徐?。哼x擇UBI汽車保險是正確的

5月5日-6日中國藍皮書論壇在北京諾金酒店舉行。各大汽車集團的高層領導在全球視野下對汽車方向進行了大討論，為中國汽車向前發(fā)展各抒己見。在本次藍皮書論壇上，行業(yè)領袖現(xiàn)場激辯，尖峰對話，探討中國汽車更大視野、更高維度上的飛躍。

以下是評駕科技CEO徐俊關于UBI汽車保險：現(xiàn)狀與未來的講話。

什么是UBI？就是基于應用的保險。Usage Based Insurance三個英文單詞的縮寫，基于車聯(lián)網技術、基于大數據汽車上的保險應用，可以說跟車企有著密切聯(lián)系。事實上，這個業(yè)務在歐美國家是比較成熟的業(yè)務，在產品、在商業(yè)模式上都相對成熟，但是發(fā)展比較緩慢。

對于中國而言，UBI還是一個全新的先行事物，應該它的保險力度、深度以及汽車的千人保有量應該都不如西方國家。但是中國是一個互聯(lián)網高度發(fā)展的國家，中國是一個人口基數相當大的國家。UBI這個新生事物在中國未來一個好的發(fā)展。

可以說在中國，UBI還是不太明朗的業(yè)務和領域。在國內發(fā)達的車聯(lián)網前提下，徐俊又是為何選擇了UBI呢？

對此徐駿表示“我在汽車行業(yè)我待了23年，可能包括很多在座的朋友們，包括媒體朋友可能大家以前認識我。今天換了一個身份，早上我聽了徐和誼董事長和李斌的對話，一個是國企、一個是民企。一個從國企把自己變成了民企，第二個歲數介于他們兩個中間。為什么想做這個事情？因為在汽車行業(yè)待了很多年，當時總有一種感覺，我當時離開汽車的時候，總覺得保險和汽車之間應該有一個關聯(lián)交易。因為大家知道去年我們市場有2800萬里輛汽車，GDP2.5萬億左右，保險6800萬。他們兩者之間在以前的時候是沒有關聯(lián)的，我記得原來對話的時候，我們銷售出去的產品和真正2C這一端和保險公司有聯(lián)系?！啊?/p>

之所以會加入UBI？徐俊稱看中是這個市場的大空間。大家可以想象一下，這塊市場有2800萬輛車，同時有3.6億駕駛員以及7000億的商業(yè)車險規(guī)模。在這個領域里頭摸魚肯定比其他產業(yè)比較的快。

“不管是大數據也好，還是所了解的硬件、軟件等等互聯(lián)網、車聯(lián)網這些概念性也好。實際上中國在現(xiàn)在這個階段，我們在國內走的四化，包括同行講的一些問題。我們基本上很多的事情走在國際的前端。在大數據的應用和領域范圍之內，我們現(xiàn)在相對來說，在民造新能源車或者是某些行業(yè)，我們大家應有的手機，這方面中國走的比國外快。中國在硬件發(fā)展水平上不是很快，再把大數據應用起來?！?/p>

“如果說按照車聯(lián)網50%的滲透率大概在8000億，如果只是做軟件按照思英總介紹的意大利14%的比例，大家可以想象一下，我們現(xiàn)在基本上有1000多億的水平。如果發(fā)展到2020年我們相互之間優(yōu)點或者說相關的產品關聯(lián)的交易在2000萬左右。所以說這兩個之間到底有什么關聯(lián)。是相互促進的功能，不管是應用的軟件也好，或者說車個身上開發(fā)的電子產品也好。”

“以前我們?yōu)檐噥碜龉I(yè)，我們三個人坐一塊結合了一個生態(tài)圈。如果這怎么關聯(lián)，我們相互之間所有的數據，相互之間所有的軟硬件系統(tǒng)，我們都可以關聯(lián)起來。這是未來的硬件、包括車聯(lián)網這塊，整個帶動電子化信息產業(yè)這塊都是關聯(lián)的?！?/p>

在乘用車汗液有著127的概念，即賣車環(huán)節(jié)10%左右利潤，保險等20%左右，售后70%左右。UBI的業(yè)務在這個環(huán)境下，如何給經銷商帶來更多的受益，UBI會不會影響經銷商的收益的模式？在70%得售后服務領域里面，UBI基于應用的保險?？刹豢梢訳BX，X是任何的東西。

徐 駿表示現(xiàn)在賣車基本上經銷商掙不著錢，相對來說售后服務隨著國家法規(guī)越來越健全，包括實施新的管理辦法?？赡芙涗N商相對收益也會逐漸的縮短。隨著保監(jiān)會這些行業(yè)的要求，可能這方面會越來越窄。但是我想優(yōu)點在這其中起最大的一個作用。大家可能非常清楚經銷商需要什么樣的東西。經銷商簡單說第一個需要一個大的客戶群體。

