是互聯網金融切入二手車的新機會嗎？

二手車金融正成為新的熱點。平安集團與58金融（58同城旗下互聯網金融平臺）各自為B端二手車經銷商給出無抵 押、最高授信300萬及100萬的放貸服務。C端購車市場更誘人，互聯網巨頭已經在積極布局。如阿里小微金服與廣匯合作，騰訊與京東攜手易車注資易鑫資 本，成立全資子公司“上海易鑫融資租賃有限公司”等。

巨大的市場潛力誘惑著互聯網銀行及金融企業(yè)入局，另一方面也向它們提問，能否在金融業(yè)務之外提供更多服務，把二手車市場的金礦挖掘出來？

在海外成熟市場，有諸如CARFAX、Kally Blue Book等專業(yè)第三方機構為購車者提供二手車權威評估，可以說，他們是推動二手車市場發(fā)展的必須力量。在國內，政府權威機構如中國汽車流通協會，民間公司 如車300、che9000等都試圖擔任這樣的角色，但仍未形成權威標準。對于互聯網金融來說，這是否是可操作的切入點？不容易，但有可能，而且前景誘 人。

難點何在？

第一，要有汽車圈或者投資圈的人脈：二手車評估體系是一個非常龐大的工程，不同地域對車型需求存在差異，不同 周期新車價格存在波動，這些因素都會造成二手車價格的波動，評估模型異常復雜而且要求精確；檢測環(huán)節(jié)則要有很強的運營能力，支持各地對車況、質量進行嚴謹 的標準化服務。這些都需要專業(yè)的團隊來操作。想要組建這樣的團隊，或者要有汽車圈的人脈，先組意向團隊去要投資；或者是有投資圈的人脈，用融來的錢高薪挖 人。

第二，要有金融合作方的信任：假設的確有某家互聯網金融公司真的建立了專業(yè)的評估秩序，他們對自己有充分的自 信，愿意為自己的評估承擔風險。另一方面他們還需要合作方的信任，這里最重要的就是擔保公司，擔保公司是交易中的連帶責任人，要對不良貸款申請強制執(zhí)行； 其次則是作為重要資金引入渠道的銀行、保險公司等合作金融機構。

第三，要協調經銷商和電商平臺的利益：基于第二個條件的假設，這個專業(yè)評估秩序還需要獲得經銷商和電商平臺的認可，絕大多數用戶購買二手車的流程是由他們開始的，如果不能與銷售方達成共識，秩序則無法形成。

第四，要有中國汽車流通協會的認證：這點很容易理解，政府權威機構的認證是重要的背書，也是未來長期運作的前提條件。

以上四項條件缺一不可，二手車市場此前的不規(guī)范，也正是因為這些內外因的掣肘，以至于評估秩序始終難產。那么為什么說這是金融公司的機會呢？

互聯網金融公司機會何在？

順著此前梳理出難點進行分析。

1、金融公司有汽車圈和投資圈的人脈基礎：基于控制風險的原因，二手車領域的金融公司內部都有專業(yè)的評估團隊，并且有健全的評估模型和檢測流程，部分金融公司創(chuàng)始人本身即有汽車背景；基于創(chuàng)業(yè)期的經歷，也已經與投資圈建立了初步的聯系。

2、金融公司是銷售方與金融機構之間的協調者：在所有需要協調的利益方之中，金融公司與電商平臺、線下經銷 商、擔保公司、保險公司、銀行都有直接合作，有更大的翰旋空間。有機會尋找到一個深度合作的伙伴，以此為資本逐一擴大合作。例如金融公司與合作最緊密的擔 保公司，兩者之間形成合作的可能性很大，可以聯合與金融機構及銷售方進行溝通。

上文說過，成熟的二手車市場都有不止一個有公信力的評估機構，這種狀態(tài)同樣很有可能在國內重現。二手車市場的體量巨大，沒有人能一口吃下，很可能最后形成不同派系之間的競爭，多個銷售方形成結成數個陣營，每個陣營認可一種評估體系。

3、金融公司是買賣雙方之外的獨立第三方：這就決定了他們更有可能獲得中國汽車流通協會的認可。這里要分析金 融公司的第三方屬性。首先，電商平臺和線下經銷商是銷售方，是顯而易見的賣方，有達成交易的愿望，存在評估不公平的潛在動因。金融公司有放貸愿望，從這一 點來看他們也希望達成交易，但金融公司同時要對企業(yè)和投資人承擔的風險負責，會在評估中保持中立態(tài)度，這是一個得天獨厚的條件。

事實上阿里集團進軍二手車市場就頗為看重評估監(jiān)測體系，此前他們就與中國汽車流通協會宣布合作聯合推動“行認 證”，并且通過淘寶二手車平臺整合了大批電商平臺（目前包括車貓網、看車網等）。阿里有著業(yè)界公認的運營能力，若能夠將關節(jié)打通，接下來或許就是螞蟻金服 露出獠牙的時候了。

但其它金融公司并非就失去了機會，還是之前那句話，不大可能有人具備一口吃下二手車市場的能力，即便是強大如 阿里也同樣很難，而且行業(yè)普遍將評估檢測業(yè)務的重心放在收車環(huán)節(jié)，尚未形成服務購車者的權威標準。再加上淘寶二手車平臺的整合還遠未到位（上文說過，目前 僅有車貓網、看車網等，前期宣傳的多家電商平臺整合規(guī)模還未實現）。這些都給后來者留下了充分的切入空間。

閉環(huán)，由評估到放貸延續(xù)到后續(xù)交易

通常當二手車交易進行的評估檢測環(huán)節(jié)，買賣雙方已經接近成交。作為評估方的金融公司這時就有機會將金融業(yè)務切入進來，流暢地實現評估→放貸的場景切換。

當下金融公司的獲客渠道多來自與線下經銷商以及無金融業(yè)務電商平臺的合作，如今二手車金融尚屬半真空狀態(tài)，通 過與銷售方合作獲客相對輕松，然而優(yōu)信、瓜子分別已有金融業(yè)務的合作伙伴，各自背后還有同一資本派系的易鑫資本、微眾銀行正滲透進來，在可預見的未來，金 融競爭會轉入白熱化。若掌握了質量評估領域的話語權，就可以通過直接面對C端用戶的方式獲客，等于開拓了自主的流量入口，也奠定了擴大金融業(yè)務規(guī)模的基 礎。

另一方面，基于評估與金融兩項業(yè)務，金融公司有條件更全面地收集車輛的數據、信息，并且通過金融服務與用戶建 立聯系，這又為后續(xù)的業(yè)務延伸提供了無限的想象空間，例如借助資本的流通，滲透進入產品的維修保養(yǎng)甚至再次交易環(huán)節(jié)，形成二手車全生命周期的閉環(huán)。當然這 需要很強的資金吸收能力，目前為C端二手車市場放貸的資金來源包括合作金融機構、P2P模式等等，多數互聯網金融公司都有滲透產業(yè)鏈的野心，也正在擴展自 身的資金渠道。

業(yè)內人士常常將一組數據掛在嘴邊，中美二手車銷量數據對比為：不足1000萬：4000萬以上（中國汽車流通 協會內部人士透露2015年國內二手車銷量約960萬），金融滲透率分別約為20%與90%。海外成熟市場提供了規(guī)模樣本，也提供了模式樣本，質量評估體 系的缺失一直存在，背后不得不說也有基于兩國用戶消費觀不同，而受困于盈利模式的原因。而這正恰恰為互聯網金融的切入留下了空間，畢竟沒人比互聯網公司更 懂得“羊毛出在牛身上”這個道理了。

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