為進(jìn)一步釋放商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革紅利,保監(jiān)會日前再次擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價權(quán),下調(diào)費(fèi)率浮動系數(shù)下限,降低車險(xiǎn)費(fèi)率水平,減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。本次下調(diào)后,車險(xiǎn)費(fèi)用最低可至3.8折,部分地區(qū)甚至可低至3.4折。
改革讓行業(yè)、車主切實(shí)受益
2015年6月,保監(jiān)會在黑龍江等6地啟動商業(yè)車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn); 2016年6月,商車改革在全國范圍內(nèi)實(shí)施。兩年多來,隨著條款創(chuàng)新通道、費(fèi)率形成機(jī)制、產(chǎn)品與市場監(jiān)管、技術(shù)基礎(chǔ)支持這“四梁八柱”不斷夯實(shí),車險(xiǎn)改革極大地激發(fā)了行業(yè)活力,令廣大車主受益。
在條款方面,前期改革擴(kuò)大了車險(xiǎn)綜合示范條款保障范圍,將“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”等5個附加險(xiǎn)責(zé)任、家庭成員人身傷害和臺風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害責(zé)任并入主險(xiǎn)責(zé)任范圍,并配套實(shí)施了規(guī)范相關(guān)單證、簡化理賠流程、增加車損險(xiǎn)代位追償約定等措施。
為減少同質(zhì)化競爭,保監(jiān)會還指導(dǎo)中保協(xié)建立“車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款”評估機(jī)制?!皺C(jī)動車鑰匙丟失或損失費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)”和“機(jī)動車油污責(zé)任險(xiǎn)”等兩個條款已獲保監(jiān)會批復(fù)。
在費(fèi)率方面,改革引入“渠道費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”和“自主核保調(diào)整系數(shù)”,賦予保險(xiǎn)公司更多調(diào)價權(quán),理論上對同一輛車,不同公司可給出相差1.83倍的報(bào)價。此外,對車損險(xiǎn)保費(fèi)定價,由按保額或新車購置價厘定轉(zhuǎn)為按車型、車價、安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等綜合因素確定。
在監(jiān)管方面,建立了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率回溯修訂機(jī)制、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場測評聯(lián)動工作機(jī)制,僅2016年就累計(jì)下發(fā)181份監(jiān)管提示函,責(zé)令39家次保險(xiǎn)公司停用或修改條款費(fèi)率。
保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰認(rèn)為,前期改革主要獲得三方面成果:改革激發(fā)行業(yè)活力。保險(xiǎn)公司為適應(yīng)改革要求,在內(nèi)控、人力資源等方面投入增加,行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營能力普遍提升。2016年全國車險(xiǎn)保費(fèi)收入為6834.55億元,同比增長10.25%。首批試點(diǎn)啟動后,全行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史上首次扭虧為盈,目前減虧公司逐步增多,市場集中度穩(wěn)中有降,市場活力增強(qiáng)。
改革提高消費(fèi)者獲得感。除了根除“高保低賠”“無責(zé)不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等頑癥,車均保費(fèi)下降5.3%,國內(nèi)車主共少交保費(fèi)250億元;服務(wù)明顯改善,2016年車險(xiǎn)投訴量占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴量的比重同比下降3.5個百分點(diǎn)。
改革增強(qiáng)車險(xiǎn)社會管理功能。實(shí)行與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的費(fèi)率獎懲機(jī)制、交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù),以及公布“零整比”等措施,使車險(xiǎn)在促進(jìn)道路交通安全和督促汽車制造企業(yè)、維修企業(yè)提升汽車安全性、易維修性方面的作用凸顯。
繼續(xù)提高險(xiǎn)企定價自主權(quán)
接下來,保監(jiān)會將進(jìn)一步調(diào)整保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)自主費(fèi)率浮動下限:在北京等26個地區(qū),將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75,自主核保系數(shù)保持不變,浮動下限仍為0.85;在天津等8個地區(qū),將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75;在河南保監(jiān)局轄區(qū),將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75,自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80;在深圳保監(jiān)局轄區(qū),將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。
劉峰表示,本次下調(diào)后,全國車險(xiǎn)保費(fèi)可低至3.8折,部分地區(qū)具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主,可下浮至3.4折;全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率則有望提高3.6個百分點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士指出,對于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革,行業(yè)和消費(fèi)者需要澄清兩個認(rèn)識誤區(qū):
對于改革是否令中小險(xiǎn)企承壓、是否“特意打壓中小險(xiǎn)企”的問題,劉峰認(rèn)為,在充分競爭市場中,中小險(xiǎn)企任何時候都要面臨更大壓力?!皬那捌诮y(tǒng)計(jì)看,一大批中小險(xiǎn)企逆勢而上,承保盈利正從大公司向中小公司擴(kuò)展,市場集中度穩(wěn)步下降?!?/p>
對于禁止險(xiǎn)企以多種附加手段營銷,是否剝蝕消費(fèi)者利益的問題,業(yè)內(nèi)人士指出,監(jiān)管部門日前下發(fā)通知為車險(xiǎn)改革“清障”,其中一條就是禁止險(xiǎn)企通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券等方式拉單。“有些消費(fèi)者認(rèn)為此舉打壓競爭,有損消費(fèi)體驗(yàn),事實(shí)上,這些‘附加利益’問題嚴(yán)重,有的導(dǎo)致財(cái)務(wù)不透明,滋生腐??;有些公司隨保單免費(fèi)送的大米、食用油質(zhì)量存在問題,但成本卻一律被打進(jìn)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用,最終羊毛出在羊身上,提高了車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率,讓所有車主為此‘埋單’。對這些違規(guī)操作,車主一定要自覺抵制?!?/p>
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