在筆者看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)將具體了以下幾個(gè)特點(diǎn): 第一、費(fèi)率趨向個(gè)性化 ;第二、銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化;第三、理賠方式垂直化 ;第四、購(gòu)買場(chǎng)景碎片化。
2015年是汽車后市場(chǎng)O2O行業(yè)風(fēng)起云涌的一年,中國(guó)巨大的汽車保有量,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,汽車后市場(chǎng) 過去相對(duì)落后的商業(yè)模式,都給了互聯(lián)網(wǎng)公司巨大的商機(jī)。車險(xiǎn)作為汽車后市場(chǎng)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié),也受到了各路玩家的青睞。不僅出現(xiàn)了車車車險(xiǎn)、我是車主、車 螞蟻等創(chuàng)業(yè)玩家,而且眾多巨頭也陸續(xù)加入了這一戰(zhàn)場(chǎng)。京東推出京東金融,騰訊、阿里、平安更是三家合資推出眾安保險(xiǎn)。
其實(shí)從06年前后,國(guó)內(nèi)開始涌現(xiàn)出了惠折網(wǎng)、保網(wǎng)等第一批互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)玩家,早期的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)玩家更多只是 B2B或者B2C模式,簡(jiǎn)單來(lái)說,這些平臺(tái)只是披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的保險(xiǎn)代理公司。另外、保險(xiǎn)三巨頭也進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)多年,總體來(lái)說,保險(xiǎn)公司并沒有我們想 象中那么保守,他們也在積極嘗試擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
為什么巨頭都紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)行業(yè)?
第一、車險(xiǎn)是金融產(chǎn)品中相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,更加適合互聯(lián)網(wǎng)銷售。
第二、車險(xiǎn)單均保費(fèi)高達(dá)三千多元,去年國(guó)內(nèi)市場(chǎng)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入就高達(dá)6199,根據(jù)第三機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),車險(xiǎn)總保費(fèi)將在2018年突破萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模。
第三、傳統(tǒng)車險(xiǎn)模式相對(duì)落實(shí),不管是購(gòu)買渠道、理賠服務(wù)等環(huán)節(jié)以及不能滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。
從目前市場(chǎng)來(lái)看,不管是車車車險(xiǎn)、最惠保等創(chuàng)業(yè)公司,還是背靠巨頭的眾安保險(xiǎn),都難以說是這一行業(yè)的革命者。 簡(jiǎn)單來(lái)說,車車、車險(xiǎn)無(wú)憂、最惠保等公司依然沒有走出惠折王、保網(wǎng)等線上代理公司的老路。事實(shí)證明,保網(wǎng)在被納斯達(dá)克上市公司泛華集團(tuán)收購(gòu)后,也沒有給行 業(yè)帶來(lái)革命性的轉(zhuǎn)變,說明線上代理公司并不能代表互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的未來(lái)。另外,2014年由騰訊、阿里、平安合資50億成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安保 險(xiǎn),也被大多數(shù)人看好。騰訊的流量,加上阿里運(yùn)營(yíng),再加上平安的車險(xiǎn)行業(yè)積累,似乎已經(jīng)是無(wú)敵組合,但是創(chuàng)業(yè)并不是簡(jiǎn)單的加法。眾安是下一個(gè)巨頭,還是飛 凡電商(騰百萬(wàn)合資成立的公司),還需要我們拭目以待。在筆者看來(lái),眾安其實(shí)更像是一個(gè)網(wǎng)銷版的平安公司而已。
想改變傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng),就必須了解這個(gè)市場(chǎng)有什么痛點(diǎn):
第一、銷售模式落后。目前國(guó)內(nèi)擁有超過70家保險(xiǎn)公司,除了幾家大公司其他幾乎都在賠錢的狀態(tài)。究其原因,巨大的銷售成本是保險(xiǎn)公司入不敷出的問題。傳統(tǒng)的代理人制度,銷售渠道的層層克扣,讓一張保單的銷售成本接近了40%。而這些成本最后無(wú)一不是轉(zhuǎn)接到消費(fèi)者身上。
第二、理賠環(huán)節(jié)服務(wù)落后。簡(jiǎn)單來(lái)說,如果一個(gè)車主出險(xiǎn)以后,需要報(bào)案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù) 核、審批、賠付結(jié)案。對(duì)于車主的原始需求是,出險(xiǎn)之后修好車,修車才是其訴求(不涉及人傷的事故)。但是圍繞著理賠行業(yè),車主卻要完成諸多步驟。保險(xiǎn)公司 賠付現(xiàn)金的模式,不僅服務(wù)落后,而且催生了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
第三、服務(wù)體系不標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)代理人為了完成更多業(yè)績(jī),總是會(huì)過度推銷,甚至強(qiáng)制推銷,而車主對(duì)于理賠條款的不清楚,也經(jīng)常造成雙方的信息不對(duì)稱。對(duì)于大部分車主的直觀感受就是,買的時(shí)候是上帝,理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司就百般推脫。