“第二個在所在區(qū)域的市場有足夠的占有率，第三個在這些人的黏度繼續(xù)里保持它的4S店繼續(xù)經營下去。所以UBI正好在這中間可以幫他起到這個作用。我們這套模型第一個可以喚醒老沉睡客戶，第二個同時對現(xiàn)有的客戶篩選出來出的這些事故，是惡意的還是非惡意的，還是良性的。這樣對它騙保的時候，就可以主動來鑒別。這個用數據來說話，而不是人為的事情來做的。估計在座的很多都是駕駛員，你們做過騙保的事情沒有？應該說營銷商在這方面他所做的不合規(guī)的行為可以監(jiān)督。我們幫助經銷商增加了老用戶的黏度，至少避免了不必要的損失。對經銷商也是幫助。”

“UBI不知道大家想過這三個字符沒有，如果橫過來想實際上就是一個橋，不管是朝上還是朝下。這個I就是一個橋梁的作用。所以真正的作用就是把主機廠經銷商用戶和保險公司之間建立了完整的橋，這個橋通過數據化模型把它建立起來。所以在這個產業(yè)鏈上UBI可以變成UBX，這個X多大我也不好說，包括車身原始的設計，可以通過駕駛行車習慣參照來建立是否合理。包括我原來做的市場調研是不是合理，包括用戶是否接受他相關的東西，這產業(yè)鏈之后很多東西都可以發(fā)生變化。在座所有人都有手機，基于一個信號就是發(fā)出來的一個信號。就是大數據群，你想想他開發(fā)出多少種應用平臺，我覺得UBI這個平臺建立起來以后，一樣可以衍生出很多東西?！?/p>

現(xiàn)在橋梁上的用戶，經銷商、廠家、商家這幾個方面形成一個利益的共同體，最后受益的還是用戶。經銷商的積極性有問題。更重要的幫助經銷商規(guī)避不必要的損失。

大家都知道各個廠家都做智能互聯(lián)方面大量的投入和開發(fā)。做汽車駕駛這個發(fā)展，隨著智能輔助、隨著最高級別的無人駕駛來說，可能車輛出險的概念會大大降低。人的駕駛習慣會約束和提醒。這樣的話對基于應用的保險，車輛保險這個業(yè)務上來說會不會是一個非常不好的這樣一個可能性。甚至于會讓UBI發(fā)展到一定的階段。當真正實現(xiàn)了智能駕駛和無人駕駛最高境界的時候，UBI會不會因此而夭折？

徐 駿稱“我們汽車增量是年年在增，去年2800萬，現(xiàn)在預算到2020年大概3500萬左右。今年徐和誼董事長也說了3800萬。我們的增長曲線是已經在增長了，我們自動駕駛車的發(fā)展速度感不上現(xiàn)在保有量的增長。但是會超越到我們現(xiàn)在車的增速，這肯定的?！?/p>

“總覺得這里面有限制條件，中國自動駕駛汽車能不能上路，現(xiàn)在法規(guī)還沒有出臺。大家現(xiàn)在做的在實驗模型上，很有意思。我跟李斌我們倆人探討汽車的時候，李斌跟我說50年以后所有的車都可以自動駕駛。但是50年后我們倆都不在，能不能看這個說不清楚。優(yōu)改的模型比如說意大利只有14%，已經進步了將近10年的時間。在中國只是一個初級階段，現(xiàn)在在嬰幼兒剛出生。而且我的市場保有率先在有兩億臺車，我不可能把保有的車變成自動駕駛。我有這么大保有量每年生產出來逐漸那么多非自動駕駛汽車。如果按兩條曲線，做一個交叉的話大概在87年以后，在座的人堅持到那個時候可能不太多，這只是一個預測。道理來說在這個可見的時間內，另外一個關于自動駕駛，大家也知道咱們做自動駕駛的時候，誰參與這個設計，很多數據是來自于大數據和偶然突發(fā)性事件的概率性時間來做的汽車駕駛的模擬，我們是參照了一些人。包括一些路況，包括過去發(fā)生的事故。能讓很多大屬于變成流數據，把偶然發(fā)生的數據提前做預警。其中有一個人是一年出了六次車禍，但是這六次要是參照他設計的話，那可能這個人肯定開車的讓他強制的做自動駕駛。優(yōu)點在自動駕駛發(fā)展過程當中，第一幫助他，第二在應用場景過程中還是相輔相成的?！?/p>

對于UBI對用戶來說，肯定會涉及到接受度以及個人隱私和駕駛安全問題。對此應該如何回避？ 徐俊稱“現(xiàn)在都是智能手機。平均全國每一個手機用戶下載17個APP，什么概念?；旧纤械男雄櫠急黄毓饬恕Ｓ绕淠銈兡锰O果手機的，估計美國也知道你具體在做什么。所以我知道UBI我評判它的價值和行為習慣，未來會帶來收益的情況下，來告知它我們在測它的駕駛行為習慣，而不是其他的隱私。這一般的消費者在中國還是比較理解我們的?；旧夏贻p人50%以上基本上都理解?？赡茉谟行┓ㄒ?guī)比較強的地方相對來說可能稍微弱一點。”

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