政府力推的消費金融公司是什么

昨天，盡管一大早MSCI委婉地將A股拒之門外，但下午國務(wù)院很貼心地祭出大招，安撫了市場受傷的心靈。當天召開的國務(wù)院常務(wù)會議，推出多個方面利好政策，再次傳遞出穩(wěn)增長的明確信號。

在金融方面，國務(wù)院決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。同時，將審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準一家。

此前的2013年7月，國務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》提出，“逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍”，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。”

2013年11月，《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》再次強調(diào)，“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。這些，都為消費金融公司的從試點走向常態(tài)鋪平了道路。

可以預(yù)見的是，消費金融公司將越來越多，而且也離我們越來越近。不過，它長期“藏在深閨人未識”，很多人首先可能需要了解：消費金融公司是干什么的？

消費金融公司的確是一個舶來品，難怪不少人對它很陌生。其實，它在西方已有較長的發(fā)展歷史，現(xiàn)代意義上的消費金融公司的出現(xiàn)，可上溯至20世紀初。目前，在歐美成熟國家消費金融公司已經(jīng)成為提供消費貸款的主要機構(gòu)，在完善消費信貸市場、推動經(jīng)濟增長等方面起著重要的作用。

美國是消費金融全球第一大市場。在一個相當長的時間里，美國的消費金融公司在消費信貸市場中占據(jù)著舉足輕重的地位。尤其是第二次世界大戰(zhàn)之后，消費金融公司提供從住房、汽車等高價商品到教育、度假多方位的消費信貸服務(wù)，有力地促進了美國消費市場的發(fā)展。20世紀80年代后，美國消費金融公司的份額有所下降，但仍穩(wěn)居市場份額第二。2007年次貸危機之后，消費金融公司遭受嚴重損失，市場份額從2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此，其在消費信貸市場中的地位也未受到根本性的動搖。

而作為全球消費金融第二大市場的歐盟，兩大主要消費金融公司為法國巴黎銀行集團旗下的Cetelem和捷克PPF集團旗下的HomeCredit，另外匯豐、花旗等銀行集團旗下的消費金融公司也在歐盟開展消費金融業(yè)務(wù)。它們一般提供特定用途和非特定用途的兩類貸款：特定用途貸款包括家庭耐用消費品銷售商戶POS貸款、汽車貸款、住房裝修貸款等；未設(shè)特定用途的現(xiàn)金貸款主要包括現(xiàn)金貸款、現(xiàn)金透支、循環(huán)信用等。近年來，Cetelem和HomeCredit還發(fā)行自己的信用卡。

在我國，消費金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

2010年1月，國內(nèi)首批3家消費金融公司獲準籌建，分別在上海、北京和成都三地率先試點。成立于2010年3月1日的北銀消費金融有限公司為全國首家消費金融公司，注冊資本3億元人民幣，為北京銀行全資子公司。第二家為中銀消費金融有限公司，注冊資本為5億元人民幣；第三家為四川錦程消費金融有限責任公司，注冊資本3.2億元人民幣，是我國首家合資消費金融公司。隨后，銀監(jiān)會又給PPF集團發(fā)放牌照，2010年12月捷信消費金融有限公司在天津成立，注冊資金3億元人民幣，為我國首家外商獨資的消費金融公司。

2013年9月，銀監(jiān)會宣布，擬新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費金融公司第二批試點。此外，合格的香港和澳門金融機構(gòu)可在廣東省試點設(shè)立消費金融公司。擴大試點工作“一地一家”，加上2010年試點的4個城市，消費金融公司試點城市達到16個。

同時，銀監(jiān)會對《消費金融公司試點管理辦法》進行修改，著重針對主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，解決之前試點公司業(yè)務(wù)發(fā)展反映出來的瓶頸問題。比如，取消營業(yè)地域限制，允許其通過依托零售商網(wǎng)點的方式開展異地業(yè)務(wù)；將其發(fā)放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”改為“20萬元人民幣”。

而這次的放開，從區(qū)域到審批，都一放到底，充分體現(xiàn)了簡政放權(quán)的精神。那么，一大波消費金融公司悄然來襲，將帶來什么樣的變化呢？

從宏觀層面看，消費金融公司將成為國內(nèi)經(jīng)濟增長的推動力量。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展的“三駕馬車”中，投資和出口增速明顯放緩，消費成中國經(jīng)濟增長的主動力，去年消費對GDP的貢獻率已達到51.2%。作為滿足消費者個人和家庭消費需求的金融業(yè)務(wù)，消費金融在擴大內(nèi)需、增加消費進而促進經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著積極作用。消費金融公司將推動消費金融更好更快地發(fā)展，進而促進消費成為拉動經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎。

從金融角度看，消費金融公司將為我國金融創(chuàng)新進行積極探索。消費金融公司的出現(xiàn)，是對我國金融體系的一種完善，其產(chǎn)品和服務(wù)與商業(yè)銀行形成互補。在互聯(lián)網(wǎng)時代，移動終端、線上線下的新消費模式以其獨特的便利、快捷，將激發(fā)更多大眾消費需求。消費金融公司可以憑借其靈活的體制，運用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進行創(chuàng)新。而且，允許民間資本進入消費金融公司，也是混合所有制改革的一種嘗試。

從百姓立場看，消費金融公司將可能帶來更多選擇和更好體驗。目前，大多數(shù)銀行主要做金額較高的消費貸款，如房貸、車貸等。而消費金融公司則專注于20萬元以下的小額消費貸款，主要面向廣大普通民眾提供金融服務(wù)。而且，消費金融公司不但在客戶選擇上更加寬松，而且專注地圍繞消費者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在業(yè)務(wù)申請、貸款發(fā)放等體驗上更強調(diào)速度快、申請方便，在服務(wù)效率和便利性方面具有比較優(yōu)勢。

目前，我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費金融市場巨大。據(jù)波士頓咨詢公司研究，2014年我國個人消費貸款余額約為7.7萬億元，而且正以每年20%以上的速度遞增，2018年將達17.5萬億元。作為消費信貸領(lǐng)域的“小貸公司”，消費金融公司既肩負著重大的使命，又面臨著難得的機遇。

以后，去商家買一只AppleWatch，你可以選擇刷工行的信用卡，用建行的“快貸”，打京東的“白條”，還能試試消費金融公司的服務(wù)，感覺是不是有點好呢？

(本文作者介紹：零售銀行觀察者、兼職財經(jīng)評論員，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員，微博名稱：@東行歸來)

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