從目前市場(chǎng)看來(lái),真正具備革命性意義可能只是車螞蟻、我是車主這兩家從理賠環(huán)節(jié)完成顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)的公司,還有 就是利用硬件去實(shí)現(xiàn)個(gè)性化費(fèi)率的公司。車螞蟻起家于杭州,創(chuàng)始人李立恒是阿里出身,目前車螞蟻也擁有螞蟻車管家、螞蟻車險(xiǎn)、B2B業(yè)務(wù)跟垂直門店等塊大業(yè) 務(wù),利用垂直鏈條去做類車險(xiǎn)業(yè)務(wù),似乎是一個(gè)完美的模式,但是自營(yíng)門店過重模式必定影響其擴(kuò)張速度。另外,2015年成立的我是車主,迅速得到了資本圈的 認(rèn)可,創(chuàng)始人魏偉20多年的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),讓我是車主在類車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算、風(fēng)控上擁有更加明顯的優(yōu)勢(shì)。另外,南京車寶、深圳路比、車掙等OBD廠家,其往 后利用OBD產(chǎn)品做UBI產(chǎn)品似乎是一條光明的道路,但是未來(lái)將受到主機(jī)廠商跟傳統(tǒng)車險(xiǎn)公司巨大的威脅。
在筆者看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)將具體了以下幾個(gè)特點(diǎn):
第一、費(fèi)率趨向個(gè)性化
傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品,費(fèi)率都是一刀切。雖然新的費(fèi)改政策推出,但是距離個(gè)性化費(fèi)率還有一段距離。從這幾年國(guó)內(nèi)開始 涌現(xiàn)出入車掙、車寶、路比等OBD廠商,基于OBD數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)幾乎已經(jīng)是市場(chǎng)的共識(shí)。只是目前國(guó)內(nèi)UBI公司,幾乎還是處于十分稚嫩的階段,大多數(shù) 公司還只是在為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司買產(chǎn)品,然后通過保險(xiǎn)公司返點(diǎn)的傭金去攤平OBD硬件成本贈(zèng)送給用戶,并將相應(yīng)的傭金返還給用戶,來(lái)增加用戶的粘性,已獲得更 多的用戶數(shù)據(jù)。在筆者看來(lái),OBD市場(chǎng)未來(lái)一定是會(huì)成為前裝市場(chǎng)的天下,主機(jī)廠商直接將基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享給承保方。特別是在智能汽車普及的時(shí)候,OBD硬件就 幾乎成為上古時(shí)代的諾基亞產(chǎn)品一樣。
第二、銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化
車險(xiǎn)是金融產(chǎn)品中相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品,其廣大的用戶基礎(chǔ)也更適合互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在不管是通過電話銷售、還 是代理人銷售,都需要負(fù)擔(dān)巨大的銷售成本。據(jù)悉車險(xiǎn)保費(fèi)中,有超過30%的銷售成本。各家保險(xiǎn)公司即痛恨渠道,又離不開渠道。早在幾年前,各家保險(xiǎn)公司就 開始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上去直銷保險(xiǎn),由于用戶習(xí)慣沒有養(yǎng)成的原因,互聯(lián)網(wǎng)銷售額至今依然不理想。不管隨著用戶習(xí)慣進(jìn)一步養(yǎng)成,用戶上網(wǎng)購(gòu)買車險(xiǎn)產(chǎn)品已是不可逆 之勢(shì)。
第三、理賠方式垂直化
車險(xiǎn)市場(chǎng)擁有超過70家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司,但是幾乎公司都是處于虧損的狀態(tài)。傳統(tǒng)理賠環(huán)節(jié)中存在的諸多道德風(fēng)險(xiǎn)是 造成虧損的重要原因之一。對(duì)于現(xiàn)在的車主來(lái)說,如果愛車出現(xiàn)問題之后,首先需要自己先墊付資金去維修,然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的重大改革一 定是理賠方式更加垂直化。即是用戶出險(xiǎn)之后,直接由承保公司幫其服務(wù)維修好,再送還給車主。這種新型的車險(xiǎn)產(chǎn)品被許多人稱為“類車險(xiǎn)”。這一領(lǐng)域中,國(guó)內(nèi) 已經(jīng)涌現(xiàn)出了我是車主、車螞蟻兩家平臺(tái)。對(duì)于用戶來(lái)說其購(gòu)買車險(xiǎn)的原需求是解決車輛出險(xiǎn)時(shí),分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),解決維修麻煩等痛點(diǎn)。
第四、購(gòu)買場(chǎng)景碎片化
不管是OK車險(xiǎn)推出的“貼條險(xiǎn)”,還是我是車主推出的輪胎寶,都是匹配用戶在不同場(chǎng)景下的消費(fèi)需求,將傳統(tǒng)車 險(xiǎn)切割為各種個(gè)性化場(chǎng)景去滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,用戶的時(shí)間被切割得更緊碎片化。未來(lái)必定有更多的“小而美”產(chǎn)品去滿足用戶 的不同需求。
目前不管是車螞蟻、還是我是車主,暫時(shí)還不能撼動(dòng)到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的地位,特別是在涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)、與第三者這一 部分,以目前互聯(lián)網(wǎng)公司的力量還難以涉及。幾年前,馬云說:“如果銀行不改變,我們就改變他。”支付寶、微信支付已經(jīng)讓銀行倍感壓力?,F(xiàn)在這一風(fēng)口已經(jīng)吹 到車險(xiǎn)行業(yè)??逻_(dá)、諾基亞等曾經(jīng)行業(yè)的巨頭,都曾輝煌一時(shí),但是在新形勢(shì)來(lái)臨時(shí),缺少判斷,導(dǎo)致龐大的商業(yè)帝國(guó)一夜倒下。
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