兩會(huì)談支付監(jiān)管就像辯論賽 “無現(xiàn)金”議題火熱

文|移動(dòng)支付網(wǎng) 盧華秋

3月24日訊，2017年兩會(huì)已于近日結(jié)束，今年兩會(huì)關(guān)于金融支付的內(nèi)容和提案都特別多。人大代表、政協(xié)委員們各抒己見好不熱鬧，甚至有些觀點(diǎn)爭鋒相對，就像一場精彩的辯論賽。移動(dòng)支付網(wǎng)特此對本屆兩會(huì)上的金融支付的內(nèi)容進(jìn)行整理。

一、辯論：支付監(jiān)管的尺度

正方觀點(diǎn)認(rèn)為當(dāng)前監(jiān)管政策不能放松，仍需加強(qiáng)。

國務(wù)院總理李克強(qiáng)：警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險(xiǎn)

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告。報(bào)告提到，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制;2015年的政府工作報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)給予前所未有的重視，其中兩處提到互聯(lián)網(wǎng)金融;2016年的政府工作報(bào)告的重點(diǎn)工作部分提出，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋。2017年，李克強(qiáng)總理再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，這是繼2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融第4次被寫入政府工作報(bào)告中。

今年政府工作報(bào)告指出，當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對不良資產(chǎn)、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。積極推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序。從政府工作報(bào)告看來，監(jiān)管仍然是今年互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵。預(yù)計(jì)2017年“一行三會(huì)”在金融監(jiān)管上的力度只增不小。

人行副行長范一飛：非銀支付存在的三大問題

中國人民銀行副行長范一飛在記者會(huì)上表示，支付產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，近年來產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。但此前非銀行業(yè)支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)累積了不少問題。第一，由于市場參與者眾多，供大于求的情況比較嚴(yán)重，行業(yè)過度競爭。第二，機(jī)構(gòu)內(nèi)部內(nèi)控薄弱，對消費(fèi)者的保護(hù)不夠，比如個(gè)人隱私保護(hù)不夠(支付的敏感信息泄露)，甚至有些信息在網(wǎng)上公開販賣。第三，客戶備付金被挪用的情況一度嚴(yán)重，有些支付機(jī)構(gòu)把客戶的備付金用來炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博，最終導(dǎo)致?lián)p失。

范一飛認(rèn)為，把非銀支付基本規(guī)矩建立起來，符合其發(fā)展的規(guī)律。作為新生事物，前期包容發(fā)展，到了一定階段后，如果出現(xiàn)問題就要出手規(guī)范。人民銀行正在加強(qiáng)監(jiān)管，到了今年1月清理整頓了239家非法從事支付業(yè)務(wù)的無證機(jī)構(gòu)，對于持證機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，也敢于亮劍。

人行廣州分行行長王景武：推進(jìn)支付結(jié)算立法

中國人民銀行廣州分行行長王景武表示，現(xiàn)行部分支付結(jié)算監(jiān)管規(guī)定立法層次低、法律依據(jù)不足等問題日益突出，亟待改革。有必要借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、提升法律層級(jí)，制定出臺(tái)《支付結(jié)算法》。

在立法時(shí)，根據(jù)目前支付結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)際，重新界定支付結(jié)算行為和參與主體，在完善傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、自助銀行、電子票據(jù)、非銀行支付等新興結(jié)算方式和結(jié)算主體納入管理范疇。

營管部主任周學(xué)東：對支付機(jī)構(gòu)3萬罰款太低

全國人大代表、中國人民銀行營業(yè)管理部主任周學(xué)東認(rèn)為，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)行政許可相關(guān)事項(xiàng)存在“先天不足”。對商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，人民銀行可以責(zé)令其限期改正，并給予警告或罰款，罰款最高額為3萬元。但對于支付機(jī)構(gòu)來說，3萬元的罰款數(shù)額過低，較難實(shí)現(xiàn)行政處罰遏制違法行為的目的。

對此，他建議由國務(wù)院出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》以提升非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理的法律的規(guī)范層級(jí)。明確人民銀行在非銀行支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理中的職責(zé)和任務(wù)，加大相關(guān)違法行為可能承擔(dān)的行政責(zé)任。

金華市人大常委會(huì)主任黃錦朝：支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管不周存5大問題

