養(yǎng)時(shí)，維修廠可以建議車主使用同質(zhì)配件來降低保費(fèi)，或者用先行賠付的市場(chǎng)手段來刺激車主使用同質(zhì)配件。

“對(duì)于消費(fèi)者而言，同質(zhì)配件可以全程追溯，也有質(zhì)量保障，價(jià)格卻比原廠件要便宜，所以現(xiàn)在很多保險(xiǎn)企業(yè)都很愿 意大力推廣同質(zhì)配件的流通，并且鼓勵(lì)與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的維修企業(yè)使用同質(zhì)配件，其結(jié)果就是“減損降賠”。三方都得到了實(shí)惠，徹底改變了原來車險(xiǎn)企業(yè)、車主、 配件和維修的關(guān)系。”魏同偉表示。

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