扭轉(zhuǎn)虧損局面 UBI將成車險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)風(fēng)口?

近日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)旗下子公司太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和美國(guó)UBI車險(xiǎn)服務(wù)商Metromile聯(lián)合宣布，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)完成對(duì)Metromile5000萬(wàn)美元的投資，并成為Metromile的戰(zhàn)略投資者和戰(zhàn)略合作伙伴。

這無(wú)疑是太保產(chǎn)險(xiǎn)在UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域的又一布局，將對(duì)其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。據(jù)悉，太保產(chǎn)險(xiǎn)已于2015年對(duì)凹凸租車進(jìn)行戰(zhàn)略投資，并通過(guò)數(shù)據(jù)采集設(shè)備對(duì)承租人在駕車時(shí)的駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，由此完善UBI保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

事實(shí)上，包括太保在內(nèi)，國(guó)內(nèi)已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始UBI車險(xiǎn)方面的嘗試，面對(duì)UBI車險(xiǎn)未來(lái)的巨大市場(chǎng)和不可阻擋的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在加速布局。那么，UBI車險(xiǎn)究竟為何如此被看好呢？

何為UBI車險(xiǎn)？

所謂UBI(Usage Based Insurance)，是一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，建立人、車、路多維度模型進(jìn)行定價(jià)。

其中，OBD接口為車載監(jiān)控系統(tǒng)的通訊接口，全稱為On-Board Diagnostic，是汽車內(nèi)部CAN總線的一個(gè)接口，通過(guò)在該接口上安裝車機(jī)，不僅可以讀取故障碼以供修車，還可以提供車輛的各種工況數(shù)據(jù)。從2013年上半年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)就刮起了OBD盒子熱潮，同時(shí)它也被認(rèn)為是車聯(lián)網(wǎng)普及的一大基礎(chǔ)。

UBI作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)，近年來(lái)吸引了業(yè)界的廣泛興趣。本質(zhì)上，UBI的概念十分易懂，它的理論基礎(chǔ)是：駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠。保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式等指標(biāo)的綜合考量。

事實(shí)上，UBI車險(xiǎn)變得如此炙手可熱是有因可追的，從消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司以及監(jiān)控機(jī)構(gòu)三個(gè)層面，可以窺見(jiàn)UBI車險(xiǎn)為什么會(huì)擁有巨大的發(fā)展前景。

從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，他們得到了一款他們認(rèn)為更加公正且能夠更好控制自身保費(fèi)的產(chǎn)品，并得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。

從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為將使其從中受益，降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能，如好的駕駛員將會(huì)率先選擇UBI產(chǎn)品；也有一部分是由于駕駛員得知自己處于 “監(jiān)控中”，因此會(huì)更加注重安全駕駛，減少出險(xiǎn)。

從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也認(rèn)可這類產(chǎn)品，因?yàn)閁BI產(chǎn)品能夠強(qiáng)化道路安全、挽救生命并且在環(huán)保方面做出貢獻(xiàn)。此外，還解決了對(duì)定價(jià)因子公平性的爭(zhēng)論。

UBI車險(xiǎn)在國(guó)外

國(guó)人已經(jīng)習(xí)慣了傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式的不合理性，當(dāng)下幾乎所有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)都取決于新車購(gòu)置價(jià)格。而在國(guó)際上，豐富多樣、更人性化的UBI車險(xiǎn)如雨后春筍般涌現(xiàn)。

目前，UBI車險(xiǎn)用戶主要集中在歐洲和美國(guó)。據(jù)悉，2015年底UBI車險(xiǎn)用戶大約在1200萬(wàn)人左右。在UBI車 險(xiǎn)最熱的意大利，滲透率高達(dá)14%。由于我國(guó)UBI車險(xiǎn)多是借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，所以接下來(lái)我們就來(lái)看看UBI在美國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r。

在美國(guó)，盡管UBI車險(xiǎn)發(fā)展多年，但亟待解決的問(wèn)題認(rèn)識(shí)是成本，比如車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的成本及增值服務(wù)的成本。為降低成本，美國(guó)的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備多采用租用模式和循環(huán)使用模式，6個(gè)月后，車主安裝的設(shè)備將被回收給下一位客戶，以此降低成本。而在提供增值服務(wù)時(shí)，很多保險(xiǎn)公司會(huì)向客戶每月收取一定費(fèi)用。

以美國(guó)最大的保險(xiǎn)公司Progressive為例，客戶可以選擇加入他們的UBI車險(xiǎn)計(jì)劃，然后會(huì)收到一個(gè) Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個(gè)觀察期，用戶可以根據(jù)駕駛表現(xiàn)獲得保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，最高獲得車險(xiǎn)的7折優(yōu)惠。

然而不足的是，Progressive推廣的 OBD盒子可能被車主拆下。UBI的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備最重要是能讓客戶持續(xù)使用，不允許拔下來(lái)，一旦設(shè)備被客戶所控制，保險(xiǎn)公司將很難保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性、 準(zhǔn)確性和真實(shí)性。此外，循環(huán)使用的OBD盒子也無(wú)法連續(xù)監(jiān)測(cè)到車主的駕駛行為，而導(dǎo)致駕駛行為動(dòng)態(tài)變化很難持續(xù)反映在定價(jià)上。

盡管我們是在借鑒國(guó)外的先行經(jīng)驗(yàn)，但即使是歐美國(guó)家，UBI車險(xiǎn)在應(yīng)用層面上也并不是很成熟。因此，我們?cè)诮梃b的同時(shí)還需根據(jù)我國(guó)國(guó)情以及時(shí)代變化不斷學(xué)習(xí)和調(diào)整。

UBI車險(xiǎn)在中國(guó)

如今，我國(guó)已成為全球最大的汽車增量市場(chǎng)，汽車保有量截至2015年底已達(dá)到1.72億輛，預(yù)計(jì)2020年中國(guó)汽車保有量將達(dá)3億輛，車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望突破萬(wàn)億。而與蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)相比，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)模式已不堪重負(fù)，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司中，虧損的近9成。

自2015年試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革以來(lái)，試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降明顯。今年六月底，商車費(fèi)改全面推行，如今，商業(yè)車險(xiǎn)改革工作已正式實(shí)施。由此前“一類一價(jià)”的車險(xiǎn)定價(jià)方式，開(kāi)始向“一車一人一價(jià)”前進(jìn)。

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)有61%的受訪者表示愿意嘗試UBI；若直接對(duì)接受UBI保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行9折的保費(fèi)優(yōu)惠，則有72%的受訪者愿意嘗試；若能節(jié)省10%的保費(fèi)，則有36%的受訪者愿意更換保險(xiǎn)商。

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于將風(fēng)險(xiǎn)前置，保險(xiǎn)公司能通過(guò)用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險(xiǎn)成本；其次還能更好的管控理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)判斷理賠真假。

根據(jù)此前普華永道思略特發(fā)布的對(duì)2020年車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行展望的系列報(bào)告，UBI車險(xiǎn)將成為我國(guó)車險(xiǎn)的重要變革因素。預(yù)計(jì)到2020年，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為9420億元。若車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，同時(shí)伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計(jì)UBI 車險(xiǎn)的滲透率在2020年可以達(dá)到10%~15%，UBI 車險(xiǎn)將有望達(dá)到1400億元的市場(chǎng)規(guī)模。

許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改后，基于用戶行為數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)可以開(kāi)發(fā)多樣化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，將為中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期虧損的現(xiàn)狀帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，并很有可能成為車險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)風(fēng)口。

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