黃錦朝指出由于當(dāng)前對第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到，出現(xiàn)不少問題：①第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力嚴(yán)重不對稱;②第三方支付機(jī)構(gòu)以所謂的創(chuàng)新名義，采用違規(guī)經(jīng)營手段幾乎成為行業(yè)普遍現(xiàn)象，并呈愈演愈烈態(tài)勢，嚴(yán)重?cái)_亂正常的支付秩序;③客戶信息泄漏、偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、套現(xiàn)等網(wǎng)絡(luò)犯罪案件快速攀升，已成為銀行卡犯罪新的高發(fā)部位;④第三方支付機(jī)構(gòu)超越業(yè)務(wù)許可范圍，形成多重金融角色，存在“先違規(guī)再審批”、“先突破再倒逼”的現(xiàn)象;⑤現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管條例還存在涵蓋性不廣、威懾力不足。

他建議人民銀行和銀監(jiān)會(huì)牽頭，將廣泛的第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，建立有效的支付數(shù)據(jù)監(jiān)管及查詢機(jī)制，明確數(shù)據(jù)監(jiān)管責(zé)任，制定相應(yīng)法律法規(guī)及管理辦法，做到第三方支付信息監(jiān)管的高效互通。

漳州農(nóng)商行董事長：第三方支付應(yīng)參照ATM轉(zhuǎn)賬延時(shí)到賬

全國人大代表、漳州農(nóng)商行董事長滕秀蘭長期關(guān)注電信詐騙。她認(rèn)為非法資金通過銀行轉(zhuǎn)賬、直接取現(xiàn)的案件呈現(xiàn)下降趨勢，但詐騙分子利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬、在線消費(fèi)、POS機(jī)套現(xiàn)的案件卻不斷增加。說明一些第三方支付平臺(tái)對賬戶審核把關(guān)不嚴(yán)，才讓詐騙分子有機(jī)可乘。

滕秀蘭建議，第三方支付平臺(tái)要加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理，加強(qiáng)交易監(jiān)管。同時(shí)參照銀行ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬延時(shí)到賬規(guī)定，延遲第三方支付平臺(tái)資金入賬。

清華大學(xué)主任李景虹：不認(rèn)同支付的私隱風(fēng)向可控

和大家大家一樣，李景虹認(rèn)同移動(dòng)支付為人們的生活帶來了很多便利。但是，他并不接受“可管控的隱私風(fēng)險(xiǎn)是可以承受的”這種觀念。他向媒體呼吁：“我們的保護(hù)技術(shù)、法律及監(jiān)管需要加強(qiáng)。”

之所以對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的隱私權(quán)如此看重，是因?yàn)榻陙韨€(gè)人信息泄露導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被騙、家破人亡的慘劇一再發(fā)生。他說，徐玉玉事件實(shí)際上就是相關(guān)網(wǎng)站的防范措施不到位，導(dǎo)致信息讓黑客輕易攻破并獲取倒賣給詐騙團(tuán)伙，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

反方觀點(diǎn)認(rèn)為監(jiān)管過嚴(yán)格，放松一些無傷大雅。

政協(xié)委員梅興保：二維碼支付監(jiān)管應(yīng)減少行政干預(yù)

全國政協(xié)委員、原東方資產(chǎn)總裁梅興保采訪時(shí)表示，從2014年被叫停到2016年被認(rèn)可，隨著二維碼支付業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，市場發(fā)展也逐漸趨于成熟完善。他建議在后期監(jiān)管中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以民意為先，統(tǒng)籌考慮社會(huì)價(jià)值與潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少行政干預(yù)，加強(qiáng)市場監(jiān)管。

梅興保提交了一份名為《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮二維碼支付社會(huì)價(jià)值的建議》。他認(rèn)為一度因安全問題被叫停的掃碼支付，在統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下獲得推廣。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，從市場主體來看，二維碼支付參與主體既包括支付寶和微信支付等支付機(jī)構(gòu)，也包括中國銀聯(lián)、中國工商銀行、中國銀行、民生銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡快形成有序競爭、共同發(fā)展的市場格局。

