自動(dòng)無(wú)人駕駛所帶來(lái)的汽車保險(xiǎn)問(wèn)題

近期關(guān)于無(wú)人駕駛、自動(dòng)無(wú)人駕駛的消息讓人興奮不已，關(guān)于各大汽車制造商、科技巨頭發(fā)布自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車的消息密集地讓人喘不過(guò)氣來(lái)，優(yōu)步、樂(lè)視、 百度、谷歌等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛宣布研發(fā)自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車。技術(shù)研發(fā)進(jìn)展、收購(gòu)、生產(chǎn)計(jì)劃以及各種自動(dòng)無(wú)人駕駛升級(jí)版產(chǎn)品（例如自動(dòng)無(wú)人駕駛飛行汽車）不禁 讓我們驚呼：自動(dòng)無(wú)人駕駛時(shí)代真的要來(lái)了，大概以后出門看到街上駛過(guò)一輛沒(méi)有司機(jī)身影的汽車也不會(huì)以為撞見(jiàn)鬼了。

但實(shí)際上，除了沒(méi)有解決引發(fā)車禍的技術(shù)問(wèn)題（特斯拉自動(dòng)無(wú)人駕駛造成車禍）外，現(xiàn)階段的保險(xiǎn)賠償問(wèn)題以及道德倫理上的缺失都有可能成為將自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車推向市場(chǎng)過(guò)程中的致命打擊。美國(guó)保險(xiǎn)技術(shù)解決方案供應(yīng)商ACD的首席執(zhí)行官Ernie Bray對(duì)此的論述讓人深思。

自從“自動(dòng)無(wú)人駕駛”狀態(tài)的特斯拉S型汽車造成死亡事故的消息傳出之后 ，也是自市場(chǎng)多半汽車制造商都在奮力研發(fā)自動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)之后，各大媒體以及各類專家紛紛通過(guò)問(wèn)答式對(duì)話來(lái)討論自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車的利與弊。

到目前為止，大多數(shù)問(wèn)題都集中在三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域︰

責(zé)任問(wèn)題：如果負(fù)責(zé)駕駛的機(jī)器人導(dǎo)致了意外，應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任和進(jìn)行賠償？

技術(shù)問(wèn)題：將自動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)推向市場(chǎng)的時(shí)機(jī)到了嗎？

道德問(wèn)題︰控制車輛的AI將如何做出關(guān)鍵決策，誰(shuí)負(fù)責(zé)為AI編程呢？

雖然這場(chǎng)爭(zhēng)論才剛剛開(kāi)始，但人們已經(jīng)得到了初步的（可能也是比較膚淺的）共識(shí)。但隨著新數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，新問(wèn)題的提出，以及新解決方案的出現(xiàn)，我們需要重新審視過(guò)去的“傳統(tǒng)觀點(diǎn)”。

責(zé)任方面

人們普遍認(rèn)為自動(dòng)無(wú)人駕駛車輛制造商應(yīng)為“機(jī)器人駕駛員”的缺陷或故障引起的事故承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上，沃爾沃在去年就先發(fā)制人地宣布，將會(huì)賠償其完全 自主研發(fā)的IntelliSafe自動(dòng)無(wú)人駕駛儀系統(tǒng)造成的所有人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失（該系統(tǒng)計(jì)劃于2020年上線）。該公司做出了怎樣的推測(cè)與暗示呢？該 系統(tǒng)將會(huì)非常安全，甚至不需要人工干預(yù)，因此人類乘客無(wú)須為事故承擔(dān)責(zé)任。

確定賠償責(zé)任︰說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難？

上面得出的結(jié)論聽(tīng)起來(lái)似乎很簡(jiǎn)單，但實(shí)際情況會(huì)不會(huì)與理論有所出入呢？

萬(wàn)一自動(dòng)無(wú)人駕駛儀在某一瞬間切換到了手動(dòng)模式呢？誰(shuí)來(lái)認(rèn)定事故真實(shí)性和發(fā)生時(shí)間？誰(shuí)將擁有（或有權(quán)訪問(wèn)）車輛中的數(shù)據(jù)— “黑匣子"？車主是否有權(quán)擁有該數(shù)據(jù)，車主能否依法扣留數(shù)據(jù)然后干擾事故責(zé)任調(diào)查？

賠償責(zé)任鑒定人員的專業(yè)知識(shí)需要達(dá)到怎樣的水平呢？理賠調(diào)查員是否需要成為計(jì)算機(jī)專家來(lái)分析數(shù)據(jù)并還原事故？（從美國(guó)政府介入調(diào)查特斯拉的事實(shí)來(lái)看，難道以后每一位消費(fèi)者都要經(jīng)歷如此漫長(zhǎng)的調(diào)查歷程？）

目前，使用自動(dòng)無(wú)人駕駛和駕駛輔助技術(shù)（也就是那位已故的特斯拉駕駛員使用過(guò)的）的汽車保險(xiǎn)責(zé)任范圍與傳統(tǒng)車輛相同。出現(xiàn)該事故之后，保險(xiǎn)費(fèi)將很可能在短期內(nèi)上升。為什么呢？因?yàn)?ldquo;半自動(dòng)”系統(tǒng)的普及或許將提高人為錯(cuò)誤的可能性，從而引發(fā)更多的事故。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司必須提高工作人員的技能水平。雖然事故責(zé)任會(huì)從駕駛員轉(zhuǎn)移到汽車制造商身上，但索賠流程將保持不變，并且需要更多訓(xùn)練有素的理 賠員和維修技師來(lái)管理成本并維修車輛。(有消息稱這個(gè)行業(yè)里充其量只有20~30%維修設(shè)施有能力對(duì)付先進(jìn)的"智能汽車"技術(shù).)

