《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》正式落地 3月1日起實(shí)施

1月23日消息，昨日晚間，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），通知顯示，中國人民銀行已于2019年1月14日組織非銀行支付機(jī)構(gòu)完成客戶備付金集中交存工作。非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。

所謂客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機(jī)構(gòu)挪用，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等。

除了要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存外，《辦法》充分考慮市場機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。具體來說：

開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；

從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；

開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自有資金的提取，《辦法》也提出明確流程，要求支付機(jī)構(gòu)提取劃轉(zhuǎn)至備付金集中存管賬戶的手續(xù)費(fèi)收入、因辦理合規(guī)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入的自有資金等資金的，應(yīng)當(dāng)向備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)提交表明相關(guān)資金真實(shí)性、合理性的材料，經(jīng)備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)審查通過后劃轉(zhuǎn)至備案自有資金賬戶。

《辦法》將于3月1日起正式實(shí)施，自施行起設(shè)置6個(gè)月過渡期。

以下為中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》有關(guān)問題答記者問：

一、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》與原備付金辦法有什么不同？

答：遵照國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作部署，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）客戶備付金已于2019年1月全部集中存管。為規(guī)范集中存管后備付金業(yè)務(wù)，人民銀行起草并發(fā)布了部門規(guī)章《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）。

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下幾個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

二、備付金監(jiān)管職責(zé)如何劃分？備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)承擔(dān)哪些職責(zé)？

答：為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

三、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中對(duì)跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶有何規(guī)定？

答：《辦法》在前期《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)）基礎(chǔ)上，充分考慮市場機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。

開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

除此之外，辦法還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過備付金集中存管賬戶辦理。

四、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金互轉(zhuǎn)是否意味著放開支付機(jī)構(gòu)間合作？

答：隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。為滿足市場發(fā)展需要，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

五、《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對(duì)備付金違規(guī)行為如何進(jìn)行處罰？

答：為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。

一是對(duì)支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。二是明確任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。四是明確阻礙、干擾中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為的處分。

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