中央財(cái)大教授賀強(qiáng)：支付機(jī)構(gòu)直連銀行沒問題

賀強(qiáng)指出互聯(lián)網(wǎng)金融的整體政策收緊，將對第三方支付行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。他所提到的政策收緊，是指監(jiān)管部門將對第三方支付行業(yè)分步實(shí)施備付金取消利息、取消第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行直聯(lián)合作方式。賀強(qiáng)今年兩會(huì)提交了《關(guān)于加強(qiáng)第三方支付行業(yè)科學(xué)監(jiān)管，一定要保障“管而不死、活而不亂”的建議》的提案，在移動(dòng)支付的發(fā)展上中國已站在了全球最高點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保持這一領(lǐng)先優(yōu)勢。

對于客戶備付金管理，他認(rèn)為《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》已明確規(guī)定一家備付金存管銀行和多家備付金合作行的“一主多副”模式;對于支付機(jī)構(gòu)和銀行的合作中允許在與清算機(jī)構(gòu)協(xié)議約定情況下“支付機(jī)構(gòu)直聯(lián)銀行”模式。取消支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入，將抬高社會(huì)的整體成本，讓消費(fèi)者和小微企業(yè)承受日常支付的負(fù)擔(dān)。

二、關(guān)于無現(xiàn)金的那些事

兩會(huì)期間，“無現(xiàn)金社會(huì)”受到熱議，多位代表、委員都提出了積極推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”的建議、提案。

28年老司機(jī)：鼓勵(lì)推動(dòng)無現(xiàn)金新時(shí)代

全國人大代表、浙江杭州的公交司機(jī)虞純在公交基層工作了28年，這個(gè)老司機(jī)希望能推動(dòng)一個(gè)新時(shí)代到來——“無現(xiàn)金社會(huì)”。她建議，從國家層面大力支持無現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)，鼓勵(lì)各級(jí)政府率先垂范，以打通“互聯(lián)網(wǎng)+”政務(wù)為切入點(diǎn)，讓公共服務(wù)、社會(huì)保障等深入每個(gè)老百姓身邊的場景都能實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金服務(wù)。

虞純眼見著無現(xiàn)金的潮流由小到大，越來越清晰、強(qiáng)烈。這種景象是她在其他國家都無法看到的，“中國的移動(dòng)支付應(yīng)用正在走在世界前列，我們必須繼續(xù)領(lǐng)先下去。”

杭州副市長謝雙成：積極推進(jìn)無現(xiàn)金社會(huì)

謝雙成說2016年，全國已有357個(gè)城市入駐第三方移動(dòng)支付城市服務(wù)平臺(tái)，包括車主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫(yī)療服務(wù)、交通出行、生活繳費(fèi)等在內(nèi)的9個(gè)類別共計(jì)380項(xiàng)服務(wù)，為超過1.5億用戶提供無現(xiàn)金支付的便利。在他看來，建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”是一件意義深遠(yuǎn)的事情。他在提案中建議積極推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)。

當(dāng)然，他也提到在推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)中還存在一些問題。比如各地各部門對‘互聯(lián)網(wǎng)+’、推進(jìn)‘無現(xiàn)金社會(huì)’建設(shè)的認(rèn)識(shí)理解、重視和推進(jìn)程度存在差異;以及普遍提到的安全問題。這些都需要政府和社會(huì)一起討論解決的。

“玻璃大王”曹旺德：無現(xiàn)金還要一兩百年

“無現(xiàn)金社會(huì)”趨勢不可逆，不過當(dāng)前推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。一是安全問題。二是教育使用上的問題，“無現(xiàn)金社會(huì)”可能會(huì)將弱勢群體排除在外。中老年人在面對時(shí)下掃碼支付時(shí)，仍有許多困難。

全國政協(xié)委員、“玻璃大王”福耀玻璃集團(tuán)掌門人曹旺德在兩會(huì)期間接受媒體采訪時(shí)稱，無現(xiàn)金社會(huì)雖是個(gè)大趨勢，但如何實(shí)現(xiàn)、什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)，相信還要一段時(shí)間。他表示：“消滅現(xiàn)金，還需要一兩百年。”

除此監(jiān)管、無現(xiàn)金等話題之外，全國人大代表、騰訊董事會(huì)主席馬化騰也在兩會(huì)期間發(fā)表了諸如關(guān)于如何在香港發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等問題;全國政協(xié)委員、全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任閆冰竹則關(guān)注中小銀行對國家戰(zhàn)略的金融支持。當(dāng)然，還有更多零零碎碎的金融、支付相關(guān)內(nèi)容在這里就不一樣列出。

最后，衷心祝福祖國經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛。

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