需要大幅度升級(jí)改造的技術(shù)細(xì)節(jié)：持續(xù)更新、實(shí)時(shí)地圖

還有一些值得關(guān)注的問(wèn)題，就是自動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)當(dāng)前面臨的環(huán)境限制。

那些對(duì)實(shí)時(shí)環(huán)境做出反應(yīng)的傳感器和攝像頭需要自動(dòng)無(wú)人駕駛車輛在狀況良好的道路、橋梁及公路上行駛。但許多美國(guó)高速公路、道路的條件還達(dá)不到要求。有些道路幾乎沒(méi)有中線，路面崎嶇不平，一些街道上的坑洼甚至比“一戰(zhàn)”戰(zhàn)場(chǎng)還多（中國(guó)地方城市也會(huì)出現(xiàn)這種情況）。

更重要的是，自動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)仍處于起步階段。例如：雖然Google自主駕駛技術(shù)的核心 — — 光探測(cè)和測(cè)距技術(shù) （也就是“激光雷達(dá)”系統(tǒng)） 只是在概念上較為成熟。但在安全識(shí)別（街道）方面，其概念與現(xiàn)實(shí)的差距就像超音速噴氣機(jī)面前擺放著一架帆布木頭雙翼飛機(jī)一樣令人尷尬。

在自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車真正能賣給消費(fèi)者之前，駕駛區(qū)域的地形必須進(jìn)行三維映射并上載到汽車計(jì)算機(jī)中不斷更新。而在3D實(shí)時(shí)地圖技術(shù)得到普及前 （一臺(tái)激光雷達(dá)的成本可達(dá)7.5萬(wàn)美元），這幾乎是不可能的。

此外，在車輛軟件得到更新以適應(yīng)新建筑及其他環(huán)境變化后，車主必須通知保險(xiǎn)公司以便重新計(jì)算保費(fèi)和責(zé)任范圍。但保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何正確處理處于不斷修改中的車輛呢？我們只能拭目以待了。

AI與道德倫理：人的情感應(yīng)該怎樣復(fù)制？

最后，關(guān)于倫理及人工智能的問(wèn)題，我們可以試著想象以下情景︰一輛自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車正在拐過(guò)一個(gè)街角，右側(cè)是人行道，這時(shí)另一輛汽車進(jìn)入自動(dòng)無(wú)人駕 駛汽車的所在車道并迎面開(kāi)來(lái)。機(jī)器人駕駛員應(yīng)該做出怎樣的反應(yīng)：它應(yīng)該開(kāi)向人群來(lái)避免迎頭相撞？還是應(yīng)該不顧乘客的生命安全沖上左側(cè)的路堤？

我們應(yīng)該將一些倫涉及到“倫理”的東西編入自動(dòng)技術(shù)中？我們是否應(yīng)該對(duì)它們進(jìn)行編程？人類的平均智能仍遠(yuǎn)優(yōu)于最好的算法和人工智能。我們擁有更多的 知識(shí)，更好的反應(yīng)能力，以及辨別對(duì)方駕駛員潛在意圖的能力（這一點(diǎn)最重要）。與當(dāng)前水平的自動(dòng)無(wú)人駕駛技術(shù)不同，人類可以立即辨別出汽車后備箱落下的是一 個(gè)紙箱而不是一塊巨石，也可以猜測(cè)到滾到街中央的足球后面可能會(huì)出現(xiàn)一群孩子。

數(shù)據(jù)傳感器的處理速度還不足以處理每一個(gè)可能發(fā)生的情況。此外，電路和芯片并不具有道德觀念和情感。在這種情況下，或許行人和自行車騎手應(yīng)在他們的 智能手機(jī)或穿戴設(shè)備上安裝傳感器來(lái)避免與機(jī)動(dòng)車輛相撞。也許所有道路使用者都應(yīng)該為交通安全負(fù)責(zé)，并利用電子技術(shù)進(jìn)一步加強(qiáng)交通安全。

現(xiàn)在需要的是一場(chǎng)大規(guī)模且持續(xù)的Beta測(cè)試

從根本上來(lái)講，目前自動(dòng)無(wú)人駕駛汽車市場(chǎng)正需要一場(chǎng)大規(guī)模的Beta測(cè)試。沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者正在美國(guó)的道路上測(cè)試這些車輛。但此時(shí)此刻，政府卻沒(méi)有對(duì)這項(xiàng)測(cè)試實(shí)施任何監(jiān)督。

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